Ar kada susimąstėte, kuo skiriasi terminas ir visas gyvybės draudimas? Įdomu, kas tau geriau?
Kai susitikau su mūsų finansų patarėju, vienas iš pirmųjų dalykų, kuriuos ji pasiūlė, buvo įsigyti terminuotą, o ne visą gyvybės draudimą.
Ji taip pat pasiūlė man juos gauti skirtingidraudimo kompanijos.
Juokinga tai, kad tą patį patarimą kažkada gavau iš mūsų verslo buhalterio. Tai buvo vienas iš pirmųjų mūsų susitikimų; ir paaiškinau, ką padariau (ką? asmeninių finansų dienoraščiai? kas tai?), atsitiktinai šokinėdavome keliomis temomis, kol nepradėjome gyvybės draudimo. Mano verslo buhalteris man pasakė, kad jis tik pirko terminuotą gyvybės draudimą, nes jam patiko atskirti investicijas ir draudimą.
Nors šių dviejų dalykų maišymas turi naudos (ypač mokesčių lengvatos); Man visada patiko švarus išsiskyrimas.
Skaitykite toliau, kad sužinotumėte skirtumą tarp abiejų gyvybės draudimo polisų ir kodėl vienas gali būti geresnis už kitą.
Turinys
- Kas yra terminuotas gyvybės draudimas?
- Terminuoto gyvenimo privalumai
- Kas yra viso gyvybės draudimas?
- Viso draudimo privalumai
- Galite turėti tiek terminą, tiek visą
- Gyvybės draudimo mokesčių lengvatos
- Kuris gyvybės draudimas yra pats geriausias?
Kas yra terminuotas gyvybės draudimas?
Terminuotas gyvybės draudimas yra paprasčiausia gyvybės draudimo forma. Jūs gaunate draudimą nustatytam laikotarpiui (terminui) už fiksuotą įmoką. Terminas gali būti nuo metų iki trisdešimt ar daugiau. Jei apdraustasis miršta per nustatytą terminą, naudos gavėjui išmokama poliso suma.
Ar yra maksimalaus termino sutartis? Ne, kadangi tai yra sutartis tarp jūsų ir draudiko, nėra įstatymo, reglamentuojančio maksimalią terminuoto gyvybės draudimo sutartį. Įvairūs valstybės įstatymai reglamentuoja kitus sutarties aspektus, tačiau jie neriboja jos termino.
Daugelis įmonių turi viršutinę ribą (paprastai 30 metų), tačiau tai yra jų pačių draudimo tikslai. Yra įmonių, siūlančių 40 metų gyvybės draudimo polisą, tačiau tai rečiau. „Banner Life Insurance Company“ siūlo 40 metų sutartį, o AIG-35 metų sutartį.
Jei kas nors perka 30 metų 500 000 USD polisą, sumoka priemokas ir miršta per 30 metų... gavėjas gauna 500 000 USD neapmokestindamas.
Tai gana paprasta.
Draudimo polisai gali turėti nedidelę naudą - vos 1 000 USD, o kartais net ir trumpą, vos kelerių metų laikotarpį.
Terminuoto gyvybės draudimo trūkumas yra tai, kad nėra grynųjų pinigų vertės. Tai kaip ir kiti draudimo polisai (pvz., Auto) - mokate už draudimą, o nustoję mokėti neturite ką parodyti. Tai taip pat daro juos pigesnius nei alternatyvos.
Terminuoto gyvenimo privalumai
Pirma, tai paprasčiau. Jūs mokate už draudimą, jūsų naudos gavėjai gauna atlyginimą, jei mirsite, viskas. Jokių papildomų varpų ir švilpukų. Jokių mokesčių nerimauti.
Kiekvienas kitas draudimo polisas veikia taip. Kai gausi nuomininko draudimas, jūs mokate už apsaugą ir nesudarote pinigų vertės į politiką. Jei turite pretenziją, jums bus sumokėta. Jei niekada negauni pretenzijų, niekada nieko negauni. (prasminga rinktis tikrai gera nuomininkų draudimo kompanija už tai)
Taip pat nesunku suprasti, kaip tai dera prie jūsų finansinės padėties. Jei turite finansinių įsipareigojimų, pvz., Būsto hipotekos, gali būti prasminga gauti hipotekos vertės terminuotą gyvenimo politiką. Jei mirsite, ši politika gali būti panaudota hipotekos apmokėjimui ir jūsų šeimos finansinei padėčiai pagerinti.
