"연금은 어떻게 작동합니까?"
"연금은 다른 투자와 어떻게 다릅니까?"
"나에게 정말 연금이 맞을까?"
사람들이 연금과 관련하여 자주 하는 질문입니다.
연금을 둘러싼 혼란이 많은 이유는 무엇입니까? 다양한 유형의 연금이 있기 때문입니다. 라이더 옵션, 그리고 많은 재정 고문(또는 보험 대리인)은 한 제품을 다른 제품보다 밀어붙이기 위해 설명을 잘못하거나 의도적으로 정의를 흐리게 합니다.
나는 혼란을 정리하고 연금이 현명한 투자 옵션이 될 수 있는지 신중하게 고려하도록 권장합니다. 그들은 나쁜 랩을 받고 확실히 모든 사람에게 옳지 않지만, 연금이 의미가 있는 실제 시나리오.
자, 이제 연금의 세계로 들어가 보겠습니다.
- 연금이란 무엇입니까?
- 연금의 종류
- 간단한 연금 예
- 연금은 다른 투자와 어떻게 다릅니까?
- 연금이 당신에게 적합합니까?
- 전문가와 협력하여 견적 받기
연금이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?
연금은 매년 누군가에게 지급되는 고정 금액입니다. 붐, 우리 모두 집에 갈 수 있습니다. 하, 별로.
연금은 일반적으로 정기 소득이라는 한 가지를 확실히 함으로써 투자자가 감수하는 위험을 낮추려고 합니다. 그 혜택이 마음의 평화를 줄 수도 있지만, 받는 돈이 더 위험하기는 하지만 다른 투자에서 얻을 수 있는 것보다 적다면 그것이 반드시 최고의 혜택은 아닙니다.
따라서 실제로 연금에 대해 이해해야 할 두 가지 요소가 있습니다.
- 첫 번째, 예를 들어 주식보다 선택했을 때 위험을 낮출 가능성이 있습니다.
- 초, 그들은 주식, 예를 들어 선택했을 때 당신이 버는 돈을 낮출 가능성이 있습니다!
특정 연금이 어떻게 작동하는지 이해하려면 연금 계약을 주의 깊게 읽고 평판이 좋은 에이전트와 협력하십시오.
이것은 정말 중요합니다. 나는 사람들이 터무니없는 수수료가 있는 터무니없는 연금을 사기 위해 사기를 치는 것을 보았습니다.
날 믿지 않아? 한 여성이 가변 연금 비용으로 $3,500 이상을 지불한 방법을 읽어보십시오. 그리고 그것을 알지도 못했다.
연금의 주요 유형, 분류
연금이 어떻게 작동하는지 더 잘 이해하기 위해 연금의 몇 가지 유형과 주요 기능을 살펴보겠습니다. 다른 유형의 연금도 있지만 이것이 가장 일반적인 것입니다.
고정 연금
이것은 은행 CD 또는 저축 계좌와 매우 유사합니다. 일정 금액을 투입하면 그 돈으로 이자가 발생합니다. 그런 다음 이 이자가 계정에 추가됩니다.
아주 간단하죠?
FDIC가 아닌 보험 회사에서 보험에 가입합니다. 따라서 CD와 마찬가지로 고정 연금이 보장되지만 보험 회사는 FDIC보다 덜 안정적이라는 점을 기억하십시오. 귀하에게 고정 연금을 판매한 보험 회사가 파산할 수 있으며, 그렇게 하면 귀하의 돈을 잃을 수 있습니다. 이런 일이 일어날 가능성은 매우 낮지만 언급할 가치가 있습니다.
이러한 이유로 등급은 매우 중요합니다. 연금을 발행하는 회사의 재무 건전성을 테스트하는 여러 기관이 있습니다. 어떤 회사와 함께 갈지 결정하기 전에 이러한 등급에 대해 온라인에서 간단한 검색을 수행하는 것이 좋습니다.
