Geriausios namų savininkų draudimo bendrovės

Jei turite hipoteką, jūsų skolintojas reikalaus įsigyti būsto savininkų draudimą.

Jei sumokėjote hipoteką ir visiškai valdote savo turtą, tai yra dar viena priežastis apsaugoti savo investicijas laikantis tinkamos namų savininkų politikos.

Turėdami namą, galite:

• skolintis prieš būsto vertę kitiems poreikiams.
• parduoti turtą ir panaudoti pelną, kad gautumėte daugiau vertingo turto.
• išsinuomoti jį kam nors kitam, kad gautumėte pajamų.

Arba galite tiesiog mėgautis, kad visą gyvenimą niekam nemokėsite nuomos.

Jūsų namai gali būti jūsų finansinės ateities kertinis akmuo, didelis turtas, kurio vertė laikui bėgant augs.

Bet jei ištiks nelaimė, visi jūsų meilės ir reguliarios namų priežiūros metai nepadės išvengti didelių finansinių nuostolių.

Nesvarbu, ar tai būtų žaibas, vėjo žala, gaisras ar net krentančios kosminės stoties dalis, jūsų laukia brangūs remonto ar pakeitimo kaštai, kurie gali pakenkti viskam, dėl ko dirbote.

Būtent todėl labai svarbu gauti tinkamą būsto savininkų draudimo polisą ir žinoti, kaip ir kada jį naudoti.

Geriausios namų savininkų draudimo bendrovės 2021 m

Tai yra geriausios namų savininkų draudimo bendrovės 2021 m., Pagrįstos išbandytais ir tikrais veiklos rezultatais per daugelį metų ir turimomis draudimo galimybėmis; tačiau ne visos įmonės veikia visose rinkose.

Limonadas

Limonadas be jokių rūpesčių siūlo momentines namų draudimo kainas, o jų kainos prasideda vos nuo 25 USD per mėnesį. Ši draudimo bendrovė veikia internete ir per savo programą mobiliesiems, kurios vidutinis įvertinimas „Google Play“ yra 4,9 žvaigždutės.

Kadangi „Limonade“ naudojama naujesnė technologija, ji gali greitai pateikti draudimo pasiūlymus vos keliais mygtuko paspaudimais. Tai taip pat žada neįtikėtinai greitą pretenzijų procesą, teikiant klientų aptarnavimą visą parą. Nors didžioji dalis draudimo išmokų yra tvarkomos elektroniniu būdu, „Lemonade“ taip pat siūlo klientų aptarnavimo agentus, kurie gali pakeliui atsakyti į klausimus.

Naudodami limonadą, galite pritaikyti aprėptį pagal savo poreikius. Jo namų savininkų draudimo polisai gali apimti jūsų būsto, kitų statinių, asmeninės nuosavybės, medicininių išmokų kitiems, naudojimo praradimą ir asmeninę atsakomybę.

„Home Insurance Connect“

„Home Insurance Connect“ yra internetinė draudimo platforma, tai reiškia, kad galite juos naudoti norėdami palyginti ir įsigyti namų savininkų draudimą tarp kelių paslaugų teikėjų vienoje vietoje. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai įvesti savo pašto kodą ir tam tikrą pagrindinę informaciją, kad gautumėte nemokamą pasiūlymą. Jei atitinkate tam tikrus kriterijus, galite sutaupyti iki 40% savo namų savininkų draudimo įmokų.

Tiesiog nepamirškite, kad „Home Insurance Connect“ nėra tiesioginis draudikas. Vietoj to, ši bendrovė veikia kaip rinka, todėl lengva palyginti kelių namų savininkų draudimo vežėjų kainas. Prieš apsispręsdami dėl vieno iš savo partnerių naujo būsto savininko draudimo poliso, ištirkite kiekvieną paslaugų teikėją ir patikrinkite jų klientų aptarnavimo reputaciją, žalų nagrinėjimo procesą ir trečiųjų šalių reitingus.

„Liberty Mutual“

„Liberty Mutual“ taip pat turi daugiau nei šimtmetį tarnybos šalyje. Turėdamas 7 procentus nacionalinės namų savininkų draudimo rinkos, „Liberty Mutual“ siūlo stabilumą, ilgaamžiškumą ir daug patirties.

Nepriklausomos reitingų agentūros suteikia įmonei aukštus įvertinimus dėl finansinės būklės. Mums patinka bendrovės mobiliosios programos ir internetinė klientų patirtis.

Kai įmonė gali pasiūlyti stabilumą ir naujausius būdus, kaip pasiekti ir pakeisti aprėptį, manome, kad verta atidžiau pažvelgti.

Ribotą laiką gaukite akimirksniu 12% nuolaida internetinė „Liberty Mutual“ draudimo citata.

Progresyvus

Versle nuo 1937 m. Progresyvus nėra visiškai nauja kaimynystėje. Tačiau pastaraisiais dešimtmečiais jos reputacija ir rinkos dalis nuolat augo.

Mums patinka „Progressive“, nes, jei pageidaujate, lengva pasiekti klientų aptarnavimo atstovus internetu arba telefonu.

