Prieš daugelį metų numečiau savo vizitinę kortelę į vieną iš tų dubenėlių, esančių netoli restorano durų. Jūs taip pat juos matėte - įdėkite savo kortelę į dubenį, kad laimėtumėte nemokamą vakarienę jums ir aštuoniems jūsų draugams!
Ką tik baigiau koledžą, dirbau pirmą kartą ir turėjau tūkstančio vizitinių kortelių dėžutę.
Verta buvo įmesti vieną į dubenį, tiesa?
Maistas galėjo būti nemokamas, bet man vis tiek kainavo. Man kainavo daugiau nei valandą kalbėtis su „finansų planuotoju“, kuris buvo daugiau pardavėjas nei planuotojas.
Supratau, kad praleidau valandą lygindamas gyvybės draudimo ir per brangių investicinių fondų pasiūlymus. Jau tada žinojau, kad mokėti 1%+ (mokesčiai plius pardavimo krūvis/komisiniai!) Buvo bloga mintis.
Po valandos padėkojau jaunuoliui už pietus, aikštelę ir priminimą, kad nemokamų pietų nėra. 🙂
Tačiau jis man įteikė vieną dovaną - suvokimą, kad neturiu finansinio plano. Aš nebuvau ištekėjusi ir neturėjau vaikų, todėl neturėti plano nebuvo didelė problema. Keletas metų į priekį, santuoka ir du vaikai; finansinis planas yra labai svarbus.
Tačiau jums nereikia „finansinio planuotojo“, kad sukurtumėte savo finansinį planą. Jūs jau turite visas priemones. Jums tereikia išmokti viską suderinti.
Aš jums parodysiu šiandien.
Įspėjimas: Aš esu ne finansų planuotojas. Aš paaiškinu, ką padariau, kad sudarytų planą. Daug vėliau pradėjome dirbti su finansų planuotoju ir dabar šį procesą praturtino mano patirtis dirbant su vienu. Galiausiai planas padeda tik tuo atveju, jei jį įgyvendinate. 🙂
Turinys
- Kas yra finansinis planas?
- Nustatykite savo dabartinę finansinę būklę
- Planuokite savo būsimą finansinę būseną (-as)
- Finansinis planas ateičiai
- Kasmet peržiūrėkite savo planą
Kas yra finansinis planas?
Finansinis planas atlieka tris dalykus:
- Tai atspindi jūsų dabartinę būseną,
- Tai atspindi būsimą tikslo būseną,
- Tai sukuria strategiją, leidžiančią būti ateityje.
Kai sutikau netikrą finansų planuotoją, susitikinėjau su savo ilgamete drauge/būsima žmona, neturėjau vaikų ir su draugu nuomojamės butą.
Per penkerius metus planavau ištekėti už savo merginos. Per dešimt metų tikėjausi, kad turėsime keletą vaikų. Aš irgi norėčiau turėti namą.
Kaip susiklostė ateitis, gali neatitikti mano planų, bet jūs turite tai pasakyti kažkas ant popieriaus! Turėjome bendrą supratimą, kur einame.
Dabar išpakuojame kiekvieną iš trijų žingsnių - suplanuokite savo dabartinę būseną, suplanuokite būsimą būseną ir sukurkite planą, kaip jus pasiekti.
Nustatykite savo dabartinę finansinę būklę
Jei perskaitėte mano straipsnį kaip sekti savo grynąją vertę, tada gerai suprasite, ką reiškia „dabartinės finansinės būklės žemėlapis“. Tai turto ir įsipareigojimų sąrašas.
Kiekvieną mėnesį atnaujinu skaičius, kad turėčiau mėnesio momentinę nuotrauką, kurią galėčiau naudoti, kai tik man to reikia. Man tai taip pat yra mano mėnesinis patikrinimas dėl mūsų finansų, todėl niekas nepraeina ilgiau nei kelias savaites.
Grynoji vertė yra tik vienas dabartinės galvosūkio fragmentas. Jūs taip pat turite suprasti savo išlaidas ir tam mes naudojame tokias priemones kaip Jums reikia biudžeto arba Asmeninis kapitalas.
Kai susitvarkote su savo pajamomis ir išlaidomis, žinote, kiek turite kvėpavimo vietos, kad sutaupytumėte daugiau.
Planuokite savo būsimą finansinę būseną (-as)
Tai yra sunkiausias proceso etapas, nes žmonės žinomai blogai prognozuoja ateitį.
