Gyvybės draudimo agentų paslaptys

Mes norėtume galvoti apie gyvybės draudimo agentus kaip patikimus patarėjus, kurių vienintelis tikslas yra gauti tinkamą draudimą.

Tačiau gyvybės draudimo pobūdis -ir gyvybės draudimo agentų darbas -daro juos artimais mūsų natūraliam priešui.

Gyvybės draudimo agento paslaptys 

Vienas paprastas būdas apsisaugoti nuo pasinaudojimo yra susirasti nepriklausomą agentą. „Nepriklausomi agentai taupo jūsų laiką ir pinigus“,-sakė Chrisas Huntley, vienas iš „JRCInsuranceGroup.com“ įkūrėjų.

„Užuot pildę prašymus ir medicininius egzaminus 15 geriausių gyvybės draudimo bendrovių norėdami pamatyti, kuris iš jūsų patvirtins geriausią įvertinimą, paskambinkite kvalifikuotam nepriklausomam agentui, kuris gali suteikti jums tinkamiausią vežėją, atsižvelgdamas į jūsų unikalią asmeninę ir medicininę istoriją “.

Tai, kas mums, kaip gyvybės draudimo vartotojams, skauda, ​​daugeliu atžvilgių yra naudinga gyvybės draudimo agentams. Štai devyni pavyzdžiai, apie ką aš greitai kalbu Gyvybės draudimas 101 straipsnis!

1. Jų pajamos yra 100% komisiniai

Kiekvieną kartą, kai perkate iš asmens, kuriam komisiniai atlygina 100 procentų, jūsų radaras turi būti įjungtas ir nepriekaištingai veikti. Buvimas komisijoje nepadaro žmogaus blogo. Tačiau tai gali pakeisti jo požiūrį, taip pat produktų, su kuriais būsite supažindinti, tipą ir laipsnį.

Jei agentas yra visiškai užsakomas, jis ar ji bus asmeniškai suinteresuoti jus parduoti produktai, dėl kurių mokėsite didžiausią įmanomą įmoką ir tokiu būdu gausite didžiausią pelną Komisija. Taip pat todėl, kai užpildote formą internete gyvybės draudimo citata variklis jums dažnai sulauks skambučių iš kelių agentų per kelias minutes nuo pataikymo. Kiekvienas iš jūsų pirmiausia bando su jumis susisiekti, kad galėtų parduoti.

2. Jūs galite būti labai apdraustas

Kai agentas įvertina, kiek gyvybės draudimo jums reikia turėti, jis beveik neišvengiamai pradės skaičiais, kurie yra didesni už viską, ko jums kada nors būtų galima įsivaizduoti.

Pavyzdžiui, mažai tikėtina, kad agentas pasiūlys, kad jums reikia turėti gyvybės draudimą, lygų 30 kartų metinėms pajamoms. Jei uždirbate 100 000 USD per metus, jis gali nesivaržydamas pasiūlyti, kad būsite tinkamai apdraustas 3 USD milijonų dolerių draudimo polisą.

Galų gale turėsite skirti savo šeimai pajamų per ateinančius 20 metų, išsilavinimą kolegijoje - savo vaikams, būsto paskolos išmokėjimą ir patogią pensiją savo sutuoktiniui.

Jis žino, kad mažai tikėtina, kad įsigysite tokį didelį gyvybės draudimo polisą, tačiau tai puikus atspirties taškas - jam. Galų gale, jei jis pasiūlo 3 milijonus dolerių, bet išeina iš jūsų namų su paraiška dėl 1 milijono dolerių vertės politikos, jis laimi. Taip yra todėl, kad įeidamas pro duris jis žinojo, kad tikriausiai norėjai tik kelių šimtų tūkstančių dolerių vertės poliso.

Ir jūs tikriausiai būsite teisus. Galų gale, jei turite kitų investicijų ir savo sutuoktinis taip pat gerai dirba, jums reikės tik dalies gyvybės draudimo, kurį pasiūlys agentas.

Dažniausiai gyvybės draudimas reikalingas tik galutiniams susitarimams, medicinos sąskaitoms, nesumokėtoms skoloms ir galbūt kelerių metų pragyvenimo išlaidoms apmokėti. Pasirūpinti, kad artimieji visą gyvenimą prabangiai gyventų, yra brangu, ko negalite sau leisti ir jums to nereikia.