Be to, savaime suprantama, bendrovė turi aukščiausius nepriklausomų agentūrų įvertinimus.

Jei gyvenate vienoje iš 19 valstijų, kurias jie apima, šiandien gaukite progresinio būsto draudimo pasiūlymą.

Begemotas

Visos šios kalbos apie klientų aptarnavimą ir nauji požiūriai į draudimą primena „Hippo“ draudimą.

„Hippo“ didžiuojasi savo „aukščiausios klasės klientų aptarnavimu“, kuris nori padėti jums įvykdyti pretenzijas.

„Hippo“ galima įsigyti 12 skirtingų valstijų:

• Kalifornija 
• Nevada
• Arizona
• Teksasas
• Misisipė 
• Tenesis
• Alabama
• Ilinojus 
• Viskonsinas 
• Ohajas 
• Pensilvanija
• Merilandas 

Keliautojai

Manome, kad negalite suklysti, jei 160 metų nuosekliai dirbate tokiame nepastoviame versle kaip draudimas.

Įsikūręs Niujorke, „Travellers Insurance“ rašo politiką visoje šalyje, o tai yra svarbus namų savininkų politikos veiksnys.

Turėdama klientų visoje šalyje, įmonė gali lengviau įsisavinti nelaimes, tokias kaip uraganai, kurie per trumpą laiką sukuria daug žalos.

Nepriklausomos draudimo reitingų agentūros, tokios kaip A.M. „Best“ ir „Moody's“ taip pat mėgsta „Travellers“, suteikdami nuolat aukštus stabilumo įvertinimus.

Ūkininkai

Galbūt jūs pradedate matyti tendenciją. Įmonės, turinčios stabilią aprėptį ir tvirtą klientų aptarnavimą, ir toliau gerai sekasi rinkoje ir mūsų sąraše.

Ūkininkai yra dar viena šalies įmonė, tinkanti pelėsiui. Įsikūręs Kalifornijoje, Ūkininkai buvo išbandytas, ir toliau pasižymi.

Mus ypač traukia nuolaidos, kurias galite gauti turėdami naujesnes saugos funkcijas savo namuose arba gyvenant naujai pastatytuose namuose, kuriuose paprastai yra naujausių saugos funkcijų.

USAA

Jei neturite aktyvios tarnybos, veteranas ar kariuomenės nario ar veterano šeimos narys, neturėsite prieigos prie USAA tarifų ir klientų aptarnavimo.

Bet jei jau esate JAV. narys, galite rasti keletą geriausių namų savininkų draudimo ir klientų aptarnavimo paslaugų rinkoje. Net ir turėdami ribotą potencialių klientų ratą, mes pakankamai galvojame apie šiuos vaikinus, kad galėtume juos išvardyti.

„Standard & Poor's“ ir A.M. Geriausia taip pat galvoti - duoti USAA savo aukščiausius finansinio stabilumo reitingus.

Sąjungininkai

Sąjungininkų draudimas, priklausanti „Nationwide Insurance“ šeimai, siūlo tvirtą, lanksčią apsaugą konkurencingomis kainomis.

Jei norite gauti atsakymus į klausimus telefonu, įvertinsite „Allied“ požiūrį į klientų aptarnavimą.

Kadangi politiką palaiko devynių dešimtmečių patirtį turinti „Nationwide“, „Allied“ yra patikimas ir stabilus partneris.

Jei jau esate visos šalies klientas, paklauskite apie nuolaidas, taikomas įvairioms politikoms ir nuolaidoms be pretenzijų.

Baisūs namai

„Eerie Home Insurance“ pasižymi puikiu klientų aptarnavimu, o jo aprėptis taip pat yra stipri.

Turėdamas vieną iš mažiausių klientų skundų santykių ir „Better Business Bureau“ A+ įvertinimą, „Eerie“ turi puikų namų savininkų draudimo partnerio pranašumą, jei gyvenate jo aptarnaujamoje vietovėje.

ESU. „Best“ suteikia „Eerie“ A+, vieną aukščiausių įvertinimų, taip pat už finansinį stabilumą.

Amica

„Amica“ nepripažįsta kai kurių kitų mūsų mėgstamiausių vardų, tačiau ji nuolat juda aukštyn, nes klientai turi tiek daug teigiamų dalykų:

• Puikus klientų aptarnavimas.
• Lankstumas, kai reikia keisti aprėptį.
• Atsiskaitymo skaidrumas.

Kaip ir bet kuri draudimo bendrovė, „Amica“ sulaukia neigiamų atsiliepimų. Tačiau skirtingai nei dauguma, ji reaguoja į kiekvieną, siekdama išspręsti kliento problemą.

Amica taip pat gauna aukštus įvertinimus dėl savo finansinio stabilumo. Jie negali daug nuveikti, kai kalbama apie nacionalinę reklamą ir prekės ženklo valdymą, tačiau žmonės visoje šalyje ir toliau girdi apie šią šimtametę įmonę.

Nacionalinis generolas

Jūs jau žinote, kad įmonė nebūtų įtraukta į šį sąrašą, jei nebūtų pelniusi puikių įvertinimų už klientų aptarnavimą ir aprėpties kokybę.

