Jei ketinate išeiti į pensiją ir norite sukurti tiesioginį pensijų pajamų šaltinį, turėtumėte ištirti neatidėliotinus anuitetus. Galite nustatyti vieną išėję į pensiją, ir jis iškart pradės mokėti pajamas. Be to, jis gali būti nustatytas taip, kad suteiktų jums pajamų visam likusiam gyvenimui.
Tokiu būdu neatidėliotinas anuitetas gali veikti kaip apibrėžtų išmokų pensija, jei dar nesate apmokėtas per savo darbdavį. Tai išsprendžia problemą, kaip ketinate savo investicijas paversti pajamomis, kai tik išeisite į pensiją.
Tiesioginiai anuitetai, kartais vadinami vienkartine priemoka, tiesioginis anuitetas arba tiesiog SPIA, yra skirti jums gauti pajamų išėjus į pensiją. Galite nustatyti pajamų išmokas, kad gautumėte jas visą likusį gyvenimą, arba galite jas vykdyti tam tikrą laikotarpį, pvz., 20 metų.
Kaip dauguma anuitetų, tiesioginiai anuitetai gali veikti kaip apibrėžtų išmokų pensijų planas, kuris suteiks jums pastovias pajamas visą gyvenimą. Tačiau jie skiriasi nuo kitų anuitetų tipų tuo, kad galite pradėti gauti mokėjimus iškart po anuiteto nustatymo.
Kiti anuitetai reikalauja, kad prieš pradedant gauti pajamas praeitų tam tikras laiko tarpas. Bet su skubiais anuitetais jūs pervedate pinigus į draudimo bendrovę ir iškart pradedate gauti pajamas. Skubus anuitetas gali būti puikus priedas Socialinio draudimo pajamosarba kiti šaltiniai pensijų pajamų kurį turite. Jūs taip pat turite galimybę nedelsiant nustatyti anuitetą kaip fiksuotą arba kintamą išmoką, atsižvelgiant į gautas pajamas.
Norėdami nustatyti neatidėliotiną anuitetą, draudimo bendrovei sumokate vienkartinę vienkartinę anuiteto išmoką, kuri vadinama „priemoka“. Draudimo bendrovė garantuoja, kad iš karto po anuiteto nustatymo jie jums reguliariai atliks mokėjimus.
Galite pasirinkti pajamų išmokėjimo seką. Pvz., Galite pasirinkti mėnesines pajamų išmokas arba kitą dažnumą, pvz., Kas ketvirtį, kas pusmetį ar net kasmet, jei to pageidaujate.
Jūsų pajamų mokėjimai yra pagrįsti dabartinėmis palūkanų normomis. Tai reiškia, kad kuo didesni tarifai, tuo didesnės bus jūsų pajamų išmokos. Palūkanų norma, dar vadinama anuiteto norma, nustatoma tuo metu, kai atidarote anuitetą, ir bus nustatyta visą sutarties galiojimo laiką - tai yra visą likusį gyvenimą.
Nustatydami anuitetą, galite pasirinkti gauti pajamas visą likusį gyvenimą. Bet jei norite, kad jūsų sutuoktinis ir toliau gautų pajamų net ir po jūsų mirties, turėtumėte pasirinkti pajamų mokėjimo laikotarpį, apimantį tam tikrą laiką.
Pavyzdžiui, jei jums ir jūsų sutuoktiniui yra 60 metų, galbūt norėsite pasirinkti 30 metų pajamų išmokėjimą. Jei mirtumėte sulaukę, tarkime, 80 metų, anuitetą galėtumėte susitarti taip, kad jūsų sutuoktinis ir toliau gautų išmokas likusius 10 sutarties metų. Taip pat galite pasirinkti bendrą rentos variantą, tačiau už tai reikės mokėti papildomai.
Kaip ir visi anuitetai, tiesioginiai pajamų anuitetai suteikia jums galimybę pridėti įvairių vairuotojų, kurie gali padidinti jų teikiamą naudą. Vienas svarbus vairuotojas yra pasirinktos mėnesinės pajamų išmokos. Kadangi anuitetai baigiasi jums mirus, o likusios pajamos grąžinamos gyvybės draudimo bendrovei, jos paprastai nemoka mirties įmokos jūsų įpėdiniams. Bet jūs galite pridėti mirties pašalpos vairuotoją, kuris suteiks šią išmoką, o pats anuitetas suteikia jums pragyvenimo išmoką. Raitelis sumažins pajamų, kurias gausite iš anuiteto, dydį, tačiau leis jums pasirūpinti savo įpėdiniais po mirties.
