Ar man reikia invalidumo draudimo?

instagram viewer

Jie sako, kad būdamas jaunas jautiesi nenugalimas. Kai buvau dvidešimties, nesijaučiau nenugalima. Tiesiog niekada nesvarsčiau iš pažiūros atsitiktinių medicininių problemų, kurios man nutiks. Nė vienas mano draugas jų nepatyrė.

Tada, maždaug 30 metų amžiaus, keli iš jų suplėšė ACL ar Achilą. Kai kurie tai darė sportuodami, kai kurie tai darė darydami kvailus dalykus (šokinėdami per šiukšliadėžes), o kai kurie darė visiškai kasdieniškus dalykus, pavyzdžiui, atsisėdo į savo automobilį.

Tada, sulaukus trisdešimties, įvyko rimtesnių medicininių įvykių. Draugai kovojo su vėžiu. Dauguma įveikė, bet po mėnesio trukusių kovų, kai darbas buvo antra mintis.

Vos prieš porą savaičių, val FinCon2019, Sharon Epperson pasakė baigiamąjį pagrindinį pranešimą apie negandas. Profesionaliai, Sharon Epperson yra CNBC vyresnioji asmeninių finansų korespondentė, tačiau jos nelaimių istorija kyla iš to, kas nutiko jos asmeniniame gyvenime - ji išgyveno smegenų aneurizmą.

Ir potvynis dėl medicininių sąskaitų ir dokumentų.

Ir ištvėrė ilgą ir sunkų atsigavimo procesą, kurio tikėjotės iš smegenų traumos.

Kai ji buvo scenoje, kalbėdama, tu nebūtum įsivaizdavusi, ką ji išgyveno... bet jos istorija apie tai, kaip tai gali užklupti bet kurį žmogų, pataikė namo.

~ 6 milijonai amerikiečių (1 iš 50) gali turėti aneurizmą ir jos nežinoti Smegenų aneurizmos fondas. Neskaitykite statistikos, nebent norite sugadinti likusią dienos dalį... pakanka pasakyti, kad tai nėra taip neįprasta, kaip manote.

Yra labai nedaug dalykų, kuriuos galite padaryti, kad išvengtumėte kai kurių šių medicininių problemų... tačiau yra dalykų, kurie gali padėti jomis naršyti. Vienas iš jų - neįgalumo draudimas.

Kol netyrinėjau šio įrašo, labai mažai žinojau apie neįgalumo draudimą. Žinojau tik tiek, kad mano ankstesnis darbdavys tai pasiūlė. Yra visa infrastruktūra neįgaliesiems, įskaitant federalinę ir valstijos vyriausybės paramą, tačiau jos apsauga yra ribota. Jei norėjote daugiau sužinoti apie neįgalumo draudimą, tikiuosi, kad šis straipsnis padės.

Kas yra invalidumo draudimas?

Neįgalumo draudimas Apima jus, jei kas nors atsitinka, o jūs negalite dirbti ir toliau uždirbate tokio lygio pajamas, kokias anksčiau uždirbote. Kartais tai reiškia visišką negalią, kai jūs visiškai negalite dirbti, o kartais tai reiškia dalinę negalią, kai galite dirbti, bet negalite uždirbti tiek pat, kiek anksčiau.

Klasikinis atvejis yra širdies priepuolis. Jei tai neįvyktų dėl jūsų darbo, jūsų neapimtų darbuotojų komp. Ir kadangi jūs vis dar turite savo darbą, jums nebūtų taikomas nedarbas ar kitos vyriausybės išmokos. Jūsų darbdavys dažnai bus aprūpintas trumpalaikės negalios atveju, tačiau tai yra nedidelė jūsų atlyginimo dalis (40–60%) trumpam laikotarpiui (nuo 30 dienų iki 6 mėnesių, priklausomai nuo jūsų būklės).

Kas atsitiks, jei jums reikės ilgiau atsigauti? Būtent tada jūs būtumėte apdraustas ilgalaikiu invalidumo draudimu. Daugelis stambių darbdavių pasiūlys grupinį ilgalaikį invalidumo draudimą, kurį visiškai moka bendrovė. Kai gaunate išmokas, jūs privalote mokėti federalinį ir valstijos pajamų mokestį už išmokas, nebent jūsų darbdavys taip pat nemoka. Joks įstatymas nereikalauja, kad darbdavys siūlytų ilgalaikę negalią. Vėlgi, draudimas yra apie 60% jūsų atlyginimo ir prasideda pasibaigus jūsų trumpalaikiam laikotarpiui.

