Turite per daug finansinių sąskaitų? Štai kaip su jais elgtis

instagram viewer

Ar žinote, kas vyksta su jūsų pinigais? Naudodami automatizavimą, ankstesnes sąskaitas ir daugybę vietų, kur galite laikyti grynuosius pinigus, nesunku atsidurti keliose investicinėse ir banko sąskaitose, išsibarsčiusiose tarpininkavimo įstaigose ir bankuose.

Gali būti sunku viską sekti ir neatsilikti nuo to, kas yra. Tačiau daugelis iš mūsų dėl to pernelyg nesijaudina. Juk ne įvairovė turėtų būti būdas apsaugoti mūsų finansus?

Nors tam tikra įvairovė gali būti geras dalykas, realybė yra ta, kad kai visur turite per daug finansinių sąskaitų, galite susilpninti savo pinigų efektyvumą. Pažvelkime, ką reikia žinoti apie finansines sąskaitas.

Kaip tu čia atsiradai?

Galbūt jūs neplanavote pasiekti šio taško. Turėjote 401 (k) nuo seno darbo ir niekada nespėjote jo apversti. Tada jūs gavote kitą darbą ir užsiregistravote prie to plano. Atidarėte banko sąskaitą, nes joje buvo puiki pasirašymo premija. O gal norėjote ypatingo taupomoji sąskaita konkrečiam tikslui pasiekti. Bet jūs niekada visiškai neištuštinote sąskaitos, o dabar ten sėdi palyginti nedidelė pinigų suma.

Jei tai skamba kaip jūsų situacija, šios kelios sąskaitos gali būti ne pats geriausias būdas panaudoti pinigus jūsų vardu.

Trūkumai, kai turite per daug paskyrų

Mums patinka galvoti, kad dalykų platinimas skatina mūsų finansų saugumą ir įvairovę. Nors tam tikra įvairovė yra svarbi, konsolidavimas taip pat yra naudingas. Problemų gali kilti, kai turite per daug sąskaitų, veikiančių priešingai.

Štai keletas didžiausių trūkumų, susijusių su per daug finansinių sąskaitų.

Pamiršti pinigai

Visų pirma, galbūt pamiršote paskyras, kurios neveikia taip gerai, kaip turėtų. Turtas, į kurį nereikalaujama, nedaro to, ką galėtų padaryti, ir tai gali palikti pinigų, kurių net nežinote. Ieškokite senų, pamirštų paskyrų, kad sužinotumėte, ar galite jas vėl įtraukti į savo bendrą planą.

Mokesčiai

Iš senų sąskaitų gali būti imami mokesčiai, kurių jums nereikia mokėti. Tai gali sumažinti realią grąžą ir sukelti alternatyvių išlaidų. Tai ypač pasakytina apie senus išėjimo į pensiją planus, kurie nebuvo pakeisti ir konsoliduoti. Galite mokėti didelius mokesčius keliose išsibarsčiusiose sąskaitose. Asmeninis kapitalas, visų pirma, turi puikų nemokamą įrankį, kuris gali padėti jums nuspręsti, ar mokate per daug investicinių mokesčių.

Be to, dėl mėnesinių priežiūros mokesčių galite prarasti pinigų savo banko sąskaitose. Jei turite sąskaitą, kurioje imami mokesčiai, jei kiekvieną mėnesį nesilaikote tam tikro minimumo, tai gali jums kainuoti.

Kuo daugiau turto turite vienoje vietoje, tuo didesnė tikimybė, kad sumažės mokesčiai ir gausite geresnių privilegijų. Nors jums nereikia visą laiką dėti visko į vieną krepšį, galite gauti naudos, kai atliksite nedidelį konsolidavimą.

Jūsų pinigai neuždirba to, ko galėtų uždirbti

Sudėtinė grąža yra didesnė, kai jūsų turtas yra toje pačioje vietoje. Pavyzdžiui, paimkite visus savo 401 (k) likučius. Jie uždirba pinigus, bet kas būtų, jei juos visus sujungtumėte į vieną IRA per vieną tarpininkavimą? Jei viską sudėjote į sąskaitą su PagerėjimasPavyzdžiui, bendras turtas augtų greičiau.

Tas pats principas galioja net ir išskirstytoms banko sąskaitoms. Sujungus šių sąskaitų likučius į banką su geriausiu pajamingumu ir mažiausiais mokesčiais, jūsų grynieji pinigai gali patekti į vieną vietą ir padėti jums pamatyti geresnę grąžą.

Galbūt neturite tikros įvairovės

Tai, kad jūsų pinigai yra skirtingose ​​sąskaitose, nereiškia, kad jie yra įvairūs. Turto rūšys, laikomos investiciniuose fonduose, dažnai sutampa, todėl iš tikrųjų galite turėti labai panašias investicijas savo paskirstytose tarpininkavimo sąskaitose. Galų gale jūs neturite tikros įvairovės, ir tai ilgainiui gali jums pakenkti - ypač jei nesuprantate, kad yra problema.

Nereikalingos pastangos

Galiausiai, per daug paskyrų dažnai reiškia daug pastangų. Mokesčių metu turite susidoroti su keliomis ataskaitų formomis ir valdyti visas su tuo susijusias problemas. Be to, reguliariai turite stebėti daugiau paskyrų, kiekvieną mėnesį jas subalansuoti ir įsitikinti, kad jos nėra pažeistos. Konsolidavus gali būti lengviau išlikti visko viršūnėje.