Kaip ir bet kokio anuiteto atveju, į kurį galite investuoti, visada turėtumėte atidžiai ištirti visas įvairias su jomis susijusias galimybes. Pridėjus vieną išmoką, gali skirtis, ar anuitetas jums tinka.
Neatidėliotini anuitetai suteikia tam tikrų išmokų, būdingų tik tam anuiteto tipui, ir kitų, būdingų visiems anuitetams.
Saugi investicija. Skubūs anuitetai užtikrina visišką jūsų investavimo pagrindo saugumą. Jie taip pat garantuoja pajamų lygį, kurį gausite, taip pat užtikrina, kad jis išliks visą gyvenimą. Visos šios išmokos yra labai svarbios išeinant į pensiją. Skubus anuitetas gali suteikti jums žinomų privalumų, kurie gali padėti sumažinti daug nerimo, atsirandančio išėjus į pensiją. Negaišite laiko nerimaudami dėl akcijų rinkos rezultatų ir kaip tai gali turėti įtakos jūsų pajamoms ar išėjimui į pensiją.
Pajamos visam gyvenimui. Mes palietėme šį klausimą šiame straipsnyje, tačiau tai yra pagrindinė tiesioginių anuitetų nauda. Dauguma kitų su pensija susijusių investicijų rūšių gali baigtis. Kai plano vykdytojas traukiasi, pajamų pasiskirstymas taip pat mažėja. Taip nėra su tiesioginiais anuitetais. Turėsite pastovų pajamų srautą ir garantiją, kad gausite jas visą gyvenimą. Tai reiškia, kad niekada negalėsite pergyventi savo pensijos santaupų.
Visiškai pasyvi investicija. Nors kai kurie žmonės išmano investicijas, tikėtina, kad dauguma žmonių nėra. Skubūs anuitetai puikiai tinka žmonėms, norintiems visiškai pasyvios investicijos. Jums nereikės nerimauti, kaip ir kur investuoti pinigus į planą, nes tai iš tikrųjų yra pajamų sutartis. Jūs investuojate savo pinigus iš anksto, planas moka jums nurodytą pajamų lygį visą gyvenimą ir nieko daugiau neturite daryti.
Didesnė grąža nei kompaktiniai diskai. Pripažinkime, indėlių sertifikatų ir iždo vekselių palūkanų norma yra apgailėtinai maža. Draudimo bendrovės paprastai moka didesnes palūkanas nei kitos investicijų rūšys. Be to, kadangi dalis jūsų pajamų mokėjimo yra investuoto kapitalo grąža, pajamos, kurios gausite iš anuiteto, bus didesnis nei palūkanų pajamų srautas, kurį gauna kompaktiniai diskai ir iždo vekseliai uždirbti.
Jokių komisinių ar administracinių mokesčių. Visa jūsų investuota priemoka patenka į sutartį ir naudojama jūsų mėnesinėms pajamoms generuoti ir sumokėti. Nėra jokių didelių komisinių ar administracinių mokesčių, kurie paprastai lydimi kitų anuitetų ir net kitų pensijų planų.
Nėra jokių įmokų apribojimų. Galite tiesiog prisidėti prie atidėtų pajamų anuiteto tiek, kiek jums patinka, nes nėra teisinių maksimalių sumų. Tai svarbu, jei jūs neturite pakankamai santaupų pensijaiarba jei tiesiog norite padidinti santaupų ir pajamų sumą, kurią turėsite išėję į pensiją.
Praktiškai visi su mokesčiais apsaugoti pensijų planai apriboja jūsų metinių įmokų sumą dolerio suma arba procentine jūsų pajamų dalimi. Tiesioginiai anuitetai ir apskritai anuitetai tokių ribų neturi. Galite prisidėti prie sutarties tiek, kiek norite, kad gautumėte reikiamą pajamų lygį.
Sukurkite savo pensijos ekvivalentą. Labai mažai žmonių šiandien išeis į pensiją su tradiciniu darbdavio remiamu darbu nustatytų išmokų pensijų planai. Tai yra planai, kuriuos visiškai finansuoja darbdavys ir kurie moko konkrečią mėnesinę išmoką visą likusį gyvenimą. Bet jūs galite naudoti tiesioginį anuitetą, kad gautumėte tą patį rezultatą. Įnešdami į draudimo bendrovę tam tikrą pinigų sumą anuiteto sutarčiai, jūs praktiškai garantuojate pastovų pajamų srautą visą likusį gyvenimą.