Sokratas, ilgametis skaitytojas, su kuriuo dažnai siunčiu el. Laiškus, 15 metų buvo nekilnojamojo turto brokeris Kalifornijoje. Jis pasiūlė šį patarimą dėl terminuoto gyvybės draudimo:
Terminas yra tinkamas kai kuriems etapams pasiekti, hipotekos apmokėjimui, vaikų mokymui kolegijoje ir kt. Kai šie tikslai bus pasiekti, vienintelis būtinas dalykas yra politika, skirta padengti galutines išlaidas (paprastai 10–25 000 USD), nebent pakanka skubių lėšų tam padengti!
Vienintelis laikas, kurį rekomendavau visą gyvenimą, yra tada, kai kažkam buvo sunku sutaupyti pinigų IRA arba 401K. Tada tai veiks dėl to, kad ji yra brangesnė, nes, paėmus draudimo išlaidas, likusi dalis yra investuojama (šiais laikais beveik į viską). Tai priverstinio taupymo planas ir, jei pakankamai jaunas, kaina yra maža, o didžioji pinigų dalis yra investuota ir gali gerai augti. (Ne tiek, kiek pigių investicinių fondų / ETF, bet vėlgi draudimas yra pagrindinis, investicija yra antrinis veiksnys!
Vėlgi, žmonėms, kurie nemoka taupyti patys arba jie nuolat naudojasi savo sutaupyti, tai gali būti išeitis, nes esate mažiau linkę tuo pasinaudoti dėl susieto draudimo elementas.
Prieš išeidama į pensiją pramonė sugalvojo hibridų. Politika, kuri yra dalinis terminas (didžioji jūsų aprėpties dalis) ir nedidelė viso gyvenimo dalis (pagrindiniams dalykams, pvz., Galutinėms išlaidoms padengti), lieka jums.
Jei gerai investavote grynųjų pinigų dalį, tam tikru momentu grynųjų pinigų vertė gali apimti net būsimus mokėjimus, paprastai, praėjus 10–15 metų, ir ji maitina save tol, kol rinka išsilaiko.
Yra daug kintamųjų ir kiekviena situacija yra unikali! Išraiška „nusipirkti terminą ir investuoti skirtumą“ veikia tik tuo atveju, jei jūs atidžiai investuosite skirtumą.
Gyvenimas taip pat yra pigesnis. Politikai nėra pinigų ir nėra investicinio komponento, jūs tik gausite draudimą. Jei būtų investicinis komponentas, valdant šias investicijas būtų imami mokesčiai. Visas gyvenimas įgyja blogą reputaciją, nes kartais sunku tiksliai žinoti, kiek moki, nes mokesčiai gali būti apgaulingi.
Neigiama yra tai, kad yra terminas. Su amžiumi naujos politikos gavimas brangs ir brangs. Kai jūsų gyvenime nutinka daugiau dalykų, pavyzdžiui, atsiranda naujų sveikatos sutrikimų, galite būti apdrausti. Viso gyvenimo privalumas yra tas, kad jūs laikotės politikos tol, kol mokate.
Kas yra viso gyvybės draudimas?
Visas gyvybės draudimas yra didžiausias pasirinkimas draudimo kategorijoje, vadinamoje nuolatiniu gyvybės draudimu.
Tai įeina:
- Tradicinis visas gyvenimas,
- Visuotinis gyvenimas,
- Kintantis gyvenimas ir
- Kintamasis-universalus gyvenimas.
Tradicinis viso gyvybės draudimas prideda investavimo komponentą ir pašalina terminą. Tai vadinama „visu gyvenimu“, nes ji apima visą tavo gyvenimą. Politika sukuria grynųjų pinigų vertę, pagrįstą pagrindine investavimo strategija. Šią grynųjų pinigų vertę galite naudoti. Galite pasiskolinti prieš jį ir galite jį išgryninti.
Universalus gyvybės draudimas turi lanksčią priemoką su minimalia įmoka, kad politika būtų aktyvi. Bet kokia suma, kurią mokate virš šios premijos, investuojama į polisą. Kiekvieną mėnesį iš draudimo sumos atimama „draudimo kaina“. Likusi dalis laikoma taupymo komponentu. Jei taupymo komponentas indeksuojamas rinkoje, pvz., „S&P 500“, jis žinomas kaip indeksuotas visuotinis gyvybės draudimas.
Kintamo gyvybės draudimas yra kaip ir kiti, išskyrus tai, kad turite kelias atskiras taupymo komponento sąskaitas. Jūs galite pasirinkti tas investicijas, kad galėtumėte rinkti akcijas, obligacijos, investiciniai fondai ir kt. Esant kintamam gyvybės draudimui, įmokos paprastai nėra fiksuotos. (Įmokas galima koreguoti ribose)
Kintamasis-universalus gyvybės draudimas yra kintamas gyvybės draudimo polisas su lanksčia įmoka.