Tai pasakytina apie „National General“, tačiau kai kurie kiti dalykai taip pat patraukė mūsų dėmesį.

„National General“ puikiai padeda draudėjams, patyrusiems visus nuostolius, pakeisti savo investicijų vertę, net jei jų draudimas neatitiko užduoties.

Be to, bendrovė siekia atstatyti nekilnojamąjį turtą su tvaresnėmis, aplinką tausojančiomis medžiagomis, kurios ateityje gali sumažinti energijos ir priežiūros išlaidas.

Ką apima namų savininkų draudimas?

Visai kaip auto draudimas, namų savininkų draudimas yra paketas, siūlantis įvairias apsaugos priemones įvairiems jūsų turto aspektams.

Jūsų namų savininkų draudimas turėtų apsaugoti:

• Jūsų būstas, kurį draudikai naudoja jūsų tikrajam namui.
• Kiti jūsų nuosavybės pastatai, pvz., Atskiras garažas ar sandėliavimo pastatas.
• Jūsų asmeninė nuosavybė, tokia kaip baldai, elektronika ir prietaisai.
• Jūsų atsakomybė, jei kas nors sužalotų jūsų turtą.
• Papildomos pragyvenimo išlaidos, jei sugadinsite savo namus, kurį laiką turėsite išsikelti.

Šios apsaugos iš pirmo žvilgsnio atrodo pakankamai paprastos, tačiau pirkdami draudimą turėsite įsitikinti, kad tiksliai žinote, ką apima jūsų politika.

Taigi, atidžiau pažvelkime į kiekvieną aprėpties sritį.

Jūsų būstas pats

Natūralu, kad jūsų namų savininkų politika apims jūsų namą kartu su pritvirtintomis konstrukcijomis, tokiomis kaip garažas ar pritvirtinta įrankių saugykla. Tavo namų garantija gali apimti papildomas parinktis, jei turite.

Kai galvojate apie būsto draudimą, tai pirmiausia gali ateiti į galvą.

Įprasta politika sumokės už jūsų būsto remontą ar pakeitimą, jei jis bus sugadintas ar sunaikintas dėl bendrų pavojų, tokių kaip:

• Vandalizmas ir vagystės
• Krentantys objektai, tokie kaip medžių galūnės
• Žala orlaiviams ar kitiems dirbtinai krintantiems objektams
• Vėjo žala
• Žaibas trenkia
• Žala dėl ugnikalnio išsiveržimo
• Ugnis ir dūmai
• Prietaisų daroma vandens žala (bet tikriausiai ne potvyniai; daugiau apie tai vėliau)
• Susidūrė su automobiliu

Jei tokie nesėkmės sugadintų ar sunaikintų jūsų namus, galite pateikti ieškinį savo namų savininkų politikai.

Priklausomai nuo jūsų draudimo sumos, jūsų atskaitymo ir kitos svarbios politikos informacijos, kurią aptarsime toliau, jūsų draudimo bendrovė padėtų jums vėl atsistoti ant kojų.

Kitos jūsų turto struktūros

Į jūsų namų savininkų politiką taip pat įtraukiami jūsų nuosavybėje esantys atskiri pastatai, tokie kaip:

• Atskiras garažas
• Namas prie baseino
• Saugykla
• Atskiras butas
• Požeminis baseinas
• Net tvora.

Apskritai, jūsų aprėptis šioms struktūroms bus nustatyta kaip jūsų būsto aprėpties procentinė dalis.

Jei jums reikia daugiau nei tai, tarkime, kad už jūsų namų yra atskiras butas, pasitarkite su savo draudiku, ar padidinsite šį aprėpties aspektą.

Asmeninė nuosavybė

Draudikai mano, kad jūsų namuose yra daiktų, kuriuos galima pašalinti iš asmeninės nuosavybės, o jūsų namų savininkų politika taip pat turėtų apsaugoti šiuos daiktus.

Tai prasminga: jei, pavyzdžiui, dūmai ar ugnis sugadins jūsų sienas ir stogą, tai tikriausiai sunaikins ir kai kuriuos baldus bei elektroniką.

Panašiai vagis, išdaužęs langą, greičiausiai nesustos. Gavęs prieigą prie jūsų namų, jis pavogs kai kuriuos jūsų daiktus.

Žinoma, turėsite įrodyti, kad turėjote asmeninę nuosavybę, todėl svarbu turėti naujausią inventorių.

Apie tai plačiau kalbėsime vėliau.

Atsakomybės aprėptis

Jei jūsų kaimynystėje esantis pašto vežėjas įžengia į jūsų kiemo smegduobę ir patempia kelį, galite būti asmeniškai atsakingi už medicininę priežiūrą ar prarastą atlyginimą.

Tas pats gali būti ir tuo atveju, jei per jūsų rudens kepsninę kas nors užkliuvo už palaido trinkelių ar užlipo ant grėblio.

Taip, jūsų kiemas ir namai greičiausiai nebus sugedusios ritės scena, tačiau atsitinka nelaimingi atsitikimai, sužalojimai ir medicinos sąskaitos nebūtų juokinga.

Jūsų namų savininkų atsakomybės draudimas turėtų apsaugoti jus nuo tokių netikėtų išlaidų.

