Visi žino, kad turėtų apsidrausti gyvybės draudimu.
Tačiau labiausiai už viską kyla didžiausias klausimas kiek man reikia gyvybės draudimo? Deja, nėra greito ar paprasto atsakymo į šį klausimą, bent jau ne, jei norite patikimo skaičiaus - nes visi turi skirtingus poreikius.
Bet kad padėtų jums nustatyti, kiek gyvybės draudimo pakanka - ir kiek gali būti per daug – toliau pateikta informacija turėtų padėti jums priartėti prie jums tinkamiausios draudimo sumos.
Turinys
- Kiek man reikia gyvybės draudimo - nykščio taisyklės
- Kaip nustatyti, kiek gali prireikti gyvybės draudimo?
- Ką pridėti prie savo gyvybės draudimo poliso
- Jūsų namų ūkio pragyvenimo išlaidos
- Ateities santaupos
- Kolegija - jei turite vaikų
- Atsiskaityti už skolinius įsipareigojimus
- Papildomos vaiko priežiūros išlaidos
- Jūsų galutinių išlaidų kaina
- Ką atimti iš savo gyvybės draudimo poliso
- Prievolės, kurios išnyks po jūsų mirties
- Šiuo metu turimas finansinis turtas
- Jūsų darbdavio remiama gyvybės draudimo politika-galbūt!
- Viską sujungus - kiek man reikia gyvybės draudimo?
- Kur įsigyti nebrangų gyvybės draudimą
- Padovanok
- Kopėčios
- Medžiaga
- Galutinės mintys apie tai, kiek man reikia gyvybės draudimo
Kiek man reikia gyvybės draudimo - nykščio taisyklės
Yra nykščio taisyklės, padedančios nustatyti, kiek gyvybės draudimo jums reikia. Tačiau juos daugiausia sukuria draudimo pramonė ir dažnai kartoja išorėje esantys asmenys.
Dažniausia taisyklė yra tiesiog padauginti metines pajamas iš dešimties. Dalis šios „taisyklės“ populiarumo yra ta, kad ji yra neįtikėtinai paprasta. Net jei nieko nežinai gyvybės draudimas, tai galite naudoti kaip numatytąjį įvertinimą. Ir jūs galite būti tikri, kad draudimo agentai tai mėgsta, nes tai gali lengvai sudaryti labai didelius gyvybės draudimo polisus.
Pagrindinė idėja yra ta, kad jei uždirbate 100 000 USD per metus, būsite tinkamai apdrausti, jei imsitės 1 mln.
Ši nykščio taisyklė iš tikrųjų nėra be pagrindo. Bet siūlyčiau jį naudoti tik kaip pradinį tašką, pasiruošus prireikus koreguoti.
Kaip nustatyti, kiek gali prireikti gyvybės draudimo?
Tikslesnis būdas nustatyti, kiek gyvybės draudimo jums gali prireikti, yra sutrumpinti skaičius. Vietoj to, kad pasikliautumėte nykščio taisykle, kuri iš tikrųjų yra tik pagrįstas spėjimas - o gal ir laukinis, - galite atlikti veiksmus, kurie suteiks jums patikimą politikos sumą.
Tai galite padaryti apskaičiuodami skaičius, kuriuos turėsite pridėti prie savo politikos, taip pat apskaičiuoti tuos, kuriuos turėsite atimti.
Eikime per žingsnius…
Ką pridėti prie savo gyvybės draudimo poliso
Užuot pradėję nuo savavališko fiksuoto skaičiaus, mes nustatysime bendrą gyvybės draudimo poliso sumą, atsižvelgdami į jūsų realias išlaidas ir kitus įsipareigojimus.
Jūsų namų ūkio pragyvenimo išlaidos
Šis žingsnis gali būti šiek tiek sudėtingas, nes turėsite gauti gana tikslų skaičių. Geriausias būdas tai padaryti yra suskaičiuoti visas praėjusių metų išlaidas. Tai gali apimti jūsų tikrinamosios sąskaitos, kredito kortelių ir bet kokių kitų sąskaitų, per kurias praleidžiate pragyvenimo išlaidas, analizę. (Mano patarimas: gera biudžeto sudarymo programinė įranga tai padaryti gali būti paprasta ir daug mažiau laiko.)
Tarkime, jūs nustatote, kad jūsų vidutinės mėnesio išlaidos yra 4 000 USD. Tai yra 48 000 USD per metus.
