Kai baigiau koledžą, turėjau apie 25 000 USD skolos studentui.
Didžioji dauguma buvo mažų palūkanų „Stafford“ paskolos, tačiau aš turėjau didesnių palūkanų „Perkins“ paskolą.
Žinojau, kad greičiausias būdas sumokėti paskolas buvo iš pradžių spręsti aukščiausias palūkanų normas, o paskui pereiti prie mažesnių palūkanų.
Tai paprastos matematikos reikalas.
Tačiau išmanieji piniginės įsilaužėliai žino, kad kartais geriausias būdas ne visada yra „matematiškai optimalus“. Asmeniniai finansai yra tiek asmeniniai, kiek ir finansai, o žmogaus psichologija dažnai trukdo mūsų geriausi ketinimai (pagalvokite apie tuos desertus, kuriuos valgote vėlai vakare, kai manote, kad niekas ne žiūri!).
Štai kodėl mes visada sakome, kad geriausias ir greičiausias būdas - „Piniginės įsilaužėlių kelias“ yra tas, kuris veikia.
Turinys
- Įprastas matematikos būdas
- Skolos sniego gniūžtė
- Kiek kainuoja skolos sniego gniūžtė?
- Nesustokite ten!
Įprastas matematikos būdas
Visi, kurie gali palyginti skaičius, žino, kad pirmiausia sumokate didesnės palūkanų normos skolą. Tai taip paprasta.
Jei tai darote kitaip, tai nėra pats pigiausias (mažiausiai mokamų palūkanų) būdas.
Bet ar tai geriausias būdas?
Jei manote, kad galite tai padaryti - tai geriausias būdas.
Tačiau daugeliui žmonių tai nėra taip paprasta. Kai kuriems skolos sniego gniūžtė gali būti geresnė.
Skolos sniego gniūžtė
Tarkime, jūs nemanote, kad galite tai padaryti, ar tai darėte taip, ir jaučiatės sustingęs. Duok skolos sniego gniūžtė bandymas.
Populiarino Dave'as Ramsey, skolos sniego gniūžtė yra stebuklingai paprasta sąvoka.
Sumokėkite minimalias sumas už kiekvieną turimą skolą ir tada pirmiausia taikykite papildomą sumą savo mažiausioms skoloms. Kai ši skola išnyks, pritaikykite tuos pinigus kitai mažiausiai skolai. Jūsų mokėjimai yra sniego gniūžtė, nes kiekvieną mėnesį mokate tą patį, todėl skolos išmušamos vis greičiau. Nubraukite tą skolą iš sąrašo, matote pažangą, o dabar esate įkvėpti dar sunkiau dirbti.
Tai psichologija.
Tarkime, kad turite tris skolas: 500 USD už 3%, 2 000 USD už 5%ir 5000 USD už 15%.
Įprasta išmintis sako, kad pirmiausia sumokate didžiausią palūkanų skolą - 5000 USD žvėrį, o paskui sumažinkite iki 2 000 USD, o paskui 500 USD.
Sniego gniūžtė sako, kad pirmiausia kovokite su 500 USD, su ta, kurią ketinate išmušti, ir tada pritaikykite šiuos mokėjimus 2 000 USD skolai. Išmušę 2 000 USD, pritaikykite mokėjimus 5 000 USD pabaisai.
Jei padarytumėte atvirkščiai, per tą patį laiko tarpą turėsite tik pusę (maždaug) 5 000 USD ir vis tiek kiekvieną mėnesį turėsite tris sąskaitas savo pašto dėžutėje. Jūs darote optimalią finansinę pažangą, bet to nejaučiate. Toks jausmas, kad vis dar turi tris skolas ir jos tave gniuždo.
Geriausias būdas yra tas, kuris veikia. Jei jums sunku, tai verta pabandyti.
Kiek kainuoja skolos sniego gniūžtė?
Tai priklauso nuo jūsų mokėjimų ir santykinių palūkanų normų.
Paimkime dar kartą šią trijų skolų situaciją (500 USD @ 3%, 2000 USD 5%ir 5000 USD 15%) ir jūs galite sumokėti 500 USD skolos per metus.
Neturėdami pernelyg tikslios aritmetikos, jums kainuos 500 USD palūkanų skirtumą tarp didžiausių palūkanų normos skola (ką matematika jums pasakytų pirmiausia sumokėti) ir mažiausia paskolos suma (kokią skolą jums sako sniego gniūžtė mokėti).
Tai yra 12% 500 USD arba 60 USD.
60 USD nėra blogai, kad išlaikytumėte savo kelią.
Nesustokite ten!
Kai sumokėsite skolą, nesustokite!
Dabar galite priimti tuos mokėjimus ir paversti juos turtinga sniego gniūžte. Jūs nuėjote taip toli, dabar atėjo laikas iš tikrųjų susikurti turtus ir užsidirbti pinigų iš šių puikių jūsų įpročių.