JAV sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas apskaičiavo, kad turėsite 70% tikimybė, kad sulaukus 65 metų prireiks tam tikros ilgalaikės priežiūros.
Nors draudimo tikslas paprastai yra apsidrausti nuo brangių, bet mažai tikėtinų pavojų, atrodo, kad tikimybė, kad prireiks ilgalaikės priežiūros, yra gana nuspėjama. Dėl šios priežasties kiekvienas turėtų ištirti ilgalaikės priežiūros draudimo polisus.
Yra daug bendrovių, teikiančių ilgalaikės priežiūros draudimą, ir mes, kaip manome, yra septynios geriausios ilgalaikės priežiūros draudimo bendrovės.
Atminkite, kad nors kai kurios draudimo bendrovės teikia specialias ilgalaikės priežiūros draudimo polisus, kitos siūlo hibridines polisas, siūlančias tiek ilgalaikę priežiūrą, tiek gyvybės draudimą. Nors pastarosios turi didesnes įmokas, jos suteikia didesnį lankstumą ir tikimybę išlaikyti bent dalį jūsų politikos vertės. Į savo sąrašą įtraukėme bendroves, teikiančias abiejų tipų politiką.
Turinys
- Kiek kainuoja ilgalaikė priežiūra?
- Kada galiu gauti ilgalaikės priežiūros draudimo išmokas?
- Koks yra geriausias būdas įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimo polisą?
- 7 geriausios ilgalaikės priežiūros draudimo bendrovės
- Savitarnos Omaha
- Niujorko gyvenimas
- Ramiojo vandenyno gyvenimas
- Transamerika
- Visoje šalyje
- „Lincoln Financial“
- MassMutual
- Esmė
Kiek kainuoja ilgalaikė priežiūra?
Pradėkime nuo to, kodėl reikia ilgalaikio sveikatos draudimo.
Pagal pateiktą informaciją Savitarnos Omaha, vidutinės priežiūros išlaidos yra tokios, atsižvelgiant į siūlomas priežiūros paslaugas:
- Sveikatos priežiūra namuose: 27,21 USD per valandą už namų sveikatos padėjėją, 116,44 USD už licencijuotą praktinę slaugytoją ir 127,87 USD už registruotą slaugytoją.
- Pagalbinė gyvenamoji patalpa, vieno miegamojo vienetas: 6 070,44 USD per mėnesį.
- Slaugos namai, pusiau privatus kambarys: 338,52 USD per dieną.
- Slaugos namai, privatus kambarys: 349,06 USD per dieną.
Apskaičiuota, kad dabartinės pragyvenimo išlaidos pagalbinėje gyvenamojoje patalpoje siekia apie 72 840 USD. Slaugos namai yra 123 600 USD per metus už pusiau privatų kambarį ir apie 127 400 USD už privatų kambarį.
Šie skaičiai yra vidutinės išlaidos 2019 m. Bendrovė prognozuoja, kad iki 2040 m. Šios išlaidos maždaug padvigubės, darant prielaidą, kad vidutinė metinė infliacija yra 3%. Išlaidos taip pat skiriasi įvairiose valstijose, dažnai labai.
Didelės ilgalaikės priežiūros išlaidos yra puikus pagrindas įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimo polisą. Nedaugelis amerikiečių, net ir gerai pasirengę išeiti į pensiją, gali sau leisti daugiau nei 100 000 USD per metus už ilgesnį buvimą ilgalaikės globos įstaigoje ar net ribotos sveikatos priežiūros namuose išlaidas paslaugos.
Galbūt labiau nei bet kas kitas, ilgalaikės priežiūros draudimas apsaugo jūsų pensinį turtą. Tačiau, atsižvelgiant į išmokų, kurias įtraukiate į savo planą, lygį, vis tiek galite sumokėti dalį ilgalaikės priežiūros išlaidų iš savo asmeninių išteklių.
Štai daugiau apie tai, kaip veikia ilgalaikės priežiūros draudimas, įskaitant išlaidas.
Kada galiu gauti ilgalaikės priežiūros draudimo išmokas?
