Jei nelaikėte savo namų nuosavybės ištekliais, jums gali prireikti.
Daugelis iš mūsų turi daug savo grynosios vertės savo namuose. Iš tiesų, nuosavas kapitalas, sukauptas namuose, prireikus gali būti finansavimo šaltinis.
Jei jūsų namuose yra nuosavo kapitalo, galbūt norėsite jį paliesti, kad pagerintumėte namus, įtvirtintumėte skolas ar sumokėtumėte už savo vaiko vestuves.
Dauguma žmonių, nusprendę gauti nuosavą kapitalą savo namuose, pasirenka HELOC arba antrą hipoteką. Priklausomai nuo to, ką planuojate, jūsų situacija gali veikti geriau nei kita.
Skirtumas tarp HELOC ir antrosios hipotekos
Norėdami nustatyti, kokio tipo finansavimą turėtumėte apsvarstyti, pirmiausia turite suprasti, kas yra HELOC ir antroji hipoteka, ir pamatyti, kaip jie veikia.
Namų nuosavybės kredito linija yra atnaujinama kredito linija, leidžianti pasinaudoti nuosavybe, kurią sukūrėte savo nuosavybėje. HELOC suteikia skolininkams lankstumo ir veikia panašiai kaip kredito kortelė.
Įvertinęs savo namus, patvirtinęs jus pagal jūsų kredito balą, mokėjimų istoriją ir DTI, skolintojas nustatys skolinimosi limitą ir palūkanų normą. Norėdami gauti kvalifikaciją, jums reikės beveik 20% nuosavybės jūsų namuose.
Kaip veikia antroji hipoteka?
Antroji hipoteka kai kuriais atžvilgiais yra panaši į HELOC, nes jie naudoja jūsų namų nuosavybę kaip užstatą.
Pagrindinis skirtumas yra tai, kaip gausite paskolos mokėjimą. Antroji hipoteka yra vienkartinė išmoka, o HELOC yra kredito linija.
Nors HELOC veikia kaip kredito kortelė su kredito limitu ir minimaliais mėnesiniais mokėjimais, jūs mokate fiksuotos palūkanos už antrąją hipoteką. Pagalvokite apie jos mokėjimo struktūrą kaip apie pirmąją hipoteką.
Ar turėtumėte gauti HELOC ar antrą hipoteką?
Kada naudoti HELOC
Turėtumėte atkreipti dėmesį, kad namų nuosavybės kredito linija (HELOC) iš tikrųjų yra antroji hipotekos rūšis. Tačiau mes dažnai manome, kad tai yra kažkas kito.
Ši klaidinga nuomonė atsirado dėl a HELOC. Kaip minėta aukščiau, užuot gavę vienkartinę sumą, jūs gaunate patvirtintą kredito sumą.
Pinigus galite pasiekti taip, kaip jums reikia, lygiai taip pat, kaip ir kredito kortelės kredito kortelėje. Kai kurie HELOC netgi turi susietas debeto korteles, kad būtų lengva pasiekti savo kredito liniją.
Dauguma HELOC turi kintamas palūkanų normas, todėl jūsų palūkanų norma ir jūsų mokėjimas gali keistis ir didėti.
Tačiau HELOC gali būti naudingi. Vienas iš labiausiai paplitusių būsto nuosavybės kredito linijos panaudojimo būdų yra būsto gerinimo paskola. Taip yra todėl, kad tai leidžia lanksčiai skolintis tiek, kiek reikia.
Jei jums prireiks daugiau pinigų, galite juos gauti iš savo kredito linijos (jei vis dar yra laisvų lėšų) ir nereikia iš naujo kreiptis dėl kitos hipotekos paskolos.
HELOC naudojimas yra prasmingas, kai nesate tikri, ko jums reikės, arba jei norite mažos pradinės normos ir galite greitai sumokėti paskolą.
Kur gauti HELOC
Daugelis didžiųjų bankų ir įsteigtų bendrovių siūlo konkurencingus HELOC tarifus. Tačiau įdomi nauja galimybė šioje rinkoje yra „FinTech“ startuolis, vadinamas Pav.