Nustojus mokėti įmokas („atsisakyti politikos“), gausite grynųjų pinigų vertę, atėmus visas negrąžintas paskolas. Nesigilinsiu į smulkmenas apie kiekvieną draudimo rūšį, tačiau jos visos yra sudarytos panašiai. Dideli skirtumai yra tai, kiek mokate ir kokios gali būti pagrindinės investavimo strategijos.
Nors tai yra keturi pagrindiniai tipai, taip pat yra konkrečių scenarijų pakategorių. Ar kada nors girdėjote Gerberio gyvybės draudimas? Tai visas gyvybės draudimas vaikams, bet iš esmės tai yra visas gyvybės draudimas.
Viso draudimo privalumai
Argumentas yra panašus į nuomą vs. būsto pirkimas.
Naudodami terminuotą gyvybės draudimą, mokate įmokas, tačiau polise nesudarote pinigų vertės. Jei terminas baigiasi, jūsų politika baigiasi ir jūs neturite ką parodyti. Jei mirsite, jūsų šeima gaus išmoką už mirtį. Mirties išmokos nėra apmokestinamos. Jūs net neturite apie juos pranešti.
Visą gyvybės draudimą mokate įmokas, tačiau taip pat sukaupiate grynųjų pinigų vertę. Nėra termino, todėl jis niekada nesibaigia (taigi ir „visas tavo gyvenimas“); bet jei nustosite mokėti arba paliksite galioti polisą, galėsite atgauti poliso piniginę vertę.
Jei visas gyvenimas brangesnis, kodėl žmonės jį gauna? Niekas gyvenime netinka visiems. Kai kuriems žmonėms viso gyvybės draudimas yra prasmingas, ir šiandien noriu su jumis pasidalinti „Wallet Hacks“ skaitytojo Billo K. patirtimi, kuris perskaitė šį laišką el.
Gimiau 1957 m. Mano tėvai išmintingai nusipirko „New York Life“ viso gyvenimo politiką už 20 tūkst. Šios galimybės koreliavo su mano augančia šeima, būsto paskola ir kt. Tačiau būdamas 20 metų man buvo diagnozuotas I tipo diabetas ir tuo metu pradėjau gydymą insulinu. Taip pat tuo momentu, VISI tradicinės gyvybės draudimo durys, tiek terminuotos, tiek visos, tiek universalios, trenkė man į veidą. Viskas, ką turėjau, buvo šios mažos 10 000 USD vertės polisai (iš viso 8), todėl didžiąją dalį pastarųjų 25 metų aš maksimaliai draudžiau 100 000 USD. Ne daug vaikinui su mano uždarbiu (MBA); bet tai buvo kažkas.
Dabar, būdamas 62 metų, pusiau pensininkas ir gyvena Palm Springsas, Man nebereikia draudimo. Vaikai yra suaugę ir dirba gerus darbus, mūsų mažo namo SoCal dykumoje hipoteka yra atsipirkusi, 35 sutuoktiniai taip pat dirba ne visą darbo dieną, mums viskas gerai ir mėgaujamės gyvenimu.
Tačiau visos šios mažos politikos, kuri buvo laikomasi daugelį metų, grynųjų pinigų vertė yra beveik 100 000 USD. Keletas metinių įmokų mokamos dividendais. Tėvų „dovana“, kurią man padovanojo vaikas, turi netikėtos naudos. Galiu pasiskolinti už vertę, kai 1960 -ųjų juokinga 4%palūkanų norma. Šie pinigai yra naudojami atidėti SS piešimą iki 70 metų amžiaus - geriausias anuitetas. Ir toliau leidžiame didžiąją dalį savo turto užauginti nuo mokesčių apsaugotose IRA. Jei galiausiai grąžinu paskolas, puiku. Jei aš turėčiau mirti to nepadaręs, mano įpėdinių nauda būtų sumažinta, tačiau man tai nėra didelis rūpestis, juolab kad abu mūsų vaikai baigė nulinę kolegiją skolos.
Taigi aš mielai moku nedidelį metinį palūkanų mokestį už šias grynųjų pinigų vertės viso gyvybės draudimo paskolas. Išsaugokite lizdinį kiaušinį, esantį mūsų IRA, atidėkite socialinę apsaugą ir turėkite papildomų pinigų NE IRA, kad galėtumėte mėgautis pirmaisiais 8 pusmečio metais, kai būsime sveiki ir aktyvūs.
