Kas yra grynųjų pinigų valdymo sąskaita?

Ar pastebėjote, kad pastaruoju metu padidėjo „grynųjų pinigų tvarkymo sąskaitų“ skaičius?

Jei šis terminas jums naujas, jūs nesate vienas. Aš apie tai sužinojau tik prieš kelias savaites ir jie žavi. Techniškai tai nėra banko sąskaitos. Juos turinčios įmonės nėra bankai. Paprastai jie yra kitos finansų įmonės, tokios kaip robo patarėjas ar tarpininkavimas ar net studentų paskolų refinansavimo įmonė.

Jei tai nėra banko sąskaitos, kas tai yra?

Kas yra grynųjų pinigų valdymo sąskaita?

Kiekvienos paskyros sąlygos gali būti skirtingos, tačiau pagrindinė idėja yra ta pati. Turite įmonę, kuri yra sąskaitos „veidas“, ir banką, arba kelis bankus, kurie pateikia tikrąją banko sąskaitą.

Tai, ką jūs gaunate, yra indėlio šlavimo sąskaita. Jį valdo draudžiamojo tinklo indėlių (IND) šlavimo paslauga, o jūsų pinigai periodiškai pervedami į jūsų banko sąskaitas. IND valdo „Promontory Interfinancial Network“, kuri yra ta pati įmonė, kuri valdo CDARS.

Pavyzdžiui, su Geresnių pinigų rezervas, „veidas“ yra pagerėjimas. Yra septyni bankai partneriai („The Bancorp Bank+“, „Barclays Bank Delaware“, „Citibank“, N.A., „Cross River Bank“, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company ir Wells Fargo Bank, N.A.) paslaugos. Bankai, su kuriais jie bendradarbiauja, siūlo FDIC draudimą, todėl jūs gaunate 1 000 000 USD FDIC draudimą. Tai yra 250 000 USD vienam bankui per keturis.

„SoFi Money“ yra grynųjų pinigų valdymo sąskaita, turinti FDIC draudimą iki 1 500 000 USD - tai tik reiškia, kad jie turi šešis bankus partnerius. „SoFi Money“ nėra „geresni“ ar „blogesni“ dėl didesnio FDIC draudimo, jie tiesiog turi daugiau bankų partnerių. (čia yra sąrašas „SoFi“ pasveikinimo premijų akcijos)

Svarbiausia ieškoti paskyros privilegijų. Dauguma jų turės dideles palūkanų normas, minimalias sąskaitas ir mokesčius už sąskaitą.

FOMC sumažino federalinių fondų normą nuo 10/30, o bankai reaguoja. Kai kurie iš aukščiau pateiktų sąrašo tarifų dar neatnaujino savo įkainių, todėl aš jų nevertinčiau lygiai taip pat.

Pateikiame skelbimo įkainius:

• Ando Pinigai - iki 5 proc.
• Geresnių pinigų rezervas - 0,30% APY
• Robinas Hudas - 0,30% APY
• „Ally Bank“ - 0,50% APY (nuoroda, tai internetinė taupomoji sąskaita)
• „Vanguard“ federalinis pinigų rinkos fondas (VMFXX) - 0,01% APY (su 0,11% išlaidų santykiu)
• „SoFi Money“ - 0,25% APY
• Asmeninis kapitalas - 0,05% APY
• „Varo Money“ - 3,00% APY (iki 10 000 USD, tačiau turi ir kitų reikalavimų, kad gautumėte šį didesnį tarifą)
• „Yotta Savings“ -0,20% APY (į kainą neįskaičiuotas su prizu susijęs taupymo aspektas))
• Federalinių fondų norma – 0.00-0.25%

Kaip matote, jie yra panašūs arba šiek tiek didesni, nei matytumėte taupomoji sąskaita internete. Turiu „Ally Bank“ kaip internetinių bankų ir „Vanguard“ pinigų rinkos fondo nuorodą, kuri yra jų smagi pramoga, kaip tarpininkavimo nuoroda.

„Vanguard“ pinigų rinkos fondas nėra apdraustas FDIC, jis yra apdraustas SIPC.