Tada nuspręskite, kiek metų jums reikės skirti šią sumą savo artimiesiems po jūsų mirties.
Pavyzdžiui, jei jums 30 metų ir tikitės, kad jūsų vaikai bus visiškai emancipuoti po 20 metų, galite naudoti šį skaičių. Padauginę 48 000 USD per metus 20 kartų, gausite 960 000 USD.
Dabar situacija tampa šiek tiek sudėtingesnė, jei turite nedirbančią sutuoktinę, kuriam turėsite padengti pragyvenimo išlaidas visą savo gyvenimą. Tačiau norėdami supaprastinti lygtį, galite tiesiog apskaičiuoti šį skaičių iki 65 metų amžiaus, kai bus galima naudotis socialinio draudimo ir kitomis pensijų išmokomis.
Čia turėsite atlikti rimtą matematiką, nes tikėtina, kad sutuoktinio pragyvenimo išlaidos gerokai sumažės, kai jūsų vaikai bus emancipuoti.
Tačiau dėl paprastumo, tarkime, kad jūsų sutuoktinis bus savarankiškas, ir šiai kategorijai naudokite 960 000 USD.
Ateities santaupos
Natūralu, kad po mirties norėsite savo šeimai suteikti pagalvę. Tai gali apimti metinę pašalpą avarinėms išlaidoms, taip pat nereguliarias išlaidas (kapitalinis automobilio remontas, medicininės išlaidos ir kt.). Jei tai yra 4 000 USD per metus per ateinančius 20 metų, tai papildomi 80 000 USD.
Be to, jei jūsų sutuoktinis nedirba, galbūt norėsite kasmet atidėti savo santaupas pensijai, pavyzdžiui, IRA. Jei jūsų sutuoktinis taip pat yra 30 metų, galbūt norėsite skirti papildomus 6 000 USD per metus metiniam IRA įnašui. Norint padengti 35 metus, reikės papildomų 210 000 USD.
Kolegija - jei turite vaikų
Tai sunku planuoti, nes pastaraisiais metais kolegijos išlaidos labai išaugo. Gali būti, kad nėra tinkamo būdo prisitaikyti prie tų kainų padidėjimų. Tačiau galbūt norėsite kiekvienam vaikui nustatyti tam tikrą dolerio sumą, pavyzdžiui, ketverių metų bakalauro laipsnį valstybinėje kolegijoje.
Jei turite du vaikus, o kiekvieno švietimo kaina bus 100 000 USD, prie savo politikos turėsite pridėti 200 000 USD.
Atsiskaityti už skolinius įsipareigojimus
Vienas geriausių būdų aprūpinti savo šeimą po mirties yra skolų grąžinimas. Tai ypač pasakytina apie dideles paskolas, pvz., Hipoteką šeimos būstui ar bet kokią skolą studentui, kurią turite jūs ar jūsų sutuoktinis. (Net jei jūsų studentų paskolos gali būti atšauktos jums mirus, kaip tai daroma federalinės studentų paskolos, jei vis tiek pasikeis taisyklės, galbūt norėsite tai padaryti.)
Jei jūsų namas šiuo metu turi 200 000 USD hipoteką ir turite 50 000 USD skolos studentui, prie savo politikos turėtumėte pridėti dar 250 000 USD.
Papildomos vaiko priežiūros išlaidos
Kai vienas iš tėvų miršta, yra tikras potencialas sukurti vaiko priežiūros išlaidas, kurių anksčiau nebuvo. Jei norite, norėsite patenkinti šį poreikį.
Apskritai, jei turite vaikų iki 12 metų, turėtumėte apsvarstyti galimybę teikti vaikų priežiūros paslaugas.
Jei šios priežiūros kaina vienam vaikui yra 10 000 USD per metus, o jūs turite du vaikus - septynerių ir penkerių metų -, jums reikės iš viso 12 metų. Tai gali būti suskirstyta į septynerių metų vaiko priežiūrą penkerių metų vaikui ir penkerių metų septynerių metų vaikui.
Tokiu atveju turėsite papildomai pateikti 120 000 USD.
Natūralu, kad to neprireiks, jei jūsų vaikai yra vyresni nei 12 metų arba jei jūs nedirbate ir būsite namuose rūpintis.
Jūsų galutinių išlaidų kaina
Ten yra ilgas galimų išlaidų sąrašas susiję tik su laidojimu ar kremavimu. Santykinai kuklios laidotuvės gali lengvai viršyti 10 000 USD, todėl galbūt norėsite savo politikoje numatyti bent papildomus 20 000 USD.