Papildomos pragyvenimo išlaidos

Jei nutiktų blogiausia ir jūs negalėtumėte gyventi savo namuose, nes jie buvo sugadinti ar sugriauti, jums reikės kažkokio būdo sumokėti už tai, kad galėtumėte gyventi kitur.

Jūsų namų savininkų politikoje tai turėtų būti sprendžiama per papildomas gyvenimo išlaidas (arba ALE).

Struktūros, atsakomybė, asmeninė nuosavybė, papildomos pragyvenimo išlaidos - jūsų namų savininkų politikoje reikia daug nuveikti. Būtina jį nustatyti taip, kad būtų galima geriausiai apsaugoti savo investicijas.

Medicininės išlaidos

Ne visos avarijos sukelia teismą. Jei lankytojas buvo sužeistas jūsų namuose ir jūs norėjote tai padaryti, sumokėdami medicinines sąskaitas, kai kurios namų savininkų taisyklės gali padėti.

Dauguma politikų riboja tokias išlaidas apie 1 000 USD, tačiau galite pasirinkti didesnį draudimą. Kai kurie draudikai siūlo net 5 000 USD draudimą.

Ši apsauga neapmokės visų rūšių medicininių išlaidų.

Pavyzdžiui, jei jūsų draugas užsikrėtė gripu jūsų namuose ir norėjo, kad jūsų draudimas sumokėtų už jo nupirktą konservuotą vištienos sriubą, to neįvyks.

Tai prasminga, jei pagalvosite apie tai savo draudiko požiūriu: ar jūsų draugas tikrai gali būti tikras, kad persirgo gripu iš jūsų namų?

Namų savininkų aprėptis gali kainuoti!

Daugelis iš mūsų mėgsta taupyti pinigus ir plėsti savo išteklius, ypač dėl pasikartojančių išlaidų, tokių kaip draudimas.

Tačiau atsargumo žodis: Aukų aukojimas namų savininkams, siekiant palengvinti mėnesio biudžetą, ilgainiui gali tapti labai brangus.

Pavyzdžiui, jei jūsų virtuvėje nukrito medžio galūnė ir jūs neturėjote pakankamai aprėpties stogui, sienai, langams ir prietaisus - kartu su bet kokia vandens žala, kuri taip pat galėjo atsirasti - turėsite pasiimti skirtuką, kai draudimas nebebus mokant.

Kalbėkite apie biudžeto mažinimą!

Tai nereiškia, kad turėtumėte tiesiog maksimaliai išnaudoti aprėptį, nei turėtumėte šokinėti žemiausiu aprėpties lygiu.

Vietoj to turėtumėte rinktis protingą ir efektyvų metodą: nustatykite savo tikruosius poreikius ir sukurkite aprėpties planą, kad maksimaliai padidintumėte reikiamą aprėptį, o išleistumėte mažiau tokiai aprėpčiai, kuria nesiremiate kiek.

Pvz., Jei gyvenate vienas mažame bute be kiemo ir retai linksminate svečius, jums gali tekti maksimaliai sumažinti atsakomybę.

Tačiau jei keli jūsų kaimynai buvo įsibrovę, galbūt norėsite daugiau investuoti į asmeninių daiktų apsaugą.

Norėdami sutaupyti pinigų, saugodami savo svajonę, pritaikykite aprėptį, kad nemokėtumėte už tai, ko jums nereikia.

Atskaitymai ir maksimalios sumos: tikrosios namų savininkų išlaidos

Taip pat galite sumažinti spaudimą savo mėnesio biudžetui, pasirinkę didesnę namų savininkų draudimo atskaitą.

Pavyzdžiui, 2 000 USD išskaita suteiks jums prieigą prie įmokų, kurios yra pastebimai mažesnės nei polisas su 500 USD atskaita. Kainos įvairiose valstijose skiriasi, todėl norėdami sužinoti, kiek galėtumėte sutaupyti, turite gauti faktines kainas.

Tačiau prieš pirkdami tokią politiką, gerai pagalvokite ir įsitikinkite, kad tokia politika atitinka jūsų gyvenimo būdą.

Turėdami 2 000 USD atskaitymą nuo turto žalos draudimo, būsite atsakingi už pirmuosius 2 000 USD savo namų remontą. Gerai, jei sugalvosite tuos 2 000 USD.

Tačiau jei žinote, kad negalėjote suskaičiuoti atskaitymo, galbūt norėsite sumokėti didesnę priemoką mainais už mažesnę atskaitą.

Patenkinus išskaitomą sumą, atimama jūsų mėnesio įmokų suma, taigi, jei negalite įvykdyti savo atskaitymo, jūsų namų savininkų politika nebus tokia naudinga, kaip jūs siekiate apsaugoti savo svajonę.

Kitame spektro gale taip pat galite sutaupyti pinigų taikydami politiką, pagal kurią, kai pateikiate pretenziją, išmokos yra ribojamos.

Tokiu būdu galite daug sutaupyti įmokose, tačiau dar kartą būkite atsargūs. Apribojus, kiek sumokės jūsų draudimas, gali kilti pavojus jūsų namams ir net kitam jūsų turtui.