Yra keturios negalios draudimo rūšys - trumpalaikė, ilgalaikė, socialinės apsaugos negalia ir darbuotojo kompensacija.

Trumpalaikė negalia

Trumpalaikė negalia paprastai atsiranda per jūsų darbdavį ir apima laikinas „trumpalaikes“ problemas. Įmonių, siūlančių tai ne per daug, ir dauguma darbdavių siūlo tai nemokamai. Išmokos paprastai sudaro 60–80% jūsų pajamų ir trunka tik 3–6 mėnesius.

Ilgalaikė negalia

Dauguma žmonių galvoja apie ilgalaikę negalią, kai galvojate apie „negalios“ draudimą. Kai jūsų trumpalaikė negalia baigiasi, prasideda ilgalaikė negalia. Išmokos paprastai yra nuo 60 iki 80% jūsų pajamų prieš neįgalumą, tačiau ši trukmė gali trukti metus. Kai kurios politikos nuostatos yra parašytos taip, kad jas būtų galima išmokėti, kol pasieksite tam tikrą amžių (pvz., 65). Kai kurios politikos nuostatos taip pat apims jus, jei galėsite dirbti, bet privalėsite dirbti mažiau apmokamą darbą.

Susijęs: 7 „keistos“ draudimo rūšys, kurių nežinojote, kad jums reikia

Socialinės apsaugos negalia

Socialinio draudimo neįgalumo draudimas (SSDI) skirtas tiems, kurie kenčia nuo negalios, kuri, kaip tikimasi, truks mažiausiai metus arba baigsis mirtimi. Jei pažvelgsite į savo darbo užmokestį, pamatysite atskaitymus už socialinę apsaugą, ir tai iš dalies yra jūsų priemokų mokėjimai į SSDI programą.

Yra dvi neįgalumo programos - SSDI ir papildomo saugumo pajamų (SSI) programa. Nesileisiu į juos išsamiai, tai gali būti labai sudėtinga, bet jei pakankamai sumokėjote į programą ir kvalifikuoti kaip neįgalieji, jums bus mokamos mėnesinės išmokos.

Darbuotojo kompensacija

Norėjau tai įtraukti į įvairių neįgalumo draudimo rūšių sąrašą, nes tai jus apims tuo atveju, jei būsite neįgalus. Darbdaviai moka už darbuotojų kompensacijas ir yra prieinami darbuotojams, jei jie susižeis dėl darbo.

Kaip veikia neįgaliųjų draudimas?

Neįgalumo draudimas, kaip ir daugelis kitų draudimų. Pagrindinės politikos dalys yra šios:

  • Jūsų mėnesio įmokos į politiką
  • Ką politika laiko negalia - tai gali skirtis priklausomai nuo politikos. Kai kuriose politikos nuostatose teigiama, kad neturite galimybės dirbti jokio darbo, kad gautumėte išmokas. Kiti sako, kad jei dėl negalios sumažėja jūsų pajamos, turite teisę gauti pašalpas.
  • Kiek jums mokama, jei esate neįgalus - pašalpos. Tai dažnai apskaičiuojama kaip procentas nuo jūsų pajamų, paprastai 60–80% nuo to, ką uždirbote.
  • Kiek laiko bus mokamos jūsų išmokos - išmokos laikotarpis gali skirtis ir gali trukti nuo kelių mėnesių iki metų. Vietoj metų jie gali nurodyti išmokas iki tam tikro amžiaus.

Kaip išsamiau aptarsime toliau, yra daugybė raitelių, kuriuos galite pridėti prie negalios politikos. Tai, ką išvardinau aukščiau, yra tik pati pagrindinė politika. Jūs mokate įmokas, gausite mokėjimus, jei esate neįgalus, ir išlaikysite šią apsaugą tol, kol atliksite mokėjimus.

