Yra visi galimų anuitetų rūšių, įskaitant vieną beveik visoms investicijų nišoms. Jei jus domina garantuotos pajamos, nekeliant pavojaus jūsų pagrindinei vertei, tada fiksuotas anuitetas gali būti tai, ko ieškote. Jie moka didesnes grąžos normas nei kitos palūkanas duodančios investicijos, tokios kaip kompaktiniai diskai ir pinigų rinkos fondai, taip pat siūlo atidėtas mokesčių pajamas. Jie netinka visiems, bet gali būti jums tinkami.
Kas yra fiksuotas anuitetas?
Fiksuotas anuitetas yra investicinė sutartis tarp jūsų ir draudimo bendrovės, kuri įpareigoja įmonę atlikti fiksuotus anuiteto mokėjimus jums anuiteto sutartyje nustatytomis sąlygomis. Tai puikus būdas uždirbti saugią ir stabilią investicijų grąžą, todėl fiksuoti anuitetai taip pat tampa labai populiarūs tarp pensininkų.
Fiksuoti anuitetai labai panašūs į bankų išduotus indėlių sertifikatus (CD). Jūs investuojate tam tikrą pinigų sumą į anuitetą ir jis moka fiksuotą palūkanų normą. Jei planas kaupia palūkanas, sąskaitos vertė išaugs, o tai suteiks planui dar daugiau pajamų iš palūkanų.
Tačiau yra tam tikrų būdų, kuriais fiksuotas anuitetas skiriasi nuo kompaktinio disko. Pavyzdžiui, jei anksčiau laiko atsisakysite fiksuoto anuiteto, paprastai turėsite sumokėti a atidavimo mokestis. Šis mokestis gali sumažinti pagrindinę anuiteto vertę, o ne tik sumažinti jūsų pajamas iš palūkanų, kaip paprastai atsitinka anksčiau laiko baudos už kompaktinius diskus. Be to, jums gali būti skirta 10% išankstinio pasitraukimo iš IRS bauda, tačiau mes šiek tiek vėliau gilėsimės į tai straipsnis.
Fiksuotas anuitetas gali būti dviejų skirtingų formų:
Atidėti fiksuoti anuitetai. Šio tipo fiksuotas anuitetas plane palieka palūkanų pajamas, todėl iš anksto nustatytą metų skaičių jis išaugs į didesnę sumą. Po to galite pradėti išimti iš plano paskirstymus, kad galėtumėte nedelsdami gauti pajamų.
Nedelsiant fiksuoti anuitetai. Tai fiksuotas anuitetas, iš karto sumokantis jums pajamas. Jūs nustatote anuitetą ir jis pradeda mokėti jums įprastas pajamas pagal plano sąlygas.
Fiksuoto dydžio anuitetų privalumai
Fiksuoti anuitetai turi daug privalumų, dėl kurių jie yra pageidautinos investicijos, ypač tiems, kurie arti pensijos. Kai kurie iš šių privalumų yra šie:
Garantuota palūkanų norma. Fiksuoti anuitetai gali suteikti garantuotas pajamas anuiteto sutarties galiojimo laikotarpiu. Tai labai nepanašu į akcijų rezultatus, kai pagrindinė vertė ir pajamos iš dividendų laikui bėgant gali keistis.
Maži minimalūs investicijų reikalavimai. Paprastai galite įsigyti fiksuoto anuiteto sutartis tik nuo 1000 iki 10 000 USD. Tai leidžia jiems pasiekti tiek naujus, tiek mažus investuotojus. Tai ypač pasakytina, jei esate mažas investuotojas, norintis diversifikuoti savo investicijas ir norite įtraukti fiksuotų pajamų komponentą.
Palūkanų pajamos yra atidėtos. Tokiu būdu fiksuotas anuitetas veikia panašiai kaip a Roth IRA. Nors įmokos į planą neapmokestinamos mokesčiais, palūkanos, gautos už anuitetą, yra atidėtos. Tai reiškia, kad jums nereikės mokėti pajamų mokesčių už palūkanas. Mokesčių nereikės, kol nepradėsite mokėti anuiteto.
