Kompaktiniai diskai yra saugios investicijos, kurios paprastai uždirba didesnę palūkanų normą nei taupomosios sąskaitos. Tačiau paprastai jiems reikia ilgesnio įsipareigojimo ir jūs neturite prieigos prie grynųjų pinigų kompaktinio disko galiojimo metu.
Jie yra geros vidutinės trukmės investicijos. Naudokite juos, jei nesitikite, kad pinigų prireiks mažiausiai metus, bet gali prireikti per penkerius metus.
Kaip veikia kompaktiniai diskai?
Banko kompaktiniai diskai yra panašūs į taupomąsias sąskaitas, nes jie yra apdrausti FDIC iki 250 000 USD ir jūs galite uždirbti palūkanas kas mėnesį. Tačiau kompaktiniai diskai turi griežtesnę pinigų išėmimo politiką ir gali reikalauti didesnio pradinio įnašo.
Štai trys veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti atidarant banko kompaktinį diską:
- CD terminas: Mėnesių skaičius, per kurį galite atsiimti lėšas be baudos
- Palūkanų norma: Metinis procentinis pajamingumas (APY), kurį uždirbsite visą kompaktinių diskų laikotarpį
- Minimalus indėlis: Dauguma bankų reikalauja pradinio įnašo nuo 0 iki 1000 USD
Kaip ir jūsų taupomosios sąskaitos indėliai, bankai skolina jūsų CD indėlį skolininkams ir renka palūkanas. Kompaktiniai diskai siūlo didesnes palūkanas nei dauguma taupomųjų sąskaitų, nes įsipareigojate investuoti pinigus tam tikrą mėnesių skaičių. Jei išpirksite grynuosius pinigus iki CD termino pabaigos, greičiausiai sumokėsite išankstinio išpirkimo baudą.
Pavyzdžiui, 12 mėnesių trukmės kompaktinis diskas reikalauja, kad pinigus investuotumėte vieneriems metams. Išgryninus pinigus prieš kompaktinį diską, gali būti taikomas išankstinio išpirkimo mokestis. Šiuo atveju bauda yra trijų mėnesių palūkanų pajamos.
Kai kompaktinis diskas subręsta, galite atsiimti pradinį indėlį ir palūkanas. Taip pat galite atnaujinti kompaktinį diską naujam terminui. Atminkite, kad naujojo kompaktinio disko palūkanų norma gali būti didesnė arba mažesnė nei pradinio kompaktinio disko termino.
Kai kurie bankai siūlo kompaktišką kompaktinį diską, leidžiantį be rūpesčių anksti išpirkti. Tačiau jūsų palūkanų norma greičiausiai bus mažesnė nei tradicinio kompaktinio disko.
Patarimas:CIT bankas siūlo terminuotus kompaktinius diskus ir kompensacines kompaktines plokšteles su geriausiomis palūkanų normomis.
Įvairių tipų kompaktiniai diskai
Daugelis bankų siūlo keletą skirtingų tipų kompaktinių diskų. Kiekvienas iš šių kompaktinių diskų turi tam tikrą investavimo terminą, tačiau turi skirtingus pradinius indėlius, išpirkimo baudas ir palūkanų normas.
Terminuoti kompaktiniai diskai
Dauguma tradicinių kompaktinių diskų yra „terminuotieji kompaktiniai diskai“, kuriuose įsipareigojate investuoti savo pinigus tam tikrą mėnesių skaičių ir sumokėti išankstinio išpirkimo baudą. Dauguma kompaktinių diskų terminų yra nuo trijų mėnesių iki šešiasdešimt mėnesių (penkeri metai).
CD su ilgesniais terminais gali pasiūlyti didesnį derlių kaip atlygį už kantrybę. Tačiau visada verta palyginti trumpalaikių ir ilgalaikių kompaktinių diskų išeigą, kad rastumėte geriausią variantą.
