Medicinos sąskaitos sudaro didelę JAV bankrotų dalį. The Kaiserio šeimos fondas nustatė, kad 2015 metais medicinos sąskaitos privertė milijoną suaugusiųjų pateikti bankroto bylą. 25% amerikiečių nuo 18 iki 64 metų pranešė apie problemas apmokant medicinos sąskaitas. Tik 7% teigia, kad jokio poveikio nebuvo.
Nors negalime užkirsti kelio medicininėms sąskaitoms, galime jas planuoti, o vienas įrankių rinkinio įrankis yra sveikatos taupymo sąskaita.
Šiame straipsnyje jūs sužinosite, kaip veikia ši mokesčių lengvatomis besinaudojanti investicinė sąskaita, jos privalumai, trūkumai ir į kokias bendroves verta atsižvelgti renkantis HSA.
Turinys
- Kas yra HSA sąskaita?
- Kokia yra HSA nauda?
- Kokie yra HSA įnašo limitai?
- Kas gali gauti HSA?
- Kokie yra geriausi HSA?
- Geriausiai išleidžiantys HSA
- Ively Lively - geriausias apskritai
- Fidelity HSA
- HSA institucija
- HSA taupymas/investavimas
- Gyvas
- ištikimybė
- Amerikos bankas
- Santrauka
Kas yra HSA sąskaita?
Sveikatos taupymo sąskaita (HSA), kuri aprašyta IRS leidinys 969, yra apibrėžiama kaip taupomosios sąskaitos rūšis, leidžianti atidėti pinigus kvalifikuotoms medicinos išlaidoms apmokėti. Jis skirtas amerikiečiams, turintiems didelės atskaitos sveikatos planą (HDHP) ir jums priklauso planas (ne jūsų darbdaviui ar kitam subjektui).
Didelė nauda yra ta, kad jūsų įnašai į HSA nėra apmokestinami federaliniu pajamų mokesčiu ir, skirtingai nei lanksti išlaidų sąskaita, jūsų lėšos kasmet keičiamos. Jei to neišleisite, jis liks jūsų sąskaitoje.
Ne visas medicinines išlaidas galima apmokėti HSA lėšomis, tačiau sąrašas, kokiems tikslams galite naudoti savo HSA, yra ilgas. Čia yra nuoroda į vyriausybės leidinys apie kvalifikuotas medicinos ir odontologijos išlaidas.
Kokia yra HSA nauda?
Vienas iš pagrindinių HSA privalumų yra tai, kad galite naudoti dolerius prieš mokesčius, kad apmokėtumėte kvalifikuotas medicinos ir odontologijos išlaidas. Tai reiškia, kad tuo pačiu sumažinsite apmokestinamas pajamas ir sutaupysite medicininių išlaidų.
Tačiau ne visi kasmet turi medicininių išlaidų. Tai lemia kitą HSA pranašumą: taupymą pensijai. Daugelis žmonių naudoja savo sveikatos santaupų sąskaitą kaip būdą susitarti dėl pensinio taupymo balanso.
Tai veikia, nes pensijoje dažnai turėsite medicininių poreikių, o HSA gali juos padengti. Kadangi HSA lėšos perkeliamos iš metų į metus, dabar galite investuoti pinigus į savo HSA ir jų nenaudoti daugelį dešimtmečių.
Taigi, galite naudoti savo HSA kaip taupymo priemonę, kad padengtumėte trumpalaikes medicinines išlaidas, ir galite naudoti savo HSA kaip investicinę priemonę, padedančią finansiškai apsaugoti jus pensijos metais.
Premija: Jei norite panaudoti savo HSA lėšas nemedicininėms išlaidoms, galite tai padaryti. Jei atsiimsite lėšas nesulaukę 65 metų, jums bus skirta 20% bauda ir turėsite sumokėti mokesčius nuo pajamų. Tai skaudi norma, tačiau lėšos yra prieinamos.
Jei atsiimsite HSA lėšas nemedicininėms išlaidoms sulaukus 65 metų, bauda netaikoma; tačiau jūs vis tiek turėsite reikalauti pinigų kaip pajamų.
Jei naudojate pinigus kvalifikuotoms medicinos išlaidoms, atsiėmimas neapmokestinamas.
Kokie yra HSA įnašo limitai?
Kaip ir naudojant IRA, IRS turi įmokų limitus HSA sąskaitoms. 2021 m. Galite kasmet įnešti 3 600 USD į savo HSA, jei turite tik sau draudimo apsauga.
Jei turite šeimos aprėptį, galite įnešti iki 7200 USD į savo HSA. Tiems, kuriems 2021 m. Sukaks 55 metai, galite papildomai įnešti 1 000 USD į savo HSA sąskaitą.
(2022 m IRS paskelbė ribas padidės iki 3 650 USD už individualią aprėptį ir iki 7 300 USD už šeimos aprėptį)
Atminkite, kad šias įmokų ribas gali paveikti bet kokios darbdavio įmokos į jūsų HSA.
Kas gali gauti HSA?
