Jei kada nors pirkote paskolą ar kredito kortelę ar geriausią palūkanų normos taupomosios sąskaitos palūkanų normą, tikrai susidūrėte su sutrumpinimais Balandis ir APY. Kiekvienas iš jų yra palūkanų normos apskaičiavimo metodas. Bet jie yra skirtingi skaičiavimai. Svarbu suprasti šių dviejų palūkanų normų išreiškimo metodų skirtumus. Tai padės suprasti, kiek palūkanų esate apmokestinami. Štai mūsų APR vs. APY palyginimo vadovas.
Šiame vadove:
Kas yra metinė procentinė norma (APR)?
Metinė procentinė norma arba MNR parodo, kiek mokate. Tai metinė palūkanų norma, kurią mokate už paskolą. Į paskolos metinę palūkanų normą įeina palūkanų norma. Tačiau į ją taip pat įeina paskolos mokesčiai, tokie kaip pradinis mokestis, kurie nėra mokami iš anksto. Į MUT taip pat įeina sudėtinės palūkanos.
Jūsų paskolai ar kredito kortelei gali būti rodomi keli MN. Paskolai ar kredito kortelei gali būti taikomas pagrindinis MN. Tačiau taip pat gali būti vienas kredito kortelės likučio pervedimui, vienas grynųjų pinigų avansui kortelėje ir galbūt vienas pavėluotam mokėjimui kortele ar paskolai.
MN taip pat gali būti išreikštas kaip fiksuotas arba kintamas.
- A kintamasis MN svyruoja remiantis lyginamuoju standartu, pavyzdžiui, pagrindine palūkanų norma. MUT svyravimai gali būti naudingi jums arba prieš jus, atsižvelgiant į lyginamojo indekso pokyčius. Paskola ar kreditinė kortelė su kintamu metiniu metiniu dydžiu gali būti pigesnė nei ta, kurios metinis metinis metinis dydis yra. Bet jei lyginamoji palūkanų norma pakils, paskola gali brangti. Kintamos metinės normos yra labai paplitusios naudojant kredito korteles.
- A fiksuotas MN nesikeičia per paskolos galiojimo laiką. Tai leidžia jums labiau nuspėti dalykus. Asmeninės paskolos ir daugelis hipotekų yra paskolų, kuriose nurodomi fiksuoti metiniai metiniai palūkanos, pavyzdžiai.
Kas yra metinė procentinė išeiga (APY)?
Metinis procentinis pajamingumas arba APY parodo, kiek uždirbate. Tai yra tikroji grąžos norma, kurią uždirbate taupomojoje sąskaitoje, indėlio sertifikatas (CD), investicijų, ar panašią paskyrą. APY atsižvelgia į sudėtinių palūkanų poveikį. JAV bankai privalo įtraukti APY, kai reklamuoja palūkanų normas sąskaitose su palūkanomis.
APY parodo tikresnį vaizdą apie tai, ką uždirbate iš palūkanas duodančios taupomosios ar investicinės sąskaitos, nes jis apima sudėtinio poveikio poveikį. Sudėtinės palūkanos iš esmės uždirba daugiau palūkanų už palūkanas, kurios jau buvo įskaitytos į jūsų sąskaitą.
Internetiniai bankai su geriausiu APY
Internetiniai bankai dažnai siūlo didesnius APY santaupų ir kitų indėlių sąskaitose, nei galite rasti paprastų bankų bankuose. Yra keletas svetainių, kuriose yra internetinių bankų sąrašas pagal aukščiausią APY. Ir peržiūrėkite mūsų straipsnius apie geriausios pelningos taupomosios sąskaitos ir geriausi internetiniai bankai.
Kaskitės giliau nei tik skaičius, pateiktas peržiūrint bet kokį geriausių APY sąrašą. Eikite į banko svetainę ir pabandykite suprasti, kas įtraukta į jų APY taupomosioms ir kitoms depozitinėms sąskaitoms. Jei banko svetainėje nerandate reikiamos informacijos, nebijokite pakelti telefono ir paskambinti į banko klientų aptarnavimo liniją.
Kodėl palūkanų norma skiriasi nuo metinės palūkanų normos?
Ieškant hipotekos paskolos, kitų rūšių paskolų ar kredito kortelės, svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad paskolos davėjo skelbiama palūkanų norma skiriasi nuo to, kiek iš tikrųjų kainuoja paskola ar kredito kortelė skolininkas.
Palūkanos yra neapdorotos išlaidos, kurias skolintojas ima už skolinimąsi. Tai išreiškiama procentais ir gali būti fiksuota arba kintama per visą paskolos laikotarpį. Palūkanų norma yra geras jūsų mėnesio paskolos išlaidų rodiklis ir gali būti gera metrika, skirta akimirksniu palyginti įvairias paskolos alternatyvas. Tačiau palūkanų norma nepasako visos istorijos apie tai, kiek paskola ar kredito kortelė jums iš tikrųjų kainuoja.
Čia APR praverčia. Į GPL įtrauktos visos paskolos išlaidos, ne tik palūkanos. Į šias išlaidas įeina bet koks tarpininko mokestis, uždarymo išlaidas, nuolaidų taškai ir kt. Tačiau į GPL gali būti neįtraukti visi skolininkui įvertinti mokesčiai, pvz., Nekilnojamojo turto hipotekos vertinimo išlaidos arba paskolos gavėjo kredito patikrinimo išlaidos.
Palūkanų normos ir metinės palūkanų normos skirtumo iliustravimas
Pažvelkime į du pavyzdžius, kurie parodo skirtumą tarp nurodytos paskolos palūkanų normos ir tos paskolos metinės palūkanų normos.
Pirmajame pavyzdyje apsvarstykite 30 metų 200 000 USD hipoteką su 4% palūkanų norma ir 5 000 USD uždarymo išlaidomis ir 3% pradinio mokesčio. Tikroji metinė metinė palūkanų norma būtų 4,5%, o ne nurodyta 4%.
Kitas pavyzdys yra 10 000 USD asmeninė paskola. Paskola suteikiama penkeriems metams su 9% fiksuota palūkanų norma. Asmeninėms paskoloms dažnai taikomas 2–5% paskolos sumos sudarymo mokestis. Mūsų pavyzdyje tarkime, kad paskolos pradinis mokestis yra 3%. Tai padidina paskolos metinį metinį rodiklį iki 10,3 proc. nurodyta 9% paskolos palūkanų norma.
Nurodytos palūkanų normos yra naudingos norint įvertinti jūsų mėnesio išlaidas daugeliui paskolų rūšių. Tačiau metinis metinis rodiklis parodo, kiek paskola iš tikrųjų kainuoja, nesvarbu, ar ieškote hipotekos, ar asmeninės paskolos, ar kredito kortelės.
Įsitikinkite, kad suprantate tikrąsias išlaidas
APR ir APY yra labai naudingi įrankiai, padedantys suprasti tikrąsias paskolos išlaidas ir tikrą santaupų ar palūkanų normą. investicinė sąskaita kai pridedama kompozicijos nauda.
APR yra naudinga lyginant kelių paskolų išlaidas, nes į ją įeina visi su paskola susiję mokesčiai. Tačiau būtinai supraskite, kas yra ir kas neįtraukta į metinį metinį skaičiavimą.
Panašiai, naudojant APY, dvi taupomosios sąskaitos su vienodomis palūkanų normomis gali turėti skirtingus APY dėl skirtingo palūkanų mokėjimo dažnumo ir kitų veiksnių. Vėlgi, būtinai supraskite, kas įtraukta į APY skaičiavimą.