Jūsų kredito balas yra vienas iš svarbiausių jūsų finansinio gyvenimo skaičių.
Žmonės stengiasi gauti „tobulą“ 850 kredito balą.
Štai ką... puikus rezultatas ir beveik tobulas rezultatas yra tas pats.
Kažkas, turintis 800 ir 850, gaus beveik tą pačią palūkanų normą (niekada nežinai, kada koks bankas duos specialus tarifas už 850 norint gauti spaudą), tačiau asmuo, turintis 850, turėjo padaryti daug daugiau, kad gautų savo rezultatą aukštas.
Geresnis klausimas - kas yra „geras“ kredito balas? Minimalus balas, leidžiantis jums patvirtinti paskolas ir geriausia palūkanų norma.
(įdomu, kas vidutinis kredito balas yra JAV? Tai aukščiau, nei manote!)
Turinys
- Kodėl jūsų kreditas yra svarbus
- 30 metų fiksuota hipoteka
- Fiksuota hipoteka 15 metų
- 60 mėnesių naujas automobilis
- 48 mėnesių naudotas automobilis
- Kas yra geras kredito balas?
- Kaip gauti gerą kredito balą
- Ką apie naują „UltraFICO“ balą?
Kodėl jūsų kreditas yra svarbus
Prieš aptardami, kas daro rezultatą gerą ar blogą, pagalvokime, kaip jis naudojamas. Prabangus sportinis automobilis yra geras, nebent ant žemės yra 24 colių sniego... tada jis yra blogas ir rogės yra geresnės. 🙂
Svarbu kontekstas.
Jūsų kredito balas dažnai naudojamas dviem dalykams - sprendimams dėl kredito (taip arba ne) ir palūkanų normoms. Tu gali šiandien nemokamai sužinokite savo kredito balą.
Jūsų kredito balas gali būti naudojamas kai kuriose netikėtose situacijose - ar gausite mobilųjį telefoną, ar galėsite išsinuomoti butą, o kartais ir įsidarbinti. Sąžiningai ar nesąžiningai, visa tai tam tikru būdu yra sprendimas dėl kredito. Už mobilųjį telefoną jūs gaunate šimtų dolerių vertės prietaisą ir sutinkate mokėti mėnesinį mokestį. Už butą jūs skolinatės gyvenamąją vietą ir sutinkate jiems mokėti mėnesinį mokestį.
Tokiais atvejais „geras“ reiškia „taip“.
Bet mums nerūpi tos situacijos.
Mums rūpi paskolos ir tai, kiek skolinanti institucija ims iš jūsų skolintis pinigų. Bankai mėgsta skolinti pinigus. Jei negalite gauti banko paskolinti tau pinigų, kažkas bus pasirengęs rizikuoti ir įsikišti.
Kiek mokėsite palūkanas, nuspręs jūsų kreditingumas - taip mes apskaičiuosime, kiek jūsų kredito balas yra vertas, ir tikrai žinosime, koks jis geras.
Norėdami apskaičiuoti, mes naudojome myFICO paskolos skaičiuoklė, naudojant palūkanas nuo 2021 m.
30 metų fiksuota hipoteka
| FICO balų diapazonas | Palūkanų norma (MN) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
Štai už 150 000 USD 30 metų fiksuotą paskolą, kiek palūkanų už kiekvieną kredito diapazoną moka per paskolos laikotarpį:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Skolininkas, kurio kredito balas yra 639, palūkanas sumokės 46 636 USD daugiau palyginti su asmeniu, turinčiu 760 kredito balų. 1 554 USD papildomų palūkanų išlaidų kiekvienais metais trisdešimt metų.
Fiksuota hipoteka 15 metų
Lyginant fiksuotą 15 metų ir 30 metų fiksuotą palūkanų normą, 15 metų fiksuotos palūkanos yra daug mažesnės, nes terminas perpus mažesnis.
| FICO balas | Palūkanų norma (MN) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
Štai už 150 000 USD 15 metų fiksuotą paskolą, kiek palūkanų moka kiekvienas kredito diapazonas per paskolos laikotarpį:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Skolininkas, kurio kredito balas yra 639, palūkanas sumokės 20 339 USD daugiau palyginti su asmeniu, turinčiu 760 kredito balų. 1355 USD papildomų palūkanų išlaidų kiekvienais metais penkiolika metų.