3. Visas gyvenimas nėra gera investicija - ar net geras draudimas

Gyvybės draudimo agentai mėgsta parduoti visą gyvybės draudimą kaip geriausią iš abiejų pasaulių- investicinė programa su gyvybės draudimu. Tiesą sakant, tai nėra labai gerai. Draudimo išmoka bus ribota, nes įmokos yra didelės. Ir kadangi tiek daug įmokos skiriama investiciniams mokesčiams ir gyvybės draudimo apsaugai, investicijoms į planą lieka palyginti nedaug.

4. Viso gyvenimo piniginė vertė jums nebus naudinga daugelį metų

Gyvybės draudimo agentai mėgsta įgyti gyvybės draudimo poliso grynųjų pinigų vertės dorybių. Tai dar vienas mitas. Paprastai užtruks mažiausiai penkerius metus, kol turėsite grynųjų pinigų vertę, lygią pinigų sumai, kurią sumokėjote įmokomis į polisą. O gal net ne tada.

5. „Pirkti terminą ir investuoti skirtumą“ tikrai yra geresnė strategija

Tikriausiai nėra jokio šūkio, su kuriuo susiduria gyvybės draudimo agentai, kuris juos erzina labiau nei šis. Ir taip yra todėl, kad šūkis yra tikras.

Nuo terminuotas draudimas yra daug pigesnis nei visas gyvenimas, galite nusipirkti daug daugiau -iš tikrųjų labiau pagrįstą sumą jūsų poreikiams. O investicinių fondų, ypač indeksinių fondų, investavimo rezultatai smarkiai lenkia bet kurios su draudimu susijusios investicinės priemonės rezultatus.

Net jei termino gyvybės draudimo ir investicijų į investicinį fondą derinys yra ne mažiau brangus nei visa gyvybės draudimo įmoka, pinigai Jūs kaupsitės investiciniame fonde - ir greitis, kuriuo tai padarysite - padarysite tai kur kas pranašesne investicija už visą gyvybės draudimą politiką. Ir pakeliui turėsite daug daugiau gyvybės draudimo.

6. Mes nežinome apie ilgalaikės priežiūros draudimo vertę

Vartotojų požiūriu yra dvi pagrindinės problemos ilgalaikės priežiūros draudimas:

• Tai labai brangu.
• Neaišku, ar jums to kada nors prireiks.

Kadangi žmonės gyvena ilgiau nei bet kada, ilgalaikės priežiūros suteikimas tapo aktualia tema. Draudimo agentai tai žino ir jie išnaudoja baimę.

Be emocijų, daugumai žmonių nereikia ilgalaikės priežiūros. Ir net jei jie tai daro, tai dažnai būna trumpą laiką prieš pat mirtį. Jei yra kito turto, ypač pensinio turto ar būsto su dideliu nuosavu kapitalu, ilgalaikės priežiūros draudimas nebūtinas.

Ir jei to niekada neprireiks, per daugelį dešimtmečių išleisite dešimtis tūkstančių dolerių finansuodami draudimo polisą, kuris niekada nebuvo būtinas. Tai yra svarbi aplinkybė, kai jūsų namų ūkio biudžete yra tiek daug kitų prioritetų.

Ilgalaikės priežiūros draudimas yra palyginti naujas draudimas, ir nėra visiškai tikra, kad jis atlaikys laiko išbandymą. Kai kurios draudimo bendrovės atšaukė ilgalaikės priežiūros draudimą dėl nesugebėjimo numatyti būsimų medicinos išlaidų ar savo klientų ilgaamžiškumo.

7. Jūsų vaikams tikrai nereikia gyvybės draudimo

Gyvybės draudimo agentai mėgsta parduoti visą ar visuotinį gyvybės draudimo polisą mažų vaikų tėvams, pabrėžiant politikos nuostatų dėl investavimo pranašumus. Šios nuostatos, jų teigimu, padės tėvams skirti lėšų savo vaikų mokslams kolegijoje. Tačiau niekur nėra svarbesnis patarimas „pagal terminą ir investuoti skirtumą“.

