The Pareto principas dažnai vadinama 80-20 taisykle ir nurodo mintį, kad 80% rezultatų gaunama vos 20% darbo.
Tai idėja, perkelta į daugybę skirtingų sričių. Įmonės dažnai gauna 80% pardavimų iš 20% klientų. 20% žmonių uždirba 80% pajamų, nurodo pajamų nelygybės tyrinėtojai. Įrodyta, kad tai tiesa empiriškai įvairiose srityse.
Kas yra „Pareto“ asmeniniai finansai? Kokie dalykai, jei teisingai suprantate, sudaro didžiąją dalį pelno?
Kai pradėjau šį straipsnį, norėjau išvardyti keletą pagrindinių idėjų, apimančių didžiąją dalį asmeninių finansų patarimų. Turėjau visą klasiką - venkite skolos kredito kortelei, įmonei priskirkite 401 (k), būstui išleiskite mažiau nei 30% savo pajamų, sutaupykite bent 20% ir pan. Pradėjo jaustis kaip Haroldo Pollacko finansinių patarimų indeksinė kortelė.
Rašydamas ir plačiau apie juos supratau, kad jie visi laikėsi vienos pagrindinės idėjos.
Aš ieškojau Pareto asmeninių finansų principų, bet radau pagrindinę direktyvą.
Pagrindinė asmeninių finansų direktyva
Aš tai vadinu
Pagrindinė direktyva asmeninių finansų (žinoma, pagarba vienai didžiausių visų laikų laidų serijai):Venkite būsimų lėšų įsipareigoti išlaidų įsipareigojimams; įpareigoti juos taupyti.
Jūsų pinigai yra jūsų laiko įgaliotinis. Kai būsimas lėšas skirsite įsipareigojimams išleisti, apribosite savo galimybes. Kai būsimas lėšas skirsite taupymui, padidinsite savo galimybes.
Jei laikotės šios direktyvos, ir gali tai atpažinti praktiškai, jūs turite daugiau nei 80%visų asmeninių finansų patarimų vienu sakiniu.
Venkite kredito kortelės skolų
Skola yra jūsų finansų svoris, tačiau ji yra priimtina, jei ji turi didesnį tikslą. Studentų paskolos ir hipotekos skola yra du pavyzdžiai, kai (santykinai) mažos palūkanos skolos tikslas yra didesnis (švietimas, būstas).
Kredito kortelių skola yra bloga, nes ji brangi ir dažnai nėra skirta tam, kas jums bus naudinga daugelį metų. Tai taip pat paprastai yra ženklas, kad kažkas gyvena ne pagal savo galimybes, o tai yra mandagus būdas pasakyti, kad vagiate iš būsimo „aš“.
Jei nieko nedarytumėte, tik vengtumėte mokėti palūkanas už kredito kortelę, būtumėte toli į priekį nei jūsų bendraamžiai. Iš namų ūkių, turinčių skolų kredito kortelėmis, vidutinis namų ūkis turi daugiau nei 16 000 USD pagal Nerdwallet.
Jei atliktumėte minimalius 4% mėnesinius mokėjimus (640 USD) už 16 000 USD likutį su 18,9% palūkanų norma, tai sumokėtumėte 184 mėnesius ir sumokėtumėte daugiau nei 10 000 USD palūkanų.
Jei investuotumėte tuos 56 USD per mėnesį į indeksų fondą, uždirbantį 8% per metus tik 15 metų - turėtumėte daugiau nei 19 000 USD.
Tai beveik trisdešimt tūkstančių dolerių sūpynės. Štai kokia bjauri gali būti kredito kortelės skola.
Kaip taikoma pagrindinė direktyva? Kai prisiimate skolą, prisiimate įsipareigojimą grąžinti tą skolą su palūkanomis. Jei surinksite 16 000 USD skolos kredito kortelei, kiekvieną mėnesį kredito kortelių bendrovei skyrėte 640 USD būsimų lėšų.
Būtų daug geriau rasti būdų, kaip sutaupyti pirkiniams, kad nebūtumėte įpareigoti įmonės, turinčios tokią didelę kainą.
Gaukite įmonės atitikmenis, maks. 401 (k)/Roth IRA
Jei jūsų darbdavys siūlo išėjimo į pensiją planą ir ypač jei jis atitinka įmonės įmokas, imkitės jo.
Tai nemokami pinigai!