Tačiau gali būti ir kitų išlaidų. Pavyzdžiui, gali būti padengtos medicininės išlaidos ar net išlaidos, susijusios su gyvenimo pabaigos priežiūra. Geriausia, ką galite padaryti, yra įvertinimas. Tai gali būti maždaug 50 000 USD bendros galutinės išlaidos.
Ką atimti iš savo gyvybės draudimo poliso
Iki šiol mes tik įtraukėme nuostatas į jūsų politikos sumą, kuri, žinoma, gali atrodyti didžiulė. Bet jums bus malonu žinoti, kad yra keletas elementų, kuriuos galite išskaičiuoti iš sumos, o kai kurie yra reikšmingi.
Jūsų sutuoktinio pajamos - jei jos tęsis
Jei jūsų sutuoktinis dirba ir gali patogiai sau leisti padengti bent pusę jūsų šeimos pragyvenimo išlaidų, galite sumažinti numatomą gyvybės draudimo sumą 480 000 USD. Tai yra pusė iš 960 000 USD, kuriuos apskaičiavome aukščiau.
Prievolės, kurios išnyks po jūsų mirties
Be jokios abejonės, jūs turite išlaidų, kurių nebebus po jūsų mirties. Tai gali būti jūsų 401 (k) įmokos, automobilis, skirtas važiuoti į darbą ir atgal, ir visi skolos mokėjimai, kurie bus panaikinti, kai paskolos bus sumokėtos jums mirus.
Jei visi šie įsipareigojimai sudarys 1 000 USD per mėnesį arba 12 000 USD per metus, galėsite pašalinti 240 000 USD iš numatomų šeimos pragyvenimo išlaidų, apimančių 20 metų.
Šiuo metu turimas finansinis turtas
Tarkime, kad šiuo metu turite 200 000 USD finansinio turto. Tai apima banko sąskaitas, investicines sąskaitas ir išėjimo į pensiją sąskaitas. Šią sumą galite išskaičiuoti iš mirties pašalpos, nes tai jau yra jūsų turto dalis.
Iš išorės jūs turėtumėte sugebėti atskaityti bet kokio gyvybės draudimo, kurį turite per savo darbdavį, veido sumą. Bet aš patarčiau jums švelniai žengti čia.
Praradus darbą, darbdavio remiamas draudimas gali išnykti. Tai yra aiški galimybė, jei prieš jūsų mirties priežastį praėjo ilgas neįgalumo laikotarpis arba ypač jei liga ar sužalojimas galiausiai sukėlė jūsų nedarbą.
Mano rekomendacija yra, kad darbdavio remiamą planą laikytumėte tik papildomu gyvybės draudimo draudimu. Jei jis vis dar egzistuoja jūsų mirties metu, jūsų šeima turės papildomų lėšų. Bet jei taip nėra, bent jau to neįtraukėte į savo šeimos poreikių apskaičiavimą.
Viską sujungus - kiek man reikia gyvybės draudimo?
Sujunkime viską ir apytiksliai apskaičiuokime, kiek gali prireikti gyvybės draudimo. Mes manysime, kad jūsų sutuoktinis yra įdarbintas, padengia pusę namų ūkio išlaidų ir finansuoja savo pensijos planą.
Pradedant nuo papildymų:
- Jūsų namų ūkio išlaidos: 960 000 USD
- Būsimos santaupos: 80 000 USD
- Kolegija (dviem vaikams): 200 000 USD
- Skolos įsipareigojimų sumokėjimas: 250 000 USD
- Papildomos vaiko priežiūros išlaidos: 120 000 USD
- Galutinių išlaidų kaina: 50 000 USD
IŠ VISO: 1 660 000 USD
Tai šiek tiek bauginantis skaičius, ar ne? Tačiau nesijaudinkite, tai sumažins šie atskaitymai:
- Jūsų sutuoktinio pajamos: 480 000 USD
- Prievolės, kurios išnyks jums mirus: 240 000 USD
- Šiuo metu turimas finansinis turtas: 200 000 USD
- Jūsų darbdavio remiamas gyvybės draudimo polisas: neatsižvelgiama
IŠ VISO - 920 000 USD
Kai atimsite 920 000 USD iš 1 660 000 USD, jums reikės pagrįsto 740 000 USD gyvybės draudimo poreikio - vadinkime 750 000 USD, kad skaičiai būtų apvalūs.