Kad galėtumėte atidaryti HSA, turite būti įtrauktas į vyriausybės nustatytą sveikatos atskaitomybės planą (HDHP), kurio atskaitymas yra didelis. 2021 m. HDHP turi mažiausiai 1 400 USD metinę atskaitą asmenims ir mažiausiai 2800 USD metines išskaitas šeimoms. (nesikeičia 2022 m.)
Jūsų darbdavio išmokų centras (arba „Marketplace“, jei turite vyriausybės sveikatos planą) gali patikrinti, ar turite HDHP.
Jei jūsų darbdavys siūlo HSA planą, galite jį gauti per savo darbdavį. Jie pasirūpins, kad jūsų išskaičiuoti pinigai būtų išskaičiuoti iš jūsų atlyginimo.
Taip pat galite pasirinkti atidaryti HSA patys. Jei tai padarysite, norėsite patikrinti ir sužinoti, ar jūsų darbdavys bendradarbiaus su jumis, kad į jūsų pasirinktą HSA planą įtrauktų dolerių iki mokesčių.
Jei jūsų darbdavys nedirbs su jumis, kad tai padarytumėte, vis tiek galite atidaryti savo HAS; tačiau jūsų įnešami doleriai nebus doleriai prieš mokesčius. Tačiau metų pabaigoje jie turės teisę nurašyti mokesčius.
Išankstiniai mokesčiai jūsų HSA yra geriausias pasirinkimas, tačiau galbūt norėsite sumokėti mokesčius nurašykite, jei manote, kad nepriklausomas HSA pasirinkimas uždirba geriau nei HSA planuoja jūsų darbdavys pasiūlymus.
Tai atveda mus prie šio straipsnio esmės. „Morningstar“ kasmet peržiūri HSA planus nustatyti, kurie yra tinkamiausi trumpalaikiams taupymo (išlaidų) tikslams, o kurie-investicijoms.
Mes panaudojome jų vadovą, kad parodytume, mūsų manymu, geriausius HSA išlaidas ir investicijas. Mes susidarėme savo nuomonę apie tai, kas yra geriausi HSA, ir jie visiškai nesutampa Ryto žvaigždė įsakymas.
Kokie yra geriausi HSA?
Dalindamiesi tuo, kas, mūsų manymu, yra geriausi HSA, kalbėsime apie HSA paskyrų išleidimą ir HSA paskyrų investavimą. Jei manote, kad ketinate panaudoti didžiąją dalį lėšų, kurias kasmet sutaupėte savo HSA, norėsite pažvelgti į išlaidų HSA galimybes.
Jei įnešate HSA lėšų į pensiją, norėsite sutelkti dėmesį į investuojančias HSA galimybes.
Geriausiai išleidžiantys HSA
Jei planuojate išleisti didžiąją dalį savo HSA lėšų per metus, greičiausiai būsite suinteresuoti pasirinkti HSA sąskaitą, kuri leistų greitai pasiekti jūsų pinigus, tačiau vis tiek moka palūkanas. „Morningstar“ ataskaitoje šie trys HSA nurodomi kaip geriausiai išleidžiantys HSA 2019 m.
Ively Lively - geriausias apskritai
Gyvas leidžia atidaryti HSA, kuriame galite nustatyti asmeninius ar darbdavio įnašus. Už savo „Lively HSA“ taupomąją sąskaitą gausite palūkanų normas, kurios, deja, dėl itin žemų Fed palūkanų normų yra 0,01 proc..
Jie siūlo debeto korteles, kad būtų galima greitai gauti lėšų (galite gauti iki trijų), ir klientų aptarnavimo pokalbių liniją, jei jums reikia pagalbos.
Kita informacija apie „Lively HSA“ apima.
- Mėnesio kaina: Nėra
- Sąskaitos minimumas: nėra
- Mokesčiai: Nėra
- FDIC apdraustas: Taip
- Debetinė kortelė: Taip, nemokamai
Mūsų išsami „Lively HSA“ apžvalga turi išsamesnės informacijos.
Sužinokite daugiau apie „Lively“
Fidelity HSA
The Fidelity HSA statys pinigus į didelio pelningumo taupomąją sąskaitą, kol jų prireiks medicinos išlaidoms padengti arba pervesite juos į HSA investicinę priemonę.
Dabartiniai jūsų pagrindinės pozicijos (taupymo) sąskaitos įkainiai jūsų „Fidelity HSA“ prasideda nuo 0,82 proc. Jei įdėsite pinigus į „Fidelity“ pinigų rinkos sąskaitą, uždirbsite didesnį tarifą: šiuo metu 1,22 proc.
Čia yra kita informacija apie „Fidelity HSA“.
- Mėnesio kaina: Nėra
- Sąskaitos minimumas: nėra
- Mokesčiai: Nėra
- FDIC apdraustas: Taip
- Debetinė kortelė: Taip, nemokamai
„Fidelity“ yra gerai žinoma investicinė įmonė, turinti daug ką pasiūlyti savo HSA taupymo produktuose.
