Marijos (vardas pakeistas) mama ilgiau nei penkerius metus buvo ilgalaikės globos įstaigoje.
Kai Marija atėjo pas mane, ji pervedė savo investicinę sąskaitą su vyru ir mamos sąskaitą (ji turėjo įgaliojimą) mano įmonei „Alliance Wealth Management“.
Mes paklausėme Marijos, kokie buvo jos mamos pinigų tikslai, o ji mums pasakė, kad mama nori palikti pinigus Marijai ir anūkams.
Deja, kadangi Marijos mama sirgo Alzheimerio liga, ši nemaža sąskaita buvo panaudota ilgalaikės priežiūros įstaigai finansuoti. Ir, deja, ilgalaikės priežiūros įstaigos išlaidos tik didėjo ir didėjo.
Ir ta kažkada didelė sąskaita dabar yra visiškai išeikvota. Jei būtų buvęs suplanuotas ilgalaikės priežiūros planas, net ir po to, kai Marijos mama gavo priežiūrą, vis tiek būtų buvę nemaža sąskaita.
Tai tik viena istorija, parodanti, kaip svarbu ką nors padaryti ilgalaikės priežiūros planavimas. Nereikia daug laiko apsvarstyti galimybės. Jūs tiesiog turite įsitikinti, kad tai darote.
Ilgalaikės priežiūros draudimas buvo svarbus daugeliui šeimų. Bet kartais geriausia apsvarstyti alternatyvas. Kai kuriais atvejais alternatyvos šeimoms gali būti geresnės nei faktinis ilgalaikės priežiūros draudimas.
Taigi, jei esate toks [nuostabus] žmogus, kuris nori žinoti visas jūsų galimybes, kad galėtumėte priimti pagrįstą sprendimą, atėjote į reikiamą vietą.
Atsisėskite, atsipalaiduokite ir panagrinėkime keletą mažai žinomų ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvų.
Bet pirmiausia mes paaiškinsime, kas yra ilgalaikė priežiūra. Mes taip pat ištirsime jūsų tikimybę, kad jums to reikės, ir dar daugiau!
Čia yra daug ką nuveikti, todėl išgerkite kavos ir pasinerkime!
Tik ką Ar Ilgalaikė priežiūra?
Ilgalaikė priežiūra nėra lygi medicininei priežiūrai.
Štai keletas dalykų, kuriuos apima ilgalaikė priežiūra:
- Maudymasis
- Persirengimas
- Valgymas
- Perkėlimas (į lovą, kėdę ir pan.)
- Namų ruošos darbai
- Valdymas pinigų
- Maisto prekių pirkimas
- Bendravimas su kitais
Tai vadinama „pagalbine kasdienio gyvenimo veikla“. Pastaba: tai nėra tas pats, kas medicininė priežiūra! Dabar kai kurios ligoninės ir planai gali suteikti šią priežiūrą, tačiau jei ne, jums reikės papildomos apsaugos.
Kokia tikimybė, kad jums reikės ilgalaikės priežiūros?
Na, 2012 m. Pagalbos prireikė 9 milijonams vyresnių nei 65 metų amerikiečių. Tikimasi, kad 2020 metais šis skaičius išaugs iki 12 mln.
Tikimasi, kad 68% suaugusiųjų, kuriems sukaks 65 metai, reikės tam tikros formos ilgalaikės priežiūros! Tai reiškia, kad tikimybė nėra jūsų pusėje. Tikriausiai jums reikės tam tikros rūšies ilgalaikės priežiūros.
Kas atsakingas už mokėjimą?
„Medicare“ gali mokėti daugiausia iki 100 dienų arba susieti su kvalifikuotais namais sveikata priežiūra.
„Medicaid“ atitinka daugelį ilgalaikės priežiūros poreikių, jei atitinkate pajamų ir tinkamumo reikalavimus. Mes matėme, kad norėdami gauti kvalifikaciją, turite būti skurdo ar žemesnio lygio.
VA departamentas taip pat turi atskirą ilgalaikės priežiūros planavimą, kurį jie siūlo, ir galbūt ten galėsite gauti tam tikrą aprėptį. Bet kitaip... .
Turėsite sumokėti, jei nerasite draudimo kitur!
Kiek turėsite sumokėti? Mes matėme net 136 437 USD per metus. Tačiau tai įvairiose valstijose skiriasi, tačiau net geriausi scenarijai neatrodo tokie puikūs.
Ilgalaikės priežiūros galimybės (ir atvejo tyrimas)
Norint išnagrinėti jūsų ilgalaikės priežiūros finansavimo galimybes, būtų naudinga į jas atsižvelgti nagrinėjant atvejį.