Mirties pašalpos kūrimas. Nors anuitetai paprastai neturi mirties išmokos, prie savo anuiteto galite pridėti mirties pašalpos vairuotoją, kuris po mirties jūsų įpėdiniams sumokės tam tikrą pinigų sumą. Nors motociklininkas šiek tiek sumažins jūsų pajamų išmokas, pridėję jas prie anuiteto, sutartis suteiks jums pajamų visam gyvenimui ir mirties išmoką jūsų artimiesiems.
Kaip ir visi anuitetai, tiesioginiai anuitetai turi tam tikrą riziką. Renkantis anuitetą, jūs turite palyginti šią riziką su nauda, kurią suteiks sutartis.
Tiesioginiai anuitetai laikui bėgant neauga. Infliacija, kurią matėte visą savo gyvenimą, nesibaigs, kai išeisite į pensiją. Tai yra neatidėliotinų anuitetų problema. Šio tipo anuitetui nėra numatytas augimas, todėl tikėtina, kad pajamos, kurias gausite iš plano, bėgant metams lėtai, bet nuolat mažės.
Jei planuojate pradėti savo anuitetą su investicija, kurios nepakaks pajamoms, kurių jums reikės išeiti į pensiją, sumokėti, galbūt norėsite apsvarstyti kitą anuitetą, pvz. atidėtų pajamų anuitetas. Tokio tipo anuitetas leis jūsų investicijoms augti keletą metų, kol pradės mokėti pajamų išmokas. Kuo didesnės investicijos, tuo didesnės bus pajamos.
Mėnesinės pajamų išmokos yra fiksuotos visam gyvenimui. Tai grįžta prie infliacija veiksnys. Kai jums sukaks 75 metai, 2000 USD mėnesio įmokos, kuri suteikia jums pakankamai pajamų išeiti į pensiją sulaukus 65 metų (kartu su kitais pensijų pajamų šaltiniais). Infliacija gali sumažinti tikrąją tų pajamų vertę iki 1500 USD, todėl jums bus sunku išgyventi.
Tiesioginiai anuitetai neturi automatinio pragyvenimo išlaidų (COLA), įtraukto į sutartį. Tačiau galite įsigyti COLA variantą, kuris padės išlaikyti jūsų pajamų mokėjimus pagal infliaciją.
Tiesioginiai anuitetai nėra likvidūs. Tai pasakytina apie visus anuitetus, bet ypač su tiesioginiais anuitetais. Vieninteliai išgryninimai, kuriuos galite atlikti iš tiesioginio anuiteto, yra suplanuoti pajamų mokėjimai. Tiesioginis anuitetas yra sutartis, skirta suteikti jums pajamų srautą. Taigi, tai nėra tos rūšies sąskaita, iš kurios galite tiesiog ištraukti pinigus, kai to reikia. Dėl šios priežasties tiesioginį anuitetą geriausia papildyti dosniu skubios pagalbos fondasarba kai kurias kitas investicines sąskaitas, kurias galite pasiekti, jei jums reikia papildomų pinigų.
Ne investicija „pasidaryk pats“. Tiesioginiai anuitetai yra daug panašesni į tradicines pensijas, nei į savarankiškas pensijų sąskaitas. Jei jums patinka investuoti savarankiškai, negalėsite to padaryti nedelsdami. Iš esmės tai yra sutartis tarp jūsų ir draudimo bendrovės, kurioje iš anksto sumokate tam tikrą pinigų sumą, kad įsigytumėte pajamų srautą visam gyvenimui. Plano investicijų nebus.
Palūkanų normos rizika. Tai turbūt didžiausia pavojus gauti tiesioginį anuitetą. Atsižvelgiant į tai, kad gaunamos pajamos yra fiksuotos, kai imate tiesioginį anuitetą, jūsų pajamos nepadidės, jei padidės bendrosios palūkanos. Jei manote, kad palūkanų normos didės, nedelsdami imkitės anuiteto, kol palūkanos pasieks jus tenkinantį lygį. Dabartinėje itin žemų palūkanų normų aplinkoje galbūt norėsite apsvarstyti kitų rūšių anuitetus su geresne grąža ir didesnėmis pajamomis.
Mirtis ir išgyvenimas. Jei prie anuiteto nepridėsite mirties pašalpos vairuotojo, visos mirties metu sutartyje likusios lėšos bus grąžintos draudimo bendrovei. Tai pasakytina apie visus anuitetus, ir tai yra kompromisas, kai jūs iš esmės atsisakote savo investicijų mainais į pajamų garantiją visam gyvenimui.