Pavyzdžiui, jei turite tik 50 000 USD atsakomybės draudimą ir jums priklauso 100 000 USD vertės turtas, savo turtą paliksite neapsaugotą.

Jei kas nors buvo sužeistas jūsų kieme ir sėkmingai padavė jums ieškinį dėl žalos atlyginimo, teismas gali įpareigoti kitą jūsų parduodamą turtą sumokėti už tai, ko neapima jūsų draudimas.

Niekas nesitiki, kad jų turtui nutiks baisių dalykų. Tačiau pasitaiko blogų dalykų - traumų, nelaimingų atsitikimų, gaisrų, pavojingų orų.

Įsigykite pakankamai patvarią politiką, kuri padėtų atlaikyti audrą, jei nutiktų netikėta.

Kaip galiu įsigyti pigesnį namų savininkų draudimą?

Iki šiol kalbėjome apie tai, kaip netaupyti pinigų būsto savininkų draudimui:

• Nesirinkite didesnės atskaitos, nebent galite sugalvoti išskaitą.
• Neribokite aprėpties, jei ji atskleidžia jūsų turtą arba negali apsaugoti jūsų investicijų.

Užteks nedraugų. Pažiūrėkime, kaip galite sutaupyti savo aprėpties.

Palyginkite citatas su Gabija

Vienas iš svarbiausių žingsnių ieškant prieinamą draudimą perka citatas.

Jei perkate namų savininkus, nuomininkus, apartamentus, nuomotojus ar automobilių draudimo polisus, Gabi turėtų būti jūsų sąrašo viršuje.

Gabi yra nemokama platforma, teikianti namų ir automobilių draudimo pirkėjams greitus pagrindinių paslaugų teikėjų įkainius, rodančius, kiek jie gali sutaupyti už savo politiką.

Per kelias minutes gausite prieigą prie iki dvidešimties kabučių ir galimybę sklandžiai keisti savo politiką.

Vienintelis jūsų darbas yra įkelti arba numesti nuorodą į dabartinį draudimo planą, nesiruošiant pildyti dokumentų ar varginančių telefono skambučių.

Tačiau jei jums reikia su kuo nors pasikalbėti, „Gabi“ ekspertų komanda yra tik teksto žinutė ar skambutis.

Padarykite „Gabi“ savo namų ir automobilių draudimo vieno langelio principu.

Ieškokite nuolaidų

Tikėtina, kad jau turite kitos rūšies draudimą - automatinis, gyvenimasir kt. Jei esate patenkintas įmone, su kuria susidūrėte, ir jei jūsų esamas draudikas siūlo namų savininkų draudimą, galite gauti daugkartinės nuolaidos.

Daugelis draudikų teikia geriausius įkainius esamiems klientams.

Kelios politikos nuolaidos nėra vienintelis būdas sutaupyti. Pažiūrėkite, ar jūsų darbdavys ar profesinė organizacija siūlo nuolaidas draudimui.

Ir pasitarkite su savo draudiku, ar įdiegti apsaugos sistemą ar atlikę tam tikro tipo renovaciją, galite sutaupyti pinigų įmokoms.

Daugelis draudikų siūlo nuolaidas:

• Nerūkyti
• Gauti naują stogą
• Visą poliso apmokėjimą iš anksto
• Turėti atsarginį elektros generatorių
• Turėti naujus (ar naujesnius) namus.

Kiekviena draudimo bendrovė turi skirtingą požiūrį, todėl nesitikėkite, kad kiekvieną iš jų rasite kiekvienoje įmonėje.

Prieš pateikdami ieškinį, pagalvokite du kartus

Taip, jūs mokate draudimo įmokas, todėl jūsų polisas bus tada, kai jums to reikės. Bet jei pateiksite per daug pretenzijų, jūsų draudikas gali padidinti jūsų įmokas.

Tai skamba neproduktyviai, tačiau tai vis tiek yra realybė: dažnai skraidantys asmenys žalų skyriuje dažnai moka didesnius tarifus.

Tikėtina, kad pasikeitusios draudimo bendrovės neapsaugos jūsų nuo šios realybės. Jei persikeliate į kitą valstiją ir jums reikia kito draudiko, naujoji bendrovė gali susipažinti su jūsų žalų istorija su senąja įmone ir imti didesnes įmokas.

Būkime aiškūs: Jei jums tikrai reikia pagalbos iš jūsų draudimo bendrovės, bet kokiu atveju pateikite ieškinį.

Pvz., Jei dėl ledo audros savo stogui padarysite tūkstančių dolerių žalą, norėsite pasinaudoti savo politika.

Arba jei kas nors įsilaužia ir pavogia 10 000 USD vertės baldus, technologijas ar prietaisus, pasinaudokite savo politika.

Bet jei jūsų skalbimo mašina nutekės ir jums reikės pakeisti kai kurias grindų plyteles, apsvarstykite galimybę tai sumokėti iš savo kišenės.

Gaukite teisingą aprėptį

Jei jums reikėjo naujo pikapo ir niekada nesivežėte nieko daugiau, kaip tik antrinio perdirbimo ar proginės sofos draugui, greičiausiai tą darbą atliktų vidutinio dydžio pikapas.

