Nedaugelis darbdavių siūlo pensijas pensininkams. Socialinės apsaugos išmokos gali padėti padengti būtiniausius poreikius, tačiau vidutinė 1400 USD mėnesio išmoka neleidžia patogiai gyventi pensininkui.
Todėl jūs turite atidėti dalį kiekvieno atlyginimo pensijai.
Dauguma žmonių turi prieigą prie „Roth IRA“ ir „401 (k)“, ir kiekvienas turi savo privalumų ir trūkumų. Turėdami 401 (k), šiais metais galėsite atskaityti savo įmokas iš mokesčių ir greičiausiai taip pat gausite darbdavio atitikmenį, tačiau jūsų išėmimas apmokestinamas išėjus į pensiją. Tuo tarpu įmokos į Roth IRA nesumažina jūsų mokesčių sąskaitos, tačiau jos neapmokestinamos ir suteikia galimybę neapmokestinti pinigų išėmimo išėjus į pensiją.
Populiarus patarimas ir patarimas, su kuriuo aš asmeniškai sutinku, yra prisidėti prie savo 401 (k), kad atitiktų darbdavį ir tada maksimaliai išnaudoti savo Roth IRA. Jei vis dar turite pinigų prisidėti prie pensijų sąskaitų, grįžkite prie savo 401 (k) finansavimo.
Roth IRA
„Roth IRA“ yra „individuali išėjimo į pensiją sąskaita“, kurią galite atidaryti daugumai
internetiniai brokeriai. Ši sąskaita nėra per jūsų darbdavį, todėl jūs negausite atitinkamų įmokų.Kiekvienam Rotho įnašui naudojami doleriai po mokesčių. Jūs mokate pajamų mokesčius už savo įmokas už einamuosius mokestinius metus, tačiau galite neapmokestinti pinigų atsiimti sulaukę 59 ½ metų. Taigi jūs negalite sumažinti apmokestinamųjų pajamų, tačiau visas sąskaitos augimas neapmokestinamas.
Be to, Roth IRA nėra reikalaujama minimalaus paskirstymo (RMD), kaip tradicinės IRA. RMD gali priversti jus atsiimti daugiau grynųjų nei jums reikia išeinant į pensiją, kad išvengtumėte didelių IRS mokesčių baudų.
Kaip šalutinė pastaba tiems, kurie netrukus išeis į pensiją, norėdami gauti mokesčių lengvatą „Roth IRA“ augimui, sąskaita turi būti atidaryta penkerius metus. jūsų „Roth IRA“ turi būti atidaryta mažiausiai penkerius metus. Jei atidarote IRA būdamas 60 metų, turite palaukti, kol jums sukaks 65 metai, kad galėtumėte naudotis nemokamu augimu, tačiau bet kuriuo metu galite įnešti savo įnašus be jokių mokesčių pasekmių.
Roth IRA metinės įmokų ribos
2020 m. Galite įnešti iki 6 000 USD tarp visų „Roth“ IRA ir tradicinių IRA. 50 metų ir vyresni investuotojai gali papildomai sumokėti 1 000 USD, padidindami metinę ribą iki 7 000 USD per metus.
Dideles pajamas gaunančios šeimos negali tiesiogiai prisidėti prie savo Roth IRA. Jūs susiduriate su tokia situacija, kai pakoreguotos bendrosios pajamos yra daugiau nei 124 000 USD vienišiems ir 196 000 USD susituokusiems namų ūkiams. Tačiau visada yra „Backdoor Roth IRA“ variantas.
Tradicinių ir Roth IRA metinis įnašo terminas yra lankstesnis nei 401 (k) partnerių. Jūs turite sumokėti IRA įmokas iki federalinio pajamų mokesčio termino. Taigi, iki 2021 m. Balandžio 15 d. Turite sumokėti IRA įnašus 2020 kalendoriniams metams. Visi 401 (k) įnašai turi būti atlikti iki 2020 m. Gruodžio 31 d., Kad būtų laikomi 2020 m. Įnašais.