Valstybinis neįgaliųjų draudimas

5 valstybės siūlo valstybinį neįgalumo draudimą (TDI) arba laikiną neįgalumo draudimą (TDI). Šios valstijos yra Kalifornija, Havajai, Niujorkas, Naujasis Džersis ir Rodo sala

Kiekvienoje iš jų aprėptis skiriasi:

  • Kalifornija - apima 52 savaites dėl negalios
  • Havajai - apima 26 savaites dėl negalios
  • Naujasis Džersis - apima 26 savaites dėl negalios
  • Niujorkas - apima 26 savaites dėl negalios
  • Rodo sala - apima 26 savaites dėl negalios

Suma ir tinkamumo reikalavimai įvairiose valstijose taip pat skiriasi. Pavyzdžiui, Kalifornijoje turite teisę į šį draudimą, jei negalite dirbti mažiausiai 8 dienas. Jūs turite būti prižiūrimas a licencijuotas gydytojas arba gydytojas, kuris taip pat turi patvirtinti, kad yra neįgalus. Jums netgi gali tekti atlikti nepriklausomą medicininį egzaminą. Jei visa tai tiesa, jūs taip pat turite uždirbti mažiausiai 300 USD ir išskaičiuoti mokesčius.

Rodo saloje turite teisę, jei negalite dirbti septynias dienas iš eilės. Ieškiniai galioja ne ilgiau kaip keturias savaites, tačiau galite pratęsti po dar 7 dienų laukimo laikotarpio (kai negalite dirbti). Vėlgi, jūs turite būti prižiūrimas medicinos specialisto, o uždarbio reikalavimas yra didesnis - 11 520 USD per paskutinius keturis ar penkis ketvirčius.

Jei norite daugiau informacijos, siūlau peržiūrėti kiekvienos valstijos svetainę:

  • Kalifornijos valstijos invalidumo draudimas
  • Havajų neįgaliųjų kompensavimo skyrius
  • Naujojo Džersio laikinosios negalios ir šeimos atostogų draudimo skyrius
  • Niujorko negalia ir sveikata
  • Rodo salos laikina negalia

Privatus neįgalumo draudimas

Jei galite gauti darbdavio neįgalumo draudimą, kodėl nerimauti dėl privataus neįgalumo draudimo? Su darbdavio neįgalumo draudimu esate apdraustas tik tol, kol dirbate. Taip pat galite prarasti tą neįgalumo draudimą, jei draudikas (arba darbdavys) nusprendžia neatnaujinti plano. Grupės politikoje yra malonu tai, kad visi grupės nariai yra įtraukti į draudimą, todėl pasirinkę būsite automatiškai įtraukti.

Naudodami individualią politiką, ją laikote tol, kol nuspręsite, kad nenorite (ir nustojate mokėti). Tai reiškia, kad galite mesti darbą ir nesirūpinti neįgalumo draudimu. Mokama priemoka taip pat yra užrakinta ir negali būti pakeista.

Ar ne tam skirtas skubios pagalbos fondas? Taip ir ne. Avarinį fondą galite įsivaizduoti kaip savarankiškai finansuojamą neįgalumo draudimo polisą. Tačiau laikinos ar nuolatinės negalios problema yra ta, kad ji visiškai pakeičia jūsų gyvenimą. Tai nepanašu į „tiesiog“ darbo praradimą, kai esate fiziškai gerai ir galite dirbti, nes tai daro įtaką jūsų gyvenimui. Sunku tai finansuoti 6-12 mėnesių išlaidomis ir vis tiek sugebėti susidoroti su kasdiene veikla.

Galite turėti nedidelių negalių, pavyzdžiui, lūžusių kaulų, arba turėti rimtesnių, pavyzdžiui, insulto, kurių atsigavimas užtrunka daug ilgiau. Automobilio mechanikas su sulaužyta ranka negali dirbti kelias savaites. Automobilio mechanikas, patyręs insultą, gali nebeveikti.

Ką apie laisvai samdomus darbuotojus ir savarankiškai dirbančius asmenis?

Būdamas savarankiškai dirbančiu asmeniu, negaliu apdrausti negalios per savo darbdavį. Mes turime nedidelę draudimo sumą per mano žmonos darbdavį, bet ar to pakanka neįgalumo atveju? Tikriausiai ne.

Kyla klausimas, ar verta mokėti už privatų neįgalumo draudimą. Su privačiu draudimu jūs iš esmės mokate už polisą, kuris jums moka, jei negalite dirbti. Kai pasirinksite politiką, ji paaiškins, kiek jie moka, jei negalite dirbti, ir šių išmokų reikalavimo taisykles. Jei norite gauti didesnės naudos politiką, mokate daugiau.

Taigi, pirmas žingsnis yra išsiaiškinti, kiek kainuoja neįgalumo draudimas.