Tikriausiai neketintumėte pirkti perkeltų furgonų ar vilkikų priekabų.

Tačiau taip atsitinka kartais su draudimu. Pirkėjai pasirenka didesnę aprėptį, nei jiems reikia, o tai reiškia, kad jie moka daugiau nei reikia.

Pvz., Jei jūsų namus būtų galima atstatyti už 175 000 USD, jums gali nereikėti 350 000 USD būsto padengimo. Jei turite 75 000 USD turto, 200 000 USD atsakomybės gali būti daugiau nei jums reikia.

Mes tai minėjome aukščiau, tačiau reikia kartoti: jei norite rasti puikią aprėptį už gerą kainą, peržiūrėkite savo politiką skyrius po skyriaus ir išsiaiškinkite, ar kiekviena draudimo rūšis tinkamai apsaugo jūsų investicijas be jų perdėtai ją saugodamas.

Pagalvokite apie tai kaip apie naują lietpaltį.

Nepaliksite sausas tris dydžius per mažu paltu. Bet jei jis yra trijų dydžių per didelis, galite sukurti naują problemų rinkinį.

Kaip žinote, kiek jums tikrai reikia aprėpties?

Pikapai ir lietpalčiai yra vienas dalykas. Perkant patvarius gaminius lengva rasti tinkamus dydžius.

Tačiau draudimas yra kitoks, tiesa? Tai abstrakti ir nematoma. Tai tik skaičiai su kai kuriais tikriausiai ir galbūt sumaišytais.

Taip, abstrakcijos ir kintamieji pateikiami kartu su teritorija, tačiau vis tiek galite nustatyti idealų aprėpties dydį.

Jums tiesiog reikia įterpti į visas hipotezes tikrovę. Pažvelkime į kiekvieną namų savininkų politikos komponentą, kad išsamiau išnagrinėtume šį klausimą.

Būsto aprėptis

Iš pradžių šis klausimas atrodo pakankamai paprastas. Jums reikia pakankamai aprėpties, kad sutvarkytumėte ar pakeistumėte savo namus, jei gaisras ar viesulas ar kita nenumatyta nelaimė jį sunaikintų.

Bet kiek iš tikrųjų tam prireiktų pinigų? Kaip galite sužinoti?

Jūsų vietinis nekilnojamojo turto rinka gali duoti idėją. Taip pat gali ir jūsų vietinė mokesčių inspekcija. Jūsų hipotekos bendrovė gali turėti omenyje dar vieną numerį.

Savo namų vertę galite sužinoti iš bet kurio iš šių šaltinių, tačiau atminkite:

• Nekilnojamas grindžia savo vertinimą palyginamais neseniai parduodamais būstais jūsų rajone, kurie gali neatspindėti kai kurių jūsų turto niuansų.
• Mokesčių vertintojo biuras apskaičiuoja vertę pagal formulę, kad galėtų ją apmokestinti turto mokesčiai.
• Jūsų hipotekos bendrovė apskaičiuoja būsto vertę, kad neskolintų daugiau pinigų, nei namas galėtų parduoti.

Kitaip tariant, visi šie vertinimai turi savo tikslus, kurie gali arba negali būti suderinti su jūsų tikslu.

Taigi, pirmas klausimas, kurį turite užduoti sau, yra toks: Koks būtų mano tikslas, jei mano namai būtų sunaikinti?

Jei norėtum tik atsipirkti hipotekos, pakaktų jūsų hipotekos skolos dydžio politikos, ir šis planas jūsų skolintoją nudžiugintų.

Tačiau šis požiūris neapsaugos jūsų investicijų, tik jūsų skolintojo. Jei jūsų politika moka tik jūsų skolintojui, jūs prarasite nuosavą turtą, kurį sukaupėte namuose, jau nekalbant apie visą prakaito kapitalą ir visas galimybes, apie kurias svajojote.

Norėdami apsaugoti jus ir jūsų hipotekos bendrovę, jums reikės pakankamai tvirtos politikos, kad galėtumėte atstatyti savo namus, jei jie būtų sunaikinti.

Jūsų atstatymo išlaidos labai priklausys nuo jūsų gyvenamosios vietos. Statybos išlaidos labai skiriasi įvairiose valstijose, nes jos priklauso nuo vietinių darbo ir medžiagų sąnaudų, oro sąlygų ir vietinių statybos taisyklių.

Vidutiniškai, „Home Advisor“ apskaičiuoja 150 USD už kvadratinį metrą. Tokiu greičiu 2000 kvadratinių pėdų namo statyba kainuotų apie 300 000 USD. Jūs išleistumėte daug daugiau pasirinktinėms funkcijoms arba daug mažiau, jei statytumėte modulinius namus.

Galite susidaryti bendrą supratimą apie vietines išlaidas naudojant tokią svetainę kaip ši.

Jūs turite priimti šiuos sprendimus ir gauti namų savininkų būstą, kuris apsaugos jūsų ateitį, jei tragedija pakels bjaurią galvą.

Po nelaimės ne laikas išsiaiškinti, kad neturite tinkamos apsaugos.