Teisę gauti išmokas pagal ilgalaikės priežiūros draudimo polisus paprastai lemia jūsų gebėjimas dalyvauti Kasdienio gyvenimo veikla, arba ADL.
Yra šeši ADL:
- Ambulatorinis - asmens sugebėjimo judėti iš vienos padėties į kitą ir savarankiškai vaikščioti mastas
- Maitinimas - žmogaus gebėjimas maitintis
- Persirengimas - galimybė pasirinkti tinkamus drabužius ir apsirengti
- Asmeninė higiena - gebėjimas maudytis ir tvarkytis, taip pat išlaikyti dantų higieną, nagų ir plaukų priežiūrą
- Nelaikymas - gebėjimas kontroliuoti šlapimo pūslės ir žarnyno veiklą
- Tualetas - galimybė patekti į tualetą ir iš jo, tinkamai juo naudotis ir apsivalyti
Norėdami gauti ilgalaikės priežiūros draudimo išmokas, paprastai turite bent jau negalėti du iš šešių ADL. Tačiau konkrečias išmokas nustato kiekvienas draudimas teikėjas.
Koks yra geriausias būdas įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimo polisą?
Nors gali būti įmanoma įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą per internetinę ilgalaikės priežiūros draudimo rinką, galiausiai jūs susidursite su kiekviena draudimo bendrove individualiai.
Skirtingai nuo kai kurių draudimo polisų rūšių, ypač ilgalaikio gyvybės draudimo, ilgalaikės priežiūros draudimo polisai yra individualūs. Tai nėra tokio tipo produktas, kurį galite nusipirkti „iš lentynos“. Dėl daugybės galimybių ir individualių poreikių kiekviena politika iš esmės bus pritaikyta pagal jūsų poreikius.
Pavyzdžiui, skirtingos įmonės turi įvairių pašalinimo laikotarpiai, tai yra laikas, kurį turite palaukti, kol pradėsite gauti išmokas (panašiai kaip kitų rūšių draudimo polisų išskaita).
Kiti kintamieji apima tai, kiek laiko jūsų politika apims jūsų buvimą ilgalaikės priežiūros įstaigoje, taip pat maksimalią kasdienę ir visą gyvenimą trunkančią sumą. Kiekviena įmonė taip pat siūlo savo pasirinkimų ir nuolaidų meniu.
Dėl šios priežasties geriausia įsigyti tokio tipo polisus padedant įmonės, su kuria pasirinkote dirbti, atstovui. Apimties pobūdis ir platus kintamųjų spektras neleidžia pasirinkti politikos, pagrįstos automatinėmis kainų sistemomis.
7 geriausios ilgalaikės priežiūros draudimo bendrovės
Savitarnos Omaha
Pašalinimo laikotarpis: Praėjus 90 dienų nuo nesugebėjimo atlikti bent dviejų iš šešių ADL.
Privalumų diapazonas: Nuo 1500 iki 10 000 USD per mėnesį
Siūlomos aprėptys: Priežiūra namuose, pagalbinis gyvenimas, slaugos namai.
Galimos parinktys: Apsauga nuo infliacijos, bendra priežiūra ir apsauga (leidžia jums naudotis savo partnerio plano privilegijomis, jei išeikvojate savo pinigus), grąžinkite priemoką (grąžinkite premijos dalį, atėmus visas išmokas, išmokėtas pagal politika).
Siūlomos nuolaidos: 5%, jei esate vedęs, 15%, jei jums ir jūsų partneriui taikoma ta pati politika, 15% - už gerą sveikatą.
ESU. Geriausias įvertinimas: A+ (geresnis)
„Mutual of Omaha“ yra ilgametė ir gerai vertinama draudimo bendrovė, teikianti daugumą draudimo rūšių, įskaitant ilgalaikės priežiūros draudimą. Jie siūlo kelis ilgalaikės priežiūros draudimo polisus, todėl lengviau rasti tą, kuris atitiktų jūsų poreikius ir prieinamumą. Kai lankotės įmonės svetainėje, būsite nukreipti į vietinį licencijuotą agentą. Draudimą galite įsigyti iki 79 metų.