„Keistas“ FDIC draudimo atlyginimas

Yra vienas dalykas, kurį reikia žinoti apie grynųjų pinigų tvarkymo sąskaitas. Kai pinigai yra įmonėje partnerėje, jūsų pinigai nėra apdrausti FDIC, nes partneris nėra bankas. Pinigai į banko sąskaitą įvedami reguliariai (paprastai kasdien, bet skiriasi), tačiau kai jie yra įmonėje partnerėje, jie dar nėra apdrausti FDIC.

Jei partneris yra tarpininkas, jūsų lėšos yra apsaugotos SIPC draudimu. SIPC draudimas yra panašus į FDIC draudimą, išskyrus tarpininkavimą.

Jei partneris nėra tarpininkas, nėra jokios federalinės programos, į kurią partneris galėtų sumokėti, kad apsaugotų jus.

Pagrindiniai privalumai

Pagrindiniai grynųjų pinigų valdymo sąskaitos pranašumai yra tai, ko tikitės iš internetinių taupomųjų ir tikrinamųjų sąskaitų PLUS, kad ir ką partneris pasiūlytų. Tai yra pridėtinė vertė.

Tu nori:

• Konkurencinga palūkanų norma
• Jokių minimalių likučių, jokių sąskaitos priežiūros mokesčių
• Labai mažai kitų mokesčių, jei tokių yra
• Universali programėlė mobiliesiems
• Debeto kortelė, galbūt su piniginėmis premijomis

Pagrindiniai trūkumai

Nors šios siūlo didesnes palūkanų normas, tai nėra puiki vieta sutaupyti pinigų ilgam laikotarpiui. Tai nėra smūgis konkrečiai į grynųjų pinigų valdymo sąskaitas, bet prieš idėją, kad jums kada nors prireiks 250 000 USD FDIC draudimo, jau nekalbant apie milijoną dolerių. Tie pinigai turėtų būti investuota į akcijų rinką arba įdėti į skirtingų tipų saugi investicinė priemonė.

Jūs niekada nepamatysite fizinių šakų, todėl jums trūks kai kurių funkcijų, kurias siūlo fizinė vieta. Be to, dauguma jums kompensuos bankomatus, kad tai kompensuotų.

Jūs taip pat niekada nesusidursite su 6 taupymo sąskaitų pervedimo limitas. Taisyklės reikalauja, kad bankas apribotų operacijų skaičių taupomojoje sąskaitoje. Jei viršysite šešis, dažnai būsite įspėti ir kartais būsite nubausti. Jei tai darysite per dažnai, bankas gali uždaryti jūsų sąskaitą. Tai skirta tik taupomosioms sąskaitoms, su sandoriais galite atlikti sandorius tiek kartų, kiek norite. Grynųjų pinigų valdymo sąskaitos taip pat neribojamos.

Paprastai nėra kitų bankinių produktų. Nėra pinigų rinkų, nėra indėlių sertifikatų, nėra paskolų ir pan.

Jei jau turite sąskaitą partnerio banke, jai taikomas tas pats FDIC limitas. Pavyzdžiui, jei naudojate „Robinhood“ ir jau turite „Citi“ paskyrą, kurioje yra 250 000 USD - jūs pasiekėte ribą. (ir sveikinu! turėtumėte perkelti tuos pinigus!) Kai kuriais atvejais galite paskirti naudojamą banką partnerį, kad neviršytumėte limitų.

Atidžiau pažvelkite į keletą programų

Štai keturių grynųjų pinigų valdymo sąskaitų apžvalga, kad suprastumėte, ką gaunate:

„Robinhood“ grynųjų pinigų valdymas

„Robinhood“ grynųjų pinigų valdymo sąskaita siūlo 0,30% APY ir paima visus neinvestuotus pinigus į jūsų „Robinhood“ sąskaitą. Tai panašu į bet kokios kitos tarpininkavimo sąskaitą. Įdomu tai, kad makleriai, siūlantys nemokamą sandorį, dažnai nemoka palūkanų už grynųjų pinigų likučius, nes tas palūkanas laiko kaip pajamas. Šios palūkanų pajamos padeda kompensuoti pajamas, kurių jie neužsakinėja iš sandorių.