Atskirų konstrukcijų aprėptis

Standartinė namų savininkų politika aprėps atskiras struktūras, tokias kaip jūsų garažas, baseino namas, pavėsinė ir kiti su verslu nesusiję pastatai.

Paprastai jūsų aprėptis šioms struktūroms sudaro iki 10 procentų jūsų būsto aprėpties.

Pavyzdžiui, jei turite 300 000 USD savo namų draudimą, jūs turėsite 30 000 USD už atskirus pastatus.

Jei jums reikia daugiau nei šis standartinis aprėpties lygis, paklauskite savo draudimo bendrovės, kaip sustiprinti šią savo politikos dalį. Daugelis draudimo bendrovių vadina šią aprėptį B.

Tačiau jei atskirą pastatą naudojate kaip biurą, keramikos parduotuvę ar ūkininkų turgų, apsvarstykite galimybę gauti atskirą verslo politiką. Jūsų namų savininkų politika nebus sukurta siekiant apsaugoti jūsų verslą, ypač kai kalbama apie atsakomybės draudimą, kai klientai ateina ir išeina.

Asmeninio turto aprėptis

Draudikai linkę apskaičiuoti šią jūsų draudimo dalį, kuri apima jūsų asmeninius daiktus, tokius kaip elektronika, prietaisai, baldai, knygos, muzikos instrumentai ir kt. - procentinė jūsų būsto aprėpties dalis.

Standartinė politika paprastai nustato šią aprėptį nuo 20 iki 50 procentų jūsų būsto aprėpties.

Galbūt perkate aukščiausią aprėpties skalės galą, jei perkate aukščiausios klasės prietaisus ar elektroniką, kurių pakeitimas kainuotų daugiau.

Galite sutaupyti pinigų įmokoms sumažindami šią aprėptį, jei neturite tiek daug vertingų daiktų.

Asmeninių daiktų apsauga yra viena iš universaliausių apsaugos draudimo srityje. Tai netgi gali apsaugoti jūsų daiktus, kai jie yra ne jūsų namuose.

Vis dėlto aprėptis turi tam tikrų apribojimų, apie kuriuos norite žinoti:

• Papuošalai: Dauguma politikų riboja išmokas už pavogtus ar sugadintus papuošalus, taigi, jei jūsų namuose yra daug brangių, nepakeičiamų papuošalų, paklauskite agento apie papildomą ar atskirą apsaugą, kad juos apsaugotumėte.
• Kolekcionuojami daiktai: Standartinė aprėptis taip pat apribos išmokas už kolekcinius daiktus, tokius kaip retos figūrėlės ar beisbolo kortelės arba „Cheval Blanc 1947“ butelis, kurio vertė yra 135 000 USD. Šią aprėptį turėsite nagrinėti atskirai.
• Pavadintas vs. Atidarykite pavojų: Kai kurios politikos nuostatos moka už pretenzijas, kylančias dėl konkrečiai politikoje nurodytų pavojų; kiti laikosi priešingo požiūrio, apimdami visą riziką, kuri nėra įtraukta į politiką. Tai skamba kaip smulkmeniška semantika, tačiau jūs suprasite jos svarbą pateikdami ieškinį.

Pavadintas Pavojus vs. Atidarykite pavojų

Šis svarbus skirtumas gali turėti tiesioginės įtakos tam, ar nelaimė, kuri sunaikino ar sugadino jūsų namus, gali būti apdrausta.

• Įvardijamas pavojus politika apima tik žalą, patirtą dėl jūsų polise nurodytų pavojų.
• Atviras pavojus polisai padengia visus nuostolius, nebent dėl ​​rizikos, kuri nėra konkrečiai nurodyta polise.

Paprastai įvardinta pavojaus politika kainuoja mažiau, nes apdraustasis turi įrodyti žalą, atsiradusią dėl padengtos rizikos.

Atviras pavojus - taip pat žinomas kaip visa rizika - politika kainuoja daugiau, nes ji gali padengti didesnį žalos spektrą.

Tačiau atviros rizikos politika neapima visko. Paprastai jie neįtraukia žalos, tokios kaip:

• Karas
• Branduolinė nelaimė
• Tarša
• Vyriausybės konfiskavimas
• Žemės drebėjimai arba potvyniai.

Tai reiškia, kad greičiausiai jums reikės papildomų draudimo polisų, kad padengtumėte tokio pobūdžio žalą arba paprašytumėte savo draudikui į savo politiką įtraukti raitelius ar plūduriuojančius darbuotojus, kurie taip pat padidintų jūsų įmokų išlaidas.

Jei gyvenate potvynių zonoje, jums to reikės potvynių draudimas atskirai nuo jūsų namų savininkų politikos.

2018 m. Įvyko daug katastrofiškų uraganų, o potvyniai, kuriuos sukėlė tos audros, nuniokojo namus. Neseniai „New York Times“ straipsnis pakomentavo neapdraustą uragano „Florence“ padarytą žalą, teigdamas, kad iš milijonų namų, kuriems gresia potvynis visoje Šiaurės ir Pietų Karolinoje, tik apie 335 tūkst.