„Mutual of Omaha“ apima tam tikras integruotas privilegijas, kurios gali būti pasirinktos su kitomis įmonėmis. Pavyzdžiui, jie suteikia galimybę priimti piniginę išmoką už tam tikrą procentą poliso naudos sveikatos priežiūrai namuose, o ne tiesioginį išlaidų atlyginimą.
Jie taip pat apima atsisakymą nuo priemokos, sustabdžius įmokas, kol esate ilgalaikėje globoje. Paskirtas priežiūros koordinatorius, kuris padės jums parengti planą ir pasirūpinti paslaugomis. Jie taip pat siūlo alternatyvią priežiūrą paslaugoms ar gydymui, kurių šiuo metu nėra, bet gali būti ateityje.
Sužinokite daugiau apie ilgalaikės priežiūros draudimą iš „Mutual of Omaha“
Niujorko gyvenimas
Pašalinimo laikotarpis: Įtraukta vienkartinė išskaita, nuo 4500 iki 21 000 USD.
Privalumų diapazonas: 1 500–7 000 USD per mėnesį; Maksimalus politikos galiojimo laikas svyruoja nuo 50 000 iki 250 000 USD.
Siūlomos aprėptys: Priežiūra namuose, pagalbinis gyvenimas, slaugos namai.
Galimos parinktys: Priemokos atsisakymas, apsauga nuo infliacijos, bendros priežiūros vairuotojas, prieiga prie priežiūros planuotojų, priemokos grąžinimas iki 65 metų.
Siūlomos nuolaidos: Klientų lojalumo nuolaida.
ESU. Geriausias įvertinimas: A ++ (geresnis)
„New York Life“ yra viena iš pirmaujančių ilgalaikės priežiūros paslaugų teikėjų.
Jie siūlo galimybę gauti draudimą per atskirą polisą arba gyvybės draudimo polisą (leidžia jums gauti tam tikrą procentą savo mirties išmokos ilgalaikei priežiūrai). Kaip ir „Mutual of Omaha“, Niujorko gyvenimas yra didelė, gerai įsitvirtinusi įmonė, turinti tvirtą reputaciją ir puikią finansinę galią. Tačiau kaip savitarpio draudimo bendrovė, „New York Life“ siūlo dividendus už savo politiką, kai esate savininkas tam tikrą metų skaičių.
Jų politika apima atsisakymą nuo priemokos, jei esate ilgalaikėje globoje, pagalbos namuose įrangą ir prieigą prie priežiūros paslaugų teikėjų.
Jų „NYL My C“ politika turi iš anksto suplanuotą plano naudos lygį, leidžiantį pasirinkti lygį, kurį galite geriausiai sau leisti. Jis suskirstytas pagal bronzos, sidabro, aukso ir platinos plano lygius, su skirtingomis maksimaliomis mėnesio išmokomis ir didžiausiomis išmokomis, galiojančiomis visą gyvenimą.
Sužinokite daugiau apie ilgalaikės priežiūros draudimą iš „New York Life“
Ramiojo vandenyno gyvenimas
Pašalinimo laikotarpis: Nuo 0 iki 90 dienų.
Privalumų diapazonas: Galiojimo laikas nuo dvejų iki aštuonerių metų. Didžiausia nauda - 3 588 USD per mėnesį arba 7 176 USD per mėnesį.
Siūlomos aprėptys: Priežiūra namuose, gyvenimas pagalbiniu būdu, slaugos namai, ligoninė, suaugusiųjų dienos centras, alternatyvi priežiūra, namų ir bendruomenės priežiūra, namų modifikavimas ir globėjų mokymas.
Galimos parinktys: Nenurodyta.