Paimkite, pavyzdžiui, „John ir Sheila Jones“. Abu jie yra 55 metų amžiaus ir gyvena Gruzijoje, kur vidutinė slaugos namų kaina yra 64 000 USD per metus. Jie turi 1,5 milijono dolerių pensijai, jų sveikatos būklė yra gera ir jie siekia 4500 USD mėnesinės ilgalaikės priežiūros, skirtos tik Jonui.
Štai jų parinktys:
Tradicinis ilgalaikės priežiūros draudimas
Nors šiame straipsnyje daugiausia dėmesio bus skiriama ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvoms, svarbu įsitikinti, kad gerai suprantate, kaip veikia tradicinis ilgalaikės priežiūros draudimas, kad gautumėte gerą alternatyvą.
Kai skambinate ir klausiate, kiek kainuoja ilgalaikė priežiūra, paprastai gausite kainas kaip dienos išlaidas. Šiuo atveju tarkime, kad didžiausia dienos nauda yra 150 USD.
Taip pat svarbu žinoti maksimalų naudos fondą: 219 000 USD. Maksimalus draudimo laikotarpis yra ketveri metai.
Štai štai kas - pastarieji du skaičiai turi esminį apribojimą, nes jei Jonas turi būti aprūpintas ilgiau nei ketverius metus, jis to nedarys. Be to, jei jis atitiks maksimalią išmokų grupę, jis nebebus aprėpiamas.
Taigi, tarkime, kad jis rūpinasi ketverius metus, tačiau nepasiekė maksimalios išmokų sumos. Deja, jis negaus daugiau aprėpties. Tai viena ar kita.
Be to, šiam tradiciniam ilgalaikės priežiūros draudimui nėra mirties pašalpų.
Priemoka už šią aprėptį? 387,45 USD per mėnesį.
Taigi šios politikos nauda yra ta, kad ji padengia arba gali papildyti ilgalaikės priežiūros išlaidas, kad būtų apsaugotas turtas. Neigiama yra tai, kad jie turi jį naudoti arba jie praras. ** Be to, jų priemoka gali padidėti (taip atsitinka, o kartais ir gerokai).
Wade Pfau, „Forbes“ bendradarbis, aprašytas kodėl žmonėms taip svarbu apsipirkti skirtingiems paslaugų teikėjams. Kai kurie paslaugų teikėjai iš tikrųjų sukurs nebrangią politiką, kad pritrauktų klientus į planą, o vėliau padidins įmokas. Nepasiduokite šiai spąstai.
** Atminkite, kad visos ilgalaikės priežiūros politikos struktūros yra skirtingos. Įsitikinkite, kad suprantate maksimalią maksimalią aprėptį, kurią gausite visą kontaktą.
1. Senoji optimizavimo strategija
„Legacy Optimizer“ yra tiesiog gyvybės draudimas su ilgalaike priežiūra.
Jūs tikriausiai jau žinote kas yra gyvybės draudimas, bet kas yra raitelis? Raitelis yra galimybė, kurią galite pridėti prie politikos. Tai tarsi funkcija (pvz., GPS), kurią galite pridėti prie savo automobilio. Paprasta, tiesa?
Šios galimybės dalykas yra tas, kad ji iš tikrųjų turi mirties išmoką (iš gyvybės draudimo), kuri yra 225 000 USD. Didžiausia nauda per dieną yra 150 USD. Ir didžiausias išmokų fondas yra 225 000 USD.
Maksimalus draudimo laikotarpis yra 50 mėnesių, kuris tradiciniame ilgalaikės priežiūros draudimo pavyzdyje yra beveik ketveri metai.
Šios politikos įmoka yra 3 926 USD per metus (arba apie 327,17 USD per mėnesį-mažiau nei tradicinis ilgalaikės priežiūros draudimas).
Turėkite omenyje, kad tai yra a universali viso gyvenimo politika tai leidžia pagreitinti mirties išmoką už ilgalaikę priežiūrą. Taip pat atminkite, kad „Legacy Optimizer“ strategija numato mirties išmoką, o tradicinis ilgalaikės priežiūros draudimas-ne.
Galiausiai, tai yra struktūrizuota į mėnesinę ar metinę papildomą versiją, kad laikui bėgant padidėtų išlaidos.
2. Pajamų planas su ilgalaikės priežiūros priemoka
Palaukite, tikriausiai galvojate, kad nekenčiu anuitetų. Tiesą sakant, aš nekenčiu anuitetų. Aš nekenčiu kintamieji anuitetai, bet kai kurie anuitetų rūšys iš tikrųjų gali būti jums tinkamas.
Anuitetai nėra blogis. Na, ne visi.