Ir, kaip ir kitų tipų atidėtų investicijų planų atveju, paprastai turite palaukti, kol atsiimsite planą, kol sulauksite mažiausiai 59 1/2 metų amžiaus. Jei juos paimsite anksčiau, turėsite ne tik sumokėti įprastą pajamų mokestį, bet ir IRS 10% bauda už išankstinį išėmimą.
(PASTABA: nors kai kurie draudimo agentai jus ragins tai daryti, tikriausiai nenorite į savo IRA ar kitą pensijų planą įtraukti fiksuotų anuitetų. Taip yra todėl, kad pajamos iš jų jau yra atidėtos mokesčiams, todėl jų įtraukimas į planą, kuris taip pat yra atidėtas, neturi jokio tikslo. Tai panašu į tai, kodėl savivaldybių obligacijų neįtrauktumėte į pensijų sąskaitą-pajamos iš jų jau neapmokestinamos.)
Fiksuotų anuitetų palūkanos paprastai yra didesnės nei kompaktinių diskų. Tai ypač pasakytina pirmaisiais anuiteto metais. Pavyzdžiui, penkerių metų fiksuotas anuitetas pirmaisiais metais gali jums sumokėti daugiau nei 5%, o paskui - 3% už likusius ketverius sutarties metus. Tai žymiai geriau nei normos, kurias galite gauti su penkerių metų kompaktiniu disku. Ir, žinoma, palūkanos, mokamos už fiksuotus anuitetus, bus pakoreguotos atsižvelgiant į dabartinę palūkanų normą.
Pajamos visam gyvenimui. Fiksuotas anuitetas gali būti nustatytas taip, kad suteiktų jums pajamų visą likusį gyvenimą. Jūs nustatote ir finansuojate anuitetą, tada jis pradeda kaupti palūkanų pajamas. Kai pasieksite pensiją, anuitetas gali būti nustatytas taip, kad suteiktų jums pajamų visą likusį gyvenimą. Tai dar viena priežastis, kodėl jie laikomi solidžiomis investicijomis į pensiją.
Ar fiksuoti anuitetai yra apdrausti FDIC?
Tai sritis, kurioje fiksuoti anuitetai visiškai nukrypsta nuo kompaktinių diskų. Nors kompaktiniuose diskuose yra federalinis draudimas per FDIC, iki 250 000 USD vienam indėlininkui fiksuoti anuitetai - ir visi anuitetai šiuo klausimu - neturi panašaus vyriausybės draudimo. Jiems taip pat netaikoma Vertybinių popierių investuotojų apsaugos korporacija (SIPC), kuri apsaugo investuotojų sąskaitas nuo investicijų maklerio įmonės sukčiavimo ar nesėkmės.
Fiksuotus anuitetus, iš tikrųjų visus anuitetus, visų pirma „apdraudžia“ juos išduodanti draudimo bendrovė, o ne trečiosios šalies agentūra, tokia kaip FDIC ar SIPC. Tai reiškia, kad anuitetą išduodančios draudimo bendrovės finansinė galia yra labai svarbi.
Tai nebūtinai yra panikos situacija. Draudimo bendrovių nesėkmių dažnis JAV istorijoje yra gana retas. Ir dažnai, kai tai daro draudimo įmonė, jos turtas ir įsipareigojimai yra paskirstomi kitoms draudimo bendrovėms, veikiančioms toje valstybėje, kurioje ji yra.
Tačiau tai nereiškia, kad neturėtumėte ignoruoti draudimo bendrovės, su kuria norite turėti anuitetą, stiprybės ar silpnybės. Vienas iš geriausių būdų įvertinti anuitetą išduodančios draudimo bendrovės stiprumą ir saugumą yra patikrinti jos reitingą pagal A. M. Geriausias. Jie laikomi pramonės standartu draudimo bendrovių finansiniam vientisumui įvertinti. Jie skelbia reitingus daugiau nei 3500 draudimo bendrovių visame pasaulyje. Jie išduoda draudimo bendrovių reitingus nuo aukščiausio lygio A ++ iki žemos F.