Turėtumėte turėti tik tiek draudimo nuo savo vaikų, kad galėtumėte sumokėti galutines išlaidas ir nepadengtas medicinos išlaidas. Daugeliu atvejų 50 000 USD trukmės gyvybės draudimo polisą šis darbas bus atliktas su pinigais. Nereikia prarastų atlyginimų pakeisti juokingai didele politika.

Ir kaip jau aptarėme, su draudimu susijusios investicinės priemonės yra prastos investicijos. Jums bus daug geriau investuoti pinigus į savo vaikų investicinį fondą.

8. Nėra FDIC lygiaverčių draudimo bendrovių

Šis klausimas yra labai aktualus, tačiau retai užduodamas, nes gyvybės draudimo agentai mėgsta tapti investiciniais patarėjais. Jų parduodamos investicijos beveik visada yra tik draudimo produktai. Tačiau nėra lygiavertės Federalinei indėlių draudimo korporacijai. kad padėtų gyvybės draudimo kompanijai atsarginę investicijų nesėkmę.

Kiekvienoje valstybėje yra susitarimų, kad įmonės galėtų bendrai sukurti nesėkmingos draudimo bendrovės atsarginę kopiją, tačiau to nėra veikiantis aparatas, padedantis susidoroti su sistemine nesėkme, pvz., finansų žlugimu, kuris kai kuriuos bankus ir finansines bendroves ištiko prieš metus.

Nors tai turi akivaizdžių pasekmių gyvybės draudimo apsaugai, kurią mokate ir tikitės jis tampa daug reikšmingesnis, kai turite daug pinigų, kuriuos draudikas remia investicijų.

Daugiau patarimų, kaip elgtis su gyvybės draudimo agentais

Jei kreipiatės dėl gyvybės draudimo, nepamirškite šių keturių patarimų, kuriuos pateikė Jeffas Rootas, gyvybės draudimo agentas ir įkūrėjas Rootfin.com. Ir vėlgi, tai nėra patarimai, kuriuos jūsų agentas greičiausiai rekomenduos.

• Jei nesate patenkintas, paprašykite persvarstyti. Gyvybės draudimo draudikai visada pasiūlys geriausią įmanomą įkainių klasę, kurią leidžia jų draudimo gairės; tačiau, jei nesate patenkintas gyvybės draudimo bendrovės pasiūlymu, jūsų agentas gali pateikti „persvarstymo prašymą“ ir paprašyti draudiko geresnio pasiūlymo. Dauguma agentų to net nemini kaip alternatyvos dėl papildomo darbo, susijusio su laiško, įtikinančio draudėją, įvardijimu, kodėl jie turėtų gauti geresnę sveikatos klasifikaciją.
• Klauskite preliminarių pasiūlymų. Vartotojai gali gauti „preliminarių pasiūlymų“ iš gyvybės draudimo bendrovės prieš kreipdamiesi dėl gyvybės draudimo. Nepriklausomi gyvybės draudimo agentai anonimiškai siunčia jūsų riziką į įvairias draudimo sutartis. Paprastai draudėjai atsako per 48 valandas, nurodydami sveikatos klasifikaciją, kurią mes vadiname „preliminariu pasiūlymu“. Šį preliminarų pasiūlymą galite pridėti prie gyvybės draudimo paraiškos, o bendrovė, į kurią kreipiatės, turi jums nurodyti šią normą, nebent jūs iš jų neslėpėte jokios informacijos. Tai būtina žmonėms, turintiems sveikatos problemų, kreipiantis dėl gyvybės draudimo.
• Apsipirkimas nebūtinai suteiks jums geresnį tarifą. Pereinant iš vienos svetainės į kitą, nerasite geresnių kainų. Tačiau kiekviena įmonė skirtingai žiūri į jūsų sveikatą. Jūsų agento darbas yra pritaikyti jūsų unikalią sveikatos būklę į kiekvienos įmonės draudimo gaires ir tada pamatyti, kas teikia geriausias kainas.
• Dauguma pareiškėjų negaus pageidaujamos geriausios kainos. Mažiau nei 5 procentai žmonių, kurie kreipiasi dėl gyvybės draudimo, gali pretenduoti į „pageidaujamą geriausią“. Tačiau tai yra svetainėse cituojama sveikatos klasifikacija Nr.