Garantuotas pašalinimo išmokų vairuotojas yra galimybė, kurią galite pridėti prie fiksuoto ar kintamo anuiteto. Tai leidžia jums atsiimti lėšas iš anuiteto, tuo pačiu ir toliau gauti išmokas visam gyvenimui.
Kalbant apie anuitetus, paprastai galima dviem būdais atsiimti iš plano:
- „Anuituokite“ lėšas - tai reiškia, kad reikia reguliariai paskirstyti lėšas, arba
- Atšaukite ir sumokėkite atsisakymo mokesčiai
Garantuotas pašalinimo išmokų vairuotojas leidžia jums padaryti abu dalykus ir atsisako grąžinimo mokesčių, kuriuos kitu atveju turėtumėte sumokėti išimdami vienkartinę sumą. Vairuotojas yra dviejų pagrindinių variantų, a garantuota pašalinimo iš gyvenimo pašalpa (GLWB)ir a garantuota minimali pašalinimo išmoka (GMWB).
Garantuota pašalpa visam gyvenimui (GLWB)
GLWB leidžia nedelsiant atsiimti anuitetą, nereikalaujant anuiteto. Likusios anuiteto lėšos ir toliau bus investuojamos pagal pradinės anuiteto sutarties sąlygas. Suma, kurią galite atsiimti, nustatoma pagal anuiteto sutarties vertės procentą.
Tarkime, kad jūs investuojate 100 000 USD į anuitetą, kuris turi būti pradėtas mokėti pajamas po 10 metų. Bet jūs nusprendžiate, kad turite gauti dalį lėšų. Prie anuiteto turite GLWB motociklininką, kuris leidžia jums išsimokėti iki 10% per metus.
Jūs atsiimate 10 000 USD vienkartine suma, o likę 90 000 USD ir toliau investuojami į planą. Siekiant, kad pajamų mokėjimai atitiktų sutarties sumą, jie gali būti atidėti iki 11 ar 12 metų pabaigos, siekiant kompensuoti atsiimant lėšas.
Garantuota minimali pašalpa (GMWB)
Tai garantuoto pasitraukimo išmokos raitelio variantas, leidžiantis anuitetų investuotojui susigrąžinti pradines investicijas į planą. Jis visų pirma skirtas apsaugoti anuiteto savininką nuo investicijų vertės praradimo ir finansų rinkos nuosmukio.
GMWB leidžia jums kasmet atsiimti tam tikrą dalį savo pradinės anuiteto investicijos, kol ši investicija jums bus visiškai grąžinta. Kai visos pradinės investicijos bus susigrąžintos, visas jūsų pagrindinis likutis bus veiksmingai apsaugotas nuo rinkos svyravimų, nes jis jums buvo grąžintas. Anuiteto likę pinigai bus visiškai sudaryti iš investicijų pelno, uždirbto per pagrindinį atsigavimo laikotarpį.
Pvz., Tarkime, kad jūs investuojate 100 000 USD į anuitetą ir prie politikos pridedate GMWB vairuotoją. Jūs atsiimate 10% per metus - arba 10 000 USD - 10 metų. Tuo metu jūs atgausite visas investicijas į anuitetą. Visos plane likusios lėšos yra investicijų prieaugis, kuris parodys jūsų investicijas į ateities anuitetą.
Kaip veikia garantuota pašalpa
Nuo šiol mes sutelksime dėmesį į motociklininko GLWB versiją. Priklausomai nuo draudimo bendrovės, yra įvairių būdų, kaip garantuotas pasitraukimo vairuotojas veikia.
Paprasčiausia forma garantuotas pašalinimo išmokų vairuotojas suteikia bent ribotą prieigą prie vienkartinės jūsų anuiteto išmokos, be jūsų metinių investicinių pajamų išmokų.
Jei imsite atidėtą anuitetą, tikėdamiesi, kad jo vertė padidės ir dėl to padidės jūsų pajamų išmokos, tačiau jis sumažės, raitelis apsaugos jūsų pajamų mokėjimus. Tai gali suteikti jums minimalią pašalinimo išmoką, lygią mažesnė už dabartinę anuiteto vertę arba pradinė investicija į planą.
Tarkime, kad jūs investuojate 200 000 USD į atidėtą anuitetą. Po penkerių metų dėl rinkos nuosmukio anuiteto vertė yra tik 150 000 USD. Jei pasirinkote 5% metinių pajamų mokėjimo normą, gausite 10 000 USD per metus, tai yra 5% jūsų pradinės investicijos. Mokėjimas nebus grindžiamas 5% 150 000 USD, nes jis yra mažesnis nei jūsų pradinė investicija.
Apversdami, jei imsime tą patį pavyzdį, išskyrus tai, kad po penkerių metų anuiteto vertė padidėjo iki 250 000 USD, jūsų metinė pajamų mokėjimo norma bus taikoma šiai vertei, nes ji yra didesnė nei pradinė investicijų. Jūsų metinės pajamų išmokos bus 12 500 USD per metus - 5% iš 250 000 USD - vietoj 10 000 USD per metus.
Kitas galimas variantas yra tas, kad motociklininkas leis jums padidinti metinių pajamų procentą, atsižvelgiant į jūsų amžių pajamų mokėjimo metu. Kuo vyresnis esate, kai pradėjote mokėti, tuo didesnis procentas.