Taip pat palyginkite CD greitį su geriausios taupomosios sąskaitos normos. Jei palūkanos yra panašios, pinigus galite padalyti į abi sąskaitas. Pastaruoju metu taupomųjų sąskaitų palūkanų normos mažėja, o terminuotas kompaktinis diskas gali užtikrinti didesnę palūkanų normą ilgesniems mėnesiams, nes bankai mažina taupomųjų sąskaitų palūkanas.
CD be baudų
Galima įsigyti kompensacinį kompaktinį diską, leidžiantį išimti pinigus iš anksto, tačiau jūsų palūkanų norma gali būti mažesnė nei įprasto kompaktinio disko. Pavyzdžiui, CIT bankas turi 11 mėnesių kompaktinį diską be bausmės.
Jumbo CD
„Jumbo“ kompaktiniai diskai gali turėti aukščiausias palūkanų normas, tuo pačiu reikalaujant didžiausio pradinio indėlio ir ilgesnio investavimo termino. Daugumai kompaktinių diskų reikia mažiausiai 100 000 USD pradinio įnašo, o trumpiausias terminas gali būti tik 24 mėnesiai.
„Bump-Up“ kompaktinis diskas
Kai kurie bankai siūlo „pakeliamus kompaktinius diskus“ arba „papildomus kompaktinius diskus“. Šie kompaktiniai diskai leidžia paprašyti vienkartinio palūkanų padidinimo per pradinį kompaktinio disko terminą. Kylant palūkanų normoms, kompaktinis diskas gali būti puiki alternatyva atidaryti ilgalaikį kompaktinį diską, kai palūkanos yra žemos.
Tarpininkaujantis CD
Siūlomi pilno aptarnavimo internetiniai brokeriai, tokie kaip „Fidelity“ ir „Charles Schwab“ tarpininkaujantys kompaktiniai diskai investuoti savo laisvus pinigus trumpalaikiam uždarbio padidinimui. Priklausomai nuo tarpininko, šio tipo kompaktiniai diskai gali turėti papildomų mokesčių.
IRA CD
Bankai siūlo mokesčiams palankius tradicinius ir Roth IRA paskyros, kuriose yra tik kompaktiniai diskai.
Dažnai užduodami klausimai apie kompaktinius diskus
Ar kompaktiniai diskai moka palūkanas kas mėnesį?
Daugelyje kompaktinių diskų kasdien mokamos palūkanos, tačiau palūkanos paskirstomos kas mėnesį arba kasmet. Įprasta, kad bankai jūsų palūkanas paskirsto tik kartą per metus arba kai subręsta jūsų kompaktinis diskas. „Capital One 360“ yra vienas iš nedaugelio bankų, siūlančių mėnesines palūkanas.
Ar kompaktiniai diskai yra apmokestinami?
Palūkanos iš kompaktinių diskų apmokestinamos taip pat, kaip ir jūsų taupomosios sąskaitos bei pinigų rinkos sąskaitos pajamos. Gausite IRS 1099-INT formą, kurioje bus nurodytos jūsų apmokestinamos pajamos.
Vienas iš būdų išvengti nemokamų pajamų mokesčių už CD palūkanas yra CD IRA.
Ar galite pridėti pinigų prie kompaktinio disko?
Bankai neleis jums pridėti pinigų prie esamo kompaktinio disko. Bet koks naujas indėlis atveria naują kompaktinį diską su nauja terminu ir palūkanų norma.
Ar kompaktiniai diskai automatiškai atnaujinami?
Dauguma banko kompaktinių diskų automatiškai atnaujinami tam pačiam laikotarpiui ir dabartinei palūkanų normai atnaujinimo dieną. Jei norite išpirkti savo kompaktinį diską, bankai siūlo 10 dienų lengvatinį laikotarpį po kompaktinio disko termino pabaigos, kad išvengtų baudos išėmimo iš anksto.
Ar galite prarasti pinigus iš kompaktinio disko?
Kompaktinių diskų vertė negali sumažėti. Jie yra padengti po FDIC draudimas kaip taupomoji sąskaita. Jei bankui nepavyks, galite susigrąžinti iki pirmųjų 250 000 USD savo CD investicijų - taigi vienintelis būdas prarasti pinigus iš kompaktinio disko yra, jei banke turite daugiau nei 250 000 USD ir bankas žlunga.