Sėkmė per naktį „Fig“ gavo aukštus įvertinimus už savo verslo praktiką, klientų patirtį ir konkurencingus HELOC tarifus. Figūra naudoja pažangią AI technologiją, kad galėtų greitai įvertinti, patvirtinti ir finansuoti namų savininkų.
Jie taip pat teikia klientams nemokamus švietimo išteklius ir paskolų palyginimo skaičiuoklę, kuri padeda namų savininkams skolinimo procese.
Šio turinio rinkinio įterpimas išjungtas! (kompiuteris arba kampanija neaktyvi)
Kada naudoti antrą hipoteką
Kokio tipo akcijomis pagrįstas finansavimas jums priklauso, priklauso nuo jūsų poreikių ir finansinės padėties. Jei turite daug kitų skolų ir jums sunku mokėti kredito kortelėmis, HELOC gali būti ne pats protingiausias pasirinkimas.
Kai kuriais atvejais tikslinga naudoti a antra hipoteka kuri suteikia jums vienkartinę išmoką. Jei tiksliai žinote, kiek pinigų jums reikės, pvz., Skolų konsolidavimui ar norint prisidėti prie vaiko išsilavinimo kolegijoje, gali būti naudinga vienkartinė išmoka.
Antroji hipoteka taip pat naudinga, jei žinote, kad paskolą mokėsite ilgą laiką.
Daugeliu atvejų galima gauti fiksuotą palūkanų normą už vienkartinę antrą hipoteką, todėl jums nereikia jaudintis, kad palūkanos pakils ir vėliau priversti mokėti daugiau. Taip pat yra privalumų sumokėti antrąją hipoteką naudojant kredito korteles, kad gautumėte atlygio taškus.
Ką reikia žinoti apie HELOC ir antrąsias hipotekas
Prieš pradėdami pirkti HELOC ar antrą hipoteką, turėtumėte apsvarstyti daugybę veiksnių. Pasinaudoti viena iš šių skolinimo galimybių yra svarbus finansinis sprendimas, turintis įtakos jūsų biudžetui ir kredito balams.
Štai keletas svarstymų, į kuriuos reikia atsižvelgti:
- Atskaitymai: Dažnai galėsite išskaičiuoti palūkanas, kurias mokate už HELOC arba antrą hipoteką. Išsiaiškinkite galimybes, kad gautumėte šią išmoką, jei nuspręstumėte savo namų nuosavybę paversti pinigais.
- Papildomos paskolos: Svarbu prisiminti, kad tiek HELOC, tiek antroji hipoteka yra paskolos, papildančios pirmąją hipoteką.
- Daugiau mokėjimų: Tai reiškia, kad turėsite papildomai sumokėti. Norite žinoti, kad tikrai galite sau leisti būsto apmokėjimas pridėjus dar vieną hipotekos įmoką.
- Alternatyvos: Jei nenorite kito hipotekos mokėjimo, galite apsvarstyti galimybę pabandyti refinansuoti grynuosius pinigus, kad padidintumėte savo nuosavybę, nesiginčydami dėl dviejų atskirų hipotekos įmokų.
- Rizika: Taip pat turėtumėte apsvarstyti riziką, kurią prisiimate bet kuriuo metu, kai naudojatės būsto nuosavybe, nesvarbu, kokio tipo finansavimą gausite. Jūs naudojate nuosavybės teises savo namuose kaip užstatą ir galite prarasti savo namus, jei atsiliksite nuo mokėjimų.
Esmė
Namų nuosavybės kredito linijos ir antrosios hipotekos gali būti naudingos, tačiau prieš nuspręsdami ryžtis, turėtumėte apsvarstyti visas savo galimybes.
Jei nuspręsite panaudoti savo nuosavą kapitalą savo namuose, kad gautumėte finansavimą, būtinai tai darykite protingai. Išsiaiškinkite, kokias parinktis turite, tada pasverkite kiekvieno skolinimo šaltinio privalumus ir trūkumus, kad nustatytumėte, kuris iš jų jums labiausiai tinka.
Taip pat turėtumėte apsipirkti ir ieškoti kainų, kad užtikrintumėte geriausią pasirinkimą rinkoje.
Ši informacija nėra skirta konkrečioms individualioms mokesčių ar teisinėms konsultacijoms pakeisti. Siūlome aptarti konkrečią situaciją su kvalifikuotu mokesčių ar teisės patarėju.