Roth IRA investavimo galimybės
Dauguma Roth IRA siūlo kelias investavimo galimybes:
- Atskiros akcijos
- Indeksas ETF ir investiciniai fondai
- Tiksliniai pensijų fondai
- Sektoriaus ETF
- Tauriųjų metalų ir prekių ETF
- Investiciniai fondai (siūlau tikrinti galimas lėšas naudojant „Morningstar“ žvaigždžių reitingai)
Viso aptarnavimo tarpininkai, tokie kaip „Vanguard“ ar „Fidelity“, leidžia jums rasti ekonomiškai efektyvias investavimo galimybes ir 0 USD prekybos komisinį atlyginimą.
Robo patarėjas gali būti geresnis pasirinkimas, jei neturite laiko ar įgūdžių valdyti savo portfelį. Čia yra geriausi robo patarėjai.
Galimi mokesčiai
Daugelis Roth IRA teikėjų neima platformos mokesčių. Taip pat nemokate komisinių už atskirų akcijų ar ETF pirkimą. Dauguma robo patarėjų ima metinį valdymo mokestį, kuris sudaro apie 0,25% jūsų portfelio likučio. Apskritai Roth IRA turi mažesnius mokesčius nei 401 (k) planai.
401 (k)
Jūsų darbdavys gali pasiūlyti A. 401 (k) planas. Savarankiškai dirbantys asmenys taip pat gali atidaryti „Solo 401 (k)“. (Čia rasite daugiau informacijos apie „Solo 401 (k) s“.)
Dauguma 401 (k) planų apmokestinami „tradiciškai“. Kaip ir tradicinė IRA, 401 (k) įmokos yra atidėtos. Jūs atimate įmokos sumą iš savo apmokestinamųjų pajamų, kad sumažintumėte savo pakoreguotas bendras pajamas. Bet ateityje jūs sumokėsite pajamų mokesčius nuo pašalinimo sumos.
Daugiau darbdavių taip pat siūlo Roth 401 (k) planus. Jūs mokate pajamų mokestį iš anksto už savo įmokas, bet galite atsiimti neapmokestinamus mokesčius-kaip ir Roth IRA.
401 (k) Atitinkami įnašai
Jūsų darbdavys gali padengti dalį jūsų metinių 401 (k) įmokų. Pavyzdžiui, jie gali sudaryti iki 6% jūsų metinių pajamų.
Darbdavio 401 (k) atitiktys yra atidėtos mokesčiams, kaip ir jūsų įnašai. Taigi įmoka nebus laikoma pajamomis jūsų mokesčių deklaracijoje, tačiau sumokėsite mokesčius, kai išimsite pinigus iš sąskaitos.
Jei turite Roth 401 (k), jūsų įnašas apmokestinamas kaip pajamos ir deponuojamas į jūsų Roth 401 (k), tačiau darbdavys atitinka tradicinį 401 (k). Jūs turite sumokėti pajamų mokesčius nuo darbdavio rungtynių, kai atsiimate.
401 (k) Įmokų ribos
Metinės 401 (k) įmokų ribos 2020 m.
- 19 500 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų
- 26 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis
Darbdavio rungtynės neįskaičiuojamos į jūsų metinį įmokų limitą.
Turite iki gruodžio 31 dst prisidėti prie jūsų 401 (k). Laikrodis atstatomas sausio 1 d., Tačiau vis tiek galite mokėti IRA įmokas iki federalinio mokesčių termino praėjusiais mokestiniais metais, kad galėtumėte paskutinę minutę atskaityti mokesčius.
Investavimo galimybės
Daugelio 401 (k) planų investavimo galimybės paprastai yra mažesnės nei jūsų Roth IRA. Kai kurie 401 (k) planai yra žinomi tik tuo, kad siūlo tik lėšas su dideliais išlaidų koeficientais arba prastais veiklos rezultatais.
