Viena iš tendencijų, išpopuliarėjusių būsto rinkos pakilimo metu, buvo rėmimasis namų nuosavybė sumokėti už netikėtas išlaidas. Idėja yra ta, kad galite naudoti namų nuosavybės kredito liniją (HELOC), kad padėtumėte ekstremalioms situacijoms. Tačiau net ir gerais ekonominiais laikais tai tikriausiai buvo abejotina trumpalaikio taupymo strategija. Dabar, kai kreditai yra griežtesni nei daugelį metų, HELOC naudojimas trumpalaikiam taupymui gali būti dar didesnis pavojus. Štai keletas priežasčių, kodėl verta pagalvoti prieš naudojant HELOC kaip trumpalaikio taupymo šaltinį:
1. Jūsų HELOC yra skola
Pirmoji problema, susijusi su HELOC naudojimu trumpalaikiams santaupoms, yra ta, kad tai yra skola. Jūs skolinatės pinigus. Tai reiškia, kad mokate palūkanas ir galiausiai turėsite sumokėti už paskolą. Rinkti didesnę skolą ekstremaliai situacijai retai yra finansinio stabilumo formulė. Vietoj to, greičiausiai geriau sutaupyti didelio pelningumo sąskaitoje, kuri gali suteikti jums likvidžių pinigų. Net jei gausite mokesčių lengvatą už palūkanas, sumokėtas už HELOC, to gali nepakakti kitoms išlaidoms, kurios gali kilti padidėjus skoloms, kompensuoti.
2. HELOC ne visada gali būti
Po finansų krizės ir kredito krizės daugelis pastebi, kad jų HELOC uždaromos arba turimas kreditas mažinamas. Tai reiškia, kad jei pasikliausite savo kreditu, kad atsidursite ekstremalioje situacijoje, galite nusivilti. Gali būti, kad neturite laisvų grynųjų pinigų ir nėra HELOC, kurio reikia paliesti. Turėdami skubią taupomąją sąskaitą, turite bent jau grynųjų pinigų ir, kol jie yra FDIC apdrausta įstaiga, neprarasite.
FDIC draudimui yra apribojimų ir apribojimų. Daugiau informacijos rasite FDIC.gov.
3. HELOC gali sumažinti jūsų skolinimosi galią
Taip pat turėtumėte suprasti, kad namų nuosavybės kredito linija nėra tas pats, kas turėti likvidžių pinigų grynųjų pinigų sąskaitoje. Taigi, jei einate pirkti automobilio ar įsigyjate kokį nors kitą didelį pirkimą, dėl kurio turite kreiptis dėl paskolos, jūsų HELOC gali apsiskaičiuoti nuo jūsų ir neleisti jums to pirkti - arba padidinti palūkanų normą, jei esate patvirtintas.
4. Jūsų namams gresia pavojus naudojant HELOC
Kai turite HELOC, jūs garantuojate paskolą savo namuose. Jei kažkas atsitiks ir negalėsite atlikti mokėjimų, galite prarasti namus. Tai gali būti ypač sudėtinga, jei praradote darbą, nes jūsų pajamų trūkumas ir galimybė atlikti HELOC mokėjimus gali reikšti uždarymą. Tiesa, kad net ir be HELOC jūsų namams gali kilti pavojus netekti darbo, tačiau dažnai lengviau rasti sprendimą vienai paskolai, kuri yra skirta dviem. Be to, jei sutaupėte kelių mėnesių išlaidas didelio pelningumo avarinėje taupomojoje sąskaitoje, tuomet galite kurį laiką apsieiti, kol turėsite nerimauti dėl uždarymo. Esmė: HELOC reiškia daugiau skolų ir retai yra gera idėja, kai kalbama apie trumpalaikį taupymą. Ir kadangi bankas gali pakeisti sąlygas ir sumažinti jūsų kredito liniją, tai gali būti ne patikimas skubių pinigų šaltinis. Tikriausiai geriau įdėti skubios pagalbos fondas didelio pelningumo taupomojoje sąskaitoje.
** Tai svečio pranešimas Miranda Marquit yra žurnalistiškai apmokyta laisvai samdoma rašytoja ir profesionali tinklaraštininkė, dirbanti iš namų. Ji yra „Mainstreet.com“, „Personal Dividends“ ir kelių kitų svetainių bendradarbė. „Miranda“ nėra susijusi su „LPL Financial“ ir jai nepatvirtina.