Kai kurie anuitetus parduodantys patarėjai yra „blogi“.
Vėlgi, yra situacijų, kai anuitetai turi prasmę. Turi būti išsamus finansinis planas, kad įsitikintumėte, jog anuitetas yra prasmingas.
Atminkite: anuitetai turi turėti tikslą. Jei jūsų patarėjas bando parduoti jums anuitetą nepaaiškindamas, kodėl tai prasminga, eikite kitu keliu.
Anuiteto rūšis, apie kurią mes kalbame savo pavyzdyje, yra a fiksuoto indekso anuitetas su viena priemoka.
Johnas ir Sheila Jones, jei jie pasirinktų šią alternatyvą, 55 metų amžiaus įmokėtų vienkartinę pinigų sumą, o po 10 metų, sulaukę 65 metų amžiaus, gautų 2300 USD per mėnesį.
Dabar, jei jie turėtų eiti į ilgalaikę globą, yra ilgalaikės priežiūros dvigubinimo pašalpa, kuri jiems mokėtų 4600 USD per mėnesį, kol jie yra ilgalaikėje priežiūroje. Premija!
Maksimalus šios alternatyvos draudimo laikotarpis yra 60 mėnesių. Tai daugiau aprėpties nei kiti iki šiol.
Priemoka? 350 000 USD vienkartinė priemoka (tai yra vienkartinė išmoka, apie kurią kalbėjome).
Štai keletas pagrindinių punktų, kuriuos turėtumėte žinoti apie šią alternatyvą:
- Jis prieinamas tik vienam gavėjui, neatsižvelgiant į naudojamą laikotarpį -Tai, pavyzdžiui, reiškia, kad jei Jonas dvejus metus eis į ilgalaikę globą, išeis iš ilgalaikės globos, o paskui vėl įeis-dvigubos išmokos nebebus galima gauti. Be to, tai galima naudoti tik vienam asmeniui.
- Yra dvejų metų laukimo laikotarpis, kai pajamos pradeda naudoti dvigubinimo priemonę - Johnui ir Sheilai tai reiškia, kad dublerio negalima naudoti iki 67 metų.
3. Hibridinė strategija
Tai taip pat vadinama turto politika.
Wade Pfau (anksčiau minėtas „Forbes“ bendradarbis) paaiškino kad hibridinės ilgalaikės priežiūros draudimo polisai yra bandymų kovoti su rūpesčiais, susijusiais su tradiciniu ilgalaikės priežiūros draudimu, rezultatas. Taigi, jei esate pavargę nuo tradicinio ilgalaikės priežiūros draudimo ir ieškote alternatyvos, tai gali būti ypatingas dalykas.
Šio asmens mirties pašalpa yra 150 000 USD, didžiausia dienos išmoka - 150 USD ir didžiausia išmokų suma - 150 000 USD.
Maksimalus draudimo laikotarpis yra 33 mėnesiai - trumpesnis nei kai kurios kitos mūsų galimybės.
Hibridinės strategijos vienkartinė premija yra 72 330 USD.
Atminkite, kad ši galimybė turi išmoką mirčiai ir taip pat gali pagreitinti tą mirties išmoką.
Kai kurios politikos nuostatos grąžina priemoką, kad Johnas ir Sheila galėtų atsisakyti pasirinkimo ir susigrąžinti priemoką (jei tai padarys, tai jiems kainuos palūkanas).
Ši politika taip pat suteikia Johnui ir Sheilai daugiau galimybių nei tradicinė ilgalaikės priežiūros politika per mirties pašalpą.
Galiausiai, tai yra viena priemokų politika, leidžianti jiems panaudoti atidėtus pinigus, kurių jie nesitiki panaudoti pensijai, kad apsidraustų nuo ilgalaikės priežiūros išlaidų.
Štai keletas funkcijų, kurių ieškome vykdydami šią hibridinę politiką:
- „Premium“ parinkties grąžinimas - Mums patinka neužsisklęsti investicijose!
- Sutuoktinio pašalpa - Shelia mūsų pavyzdyje taip pat turėtų aprėptį.
- Galimybė vairuoti visą gyvenimą -Papildomos išlaidos, suteikiančios galimybę gauti pinigų už ilgalaikę priežiūrą visą gyvenimą (jos niekada nepritrūktų).
Apžvelkime alternatyvas!
„Legacy Optimizer“ (draudimas su ilgalaikės priežiūros vairuotoju) gali būti labai brangus, o mokėjimai turi būti tęsiami.
Pajamų planas su ilgalaikės priežiūros priemoka (fiksuoto indekso anuitetas su ilgalaikės priežiūros priemone) turi būti nustatytas pajamų poreikis, bus numatyti sutarties laikotarpiai ir atsisakymo mokesčiai.