Tačiau geriausi 401 (k) planai leidžia investuoti į šiuos produktus:
- Akcijų ir obligacijų indeksų fondai
- Tiksliniai pensijų fondai
- Įmonės akcijos
Jūsų planas gali pasiūlyti papildomų lėšų su aktyvia valdymo strategija. Keletas 401 (k) paslaugų teikėjų siūlo visiškai automatizuotą „robo“ portfelį. Bet jūs taip pat galite nuspręsti naudoti Blooom rekomenduoti individualizuotą investavimo strategiją. Štai mūsų „Blooom“ apžvalga.
Galimi mokesčiai
Jūsų 401 (k) plano mokesčiai gali labai skirtis, todėl viena iš priežasčių, kodėl 401 (k) ne visada yra geriausias būdas investuoti į pensiją. Dideli mokesčiai reiškia, kad turite mažiau pinigų investuoti uždirbti sudėtines palūkanas.
Neseniai atliktas „Morningstar“ investicijų valdymo tyrimas rodo, kad vidutinis 401 (k) plano mokestis yra nuo 0,37% iki 1,42% jūsų sąskaitos likučio. Didesnėms bendrovėms paprastai taikomi pigiausi mokesčiai, nes jos turi didesnę kainodarą.
Dauguma Roth IRA teikėjų neima jokių metinių sąskaitų mokesčių ar prekybos komisinių. Dauguma robo patarėjų ima 0,25% metinį valdymo mokestį-jei pasirinksite visiškai automatizuotą maršrutą.
Ar galite tuo pačiu metu turėti Roth IRA ir 401 (k)?
Taip, galima turėti ir 401 (k), ir Roth IRA vienu metu ir visiškai prisidėti prie kiekvieno. Jei jūsų darbdavys nesiūlo 401 (k) ir jūs turite šalutinio šurmulio pajamos tada jūs turite galimybę atidaryti „Solo 401“ k) savo verslui.
Ar turėtumėte padidinti 401 (k) prieš Roth IRA?
Kiekvienais metais pirmiausia norisi maksimaliai išnaudoti 401 (k) dėl trijų pagrindinių priežasčių:
- Galite uždirbti visas darbdavio 401 (k) rungtynes
- Jūsų darbdavys automatiškai išskaičiuoja dalį kiekvieno atlyginimo
- Didesnė metinė įnašo riba nei Roth IRA
Tačiau turėtumėte palyginti savo 401 (k) mokesčius su panašiomis Roth IRA galimybėmis ir nuspręsti, kuris planas turi geresnių investavimo galimybių.
Populiari pensijų taupymo strategija yra trijų žingsnių metodas:
- Prisidėkite pakankamai prie savo 401 (k), kad gautumėte visas įmonės atitiktis
- Išleiskite savo Roth IRA
- Toliau prisidėkite prie savo 401 (k) iki maksimalaus įnašo
Pirmiausia uždirbate visas darbdavio rungtynes, kad gautumėte tą momentinę ir garantuotą 100% investicijų grąžą, tada perkelkite savo įnašus į Roth IRA. To priežastis yra ta, kad „Roth IRA“ paprastai turės mažesnius mokesčius, daugiau investavimo galimybių ir suteiks jums neapmokestinamų pinigų išėjus į pensiją.
Pasiekę savo IRA įnašo limitą, jūs investuojate likusius pinigus į 401 (k) mokestinę lengvatą.
Ar geriau investuoti į Roth IRA ar 401 (k)?
Kaip matote, diskusijos „Roth IRA vs 401 (k)“ ne visada yra tokios paprastos, kad būtų galima išrinkti nugalėtoją.
Tiek „Roth IRA“, tiek „401 (k)“ leidžia taupyti mokesčius taupant pensiją. Visi pinigai, kurių jums nereikia iki išėjimo į pensiją, turėtų patekti į mokesčių lengvatų sąskaitą. Mokesčius taupantis investavimas yra dovana, nes daugelis iš mūsų ieško būdų, kaip sumažinti metines apmokestinamas pajamas.