Ėjau toliau Breeze gauti pasiūlymą dėl neįgalumo draudimo ir vos po kelių trumpų klausimų (naudojau hipotetinę situacija su 100 000 USD uždarbiu 39 metų nerūkančiam asmeniui, o ne mano padėtis), man buvo parodyta tai:
Breeze Rekomenduojami variantai

Neįgalumo draudimo kaina priklauso nuo daugelio veiksnių, įskaitant šiuos:

  • Tavo amžius: Vyresnio amžiaus žmonės moka daugiau nei jaunesni
  • Jūsų darbas: Įvairios profesijos moka skirtingas kainas. Profesinės profesijos (pvz., Staliniai darbai) paprastai gauna geresnius rodiklius nei daugiau rankinio darbo (pvz., Sunkus darbas) dėl rizikos skirtumų.
  • Išmokos suma: Kuo daugiau norite aprėpti, tuo brangesnė politika.
  • Lytis: Moterys moka didesnius tarifus nei vyrai. Tai priešinga gyvybės draudimui, kai vyrai moka didesnius tarifus nei moterys.
  • Jei vartojate tabaką: Kaip ir gyvybės draudimas, tabako vartotojai mokės didesnius tarifus.
  • Raiteliai: Bet kokie „priedai“, kuriuos pridedate prie savo politikos, gali padidinti kainą (daugiau apie tai žemiau).

Dvi aiškinančios pastabos:

  • Išmokos laikotarpis: Tai reiškia, kiek laiko draudimo bendrovė mokės mėnesines išmokas, taigi penkeri metai reiškia, kad pagal polisą bus išmokėta tik 60 mėnesių pašalpa, dalinė ar visiška negalia.
  • Laukimo laikotarpis: Tai reiškia, kiek laiko turite būti neįgalus, kad galėtumėte gauti išmokas - taigi 90 dienų reiškia, kad jei šiandien esu neįgalus, aš galiu gauti išmokas per 90 dienų.
  • Medicinos egzaminas: Medicininė apžiūra reikalinga tik norint gauti mėnesinę išmoką, viršijančią 4000 USD. Štai kodėl paskutinei eilutei reikia medicininės apžiūros, tačiau pirmosios dvi - ne.

Man pavyko pataisyti aprėptį kitame ekrane ir tai tiesiogiai rodo „kainodarą“. Kainas nurodau kabutėse, nes tai tik apytiksliai skaičiai, vis tiek turite kreiptis ir atlikti medicininę apžiūrą, kol gausite polisą.

Čia yra keletas pasirenkamų raitelių, kuriuos galite įtraukti:

  • Automatinis naudos didinimo raitelis - Po metų nepertraukiamų mokėjimų motociklininkas padidina bazinę mėnesinę išmoką 5%, kol mokėjimas pasiekia 2 kartus didesnę už pradinę sumą (tai skirta infliacijai)
  • Neatšaukiamas raitelis - Draudimo bendrovė negali atšaukti poliso ir vairuotojų (jie taip pat negali padidinti įmokų).
  • Likusio neįgalumo pašalpos raitelis - Jei esate likęs neįgalus ir pašalinimo laikotarpis buvo patenkintas bet kokiu nepertraukiamu bendros ir (arba) likusios negalios laikotarpiu, šis motociklininkas moka likusios neįgalumo pašalpos vairuotoją.
  • Garantuotas draudėjas - Šis motociklininkas leidžia padidinti bazinės politikos mėnesio išmoką perkant daugiau draudimo.
  • Nuosavas profesijos raitelis - Pratęsia savo profesinės veiklos trukmę visiškam neįgalumui nustatyti nuo dvejų metų iki pasirinkto laikotarpio
  • Papildomas „DI Rider“ - Tai mokama kas mėnesį, atėmus visas gautas socialinio draudimo išmokas, kompensuojant dolerį už dolerį, jei esate visiškai neįgalus ir pašalinimo laikotarpis buvo įvykdytas.

Taip pat galite žaisti naudą ir laukimo laikotarpį. Nustebau pamatęs, kad citata šoktelėjo nuo 81 USD per mėnesį iki 177 USD per mėnesį, kai sutrumpinau laukimo laikotarpį iki 30 dienų. Tai yra prasminga, nes dabar jūs įtraukiate visus tuos trumpalaikius sužalojimus, pavyzdžiui, lūžusius kaulus, kurie gali visiškai išgydyti per 90 dienų. Padidinus išmokų laikotarpį iki 65 metų, priemoka padidėjo tik iki 123 USD per mėnesį.

Tam reikia daugiau tyrimų, bet dabar turiu pradinį tašką.

Ar turite invalidumo draudimą?

click fraud protection