Tikriausiai esate girdėję posakį: „Įsigykite ilgalaikį gyvybės draudimą ir investuokite skirtumą.„Šios rekomendacijos„ skirtumas “yra skirtumas tarp to, ką mokėtumėte už visą gyvybės draudimą, palyginti su terminuotu gyvybės draudimu. Tas skirtumas yra esminis. Visas gyvybės draudimas paprastai yra daug kartų brangesnis nei terminuotas gyvybės draudimas.
Dėl šios priežasties terminuotas gyvybės draudimas paprastai yra geresnė strategija. Bet ar yra atvejų, kai visas gyvybės draudimas yra gera idėja?
Visiškai.
Jūs tikriausiai taip pat girdėjote posakį: Niekada nesakyk visada; niekada nesakyk niekada, ir taip yra visą gyvenimą prieš terminą diskusijos. Iš tikrųjų yra atvejų, kai visas gyvybės draudimas yra prasmingesnis nei terminas.
Štai keletas iš jų:
Kada jums reikia nuolatinio gyvybės draudimo?
Daugeliu atvejų žmonės perka terminuotą gyvybės draudimą, nes tikisi, kad jų gyvybės draudimo poreikis bus laikinas. Pavyzdžiui, jiems to gali prireikti tik tol, kol jų vaikai sulauks pilnametystės arba būsto paskola bus sumokėta. Taip pat gali būti tikimasi, kad pasibaigus pradinės kadencijos politikai, jie tiesiog pasiims naują kadencijų politiką. Terminas gyvenimas puikiai veikia bet kurioje iš šių situacijų ir daugelyje kitų.
O kas, jei numatysite nuolatinį gyvybės draudimo poreikį? Yra keletas situacijų, kai taip gali būti:
- Jūs turite nedirbantį sutuoktinį, todėl visada reikės bent kažkokio gyvybės draudimo.
- Galite turėti tam tikrų sveikatos būklių ar polinkių, dėl kurių ateityje naujos kadencijos politikos gavimas gali būti brangus arba neįmanomas.
- Gali būti, kad neturite pakankamai turto savo artimiesiems aprūpinti mirties atveju, todėl gyvybės draudimas yra būtinas visam likusiam gyvenimui.
- Galite tiesiog jaustis geriau žinodami, kad turite nuolatinį gyvybės draudimą.
Bet kuri iš šių aplinkybių galėtų padaryti gyvybės draudimą protingu pasirinkimu.
Jei kitaip negalite sutaupyti ir investuoti pinigų
Grįžkime prie to nusipirkite terminuotą gyvybės draudimą ir investuokite skirtumą rekomendacija akimirkai. Gerai tai pasakyti - ir tai tikrai skamba tuo metu - bet kiek žmonių iš tikrųjų daryti investuoti skirtumą? Tikrai ne visi.
Kai kurie iš mūsų natūraliai linkę taupyti ir investuoti pinigus, bet ne visi. Jei nesate taupantysis, visas gyvybės draudimo polisas gali būti viena geriausių strategijų, kurią galite įgyvendinti. Tai gyvybės draudimo polisas su pridedama taupymo nuostata, kuri leidžia jums pasirūpinti dviem svarbiais finansiniais poreikiais su ta pačia mėnesio įmoka.
Viso gyvybės draudimo polisai dalį jūsų mėnesinių įmokų įtraukia į poliso grynųjų pinigų vertę. Didėjant grynųjų pinigų vertei, ji dažnai moka jums dividendus, kaip ir akcijos. Pasiėmę visą gyvybės draudimo polisą, jūsų grynųjų pinigų vertė gali tyliai augti, panašiai kaip ir darbo užmokesčio atskaitymais pagrįstas taupymo planas. Tai puiki strategija, jei neturite kitų galimybių taupyti ir investuoti pinigų.
Jūsų vaikams
Visi gyvybės draudimo polisai gali būti ypač geri, kai kalbama apie mažus vaikus. Tam yra dvi esminės priežastys:
- Užblokuoti mažas įmokas visam gyvenimui - Net vaikams visas gyvenimas yra daug brangesnis nei terminas. Tačiau, atsižvelgiant į jų jauną amžių, įmokos už vaikų politiką yra labai mažos. Be to, per visą gyvybės draudimo polisą jūs užfiksuojate tą žemą tarifą visam savo vaiko gyvenimui. Tai bus priemoka, kurios jie negalės suderinti su pigiausių kadencijų politika, kai jie bus pakankamai seni, kad patys susilauktų vaikų.
- Investicinė nuostata - Aukščiau aptarėme investavimo nuostatas, tačiau tai gali būti ypač naudinga, kai kalbama apie vaikus. Įsivaizduokite, kad turite ką nors gimusio kūdikio gyvybės draudimo polisą - net ir turint palyginti mažą polisą, jis gali būti vertas tūkstančių dolerių, kol vaikui sukaks 18 metų. Tai gali būti pinigai koleginiam išsilavinimui arba investicijų portfelio įkūrimas ankstyvame gyvenimo etape, be pagrindinės gyvybės draudimo.
Sutaupytos pensijos derinimas su gyvybės draudimu
Tai yra toje pačioje kategorijoje kaip ir gyvybės draudimo derinimo su investicijų nuostata koncepcija, tačiau jis sukuria ypatingą tikslą. Tiesą sakant, visas gyvybės draudimas iš tikrųjų turi tam tikrų reikšmingų pranašumų planuojant pensiją.
Panašiai kaip a mokesčių apsaugotas pensijų planas, viso gyvybės draudimo poliso vertė grynaisiais pinigais padidėja atidėjus mokesčius ir netgi gali būti išimta neapmokestinant. Taip yra todėl, kad už polisą išmokėti dividendai yra laikomi a premijos grąžinimas ir neapmokestinami taip, kaip kiti dividendai.
Vienintelis laikas, kurį turėsite sumokėti mokesčius už savo gyvybės draudimo dividendus, yra tada, kai visi jūsų gauti dividendai yra didesni už bendrą dolerių sumą, kurią sumokėjote už polisą. Be to, jei yra pajamų mokesčiai, jūs neturite jų mokėti, kol jūsų gyvybės draudimo polisas nebus atiduotas ir jūs negausite pinigų vertės.
Dar viena viso gyvybės draudimo poliso išeitinė išmoka yra ta, kad daugelis draudimo bendrovių leis jums atsisakyti poliso ir panaudoti piniginę vertę gyvenimo anuitetas. Jei nėra didelių pajamų mokesčio įsipareigojimų, tai gali būti puiki pensijų planavimo strategija, suteikianti jums pajamų šaltinį visam gyvenimui.
Pamirškite visas klišes, susijusias su tuo, ar pirkti visą gyvybės draudimą, ar ne. Jei esate panašioje situacijoje, kaip bet kuri iš aukščiau aptartų situacijų, jums gali būti tinkamesnis visas gyvybės draudimo polisas.