Tik dėl šios nuostatos draudimo bendrovės gali jums sumokėti tas garantuotas pajamas. Bet tai reiškia, kad jei mirsite praėjus penkeriems metams po to, kai iš karto gausite anuitetą, visi pinigai sumokėti į sutartis - kuri bus didžioji jos dalis - bus grąžinta draudimo bendrovei, o ne jums bus sumokėta įpėdiniai.
Kaip minėta anksčiau, galite apeiti šį apribojimą pridėję mirties pašalpos vairuotoją prie savo tiesioginio anuiteto.
Nėra FDIC draudimo. Anuitetai nėra apdrausti FDIC draudimu, kaip ir banko investicijos. Vietoj to juos garantuoja išduodanti draudimo bendrovė. Draudimo bendrovių nesėkmės pasitaiko itin retai. Tačiau galite sumažinti šias galimybes patikrindami įmonės reitingą A. M. Geriausias. Kuo aukštesnį reitingą jie suteikė įmonei, tuo mažesnė tikimybė, kad jie kada nors neįvykdys įsipareigojimų.
Be to, dauguma valstybių turi garantijų asociacijos kurie suteikia bent tam tikrą apsaugą draudimo įmonės įsipareigojimų neįvykdymo atveju. Galite paskambinti savo valstybinio draudimo komisarui, kad sužinotumėte, ar jūsų valstybė turi šią apsaugą ir kiek jos suteikia. Apimties lygis paprastai yra nuo 100 000 iki 300 000 USD.
Tiesioginiai anuitetai geriausiai tinka žmonėms, kurie, išėję į pensiją, nori sukurti patikimą pajamų srautą, bet nežino, kaip tai padaryti per tiesiogines investicijas. Juos taip pat verta apsvarstyti, jei nesate apdraustas darbdavio remiamu nustatytų išmokų pensijų planu. Tiesioginis anuitetas yra specialiai sukurtas kaip pakaitinė pensija.
Jie taip pat tinka žmonėms, kurie ieško visiško saugumo. Jūsų pagrindinė vertė yra garantuota, kaip ir jūsų pajamų mokėjimai. Pasiekę norimą pensinį amžių, galite nedelsdami nustatyti anuitetą ir kitą mėnesį pradėti mokėti pajamas. Tokiu būdu tiesioginis anuitetas gali būti puikus būdas išeiti į pensiją prieš jums suteikiant teisę į socialinę apsaugą. Galite pradėti imantys pajamų išmokas ir sulaukę 59 1/2, nemokant 10% išankstinio pasitraukimo baudos.
Tai taip pat yra „be baimės“ investicijos. Jūs pervedate savo pinigus į draudimo bendrovę ir jums nebereikia dėl nieko jaudintis. Jūs neturite jaudintis dėl to, kas vyksta finansų rinkose, nes jūsų mėnesinės pajamų išmokos garantuojamos, kad ir kas nutiktų.
Ir kaip visi anuitetai, jie suteikia jums galimybę sutaupyti dar daugiau pinigų išėjus į pensiją arba žaisti, jei artėjant pensiniam amžiui neturite pakankamai santaupų. Kadangi nėra maksimalių įmokų limitų, galite įmokėti tiek, kiek reikia, kad užtikrintumėte norimą išėjimo į pensiją tipą.
Kita vertus, jei norite aktyviai valdyti savo investicijas, greičiausiai nesidomėsite tiesioginiu anuitetu, nes nėra valdomų investicijų. Ir jei manote, kad artimiausiais metais palūkanų normos greičiausiai kils, bent jau norėsite atidėti tokio tipo rentą.
Galiausiai esate susirūpinę dėl to, kokį poveikį infliacija turės jūsų būsimoms pajamų išmokoms, tikriausiai turėtumėte vengti tiesioginio anuiteto. Tai ypač pasakytina, jei išeinate į pensiją iki 65 metų ar anksčiau. Kadangi jūsų pajamos turės trukti dar 20 ar 30 metų, infliacija bus pagrindinis veiksnys.
Prieš sudarydami anuitetus, atidžiai įvertinkite visus privalumus ir riziką. Ir būtinai patikrinkite galimas galimybes - jos gali pakankamai pagerinti arba padidinti išmokas, kad būtų galima nedelsiant pasinaudoti anuitetu.