Vienas iš darbo su finansų planuotoju privalumų yra tai, kad jūs kalbate apie dalykus su kuo nors kitu. Tai tarsi psichologas už jūsų pinigus. Daugybė laimėjimų įvyksta, kai garsiai kalbate apie tam tikrą temą ir tai padarę patys, atrodysite tik išprotėję.
Jei tai darote savarankiškai, vis tiek galite sulaukti sėkmės. Galite pabandyti planuoti šias būsimas būsenas ir tada pasikalbėti su žmogumi, kuriuo pasitikite. Tai turi būti kažkas, su kuriuo galite būti atviras ir atviras, pavyzdžiui, jūsų partneris ar šeimos narys.
Pasinerkime į būsimų valstybių planavimą - pirma, galvokime ne apie tai kaip apie vieną būsimą valstybę, o apie būsimų būsenų seriją. Aš galvoju apie mūsų ateitį 5 ir 10 metų blokuose. Yra tam tikrų dalykų, kuriuos noriu pasiekti būdamas 35–40 metų, dalykų, kuriuos noriu padaryti būdamas 40–45 metų ir t. T.
Viena iš mano būsimų būsenų buvo nusipirkti namą, kai man buvo 25–30 metų. Skirtumas tarp 25 ir 30 yra didžiulis, tačiau įvesdamas tikslą į tą bloką aš suteikiu sau lankstumo. Tai duoda mano planą lankstumas. Artėjant amžiui, mano tikslinis diapazonas mažėja. Kai man buvo 25 -eri, aš gerai supratau, ar mano planas pirkti namą tokiame asortimente yra įmanomas. Taip pat turėjau gerą idėją, kad nusipirksiu namą 27 -erių ar kažkur netoli.
Pagalvokite apie dalykus, kuriuos norėtumėte pasiekti, nustatykite jiems laiko intervalą, o tada būsimą šių tikslų ir blokų finansavimo poreikį. Galų gale viskas susiję su benjaminais. 🙂
Dar kartą paimkime namo pavyzdį. Man 22 metai, užsibrėžiau tikslą nusipirkti namą, kai man 25-30 metų, kiek pradinės įmokos man reikės prieš perkant? $10,000? $30,000? Žiūriu į namus, kuriuose norėčiau gyventi, apskaičiuoju, kiek man reikia kaip įmokos, ir įrašau į savo tikslų sąrašą.
Dabar darykite tai siekdami visų savo tikslų... įskaitant didžiausią ir plaukiškiausią: išėjimas į pensiją.
Išeinant į pensiją, man patinka tai padaryti paprastai, nes tai kažkas taip toli į ateitį (daugiau nei 40 metų). Manau, kad bus daug kartų kelyje, kad būtų galima pataisyti kursą. Kol kas naudoju 4% pašalinimo taisyklė, įvertinkite mano būsimus finansavimo poreikius ir pateikite tai kaip savo lizdo tikslą.
Už kiekvieną 40 000 USD per metus, kuriuos turiu išleisti, turiu sutaupyti 1 000 000 USD. Jei man reikia 120 000 USD per metus, man reikės sukaupti 3 mln.
Priklausomai nuo to, kiek tiksliai norite būti, galite ją koreguoti pagal bet kokią pensiją ar socialinę apsaugą, kurią surinksite. Pavyzdžiui, aš žaidžiau su Greita socialinės apsaugos skaičiuoklė ir ji spėjo, kad aš peržiūrėsiu apie 2645 USD mėnesines išmokas. Tai yra 31 740 USD per metus, man nereikės traukti iš pensijų santaupų ir sumažinti savo lizdo poreikį.
Finansinis planas ateičiai
Galite nusiimti skrybėlę „Numatyti ateitį“ ir išsitraukti skaičiuotuvą. Tai matematikos laikas.
Grįžtant prie namo pavyzdžio - kiek man reikia įmokos? Tarkime, tai 25 000 USD - kaip greitai galiu sutaupyti 25 000 USD? Tai suteiks man idėją, kaip šis tikslas yra įgyvendinamas. Atlikdamas matematiką galiu suprasti, kad per 3 metus negaliu sutaupyti 25 000 USD. Mano namai lieka 25–30, bet bulių akies centras gali būti 28 arba 29.