Tačiau yra galimybė rizikuoti. Kaip net geriausios kompaktinių diskų kainos yra mažesnė už metinę infliaciją, techniškai prarandate pinigus. (Jūsų pinigai per metus bus perkami mažiau, nes „daiktai“ nuolat brangsta.) Tačiau uždirbti šiek tiek palūkanų gali būti geriau nei nieko. Be to, nėra protinga laikyti visus savo pinigus akcijų rinkoje ir alternatyvios investicijos.
Baudos už išankstinį išpirkimą
Dauguma investuotojų praranda pinigus dėl kompaktinių diskų dėl išankstinio išpirkimo baudų.
Taigi, turėtumėte investuoti tik tą pinigų sumą, kurios nenumatysite panaudoti, kol kompaktinis diskas nesubręs. Pasibaigus kompaktinių diskų terminui, galite išpirkti pradinį indėlį ir palūkanas.
Bauda už išankstinį išpirkimą priklauso nuo kompaktinio disko trukmės:
- CD terminas 12 mėnesių ar trumpesnis: 3 mėnesiai palūkanų
- Terminas nuo 12 mėnesių iki 36 mėnesių: 6 mėnesiai palūkanų
- Ilgesni nei 36 mėnesių terminai: 12 mėnesių palūkanų
Dauguma bankų laikosi šio išankstinio išpirkimo baudų grafiko. Jei neturite pakankamai palūkanų pajamų mokesčiui padengti, bankas išskaičiuoja dalį pradinio indėlio.
Ar kompaktiniai diskai yra gera investicija?
Kompaktiniai diskai gali būti puiki alternatyva didelio pelningumo taupymo sąskaitai ar pinigų rinkos sąskaitai. Kadangi banko palūkanų normos reguliariai kinta, kompaktinis diskas užtikrina dabartines palūkanas tam tikrą mėnesių skaičių.
Užfiksavę palūkanų normą, galite apskaičiuoti fiksuotų pajamų pajamas. Taip pat galite išvengti neigiamo poveikio jūsų investicijų grąžos normai dėl palūkanų normų kritimo.
Kada vengti kompaktinių diskų
Kompaktiniai diskai nėra gera investicija, jei jums reikia tiesioginės prieigos prie grynųjų pinigų. Prarasite dalį ar visas uždirbtas palūkanas, jei pasitrauksite iš kompaktinio disko iki termino pabaigos.
Kita vertus, jei žinote, kad jums nereikės prieiti prie pinigų kelerius metus, akcijos ir kitos investicijos gali būti geresnis pasirinkimas. Nors jie yra rizikingesni, jie taip pat turi didesnį pajamų potencialą ilgalaikėms investicijoms.
Kas turėtų atidaryti kompaktinį diską?
Galite apsvarstyti galimybę atidaryti kompaktinį diską šiais atvejais:
- Uždirbkite pasyvias pajamas su fiksuota palūkanų norma
- Apsauga nuo mažėjančių taupomųjų sąskaitų palūkanų normų
- Norite išvengti būdingos akcijų ir obligacijų rinkos rizikos
- Norite mažos rizikos investavimo galimybės
Kaip atidaryti CD sąskaitą
CD atidarymo procesas yra panašus bet kuriame banke. Žemiau yra žingsnis po žingsnio, kaip atrodo, kaip atidaryti kompaktinį diską.
- Pasirinkite banką, siūlantį kompaktinius diskus - čia yra geriausi tarifai.
- Palyginkite kompaktinių diskų trukmę ir palūkanų normas
- Padarykite pradinį įnašą
- Tegul jūsų pinigai sėdi ir uždirbti sudėtines palūkanas
- Išimkite likutį, kai kompaktinis diskas subręsta, arba leiskite jam automatiškai atsinaujinti
Jei bankas siūlo tradicinius kompaktinius diskus ir kompaktinius diskus be baudos, palyginkite palūkanų normas. Užsidirbti mažesnę palūkanų normą gali būti verta, jei tikitės geresnės investavimo galimybės, atsirandančios dar nesubrendus kompaktiniam diskui.
