Jeffas Rose, CFP® |
Rprisiminkite senus gerus švilpimo laikus, kol dirbate dėl savo 401 tūkst. Jūsų įmonė labai gražiai atitiko jūsų 401 tūkst. Jūsų balansas buvo visų laikų aukščiausias, o išėjimas į pensiją atrodė kaip tik už horizonto.
Tada atėjo 2008 -ieji ir švilpimas virto labiau kvatojimu. Nesijaudink, aš irgi verkšlenu. Tiems, kurie yra 59 1/2 ir vis dar dirba, galbūt turėčiau priežastį vėl švilpti. To priežastis vadinama 401k eksploatavimo paskirstymu.
Neseniai paskambinau iš kliento, kurio darbdavys vėl ruošėsi pakeisti 401 000 paslaugų teikėjo (3 kartus per pastaruosius 5 metus) ir buvau nusivylęs naujomis investavimo galimybėmis.
Jis yra vyresnis nei 59 1/2 ir girdėjo, kad gali perkelti savo 401k į IRA ir taip pat toliau finansuoti savo 401 tūkst. Man buvo malonu su juo pasidalyti, kad jis iš tikrųjų galėjo tai padaryti ir kad ši procedūra buvo vadinama paskirstymu tarnyboje.
401k Paskirstymo eksploatavimo metu taisyklės
- Pirmiausia, tu TURI būti 59 1/2. Nesvarbu, kaip jums nepatinka dabartinis planas ir norite visa tai atšaukti, iki tol tai nėra išeitis.
- Tai taikoma ne tik 401 tūkst. Bet koks pensijų planas taip pat veiks. Tai apima 403b, 457 colius ir pensijos, taip pat.
- Būtinai perveskite pinigus į IRA, jei jų nereikia. Atšaukę eksploataciją 401 tūkst., Būsite apmokestinti.
Priežastys, kodėl reikia paskirstyti 401 tūkst
Paskirstymas eksploatacijos metu leidžia pervesti savo gautą balansą iš pelno paskirstymo plano į IRA. Pirmiausia turėsite nustatyti, ar esate tinkamas. Kai kurie planai gali apriboti tai. Štai keletas priežasčių, dėl kurių galbūt norėsite:
- Kontrolė- Kam nepatinka kontrolė? Turėdami IRA, jūs esate paskyros savininkas ir labiau kontroliuojate savo turtą be jokių apribojimų, kuriuos gali nustatyti jūsų darbdavio remiamas planas.
- Įvairinimas -Daugelis darbdavių remiamų planų siūlo ribotas investavimo galimybes. Priešingai, dauguma IRA paprastai siūlo platų investavimo pasirinkimą praktiškai kiekvienoje turto klasėje. Šis lankstumas gali padėti jums geriau diversifikuoti savo pensinį turtą, kad jis atitiktų jūsų individualius investavimo tikslus.
- Naudos gavėjas -Paprastai IRA leidžia naudos gavėjams, kurie nėra sutuoktiniai „Ištempti“ paveldėtą IRA per savo gyvenimą. Šio tipo naudos gavėjas platinimo parinkties nėra daugelyje darbdavių remiamų planų, o tai gali apriboti jūsų naudos gavėjų platinimo pasirinkimą.
401k eksploatacinių paskirstymų trūkumai
Su kiekvienu pranašumu gali būti ir trūkumų. Prašome apsvarstyti:
- Amžiaus apribojimai - Kvalifikuotuose planuose 55 metų taisyklė leidžia dalyviams, nustojusiems dirbti sulaukus 55 metų ar vyresniems, platinti be 10% IRS priešlaikinio platinimo bausmės. IRA, jūs negalite platinti iki 59½ metų amžiaus. Dėl šios priežasties, jei planuojate išeiti į pensiją anksčiau laiko, galbūt norėsite išsaugoti prieigą prie savo pensijų fondų be bausmių, neperkeliant viso savo 401 (k) turto į IRA iki išėjimo į pensiją.
- NUA — Grynasis nerealizuotas įvertinimas (NUA) apmokestinimas nėra galimybė paskirstyti iš IRA. Todėl, jei turite labai vertinamų įmonės akcijų pagal jūsų darbdavio remiamą planą, šių atsargų perkėlimas į IRA pašalina bet kokius gebėjimus, kuriais galite pasinaudoti NUA mokesčių režimas.
- Kreditorių apsauga - Nors IRA dabar turi federalinę bankroto apsaugą, kitą IRA kreditorių apsaugą vis dar nustato valstybės įstatymai. Kvalifikuoto plano turtas ir toliau turi plačią federalinių kreditorių apsaugą.
- Nauji įnašai į esamą planą -Paskirstymas eksploatacijos metu gali turėti įtakos jūsų gebėjimui prisidėti prie darbdavio remiamo plano. Prieš tai įgyvendindami būtinai pasitarkite su savo plano administratoriumi. Sužinokite daugiau čia apie Roth IRA įnašo ribos.
- Kaina - Mokesčiai, susiję su savo IRA turėjimu, gali būti brangesni nei investavimo galimybės 401 tūkst.
- Dolerių po mokesčių -Pinigai po mokesčių paprastai yra atskirti pagal kvalifikuotą planą ir dažnai gali būti skirstomi atskirai. Tačiau doleriai po mokesčių viską apsunkina, jei jie perkeliami į IRA. Jei perkelsite pinigus po mokesčių į IRA, tie pinigai taps neatskaitomos IRA „bazės“ dalimi ir nebus prieinami atskirai. Jei nenorite vėl mokėti mokesčių pagal savo IRA „pagrindą“, kai platinate IRA, turite būti atsargūs „pagrindo“ įrašai jūsų IRA. Tai gali tapti problema, susijusi su Roth IRA atlikimu Konversija.
Kur apversti
Jei dar neturite tarpininkavimo sąskaitos. Tai yra geriausi paslaugų teikėjai, kurie nustato perkėlimą į IRA:
*Gali būti taikomi apribojimai, baudos ir mokesčiai. Roth IRA savininkai, jei nėra įvykdyti tam tikri kriterijaituri būti 59 1/2 ar vyresni ir turėti IRA 5 metus, kol bus leista atsiimti mokesčius.