Pavyzdžiui, motociklininkas gali numatyti, kad būdamas 60 metų galite pradėti mokėti 5% pajamų per metus. Bet jei atidėsite mokėjimų pradžią, kol sukaks 65 metai, mokėjimo norma padidės iki 6%. 70 -ies jis padidės iki 7%ir pan. Kadangi jūs vėluojate gauti pajamų pajamas, anuitetas turės daugiau laiko, kad sukurtų vertę, kuri padėtų didesniam mokėjimo lygiui. Tai gali būti puiki strategija padidinti savo pajamas vėlesniais pensiniais metais, kai kitas pensinis turtas gali būti pritrauktas ir suteikti jums mažiau pajamų.
Pakopos nuostata. Jei jūsų garantuotas pašalinimo išmokų vairuotojas turi šią nuostatą, ateityje jūsų pajamų išmokos gali padidėti. Draudimo bendrovė, padidinusi nuostatas, gali padidinti jūsų pajamų išmokas pagal dabartinę jūsų anuiteto vertę, jei ji yra didesnė už pradinę vertę.
Jie reguliariai, dažniausiai kas penkerius ar dešimt metų, atliks vertinimą. Jei vertė didesnė, mokėjimai padidės. Jei jis yra mažesnis, jie ir toliau mokės pradinius mokėjimus.
Pvz., Tarkime, kad turite 200 000 USD anuitetą su 5% metinių pajamų mokėjimo norma arba 10 000 USD per metus. Po penkerių metų anuitetas yra vertas 250 000 USD dėl gerų investicijų. Jei turite padidinimo nuostatą, draudimo bendrovė 250 000 USD taikys 5% metinę mokėjimo normą. Tai padidins jūsų metines pajamų išmokas iki 12 500 USD. Šis mokėjimo lygis bus tęsiamas iki kitos peržiūros, tada jis bus tęsiamas (jei vertė anuiteto suma yra tokia pati arba mažesnė), arba ji padidins mokėjimą, jei anuiteto vertė yra didesnis.
Garantuota pašalpos išmoka vienkartinė suma
Nors garantuotas pašalinimo išmokų raitelis leis jums išskaičiuoti vienkartines išmokas iš anuiteto, jie gali sumažinti vėlesnius išėmimus. Sumažinimas bus pagrįstas suma, kurią jau išėmėte iš anuiteto.
Pvz., Tarkime, kad nustatėte anuitetą už 200 000 USD, sumokėdami 5% metinių pajamų arba 10 000 USD per metus. Jei pašalinsite 10% pagal garantuotą pasitraukimo išmoką, jūsų metinės pajamų išmokos proporcingai sumažės.
Kadangi jūs būsite atsiėmęs 20 000 USD (10%) pagal raitelį, jūsų anuitetas liks 180 000 USD. Kai prasidės jūsų pajamų mokėjimai, jie bus sumažinti 10%. Tai reiškia, kad užuot gavę 10 000 USD per metus, jūsų pajamų išmokos bus sumažintos iki 9 000 USD per metus. Tai yra 5% likusios anuiteto 180 000 USD sumos.
Garantuota pašalpa mirties atveju
Jei turite garantuotą pasitraukimo pašalpą, paprastai taip pat yra padidinta mirties pašalpa.
Su anuitetais anuiteto vertė jūsų mirties metu grąžinama draudimo bendrovei, o ne jūsų įpėdiniams. Ir atvirkščiai, jei jūsų anuitetas išeikvojamas, kol dar esate gyvas, draudimo bendrovė ir toliau mokės jums metines pajamas. Draudimo bendrovė naudos abu scenarijus, kad subalansuotų daugelį anuitetų investuotojų.
Bet kai turite garantuotą pasitraukimo pašalpą, paprastai taip pat yra mirties pašalpa, net jei jūsų anuitetas nebuvo visiškai išeikvotas. Pagal vairuotoją draudimo bendrovė jūsų įpėdiniams paprastai mokės mirties išmoką, kuri yra bent jau lygi likusioms anuiteto piniginėms vertėms. Tačiau atsisakymo mokesčiai paprastai bus taikomi mokėjimo sumai.
Garantuoti pašalpos mokesčiai
Kadangi yra daug įvairių draudimo bendrovių, kurios išduoda daug įvairių rūšių anuitetų, taip pat nuosavybės teises garantuotų pasitraukimo išmokų vairuotojai, mokesčiai, kuriuos mokėsite už šio raitelio įtraukimą į anuitetą, gali skirtis plačiai.
Mokestis už raitelį yra nuo 0,1% (viena dešimtoji 1%) iki 1,00% anuiteto pinigų vertės.
Mokestis imamas sumažinus metinių pajamų procentinę dalį. Pvz., Jei numatoma, kad jūsų pajamų išmokos sudarys 5%anuiteto vertės, o garantuotas pašalpos pašalpos vairuotojo mokestis yra 0,50%, jūsų pajamų išmokos bus sumažintos iki 4,50%.
Kodėl galbūt norėsite prie savo anuiteto pridėti garantuotą pašalpos išmoką
Pagrindinė garantuoto pasitraukimo pašalpos vairuotojo nauda yra ta, kad ji leis jums pasiekti bent dalį pinigai iš jūsų anuiteto vienkartine išmoka, tuo pat metu turint pagrindinį pranašumą - pajamas per visą gyvenimą, kaip anuitetą numato.
Tikrai verta pagalvoti, ar mokestis yra pagrįstas, ir jūs vis tiek galite gauti pakankamą pajamų srautą iš savo anuiteto pridėję vairuotoją prie anuiteto.