Geresnis pasirinkimas yra trys pagrindiniai veiksniai:
- Galimi mokesčiai (t. Y. Sąskaitų valdymo mokesčiai, prekybos komisiniai, fondo išlaidos)
- Investavimo galimybės
- Mokesčių atidėjimas (tradicinis) arba mokestis (Roth)
Sprendimą gali būti lengva priimti, jei turite bjaurų 401 (k) planą. Tokiu atveju investuokite tik tiek, kad surinktumėte atitinkamus įnašus, o likusią dalį investuokite į Roth IRA.
Kada Roth IRA yra geresnis?
Roth IRA gali būti geresnis pasirinkimas daugumai žmonių, nes mažiau tikėtina, kad mokėsite brangius sąskaitos mokesčius ar fondo mokesčius. Dauguma brokerių neima metinių sąskaitų mokesčių ar prekybos komisinių.
Vis daugiau brokerių turi minimalų pradinį įnašą 0 USD, kad galėtumėte lengvai atidaryti „Roth IRA“.
Pasirinkite Roth IRA dėl šių priežasčių:
- Lanksčios investavimo galimybės
- Gali laikyti atskiras atsargas ir lėšas toje pačioje sąskaitoje
- Jokių metinių sąskaitų mokesčių
- Jūs norite neapmokestinti paskirstymo išėjus į pensiją
- Jūsų darbdavys nesiūlo Roth 401 (k) už neapmokestinamą paskirstymą išėjus į pensiją
- Nereikalaujama minimalių išmokų pensijoje
- Gali mokėti įmokas iki federalinio pajamų mokesčio termino pabaigos (balandžio 15 dtūkst daugeliu metų)
Taip pat galite įvertinti, kad Roth IRA yra atskiros nuo dabartinio darbdavio. Nedaugelis iš mūsų visą darbo karjerą dirba pas tą patį darbdavį. Galite investuoti į tą pačią „Roth IRA“, kad ir kaip dažnai keistumėte darbą.
Jums reikės atlikti a 401 (k) apvirtimas jei pakeisite darbdavius prieigą prie jūsų lėšų ir sumažinsite plano mokesčius. Net jei metate darbą, 401 (k) teikėjas ir toliau ima metinio plano mokesčius. Susukę senus 401 (k) į IRA, jūsų paskyros sujungiamos į vieną vietą.
Čia yra geriausių Roth IRA sąrašas.
Kada 401 (k) yra geresnis?
401 (k) gali būti pranašesnis už Roth IRA dėl šių priežasčių:
- Darbdavio atitinkami įnašai
- Investuokite tiesiogiai iš kiekvieno atlyginimo
- Tradicinis 401 (k) įnašas sumažina jūsų apmokestinamas pajamas
- Jūsų 401 (k) plane yra labai vertinamos investavimo galimybės
- Didesnės metinės įmokų ribos (19 500 USD, palyginti su 6 000 USD daugumai žmonių 2020 m.)
Jūsų 401 (k) gali būti patogiau investuoti periodiškai. Galite pasakyti savo darbdaviui, kiek pinigų reikia išskaičiuoti iš kiekvieno darbo užmokesčio. Turėdami IRA, turite atlikti papildomą automatinių įmokų planavimo žingsnį, kad niekada nepamirštumėte investuoti kas mėnesį.
Tačiau patogumas gali turėti savo kainą. Turite nuspręsti, ar 401 (k) mokesčiai ir siauros investavimo galimybės yra vertos.
Didesnės metinės įmokų ribos taip pat reiškia, kad rečiau mokėsite įmokas. Jei laiku nesulauksite įmokų, sumokėsite baudas už perviršines įmokas.
Santrauka
Tiek „Roth IRA“, tiek „401 (k)“ gali padėti sutaupyti pensijai ir sumažinti metinę mokesčių sąskaitą. „Roth IRA“ suteikia daugiau lankstumo pasirinkdami investavimo galimybes, tačiau jūsų metinis įnašo limitas yra mažas. 401 (k) su darbdavio atitikmenimis yra tarsi nemokami pinigai ir gali palengvinti investavimą, nes galite investuoti tiesiogiai iš kiekvieno atlyginimo.