Sužinokite daugiau apie „Fidelity HSA“
HSA institucija
HSA institucija siūlo HSA sąskaitas per savo patronuojančią įmonę: „Old National Bank“. Kaip ir kiti, HSA institucija taip pat siūlo puikų HSA taupymo/išlaidų produktą.
- Mėnesio kaina: Nėra
- Sąskaitos minimumas: nėra
- Mokesčiai: Nėra
- FDIC apdraustas: Taip
- Debetinė kortelė: Taip, nemokamai
Savo sąskaitą galite atidaryti internete. Be to, vienkartinius arba automatinius indėlius galite atlikti internetu arba asmeniškai bet kurioje senojo nacionalinio banko vietoje.
Pastaba: „Morningstar“ rekomendavo HSA institucijai investuoti ir į jūsų HSA. Nors jie siūlo puikias sąlygas savo investuojančioms HSA sąskaitoms, jie ima 3 USD per mėnesį (36 USD metinį) mokestį.
Nustatytas mokestis (priešingai nei kiti bankai, kurie dažnai moka turto procentą) reiškia, kad nemokėsite daugiau tik todėl, kad sutaupėte daugiau.
Sužinokite daugiau apie HSA instituciją
HSA taupymas/investavimas
Jei artimiausiu metu neplanuojate naudoti savo HSA lėšų, galite investuoti pinigus į ilgalaikį augimą. Įnašas į HSA fondus (net jei jums jų iš karto nereikia) gali suteikti jums geresnę finansinę padėtį išeinant į pensiją.
Remiantis „Morningstar“ ir mūsų tyrimais, čia yra keletas labiausiai investuojančių HSA.
Gyvas
Gyvas nėra „Morningstar“ geriausių investuojančių HSA sąraše-jie pasirinko „HSA Authority“ kaip antrą pagal dydį pasirinkimą; tačiau manome, kad „Lively“ šioje srityje gali daug ką pasiūlyti. „Lively“ bendradarbiauja su „TD Ameritrade“, kad padėtų jums investuoti savo HSA pinigus, jei norite.
Prieš pervesdami „Lively HSA“ lėšas investavimo tikslais, būtinai peržiūrėkite „TD Ameritrade“ mokesčių informaciją.
Daugeliu atvejų „Lively“ partnerystė su „TD Ameritrade“ reiškia, kad galite investuoti be minimalaus balanso ir nemokėdami internetinės prekybos mokesčių. Kartu su puikiomis taupymo/išlaidų sąskaitos funkcijomis, manome, kad „Lively“ yra puikus pasirinkimas siekiant visų jūsų HSA tikslų. „Lively“ taip pat turi SIPC apdraustas sąskaitas.
Sužinokite daugiau apie „Lively“
ištikimybė
Kalbant apie investavimą, ištikimybė taip pat siūlo puikias funkcijas. Jie neturi minimalaus balanso, kad galėtų pradėti investuoti jūsų HSA lėšas; tačiau kai kuriems fondams gali būti taikomi minimalūs balanso reikalavimai.
Kalbant apie investicijų pasirinkimą, „Fidelity“ sukūrė tikslinius investicinius fondus tik HSA paskyroms. Jie turi fiksuotų pajamų fondus, tokius kaip trumpalaikiai ir tarpiniai obligacijų fondai.
Jie siūlo mažos, vidutinės ir didelės kapitalizacijos akcijų fondus. Taip pat galite rinktis iš tarptautinių fondų, sveikatos priežiūros fondų ir kt.
Taip pat galite investuoti į investicinius fondus, atskiras akcijas, ETF ir kt. Be to, „Fidelity“ turi mažesnės rizikos investavimo variantų, tokių kaip Indėlių sertifikatai. „Fidelity“ taip pat ima nulinį mokestį už daugelį internetinės prekybos operacijų. „Fidelity HSA“ investicijos yra apdraustos SIPC iki 500 000 USD.
Sužinokite daugiau apie „Fidelity HSA“
Amerikos bankas
Amerikos bankas yra puikus pasirinkimas, jei norite investuoti ir savo HSA pinigus. Jie užėmė trečią vietą „Morningstar 2019“ sąraše.
Vienas dalykas, kurį reikia atkreipti dėmesį į „Bank of America“ HSA, yra tas, kad jie ima 2,50 USD per mėnesį priežiūros mokestį ir, jei norite investuoti, jie turi minimalų 1 000 USD balanso reikalavimą.
Dėl šios priežasties aš nerekomenduočiau jiems laikyti jūsų HSA pinigų išlaidų sąskaitoje, tačiau mokesčiai yra gana pagrįsti investuojant.
„Bank of America“ siūlo įvairias SIPC apdraustas investavimo galimybes HSA, įskaitant kelias „Vanguard“ lėšų. Norėdami sužinoti visą mokesčių grafiką, peržiūrėkite BOA investavimo sąlygas.
Sužinokite daugiau apie Bank of America HSA
Santrauka
Jei turite didelį atskaitytiną sveikatos planą, nepamirškite patys ištirti HSA variantų. HSA gali būti puiki taupymo priemonė, jei mokate daug medicininių išlaidų. Taip pat galite rasti puikų būdą padidinti savo grynąją vertę.