Žinoma, jei investuosite į anuitetą, norėsite likti tose įmonėse, kurios yra aukščiausiame reitingų diapazone. Taip pat būtinai bent kartą per metus patikrinkite bet kurios draudimo bendrovės, į kurią investuojate, reitingą. Priklausomai nuo įmonės veiklos rezultatų, atskirų draudimo bendrovių reitingai gali būti pakelti arba sumažinti.
Be išduodančios draudimo bendrovės finansinių galimybių, dauguma valstybių turi garantijų asociacijas, kurios suteikia tam tikrą apsaugą tiems, kurie investuoja į anuitetus. Paprastai anuiteto sutartyse yra 100 000 USD riba, jei jūsų valstybė turi garantijų asociaciją. Galite pasikonsultuoti su savo valstybinio draudimo įgaliotiniu, kad nustatytumėte garantijų asociacijos egzistavimą ir jos teikiamą apsaugą.
Jei jūsų valstijoje yra nustatytas dolerio apribojimas, kiek apsaugos bus teikiama, turėtumėte planuoti, kad jūsų anuiteto investicijos bet kurioje draudimo bendrovėje būtų mažesnės už tą lygį. Jei visos jūsų anuiteto investicijos viršija valstybės apsaugos lygį, turėtumėte paskirstyti savo anuitetus kelioms skirtingoms draudimo bendrovėms.
Tai darydami taip pat turėtumėte pasikonsultuoti su valstybės draudimo įgaliotiniu, ar apsaugos riba yra, ar ne taikoma jūsų investicijai vienoje draudimo bendrovėje arba sudaro visą jūsų anuitetą sutartis. Tačiau kadangi labai mažai tikėtina, kad kokia nors draudimo bendrovė žlugs, dar mažesnė tikimybė, kad tuo pačiu metu žlugs dvi ar daugiau.
Tai nėra FDIC draudimas, tačiau jis yra pakankamai artimas, kad galėtumėte drąsiai investuoti pinigus į anuiteto sutartį.
Fiksuotų anuitetų rizika
Be rizikos, kad anuitetą išduodanti draudimo bendrovė gali žlugti - tai, žinoma, yra labai maža rizika, yra ir kita rizika, būdinga fiksuotiems anuitetams.
Pasidavimo mokesčiai. Kaip paaiškinta anksčiau, šie mokesčiai iš tikrųjų gali sumažinti pagrindinę jūsų anuiteto sutarties vertę. Jie galėtų sudaryti procentą nuo anuiteto vertės, tarkime, 5%. Paprastai jie bus taikomi tam tikrą laikotarpį, kuris gali trukti daugelį metų. Net jei neketinate atsisakyti anuiteto per laikotarpį, kuriuo taikomas atsisakymo mokestis, niekada to tikrai nežinote. Gyvenimas turi būdą mesti kreivus kamuoliukus, ir jūs galite įstrigti mokėdami atidavimo mokestį labai nepatogiu metu.
Bauda už išankstinį pasitraukimą. Kaip jau aptarėme anksčiau, be susigrąžinimo mokesčio, jei likviduosite anuiteto sutartį prieš jums sukakus 59 1/2, jums bus taikoma 10% IRS paskirta bauda. Taip yra dėl to, kad jūsų anuiteto palūkanų pajamos kaupiamos atidedant mokesčius. Ir kadangi anuitetai buvo nustatyti pirmiausia pensijai, IRS nustato nuobauda, kaip būdas atgrasyti investuotojus nuo pinigų atsiėmimo iš anuitetų, kol jie nepasiekė pensinio amžiaus.
Palūkanų normos grąžinamos ribotą laikotarpį. Fiksuotų anuitetų palūkanos paprastai trunka ne ilgiau kaip kelerius metus. Pavyzdžiui, galite gauti didelę pradinę palūkanų normą, kuri galios vienerius metus, o paskui kursas bus gerokai mažesnis. Tai gali būti, tarkim, 5% pirmaisiais metais, o paskui - ketverius metus sumažės iki 2%. Žinoma, kompaktiniai diskai yra panašūs. Nors gali būti įmanoma įsigyti kompaktinių diskų, kurie galioja 10 metų, dauguma pasiūlymų yra skirti penkeriems metams ar mažiau.