(Vienintelės išimtys yra tai, kad jūsų įmonės fondų pasirinkimai yra tokie baisūs ir brangūs, kad jūs prarandate pinigus... bet tai retai)
Kalbant apie maksimalų išnaudojimą 401 (k) ir jūsų Roth IRA, jie abu yra puiki priemonė taupyti pensiją. Turėtumėte stengtis maksimaliai sutaupyti išėjus į pensiją, ypač atsižvelgiant į mokesčių lengvatas, tačiau tai labai priklausys nuo jūsų finansinės padėties. Kuo daugiau sutaupysite, ypač anksti, kai jūsų išlaidos yra mažos, tuo geriau jums seksis.
The Nacionalinis pensininkų institutas paskelbė pranešimą tai turėtų atverti akis į pensijų kaupimo būklę. 45% darbingo amžiaus namų ūkių (beveik 40 mln.) Neturi pensijų sąskaitos turto. Visų dirbančių namų ūkių pensijų sąskaitos vidurkis yra tik 2 500 USD, o 62% dirbančių 55–64 metų amžiaus namų ūkių pensijų santaupos yra mažesnės nei 1 kartus didesnės už metines pajamas.
Kaip taikoma pagrindinė direktyva? Prisidėdami prie 401 (k), įsipareigojote sutaupyti pinigų savo išėjimui į pensiją tokiu būdu, už kurį numatyta bauda. Kadangi gausite a mokesčio atskaitymas nuo jūsų įnašo, būsite priversti sumokėti papildomą 10% baudą už pasitraukimą, jei tai padarysite iki išėjimo į pensiją.
Tai pasakytina ir apie „Roth IRA“, bet svarbiausia, kad viską sutaupę gerokai lenkiate (nors ir ledyną lėtai).
Direktyva gali būti pažeista… su gera priežastimi
Kaip ir Hipokrato priesaika, yra išimčių. Ne kiekvienas gabalas finansines konsultacijas laikosi Pagrindinės direktyvos. Yra finansinių įsipareigojimų, kurie yra prasmingi, jiems reikia tik svarios priežasties.
Pavyzdžiui, draudimas. Draudimas įsipareigoja išleisti, tačiau jis atlieka svarbų tikslą - apsaugą.
Būdamas maždaug 30-ies metų vidurys prisimenu laikotarpį prieš dešimt metų, kai mano draugai buvo sužeisti elgdamiesi kvailai dalykus (ACL suplėšymas peršokus per šiukšliadėžes), taip pat kasdieniški dalykai (ACL suplėšymas patekus į jų automobilis). Medicinos problemos tuomet buvo vertinamos kaip nesąžiningos ar pačios sukeltos.
Būdamas 30-ies metų viduryje turiu draugų, kovojančių su vėžiu, draugų, kurie nugalėjo vėžį, ir tų, kurie to nepadarė.
Medicininis draudimas ir gyvybės draudimas yra finansiniai įsipareigojimai, turintys aiškų ir svarbų tikslą. Nors tikslas visada turėtų būti vengti būsimų finansinių įsipareigojimų, tai yra tikslas su tikslu. Draudimas yra finansinė apsauga nuo gyvybės smūgių, ir, kai įmanoma, turėtumėte būti visiškai apdrausti.
Hipoteka yra dar vienas populiarus finansinis įsipareigojimas. Kai nusipirkome namą, sutikome, kad trisdešimt metų bus mokamos fiksuotos išmokos. Tai labai ilgas finansinis įsipareigojimas, tačiau jis skirtas namui, kuris neviršija mūsų biudžeto ir kuriame ketiname gyventi ateinančius dvidešimt metų. Tai mažiau nei 30% mūsų pajamų, a pagrindinis pinigų santykis mums, ir įsipareigojimą, kuriam mielai prisijungsime.
Jūsų mobilusis telefonas, kabelinė sąskaita, nuoma ir kiti panašūs trumpesnio laikotarpio įsipareigojimai nesiskiria. Jūs pasirašote sutartį, kad atliktumėte mėnesinius mokėjimus, ir tų įsipareigojimų nereikėtų prisiimti lengvai, nes jie riboja jūsų ateitį.
Galiausiai ne visi įsipareigojimai yra tokie akivaizdūs kaip hipoteka. Vaikai taip pat yra finansiniai (ir emociniai!) Įsipareigojimai... ir kaip dviejų vaikų tėvas, turėčiau pastebėti, kad jie taip pat neturėtų būti lengvi! 🙂