Sukurkite CD kopėčias
Sunku prognozuoti, ar CD palūkanos artimiausiais mėnesiais ar metais padidės ar sumažės. CD kopėčių kūrimas yra populiarus būdas įvairinti palūkanų normas ir terminų normas.
Galite pradėti atidarydami kompaktinius diskus su skirtingomis datomis. Jei jums nereikia grynųjų pinigų, leidžiate kompaktiniam diskui automatiškai atsinaujinti, kad gautumėte geriausią to CD termino palūkanų normą.
Štai kaip sukurti CD kopėčias.
Banko kompaktinių diskų alternatyvos
Banko kompaktiniai diskai yra geras pasirinkimas uždirbti pasyvias pajamas su fiksuota palūkanų norma, kai daugumos grynųjų pinigų investicijų pajamingumas yra kintamas. Kadangi greičiausiai nenorite įdėti visų pinigų į kompaktinius diskus, šios alternatyvos taip pat uždirba palūkanas ir gali pasiūlyti greitą išpirkimą.
Didelio pelningumo taupymo sąskaita
Didelio pelningumo taupomoji sąskaita siūlo konkurencingą kompaktinių diskų pelningumą ir per ataskaitos ciklą galite atsiimti iki šešių nemokamų pinigų. Geriausi internetiniai bankai neturi minimalaus pradinio įnašo ar sąskaitos mokesčio. Vienas taupomųjų sąskaitų trūkumas yra tai, kad bankai gali padidinti arba sumažinti palūkanų normas be įspėjimo.
Peržiūrėkite mūsų geriausių didelio pelningumo taupomųjų sąskaitų sąrašą.
Pinigų rinkos sąskaita
Panašiai kaip didelio pelningumo taupomoji sąskaita, pinigų rinkos sąskaita gali pasiūlyti dideles palūkanas. Pinigų rinkos sąskaitose pateikiamos tam tikros tikrinamosios sąskaitos tipo privilegijos, įskaitant sąskaitų apmokėjimą internetu ir debeto kortelę. Kaip ir didelio pelningumo taupomosios sąskaitos, kiekvieną mėnesį galite išimti iki šešių kartų.
Peržiūrėkite mūsų geriausių pinigų rinkos sąskaitų sąrašą.
Grynųjų pinigų valdymo sąskaita
A grynųjų pinigų valdymo sąskaita yra aukštų palūkanų taupomosios sąskaitos ir tikrinimo sąskaitos hibridas. Dauguma sąskaitų moka konkurencingą palūkanų normą, o jūs galite neribotą mėnesio pinigų išėmimą.
Kaip robo patarėjai ir investuojančios programos greičiausiai pasiūlys šio tipo sąskaitas, jūsų indėliai yra apdrausti SIPC, o ne FDIC. Galite apsvarstyti šią parinktį, jei norite uždirbti palūkanas už neinvestuotus pinigus, esančius jūsų investicinėje sąskaitoje.
Smulkiojo verslo obligacijos
Be tarpininkavimo sąskaitoje esančių įmonių ir vyriausybės obligacijų ETF, galite įsigyti užstatu užtikrintų smulkiojo verslo obligacijų. Vertos obligacijos šiuo metu turi 5% metinę grąžą ir minimalią 10 USD investiciją. Kiekvienos obligacijos terminas yra 36 mėnesiai, tačiau nėra išankstinio išėmimo baudų.
Dividendų atsargos
Jei turite tam tikrą norą rizikuoti, dividendų akcijų gali duoti didesnį metinį derlių. Jei akcijų kaina padidėja, parduodant akcijas galite gauti papildomos naudos. Jūsų investicijų augimas greičiausiai taip pat viršys infliaciją.
Santrauka
Norint suprasti, kaip veikia kompaktiniai diskai, labai svarbu žinoti investavimo terminą ir pašalinimo taisykles. Kai nuspręsite, kiek laiko norite investuoti savo pinigus, galite rasti geriausias palūkanų normas ir uždirbti daugiau palūkanų nei taupomoji sąskaita.