Be to, kai turite per daug paskyrų, kyla didesnė klaidų rizika. Pvz., Jei turite keletą skirtingų IRA, jūsų bendras įnašas yra apribotas iki 6 000 USD. Jei prisidedate prie daugiau nei vienos IRA, labai tikėtina, kad per daug prisidedate-ir vėliau turėsite ištaisyti šią klaidą. Kuo daugiau klaidų turite ištaisyti, tuo daugiau pastangų reikia skirti pinigų valdymui.

Priežastys atskirti kai kurias paskyras

Dabar tai nereiškia, kad turite viską sujungti į vieną ar dvi sąskaitas. Kai kuriais atvejais tikslinga laikyti senas sąskaitas arba turėti skirtingas sąskaitas skirtingose ​​vietose.

  • Paskyros likvidavimo pasekmės: Prieš likviduojant seną investicinę sąskaitą, svarbu pažvelgti į pasekmes. Norėdami pakeisti seną sąskaitą, turėsite likviduoti turtą taip, kad atsirastų papildomų mokesčių ar mokesčių. Pasverkite išlaidas ir naudą. Tai gali būti ne verta.
  • Tikslai už jūsų pinigus: Kai kuriais atvejais pinigų poreikiai ar tikslai gali būti skirtingi. Galbūt jums patinka išlaikyti savo skubios pagalbos fondas atskirai nuo jūsų atostogų fondo. Tai gali būti gera priežastis kai kurias banko sąskaitas laikyti atskirai.
  • Jums reikia įvairių funkcijų: Prieš perkeldami pinigus, pagalvokite apie gautas funkcijas. Jums gali patikti idėja turėti sveikatos taupymo sąskaita (HSA) Tai leidžia jums gauti daugybę mokesčių lengvatų ir tuo pačiu padidinti sąskaitą. Sujungti tuos pinigus su IRA arba perkelti juos į įprastą banko sąskaitą tiesiog nebūtų prasminga.

Konsoliduojant daugiau reikia išsiaiškinti, ar panašius pinigus reikia derinti su kitais panašiais pinigais. Ar jums tikrai reikia penkių skirtingų taupomųjų sąskaitų penkiuose skirtinguose bankuose? Tikriausiai ne. Tačiau galite juos visus perkelti į banką, pvz Sąjungininkė, kuri leidžia jums sukurti antrines sąskaitas skirtingiems tikslams ir siūlo gana neblogą pelną. Tuo pačiu metu „Ally“ nereikalauja jokių priežiūros mokesčių arba nereikalauja minimalaus užstato, todėl galite būti tikri, kad neleidžiate be reikalo nutekėti pinigų.

Racionalizuokite savo finansus

Kitas būdas supaprastinti finansus yra sužinoti, ar galite valdyti skirtingų tipų sąskaitas vienoje vietoje.

Pavyzdžiui, tarpininkavimas, pvz TD Ameritrade ir Schwab pasiūlyti bankininkystės paslaugas, jungiančias jūsų investicines sąskaitas, leidžiančias jums valdyti įvairių rūšių pinigus, nenukrypstant. Ir tuo atveju TD Ameritrade, jos partnerystė su „Lively HSA“ suteikia galimybę gana lengvai koordinuoti savo portfelius.

Pagerėjimas taip pat suteikia galimybę kaupti išorines paskyras, kad galėtumėte pamatyti, kas vyksta vienoje vietoje - net jei ne viską konsoliduojate. „Betterment“ taip pat siūlo sutaupytą produktą (nors taip nėra) FDIC apdraustas).

Geras planas - konsoliduoti savo turtą tiek, kiek tai prasminga. Turiu apmokestinamą investicinę sąskaitą ir savo konsoliduotą IRA Pagerėjimas, bet aš laikau savo HSA pinigus Gyvas. Tačiau aš taip pat turiu tikrinimo ir taupymo sąskaitas, taip pat verslo sąskaitą „Capital One“. Nors laikau savo pinigus skirtingose ​​vietose, stengiuosi apriboti, kaip viskas yra išsibarstę.

Galiausiai, net jei nuspręsite, kad jums reikia kelių skirtingų paskyrų skirtingiems finansiniams tikslams įgyvendinti, bent jau susiekite jas, kad galėtumėte gauti aukščiausio lygio savo finansų vaizdą. Įrankiai, tokie kaip Asmeninis kapitalas leidžia jums sujungti savo bankininkystės ir investicines sąskaitas taip, kad matytumėte viską. Šis holistinis požiūris gali padėti jums pamatyti, kur viskas yra, nustatyti problemas ir jas spręsti, pernelyg nesistengiant.

Esmė

Galų gale tikslas yra pasiekti, kad jūsų pinigai dirbtų jums efektyviausiai. Kai viskas pasiskirsto per mažai, galite mokėti daugiau mokesčių ir uždirbti mažiau grąžos nei turėtumėte. Peržiūrėkite savo paskyras ir pažiūrėkite, kur galite konsoliduoti (taip pat galite naudoti asmeninių finansų programinė įranga Padaryti tai). Kai konsoliduosite tiek, kiek reikia, naudokite paskyros kaupiklį, kad viską matytumėte vienoje vietoje.

Kai jūsų pinigai veiks efektyviau, būsite nustebinti tuo, kaip greičiau auga jūsų grynoji vertė.

click fraud protection