„Robinhood“ turi 5 bankus partnerius, todėl jūs gaunate 1,25 milijono dolerių FDIC draudimą. Bankai yra Wells Fargo, HSBC, „Goldman Sachs“, „Citibank“, JAV bankas ir „Baroda“ bankas. Nėra sąskaitos minimumų, priežiūros mokesčių ir užsienio operacijų mokesčių. Jie taip pat siūlo „Mastercard“ debeto kortelę ir 75 000 bankomatų tinklą.

„Robinhood“ suteikia jums nemokamą akcijų dalį kai atidarote tarpininkavimo sąskaitą.

„SoFi Money“

„SoFi Money“ šiuo metu yra prieinama ir jie netgi suteikia jums 100 USD, kai turite bet kokias 1000 USD ar daugiau tiesioginių indėlių operacijų per bet kurį iš eilės einantį 30 dienų laikotarpį iki rugsėjo 30 d. „SoFi“ pradėjo veikti kaip studentų paskolų bendrovė, o „SoFi Money“ yra grynųjų pinigų valdymo sąskaita su 1 000 000 USD FDIC draudimu. „Visa“ debeto kortelėje nėra jokių sąskaitos mokesčių, minimalios sąskaitos ir užsienio operacijų mokesčių. Jie kompensuos visus bankomatų mokesčius tol, kol bankomatas yra „Visa“, „Plus“ ar „NYCE“ tinklo dalis. Jie taip pat siūlo asmeninius čekius, sąskaitų apmokėjimą ir pervedimus iš sąskaitos.

Čia rasite mūsų išsamią „SoFi Money“ apžvalgą, kad gautumėte daugiau informacijos.

Geresnių pinigų rezervas ir tikrinimas

„Betterment Cash Reserve“ yra jų didelio pelningumo grynųjų pinigų valdymo sąskaita ir yra atskiras tikrinimo komponentas. Pinigų rezervas (santaupos) turi iki 1 000 000 USD FDIC draudimo (4 partneriai), o tikrinimas turi tik 250 000 USD (1 partneris, nbkc bankas). Nėra jokių mokesčių, minimumų, o bankomatų mokesčiai yra grąžinami visame pasaulyje.

Mūsų „Betterment Cash Reserve“ apžvalga daugiau apie tai diskutuoja.

„Yotta Savings“

„Yotta Savings“ yra su prizais susietą taupomąją sąskaitą kur jūs gaunate mažą bazinę palūkanų normą - 0,20% APY, bet vyksta kas savaitę loterija. Už kiekvieną įmokėtą 25 USD gausite kartotinį bilietą į savaitės lošimą. Tai lyg loterija, kurioje traukiami skaičiai (vienas per naktį, plius „Powerball“, kaip „Yottaball“ sekmadienį). Kuo daugiau skaičių sutiksite, tuo didesnį prizą gausite tą sekmadienį.

Kai užsiregistruosite per draugą (pvz., Aš), gausite 100 bilietų vienkartinę premiją į kitos savaitės burtus.

Gaukite 100 bilietų į „Yotta Savings“

Ar tai saugu?

Vienintelis potencialiai „nesaugus“ aspektas yra FDIC draudimo nebuvimas, kol jie nešioja lėšas bankui partneriui. Įmonėms, turinčioms SIPC draudimą, esate saugūs. Tie, kurie neturi aprėpties, yra šiek tiek rizikingesni.

Mes nesame išgyvenę finansinio laikotarpio, kuriame šios įmonės būtų išbandytos, tačiau man sunku įsivaizduoti scenarijų, pagal kurį prarastumėte pinigus. Tačiau, norėdami sumažinti riziką, pasirinkite partnerį, apsidraudusį SIPC draudimu, arba perveskite mažesnes sumas.

Grynųjų pinigų valdymo sąskaitos yra puiki bankininkystės raida ir tikiuosi, kad jų bus daugiau įmonėms, darančioms įdomius dalykus!