Palūkanų normos neatitinka infliacijos. Nepriklausomai nuo fiksuoto anuiteto palūkanų normos grąžos, ji išliks pastovi visą laikotarpį. Tačiau atsižvelgiant į tai, kad infliacija per metus mažina perkamąją galią, galite pastebėti, kad palūkanos pajamos, kurias gausite iš savo anuiteto, kai pradėsite atsiimti pinigus, neatsiliks infliacija. Žinoma, tai pasakytina apie praktiškai kiekvieną investiciją į fiksuotas pajamas, ypač į ilgalaikes obligacijas. Ir čia atsiranda akcijų investicijos, tokios kaip akcijos ir investicijos į nekilnojamąjį turtą.
Mirtis ir išgyvenimas. Vienas iš pagrindinių fiksuoto anuiteto privalumų yra tai, kad jis gali suteikti jums pajamų tiesiogine prasme visą likusį gyvenimą. Tačiau šios naudos priešinga pusė yra ta, kad likusi anuiteto sutarties vertė bus grąžinta draudimo bendrovei po jūsų mirties.
Tai gali atsitikti, kai anuitetas pasibaigia ir pradeda dalinti. Draudimo bendrovė mokės visą likusį gyvenimą - nesvarbu, ar tai vieneri metai, ar 30 metų. Visa, kas tuo metu lieka anuitete, taps draudimo bendrovės nuosavybe. Tai reiškia, kad jo nebus galima perduoti įpėdiniams. Tai griežtai investicinis planas gyventi.
Ar jie tau tinka?
Svarstydami fiksuoto anuiteto naudą ir riziką, kaip galite žinoti, ar tai jums gera investicija? Jie gali veikti, jei norite kai kurių ar visų šių finansinių susitarimų:
Ieškau diversifikacijos nuo akcijų. Jei ieškote saugios alternatyvios investicijos į dalį savo portfelio, fiksuotas anuitetas gali būti geras diversifikavimas. Jie suteikia fiksuotą grąžos normą, pastovias pajamas ir garantuotą pagrindinę vertę.
Norite didesnių tarifų, nei galite gauti kompaktiniuose diskuose. Per pastaruosius kelerius metus kompaktinių diskų grąža buvo šiek tiek didesnė nei nulis. Ilgesnės trukmės kompaktiniuose diskuose, pavyzdžiui, penkerius metus, sunku gauti daug daugiau nei 2 proc. Su fiksuotais anuitetais galite padaryti geriau nei tai, ir tai yra viena pagrindinių priežasčių, kodėl žmonės į juos investuoja per kompaktinius diskus.
Pajamos išėjus į pensiją. Fiksuotas anuitetas yra investicinė priemonė, sukurta specialiai pensijai. Pajamos, kurias uždirbate prieš paskirstydami lėšas, kaupiamos atidedant mokesčius. Po to galite sudaryti planą mokėti pajamas visą likusį gyvenimą. Teoriškai tai galite padaryti su kompaktiniais diskais, tačiau su fiksuotais anuitetais visa tai vyksta automatiškai.
Jūs maksimaliai įmokėjote į pensiją. Tarkime, kad turite maksimaliai prisidėjo į standartinius pensijų planus, pvz., IRA ir 401 (k) s, tačiau vis tiek norite daugiau mokesčių atidėtų pensijų. Norėdami gauti papildomų mokesčių apsaugotų santaupų, galite naudoti anuitetą. Nėra jokių dolerio apribojimų, kiek galite prisidėti prie anuiteto, o tai gali suteikti jums puikų galimybė greitai perskirstyti savo pensijų santaupas, ypač jei pradėjote taupyti pensijai vėlai žaidimas.
Fiksuoti anuitetai arba bet kokie anuitetai šiuo klausimu tikrai netinka visiems. Bet jei jums patinka jų teikiama nauda - ir jums patinka su ja susijusi rizika - turėtumėte rimtai apsvarstyti galimybę investuoti į vieną. Tai gali pasirodyti kaip tikslus investicinis produktas jūsų poreikiams.