Siūlomos nuolaidos: Poroms nuolaida,
ESU. Geriausias įvertinimas: A+ (geresnis)
„Pacific Life“ yra įvairi finansinių paslaugų ir gyvybės draudimo bendrovė, gyvuojanti daugiau nei pusantro amžiaus. Jie siūlo įdomų produktą „Pacific PremierCare Choice 100“, kuriame gyvybės draudimas derinamas su ilgalaikės priežiūros privalumais. Tai suteiks jums galimybę naudoti šią politiką kaip tiesioginę mirties išmoką arba gauti prieigą prie ilgalaikės priežiūros išmokų. Kadangi grąžinama priemoka, gausite sukauptą grynųjų pinigų vertę, jei nuspręsite anksčiau laiko atsisakyti šios politikos.
Sumokėsite vienkartinę 100 000 USD premiją, kuri yra panaši į anuitetą. Mainais galite gauti iki 3,46 karto didesnę priemoką (iki 346 600 JAV dolerių), sumokėtą 1 dieną už visas ilgalaikės priežiūros išmokas, arba padengti maksimalią 3588 USD mėnesio išmoką. Arba galite pasirinkti 6,47 karto didesnę priemoką (iki 647 992 USD) už ilgalaikę priežiūrą 80 metų amžiaus, kad padengtumėte maksimalią 7 176 USD mėnesio išmoką.
Jei polisas nebus naudojamas ilgalaikei priežiūrai, jis bus išmokėtas jūsų naudos gavėjams kaip mirties pašalpa. Priešingu atveju turėsite pilną pinigų grąžinimo variantą ir 100% grąžos priemoką. Ir kadangi jūsų polisas yra mokamas priemokomis po mokesčių, gautos išmokos paprastai neapmokestinamos.
Tai puikus pasirinkimas tiems, kurie turi pakankamai lėšų dideliam išankstiniam mokėjimui atlikti, kad padengtų vienkartinę priemoką jūsų ilgalaikės priežiūros poreikiams.
Sužinokite daugiau apie ilgalaikę priežiūrą iš „Pacific Life“
Transamerika
Pašalinimo laikotarpis: Nuo 0 iki 365 dienų; nė vienas namų sveikatos priežiūrai
Privalumų diapazonas: 50–500 USD per dieną, iki gyvenimo pabaigos - daugiau nei 1 mln. USD.
Siūlomos aprėptys: Priežiūra namuose, suaugusiųjų dienos priežiūra, pagalbinis gyvenimas ir slaugos namai.
Galimos parinktys: Apsauga nuo infliacijos, mėnesinė globos namuose pašalpa, sutuoktinio ar partnerio bendros priežiūros pašalpa, priemokos grąžinimas mirus iki 67 metų, bendras atsisakymas mokėti priemoką, trejų metų garantija.
Siūlomos nuolaidos: 30% nuolaida poroms.
ESU. Geriausias įvertinimas: A (puikiai)
„Transamerica“ dirba daugiau nei 100 metų ir išaugo į vieną didžiausių gyvybės draudimo bendrovių Amerikoje. Dabar ji yra Nyderlanduose įsikūrusios „Aegon“ dukterinė įmonė, kuri 1999 m.
„Transamerica“ siūlo lanksčias politikos galimybes, įskaitant galimybę pasirinkti infliacijos lygį savo apsaugai nuo infliacijos, taip pat 30% nuolaidą poroms. Jie taip pat suteikia galimybę grąžinti priemoką, jei nesinaudojote šia politika iki 67 metų.
Tačiau atminkite, kad „Transamerica“ ilgalaikės priežiūros draudimas nėra prieinamas visose valstijose, įskaitant Kaliforniją, Floridą ir Niujorką.
Sužinokite daugiau apie ilgalaikės priežiūros draudimą iš „Transamerica“ (dėl išsamesnės informacijos turėsite pasikalbėti su agentu)
Visoje šalyje
Pašalinimo laikotarpis: 90 dienų
Privalumų diapazonas: Nuo 2 iki 7 metų; dolerių vertės nauda priklauso nuo pasirinkto plano ir politikos vertės.
Siūlomos aprėptys: Sveikatos priežiūra namuose, slaugos namai, pagalbinis gyvenimas, suaugusiųjų dienos priežiūra, namų modifikavimas ir priežiūros koordinavimas.