Turėdamas mažiau nei 5 metų tikslą, aš nenoriu tų santaupų išleisti į nepastovią akcijų rinką. Aš įdėčiau jį į taupomąjį fondą, galbūt kai kuriuos kompaktinius diskus, tačiau tiems, kurie uždirba nedidelę sumą, net neverta laiko apskaičiuoti pagrindinės sumos. Jei norite sutaupyti 25 000 USD per penkerius metus, tai yra ~ 416 USD per mėnesį. Galima ar ne? Pažvelkite į savo biudžetą.
Imkime šiek tiek didesnį dalyką - pensiją.
Jei turėčiau tikslą išeiti į pensiją - 1 265 000 USD per 45 metus, kaip tai padaryti? Tam norėsite naudoti skaičiuotuvą, kuris gali padaryti keletą prielaidų ir pateikti skaičių. Yra keli pensininkų skaičiuotuvai šiame puslapyje galite žaisti su. Taip pat, NewRetirement puikiai tinka pensijų planui sudaryti.
Aš laikiausi tų pačių pradinių prielaidų (8% investicijų grąžos, 3% infliacijos, išeiti į pensiją sulaukus 65 ir 20 metų pensijų pajamų). Jis man pasakė, kad man reikės 822 USD per mėnesį, kad galėčiau išeiti į pensiją, kad mano lizdo kiaušinyje būtų 1,5 mln.
Tai reiškia, kad jei noriu išeiti į pensiją po 45 metų ir pirkti namą per 5 metus man reikės sutaupyti 1238 USD per mėnesį. Pridėkite daugiau tikslų ir taupymo poreikis dar labiau padidės.
Ar tai įmanoma, priklauso nuo jūsų biudžeto. Jei tai neįmanoma, turite koreguoti dalykus (uždirbti daugiau, išleisti mažiau arba išstumti savo tikslų grafiką).
Jei norite namuose laukti metus, per šešerius metus turite sutaupyti 25 000 USD - 347 USD per mėnesį. Jūsų mėnesio taupymo poreikis sumažėja iki 1169 USD.
Būsite priversti priimti keletą sprendimų dėl savo ateities, bet dabar tai padarysite apsiginklavę planu ir skaičiais, kad juos patvirtintumėte.
Kasmet peržiūrėkite savo planą
Jūs sukūrėte savo finansinį planą - vau! Šaunuolis!
Dabar reikia nepamiršti kasmet jį peržiūrėti. Norėsite peržiūrėti savo pažangą, pamatyti, ar vis dar einate teisingu keliu (ar atsiliekate ar einate į priekį), ir tada koreguoti, jei reikia, kad atitiktų gyvenimo realijas.
Dalykus, kuriuos norite padaryti per ateinančius 5–10 metų, nenorėsite daryti jokių pakeitimų, pagrįstų tik vienerių metų pažanga. Jei jūs visiškai kontroliuojate kažką, pavyzdžiui, planavote sutaupyti 500 USD per mėnesį ir sutaupėte 600 USD - puiku! Galite koreguoti savo planą, nes visi įėjimai yra jūsų valdomi.
Jei turite kažką, kas yra toli į ateitį, pavyzdžiui, į pensiją, ir tai priklauso nuo išorinių dalykų kontroliuoti, pvz., akcijų rinkos grąžą, jums nereikia kiekvieną kartą koreguoti savo plano metus. Pavyzdžiui, jūs manėte, kad rinka kasmet grąžins 8%, bet iš tikrųjų grąžino 15%. Nuostabu! Palikite viską ramybėje.
Jei esate priekyje, puiku. Jei atsiliekate, nepanikuokite, kol nepraeis keli metai ir pažvelgsite į metinę grąžą per pastaruosius 5-10 metų. Būtent tada norėsite atlikti koregavimą. Tai tarsi nusileidimas lėktuvu ar kruizinio laivo sukimas - du dalykai, kurių niekada nedariau, bet galiu įsivaizduoti, kad tam reikia tvirtos rankos ir jokių staigių judesių. 🙂
Kartais bus netikėtumų, tiek teigiamų (didesnė premija! didesnė nei vidutinė grąža! didžiulis kėlimas!) ir neigiamas (vandens šildytuvas sprogo! neatidėliotina medicinos pagalba!), svarbiausia yra naudoti planą, kad padėtumėte juos valdyti.
Turėti planą yra labai svarbu, nes jis verčia galvoti apie ateitį, sudėti į jį skaičius ir padeda priimti pagrįstus, o ne emocinius sprendimus. Be plano jūs einate su savo žarnynu ir tai nėra sėkmės receptas.