Tai suteiks jums gana tikslią mirties išmoką. Bet jūs taip pat turėtumėte atlikti panašų skaičiavimą savo sutuoktiniui, kad nustatytumėte jo ar jos politikos dydį. Koregavimai gali skirtis, atsižvelgiant į kintamuosius jo konkrečiose aplinkybėse.
Dabar, jei naudojote 10 kartų pajamų nykščio taisyklę, galite laikytis 1 milijono dolerių vertės politikos ir ją pavadinti per dieną. Bet kaip matote iš mūsų aukščiau pateiktų skaičiavimų, jums iš tikrųjų reikia 25% mažiau gyvybės draudimo.
Kiek pinigų sutaupysite per 20 ar daugiau metų mokėdami gyvybės draudimo įmokas?
Kur įsigyti nebrangų gyvybės draudimą
Sutrikus skaičiams, greitai gali paaiškėti, kad jums reikia daugiau gyvybės draudimo, nei kada nors tikėjotės. Tačiau nebijokite! Yra gyvybės draudimo kompanijų, kurios specializuojasi pigių polisų srityje, ir jūs galite jas gauti vos per kelias minutes. Kainą lems jūsų amžius ir sveikata - štai vidutinės gyvybės draudimo išlaidos.
Padovanok
Padovanok yra internetinė gyvybės draudimo agentūra, skirta jaunesniems, sveikesniems pareiškėjams. Jei turite teisę, per kelias minutes galite gauti draudimą iki 1 mln. Vienas didžiausių privalumų yra tai, kad galite jį gauti aprėptis be medicininės apžiūros, o tai padeda paspartinti paraiškų teikimo procesą.
Politika siūloma 10 ir 20 metų laikotarpiui, o jų įmokos yra vienos mažiausių pramonėje.
Štai mūsų pilna „Bestow“ apžvalga jei norite daugiau sužinoti.
Gaukite citatą iš „Bestow“
Kopėčios
Kopėčios siūlo terminuotą gyvybės draudimą asmenims nuo 20 iki 60 metų - jie dirba su samdomais agentais, už kuriuos nemoka komisiniai. Naudodami „Kopėčias“ galite aprėpti tiek, kiek reikia, ir papildyti planus, kad „pakeltumėte“ juos aukštyn. Jie yra prieinami visose 50 valstijų, kurių terminai yra nuo 10 iki 30 metų.
Gaukite citatą iš kopėčių
Medžiaga
Medžiaga yra dar vienas gyvybės draudimo teikėjas internetu. Bet jei jums labiau patinka pagalba gyvai, jie gali padėti draudimo agentų komandai. Galite gauti iki 5 milijonų JAV dolerių gyvybės draudimą 10, 15, 20, 25 ir 30 metų laikotarpiui.
Audinių politikai paprastai reikalingas medicininis draudimas, tačiau paprastai ne daugiau kaip 1 mln. Bendrovė taip pat siūlo draudimą nuo nelaimingų atsitikimų.
Gaukite citatą iš „Fabric“
Štai mano visas rekomenduojamų gyvybės draudimo paslaugų teikėjų sąrašas jei nori daugiau pasirinkimu.
Galutinės mintys apie tai, kiek man reikia gyvybės draudimo
Gali atrodyti šiek tiek sudėtinga apskaičiuoti patikimą gyvybės draudimo poliso skaičių, tačiau tikriausiai yra daug mažiau sunku nei pasakyti, pateikti pajamų mokesčio deklaraciją. Be abejo, tai bus verta papildomo laiko ir pastangų, kai atsižvelgsite į tai, kas slypi ant plauko - jūsų šeimos išgyvenimas jums nesant.
Sumažinkite skaičius ir pabandykite pateikti geriausią įmanomą draudimo sąmatą. Tai bus geriau, jei turite šiek tiek per daug draudimo nei nepakankamai. Bet to nesužinosite, nebent giliai pasinersite, kiek tiksliai reikės.
Jūsų šeima įvertins jūsų pastangas, jei kada nors ateis diena, kai reikės sumokėti jūsų gyvybės draudimo polisą. Ir jei to niekada nebus, pailsėsite daug lengviau, žinodami, kad viską išsprendėte net tada, kai jūsų nebėra.
Viskas paruošta gyvybės draudimui? Sužinokite, kokių kitų draudimo polisų jums reikia.