Potvyniai gali padaryti neįtikėtinai daug žalos jūsų turtui ir daiktams, ir jūs galite atsiimti sąskaitą, jei nenusipirksite atskiros politikos. Laimei, daugelis geriausių namų savininkų draudimo bendrovių leidžia kartu su jomis pridėti draudimą nuo potvynių, todėl galite drąsiai žengti 2021 m.

Čia yra puiki vieta pradėti, jei jums reikia padengti potvynius.

Produktai, kurie neapsaugo jūsų namų

Draudimo rinkoje yra daug įvairių produktų, o naujasis namų savininkas gali šiek tiek supainioti, kokį draudimą jie iš tikrųjų turi.

Pavyzdžiui, jei turite naują hipoteką, jūsų skolintojas gali pareikalauti įsigyti privatų hipotekos draudimą, dar vadinamą PMI. Ši aprėptis neturi nieko bendra su jūsų turto apsauga.

Vietoj to jis tiesiog apsaugo jūsų skolintoją nuo nuostolių, jei nustotumėte mokėti už paskolą.

Kaip naujas namų savininkas tikriausiai gausite daugybę pasiūlymų hipotekos gyvybės draudimas. Tai dar vienas produktas, kuris neapsaugos jūsų tikrojo turto nuo nuostolių.

Vietoj to, jis galėtų sumokėti jūsų paskolą, jei mirtumėte. Galbūt tai yra dalykas, kurį norėtumėte apsvarstyti, bet tiesiog žinokite, kad po nelaimės jis jūsų turto nepakeis ir nepakeis.

Svarbios draudimo sąlygos

Uždarydami teisingą politiką, susidursite su tam tikromis sąlygomis ir kodais-taip sakant, draudimu. Čia yra žodynas, kuris padės jums susidūrus su kai kuriais iš šių terminų:

HO-1: Pagrindinė namų savininkų politika, apsauganti jus nuo įvardytų pavojų, bet neapima nuo rizikos, kuri nėra nurodyta politikoje. Į pavojų, įtrauktą į HO-1 politiką, įeina:

• ugnis ir žaibas
• vėjo audros ir kruša
• sprogimai
• riaušės ir pilietinis šurmulys
• orlaivis
• transporto priemonių
• rūkyti
• vandalizmas
• vagystė
• stiklas (jei tai yra namo dalis)
• ugnikalnių išsiveržimai.

HO-2: Kita pavojaus politika, apimanti viską, kas yra HO-1, bet taip pat priduria:

• žala dėl krintančių objektų
• vandens žala dėl atsitiktinio santechnikos, ŠVOK ar prietaisų perpildymo

HO-3: Tai viena iš labiausiai paplitusių politikos krypčių, nes ji apima platų pavojų spektrą. Ji neapima žemės drebėjimų, potvynių, branduolinių avarijų, smegduobių ar nuošliaužų/purvo nuošliaužų. Vien todėl, kad politika apsaugo jūsų būstą nuo šių pavojų, dar nereiškia, kad ji padengs jūsų asmeninius daiktus nuo tų pačių pavojų. Prieš pirkdami draudimą, patikrinkite šį skirtumą.

HO-4: Nuomininkų aprėptis.

HO-5: Ši aprėptis labai panaši į HO-3. Labiau tikėtina, kad jūsų daiktai bus padengti iš tų pačių pavojų, kurie taikomi jūsų būsto apsaugai.

HO-6: Specialiai sukurta gyvenamųjų namų ar kooperatyvų savininkams, kuriems reikalinga tam tikra būsto apsauga, tačiau kurių asmeninis turtas yra svarbesnis.

HO-8: Tai ypač naudinga padengiant istorinį namą, kurio grynųjų pinigų vertė yra žymiai mažesnė už jo pakeitimo vertę. Namai, kurie yra per seni, kad atitiktų HO-3 politiką, gali pasinaudoti HO-8 forma.

Apsaugokite neigiamas puses naudodami tinkamą namų draudimo polisą

Yra priežastis, kodėl namų nuosavybė ir „American Dream“ yra susipynę.

Turėti nuosavą būstą reiškia, kad turite nedidelę šalies dalį, kurią galite vadinti savo.

Jei nuolat atnaujinsite savo turtą ir atrodysite puikiai, bėgant metams galite papildyti savo nepriklausomybę ir asmeninį turtą.

Kaip ir bet koks atlygio potencialas, būsto nuosavybė kelia riziką. Draudikai šią riziką vadina pavojumi.

Tiesiog atsimink: Nereikia vien tik susidurti su visais pavojais. Štai kodėl egzistuoja namų savininkų draudimas.

Norėtume padėti.

Mes daugelį metų dirbome su draudimo bendrovėmis ir galime padėti jums rasti tvirtą draudimą, puikius įkainius ir būdus, kaip išspręsti painiavą. Galite pradėti užpildydami citatos laukelį šiame puslapyje.

Nesvarbu, ar tai būtų naujas pirkinys, ar nuolatinis meilės darbas, tinkamo būsto savininkų aprėptis reiškia, kad galite sutelkti dėmesį į tai, kas svarbiausia: pagerinti ir mėgautis savo turtu.