99% atvejų sakau taip.
Prieš pradėdamas dirbti sau, turėjau du ankstesnius darbus. Abiem atvejais aš perkeliau savo 401 (k) į „Rollover IRA“ „Vanguard“.
Aš tai padariau, nes „Vanguard“ pasiūlė geresnes ir pigesnes investavimo galimybes, palyginti su mano ankstesnių darbdavių planais. „Vanguard“ neima metinės priežiūros ar administracinių mokesčių, kaip tai padarė abu mano ankstesnių darbdavių planai. Tai nebuvo didelis mokestis, aš prisimenu, kad tai buvo apie 50 USD per metus, bet kam mokėti už kažką, kai to nereikia!
Mano sprendimas buvo labai aiškus - geresnės investavimo galimybės, pigesnės investavimo galimybės ir 50 USD išlaidų pašalinimas - tai buvo aiškus nugalėtojas.
Bet ką daryti, jei esate tokioje situacijoje ir atsakymas nėra toks aiškus? Apie ką reikia pagalvoti priimant sprendimą?
Štai kaip aš sprendžiu šią problemą (nuo svarbiausių iki mažiausiai svarbių):
Ar turite geresnių investavimo galimybių?
Mano 401 (k) planuose buvo mažiau nei dvylika fondų, o keli buvo brangūs, aktyviai valdomi fondai, kurie norėjo, kad 1%+ kasmet valdytų mano pinigus. Aš visiškai sutinku su teorija, kad man reikia tik indeksų fondų, ir planai gana negausiai rinkosi indeksų fondus. Tiesą sakant, turėdami vieną planą, jie turėjo indeksų fondą, kurio išlaidų santykis buvo beveik 1%! Kodėl!?
Kai atidarote „Rollover IRA“ kitur, galite nusipirkti viską, ką leidžia paskyra. „Vanguard“ gaunu prieigą prie bet kokio norimo fondo, ETF ar akcijų. Taip pat galiu nusipirkti ne „Vanguard“ lėšų. Jiems tai nerūpi ir neturėtų. Tai pasakytina apie „Fidelity“, Charlesą Schwabą ir kt.
Aš taip galvoju: „Tai mano pensija, kodėl turėčiau leisti nepažįstamam asmeniui kuruoti savo galimybes?“
Ar pigiau?
Aktyviai valdomi fondai turi savo vietą pasaulyje, tačiau kai dauguma 401 (k) variantų yra aktyviai valdomi, tai yra blogai. Jie ima daug mokesčių ir tai gali žymiai sugadinti jūsų pensijos santaupas. Darbuotojo 401 (k) bus pagrindinis jų išėjimo į pensiją variklis, ir jei esate priverstas pirkti iš kelių variantų, kuriuos kuruoja kažkas, kuriam gali būti atlyginta... tai yra blogas sandoris.
Kai išeisite iš ekosistemos (tai yra įmonės 401 (k) planas), jūs nebesusidursite su šiais apribojimais ir jūsų galimybės bus daug geresnės, nes jų bus daugiau. Jums nereikia investuoti į šias galimybes, tačiau turėdami jas galite priimti geresnius sprendimus.
Be to, sąskaitos valdymo mokesčiai greičiausiai yra mažesni. Dauguma pagrindinių maklerių turi būdų, kaip atsisakyti priežiūros mokesčių, paprastai jie apima elektroninį ataskaitų pristatymą. Venkite to 50 USD metinio mokesčio, kuris jums nieko neduos!
(Be to, visada turėtumėte ieškoti a didelio dolerio kurso IRA skatinimas ir gaukite nemokamų grynųjų pinigų)
Ar tai supaprastins jūsų finansinį gyvenimą?
Man labai patinka išlaikyti savo kuo paprastesnė finansinė padėtis. Šiuo metu žinau, kaip visos mūsų sąskaitos yra tarpusavyje susijusios, net jei aš jų neturėjau finansinių tinklų žemėlapis priešais mane. Viską lengviau valdyti, jei tai paprasčiau.
Ar jūsų 401 (k) perkėlimas į „Rollover IRA“ palengvins jūsų gyvenimą?
Mano 401 (k) valdė didelė maklerio įmonė, o sąskaita buvo atskirta nuo viso kito. Jei turėčiau kitą sąskaitą toje įmonėje, mano 401 (k) vis tiek būtų atskiras. Sistemos buvo atskiros, nes mano investavimo galimybės apsiribojo tuo, ką nusprendė administratoriai „Geri“ variantai (už ką verta, vienas iš mano ankstesnių darbdavių išsprendė ieškinį dėl santaupų planas!). Sistema taip pat buvo balta etiketėmis pažymėta sistema, turinti mano buvusios įmonės logotipą ir pavadinimą, kad išvaizda ir jausmas būtų užbaigti.
Sujungus juos į vieną vietą, man pavyko juos valdyti vienu prisijungimu - labai paprasta.
Ar galite gauti pigesnį portfelio valdymą?
Tai nebuvo prieinama, kai turėjau 401 (k), tačiau kai kurie žmonės man sakė, kad kai kuriuose 401 (k) planuose yra robo patarimų paslaugos ir portfelio valdymas. Iš esmės jie teikia savo privačią „Betterment“ panašią paslaugą, išskyrus atvejus, kai už jūsų portfelio valdymą mokate daugiau nei 1%.
Pirma, tai yra absurdiškai brangu. Pagerėjimas mokesčiai tik 0,25% kasmet, o kitų paslaugų kainos yra panašios. Galite perskaityti a išsami „Betterment“ apžvalga jei norite perskaityti, ką jie daro.
Be to, niekas nemoka 1%, nes tai yra greitkelio apiplėšimas!
Antra, turint ribotas investavimo galimybes 401 (k), mokėti 1% už jo valdymą yra beprotiška kalba. Jei tikrai norite, kad tai pavyktų, pažiūrėkite Blooom. Jie išanalizuos jūsų 401 (k) ir suteiks jums nemokamą rekomendaciją. Jei norite, kad jie tai valdytų, jie ima tik 10 USD per mėnesį, tačiau analizė nemokama.
Viena priežastis nejudėti ...
Nėra sunku perkelti savo 401 (k) į „Rollover IRA“, ypač jei jūs jau turite nustatę naują tarpininkavimo paslaugą, tačiau tai užtrunka. Jei to niekada nedarėte, turite užpildyti formas ir turite šiek tiek palaukti, kol viskas bus apdorota. Tai gali būti šiek tiek įtempta, nes tai tikriausiai yra gana didelė pinigų suma, tačiau tai yra įprastas procesas, o tarpininkai žino, kaip tai padaryti.
Tačiau pagalvokite, kiek sutaupysite... dešimtys tūkstančių dolerių per ateinančius kelis dešimtmečius, kai gausite geresnių variantų, mokėsite mažiau mokesčių ir supaprastinsite savo gyvenimą. 🙂
Jei perkeliate 401 (k), plano administratorius paprastai jums parašys čekį, kurį išsiųsite naujam tarpininkui. Turite 60 dienų įsitikinti, kad čekis yra išgrynintas į „Rollover IRA“. Jei nepavyks jo deponuoti, gresia baudos. Tai padaryti nėra sunku, bet tiesiog žinokite, kad negalite pradėti proceso, palaukite per ilgai ir tęskite. Turite visiškai sekti, kitaip bus mokesčių pasekmės.
Ar tai atsakė į visus jūsų apsivertimo klausimus? Jei ne, paklauskite!