60 mėnesių naujas automobilis
Atminkite, kad FICO kredito balų diapazonas plečiasi, tačiau palūkanų norma gerokai pakyla.
| FICO balas | Palūkanų norma (MN) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
Už 10 000 USD 60 mėnesių naują paskolą automobiliui štai kiek palūkanų už kiekvieną kredito diapazoną moka per visą paskolos laikotarpį:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Tas pats FICO balas 639 skolininkas iš hipotekos pavyzdžių per 5 metus sumokėtų 2 876 USD palūkanų, o 720 mokėtų tik 1 033 USD, o tai būtų 1 843 USD. Tai papildomi 368,60 USD per metus už tą pačią transporto priemonę.
48 mėnesių naudotas automobilis
| FICO balas | Palūkanų norma (MN) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
Štai 10 000 USD 48 mėnesių naudota automobilio paskola, kiek palūkanų už kiekvieną kredito diapazoną moka per paskolos laikotarpį:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Tas pats „FICO Score 639“ skolininkas už naudotą automobilį per 5 metus iš viso sumokėtų 2 255 USD palūkanų, tuo tarpu 720 mokėtų 816 USD, tai yra 1 439 USD skirtumas.
Kas yra geras kredito balas?
Tokia, kuri suteikia jums mažiausią palūkanų normą už visus galimus produktus.
Kai peržiūrite visus „MyFICO“ įrankio įkainius ir balus, produktai yra hipotekos paskolos arba paskolos automobiliams.
Hipotekos paskoloms aukščiausia pakopa yra 760–850.
Automobilių paskoloms aukščiausia pakopa yra 720–850.
Jei jūsų rezultatas yra didesnis nei 760, esate pasiruošę. Gaunate geriausią įmanomą kainą tiek namams, tiek automobiliui.
Geras kredito balas yra tas, kuris yra 760 ar didesnis.
„Experian“ bendrino šį vaizdą jų tinklaraštį rodomi kredito balų diapazonai ir etiketės:
Atrodo, kad tai rodo, kad 670-739 yra „geras“, 740-799 yra „labai geras“, o kas aukštesnė-„išskirtinis“.
Manau, kad 670 yra geras kredito balas, jei nenorite mokėti didesnių palūkanų. 🙂
Kaip gauti gerą kredito balą
Nedaryk žalos.
The raktus, kad padidintumėte savo kredito balą yra tokie paprasti:
Visada venkite masiškai neigiami elementai, kurie jūsų ataskaitoje lieka 7 metus - išieškojimai, bankrotas, civiliniai sprendimai ir kt.
Jei ketinate gauti paskolą, per ateinančius metus ar dvejus venkite imtis trumpesnio laikotarpio veiksmų, mažinančių kredito balus - sunkių užklausų, pavėluotų mokėjimų ir pan. Nevažiuok vytis kredito kortelių reklamos
Jei ketinate gauti 30 metų fiksuotą būsto paskolą, būtų pražūtinga pereiti nuo FICO 760 prie FICO 759, nes tai reikštų papildomą 6 713 USD mokėjimą. Tos kredito kortelių reklamos, kurių vertė yra šimtai dolerių, yra puikios... nebent jums teks sumokėti tūkstančius daugiau palūkanų.
Vienas nedidelis pakeitimas, kurį galite padaryti, yra užsiregistruoti „Experian Boost“, kuris pritraukia kai kurias jūsų sąskaitas ir gali pagerinti jūsų rezultatą.
Ką apie naują „UltraFICO“ balą?
Dar reikia išsiaiškinti, kokie bus kokybės diapazonai naujas „UltraFICO“ balas kaip jis išleidžiamas. Galbūt balų intervalai bus vienodi, galbūt jie bus šiek tiek aukštesni, nes yra daugiau informacijos, tačiau praeis šiek tiek laiko, kol kreditoriai sužinos.