Galimos parinktys: Apsauga nuo infliacijos, priemokos grąžinimas, ne mažiau kaip 20% mirties vertės pašalpos vertės.
Siūlomos nuolaidos: Nenurodyta.
ESU. Geriausias įvertinimas: A+ (geresnis)
Panašiai kaip „Pacific Life“, „Nationwide“ siūlo gyvybės draudimo ir ilgalaikės priežiūros draudimo derinį. Jie siūlo a visas gyvybės draudimas polisą su ilgalaikės priežiūros draudiku. Tai suteikia jums galimybę padengti trumpalaikius poreikius (pvz., Slauga po operacijos), neapmokestinamos kompensacijos ir garantuota minimali mirties pašalpa. Ir vėl, kaip ir „Pacific Life“, gyvybės draudimo polisas, kurį įsigysite, bus vienkartinė vienkartinė įmoka, kuri pašalins būsimas įmokas.
Galite pasirinkti vieną iš dviejų tipų polisų - kompensaciją ar kompensaciją.
Pagal žalos atlyginimo politiką visos mėnesinės išmokos bus išsiųstos tiesiogiai jums, kaip politikos savininkui. Tai reiškia, kad jums nereikės rinkti sąskaitų ar kvitų, kad pateiktumėte kompensaciją. Lėšas taip pat galite naudoti tikslams, nesusijusiems su ilgalaike priežiūra.
Pagal kompensavimo planą jums kompensuojama mažesnė mėnesinė išmoka arba faktinės ilgalaikės priežiūros išlaidos. Jūs netgi galite turėti sąskaitą už visą šalį tiesiogiai už reikalavimus atitinkančias išlaidas.
Kadangi bet kuris planas yra susietas su gyvybės draudimo polisu, jūsų gavėjai gaus garantuotą minimalią mirties išmoką. Tai reiškia, kad jie gaus pinigų, net jei naudosite visas ilgalaikės priežiūros išmokas pagal savo planą. Ir visos nepanaudotos ilgalaikės priežiūros vairuotojo lėšos bus pridėtos prie mirties pašalpos jūsų naudos gavėjams.
Sužinokite daugiau apie ilgalaikės priežiūros draudimą iš „Nationwide“
„Lincoln Financial“
Pašalinimo laikotarpis: Nėra jokių ilgalaikės priežiūros paslaugų.
Privalumų diapazonas: Nuo dvejų iki septynerių metų; ir nuo 50 000 iki 750 000 USD.
Siūlomos aprėptys: Priežiūra namuose, suaugusiųjų dienos priežiūra, bendruomenės priežiūra, pagalbinis gyvenimas, slaugos namai, ligoninė ir namų modifikacijos ar patvari medicinos įranga.
Galimos parinktys: Apsauga nuo infliacijos, tarptautinės išmokos, atvejų valdymas ir slaugos mokymai.
Siūlomos nuolaidos: Nenurodyta.
ESU. Geriausias įvertinimas: A+ (geresnis)
„Lincoln Financial“ siūlo savo „MoneyGuard“ hibridinę politiką. Panašiai kaip „Transamerica“ ir „Nationwide“, tai yra hibridinė politika, apimanti visą gyvybės draudimo polisą su ilgalaikės priežiūros paslauga. Jūs garantuojate, kad gausite išmokas už ilgalaikę priežiūrą, mirtį ar abu.
Išmokos, gautos pagal ilgalaikės priežiūros paslaugą, yra neapmokestinamos, nesvarbu, ar jums reikia priežiūros namuose, ar įstaigoje. Skirtingai nuo kai kurių bendrovių, kurios siūlo ilgalaikę priežiūrą kaip pragyvenimo išmoką pagal gyvybės draudimo polisą, jūs neturite turėti galutinės sąlygos, kad galėtumėte gauti išmokas.
Vienas iš „MoneyGuard“ plano privalumų yra priemoka. Jūs turite galimybę mokėti vienkartinę priemoką vienkartine išmoka arba mokėti kasmet 10 ar 15 metų, daugiausia amžiaus. Bet kokiu atveju priemoka niekada nedidės.