Daugeliui tai nepavyks, bet mums tai pavyko dėl mano sveikatos būklės (kurią aš valdžiau 40 metų be jokių komplikacijų dėl insulino, dietos ir mankštos) ir dėl tėvų numatymo.
Galite turėti tiek terminą, tiek visą
Niekas netrukdo jums turėti visą gyvenimo politiką ir gyvenimo politikos terminas. Gali būti, kad turite visą gyvenimo politiką ir norite pridėti terminą „gyvenimo politika“, kad padengtumėte nustatyto laikotarpio poreikį. Pavyzdžiui, galbūt jums liko 10 metų paskolos studentams, todėl galite nuspręsti, kad norite apsaugoti ateinančius metus su termino politika.
Kaip man paaiškino mano verslo buhalteris, jūs visada galite gauti terminuotą gyvybės draudimo polisą ir tada atidaryti tarpininkavimo sąskaitą savo investicijoms. Mažai tikėtina, kad politikos emitentas investuos jus į lėšas, pigesnes už „Vanguard“ ar „Fidelity“ (tai net neskaičiuojant jų mokesčių!). Mažai tikėtina, kad jie bus tokie paprasti kaip trijų fondų portfelis, ir mažai tikėtina, kad turėsite tvirtą supratimą, kaip jis tilps į jūsų portfelį.
Jei nenorite to daryti patys, blogiausias atvejis yra tai, kad galite priklijuoti jį a robo patarėjas ir sumokėti papildomus mokesčius (tik apie 0,25%).
Gyvybės draudimo mokesčių lengvatos
Kalbant apie mokesčių lengvatas, mirties pašalpa bet kokiam gyvybės draudimo polisui neapmokestinama. Tai pasakytina apie visas politikos sritis, terminą ar visumą.
Tai palieka investicijų dalį. Ar geriau investuoti per visą gyvenimo politiką, ar tai daryti patiems?
Jei viskas yra vienoda, jūsų investicijų ilgalaikio kapitalo prieaugio rodikliai yra tik 20% (ar mažiau). Ar 20% užpakalinėje pusėje yra geresnis ar blogesnis nei šiek tiek nusiurbiant tam tikrą sumą už mokesčius? Tai sunku žinoti... bet aš noriu įmesti kreivę, dėl kurios tai gali būti ginčytina.
Kalbant apie paveldėjimą, yra specialios mokesčių taisyklės. Jei perduodate turtą įpėdiniams, yra didinti pagrindu. Jei gausite daug investicijų, jūsų įpėdiniai gaus didesnį pagrindą ir taip sumažins mokesčius, nes pelnas „išnyks“. (gali būti taikomi nekilnojamojo turto mokesčiai)
Pavyzdys: Jau seniai nusipirkote 10 000 USD vertės „Vanguard“ S&P 500 fondą. Dabar tai verta 100 000 USD, o pelnas - 90 000 USD. Jei parduosite dabar, būsite skolingi 9 000 USD ilgalaikio kapitalo prieaugio. Bet jūs mirštate ir perduodate savo vaikui 100 000 USD VTSAX, o jis jį parduoda. Padidėjęs pagrindas reiškia, kad jis moka mokesčius tik už bet kokį pelną, viršijantį 100 000 USD, nes tai yra jo sąnaudų pagrindas. Kai jūs mirėte, jis padidėjo nuo 10 000 USD iki 100 000 USD.
Galiausiai, kadangi jūs sutaupysite mokesčių, investuodami lėšas patys, ir jūsų pinigai augs greičiau, netraukdami mokesčių; ji netgi galėtų įveikti mirties pašalpos mokestinę naudą iš visos gyvenimo politikos.
Kuris gyvybės draudimas yra pats geriausias?
Kaip ir bet kuris produktas, tai tikrai priklauso nuo jūsų finansinės padėties, tačiau daugumai žmonių atsakymas yra terminuotas gyvybės draudimas. Laikantis termino, viskas tampa švaresnė ir lengviau suprantama... ir man tai patinka. Taip pat gražiai dera su kaip aš galvoju apie draudimą.
Visas grynųjų pinigų vertės pasiūlymas skamba labai viliojančiai, tačiau mokesčius ir grąžą nėra taip lengva suprasti ir sekti, kaip tai darytumėte turėdami įprastą investicijų portfelį. Be abejo, mokesčių lengvatos taip pat yra gražios, tačiau ilgainiui jas įvertinti yra daug sunkiau.
Yra konkrečių situacijų, kai visa gyvenimo politika yra prasmingesnė, tos situacijos yra retesnės.
Man terminas gyvenimas yra pranašesnis, bet atsakymas slypi jūsų situacijoje.