Hibridinė strategija (ilgalaikė priežiūra turtu) turi vieną priemoką, o likusi nauda atitenka įpėdiniams.
Asmeniškai man labiau patinka ilgalaikis ilgalaikės priežiūros planas. Su sutuoktinio funkcija, kuri gali apimti ir vyrą, ir žmoną, 100% premijos grąža funkcija ir raitelio pasirinkimas visą gyvenimą (nors ir už papildomą mokestį), šis „hibridinis“ metodas gali būti labai patrauklus.
Kurį variantą turėtumėte pasirinkti?
Trumpam pamirškime Joną ir Šeilą. Kuris variantas turėtų tu pasirinkti?
Blogiausias variantas yra nieko nedaryti arba atšaukti politiką, kai neturite atsarginio plano.
Štai istorija apie artimą skambutį.
Vienas iš mano klientų pasakojo apie savo tėvą, našlį, kuris įsigijo kuklų ilgalaikės priežiūros draudimo paketą su dvejų metų pašalpa už 75 USD per dieną. Tuo metu tėčio sveikata buvo puiki. Jis nebuvo rūkalius, nebuvo nutukęs ir buvo fiziškai aktyvus. Medicinos istorija? Puiku!
Turiu pasakyti, kad nuostabu, kad tėvas įsigijo šią politiką. Daugelis to nedaro.
Tačiau būdamas 81 metų tėvas norėjo atšaukti polisą, nes manė, kad įmokos yra per didelės. Laimei, jo vaikai pabrėžė, kad jų šeimos nariai gyvena ilgai ir kad nors jis buvo geros sveikatos, jam ne visada gali būti ir jam reikės naudos.
Tėvas, laimei, sutiko laikytis politikos. Po trejų metų dėl demencijos tėvas šešis mėnesius turėjo dalyvauti pagalbinio gyvenimo programoje, o po to - slaugos įstaigoje.
Vėlgi, laimei, politika apėmė didžiąją dalį, bet ne visą jo rūpestį. Vaikai sakė, kad tik gailisi, kad jie neskatino tėvo imtis politikos, kuri truks ilgiau nei dvejus metus ir turės didesnę dienpinigių išmoką.
Taigi jūs matote vertę turėti kokį nors planą. Kurį variantą turėtumėte pasirinkti? Na, tai priklauso nuo jūsų konkrečios situacijos.
Mano rekomendacija yra susėsti su finansų planuotoju, kuris gali išsamiai pažvelgti į jūsų situaciją. Atminkite: viena jūsų finansinio gyvenimo dalis nėra izoliuota nuo kitos jūsų finansinio gyvenimo dalies. Jūsų finansinis gyvenimas yra visas vienetas. Pakeisk vieną dalyką, o tu gali pakeisti kitą.
Daugeliu atvejų, kurią ilgalaikės priežiūros dėlionės detalę pasirinksite pritaikyti savo finansiniam vaizdui, priklauso nuo jūsų esamos situacijos. Bet tai nesibaigia. Tai, ką planuojate veikti ateityje, taip pat turi didelę reikšmę.
Prisimenu klientus, kurie man nepasakojo apie tai ar kad jie ketina pirkti pensijoje, ir tai visam laikui pakeitė jų finansinį gyvenimą. Jei būčiau žinojusi, būčiau rekomendavusi kitą variantą. Štai kodėl taip svarbu numatyti būsimas išlaidas ir užtikrinti, kad finansų specialistas žinotų jūsų ketinimus.
Galiausiai prieš pirkdami polisą įsitikinkite, kad suprantate savo ilgalaikės priežiūros strategijos esmę ir trūkumus. Yra finansinių „patarėjų“, kurie jumis pasinaudos, jei leisite. Lengviausias būdas išvengti šio spąstų yra tiesiog paprašyti jų tiksliai paaiškinti, kodėl jie jums rekomenduoja konkrečią politiką. Tada paleiskite kito finansų specialisto patarimus. Gaukite keletą nuomonių. Pažiūrėkite, kas yra prasmingiausia. Pagalvok!
Jei jūsų finansų patarėjas neskiria laiko išsamiai paaiškinti politiką, kurią jie rekomenduoja ir norėdami parodyti jums alternatyvas, galite sėdėti priešais pardavėją, o ne finansinį planuotojas.
Nors yra keletas tradicinio ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvų, kiekvienai alternatyvai yra daug polisų. Yra daug žemės, kurią reikia uždengti. Jums reikės kantraus finansų planuotojo, kuris parodys jūsų galimybes.
Neskubėkite, pagalvokite ir priimkite sprendimą. Tai svarbus dalykas.