Taip pat turėtumėte žinoti, kad gyvybės draudimo polisas bus taikomas, jei atsisakysite poliso per pirmuosius 10 jo galiojimo metų. Jūs galite gauti draudimą nuo 40 iki 79 metų.
Sužinokite daugiau apie ilgalaikės priežiūros draudimą iš „Lincoln Financial“
MassMutual
Pašalinimo laikotarpis: 0, 30, 90 arba 180 dienų.
Privalumų diapazonas: Iki 300 USD per dieną, po 10 USD.
Siūlomos aprėptys: Priežiūra namuose, pagalbos namuose paslaugos, suaugusiųjų dienos priežiūra, pagalbinis gyvenimas ir slaugos namai.
Galimos parinktys: Apsauga nuo infliacijos, nemokamos lengvatos, lovų rezervavimas iki 60 dienų ne jūsų globos įstaigoje, asmeninės priežiūros patarėjas, priežiūros koordinatorius, priemokos atsisakymas, atokvėpio priežiūra, alternatyvus priežiūros planas, 30 dienų nemokamai žiūrėk.
Siūlomos nuolaidos: Iki 70%, kai prie jūsų politikos pridedamas antras asmuo.
ESU. Geriausias įvertinimas: A ++ („geresnis“)
„Massachusetts Mutual“ - sutrumpintai „MassMutual“ - yra viena geriausiai vertinamų draudimo bendrovių Amerikoje. Jie siūlo dvi ilgalaikės priežiūros galimybes-„SignatureCare“ ir „Choice One“, tai yra hibridinis gyvybės draudimo/ilgalaikės priežiūros draudimo polisas.
„CareChoice One“ (taip pat ir „CareChoice Select“) yra viso gyvybės draudimo polisai su ilgalaike priežiūra. Tai reiškia, kad jie siūlo mirties pašalpą, ilgalaikės priežiūros išmokas arba politinę grąžinimo vertę, kuri laikui bėgant didėja. Natūralu, kad bet kokios ilgalaikės priežiūros išmokos, kurias gausite, sumažins ir mirties pašalpą, ir politiką. Tačiau pagal šį planą turėsite galimybę pasirinkti, kaip tiksliai bus panaudotos jūsų išmokos. Ir kaip savitarpio draudimo bendrovė, turėsite teisę gauti dividendus už savo politiką.
„SignatureCare“ yra dviejų versijų. Priemonių paslaugos moka tik pašalpas tiek slaugos namams, tiek pagalbinėms gyvenamosioms patalpoms. Ji moka 100% faktinių mokesčių, iki jūsų pasirinktos dienos išmokos sumos. Tai taip pat apima receptinių vaistų išmoką iki 100 USD per mėnesį, kol esate įstaigoje.
Priemonių paslaugų ir namų bei bendruomenės paslaugų planas yra pagrįstas 100% faktinių išlaidų, susijusių su įstaigos paslaugomis ir namų bendruomenės paslaugomis, iki jūsų dienos išmokos sumos. Paslaugos taip pat apima profesionalių slaugytojų teikiamą priežiūrą ir fizinę, kalbos, kvėpavimo ir darbo terapiją.
Sužinokite daugiau apie ilgalaikės priežiūros draudimą iš „MassMutual“
Esmė
Kadangi amerikiečiai dabar gyvena ilgiau nei bet kada, tikimybė, kad prireiks ilgalaikės priežiūros, didėja. Didėjant ilgalaikės priežiūros paklausai, didėja ir kaina.
Nors kai kurie gali padengti ilgalaikės priežiūros išlaidas iš asmeninio turto, didžioji dauguma amerikiečių rizikuos praranda didelę dalį savo pensijų santaupų-ar net visą-, jei ilgalaikės priežiūros situacija trunka keletą metų.
Geriausia apsauga yra įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimo polisą, nesvarbu, ar tai būtų hibridinio gyvybės draudimo/ilgalaikės priežiūros draudimo planas, ar atskira ilgalaikės priežiūros politika.