고정 연금과 CD의 다른 차이점은 다음과 같습니다.
- 연금을 조기에 포기하면 지불해야 할 수도 있습니다. 항복 요금 원금에 대해 (CD에 대한 관심을 잃는 것과 비교)
- 연금은 이자가 과세 유예되기 때문에 퇴직 계좌 규정이 적용됩니다. 따라서 연금을 조기에 포기하는 경우에도 10% 패널티 연방 정부에서.
연금은 투자 전략에서 감수하는 위험을 줄여야 합니다. 그리고 고정 연금은 확실히 스펙트럼의 더 안전한 끝에 있지만 고정 연금 구매를 고려할 때 위의 벌금을 위험으로 고려해야 합니다. 항복할 의사가 없더라도 생활 상황에 따라 항복하게 되어 손실을 입을 수 있습니다.
고정 연금에 대한 몇 가지 부정적인 점이 있지만 특히 언급할 가치가 있는 한 가지 긍정적인 점은 고정 연금이 일반적으로 CD보다 요율이 더 높다는 것입니다.
언젠가는 보증된 반품을 원했지만 CD는 아무 것도 지불하지 않는 고객이 있었던 것을 기억합니다. 나는 그가 3%를 지불하는 5년 고정 연금을 발견했는데, 이는 CD가 지불하는 보잘것없는 수익보다 훨씬 낫습니다. 도움이 필요하시면 최고의 연금 견적 찾기 필요에 따라 이 페이지의 양식을 사용하세요. 기꺼이 도와드리겠습니다!
그러나 고정 연금이 모든 사람에게 적합한 것은 아니라는 점을 기억하십시오. 내가 어렸을 때, 어머니는 나를 투자로 세우기를 원하셨습니다. 그녀는 무엇을 선택 했습니까? 당신은 그것을 추측했습니다: 고정 연금.
그 당시에는 저를 위한 더 나은 투자 옵션이 있는지 정말 몰랐습니다. 내 인생 전체가 나보다 앞서 있기 때문에 더 많은 위험을 감수할 수 있는 곳. 나는 어머니가 나를 위해 한 일에 감사했지만 결국 현금을 인출하고 Roth IRA를 개설했습니다. 나중에 알고보니 엄마의 재정 고문이 보험설계사였고, 가끔 조언이 왜곡될 수 있습니다. 무엇에 서명하는지 확인하고 재정 상황 전체를 고려할 수 있는 신뢰할 수 있는 전문가를 찾으십시오.
고정 인덱스 연금
고정 인덱스 연금("하이브리드 연금"), 돈을 잃을 수 없음을 보장합니다. 주식 시장에 투자하여 그 이익을 얻으십시오!
물론 단점도 있습니다. 대부분이 모자입니다. 즉, 주식 시장이 정말 잘 되고 있고 지수가 치솟는다면 시장에 바로 투자했다면 얻을 수 있었던 만큼의 수익을 올리지 못할 것입니다. 하지만 모든 고정 인덱스 연금에 해당되는 것은 아닙니다. 당신이 무엇을 사고 있는지 완전히 이해했는지 확인하십시오.
고정 인덱스 연금은 또한 생계 혜택을 제공하여 귀하와 귀하가 사망한 경우 배우자에게 평생 소득을 제공할 수 있습니다.
이러한 유형의 연금에 관한 대부분의 혼란은 그늘진 고문이 제공하는 모호한 세부 사항과 관련이 있습니다.
고문이 "원금에 대한 위험 없이 6%의 수익을 보장하는" 제품을 제시하면 이 고문은 당신에게 관심이 없으며 그들이 하는 일은 판매를 하는 것뿐입니다.
이 연금은 6%(또는 얼마든지) 수익률을 제공합니까? 글쎄, 일종의. 채권이나 CD에 대해 생각하는 것과 같이 원금에 대해 얻은 이자가 아닙니다. 대신, 이것은 나중에 받을 수 있는 미래 소득 혜택에 추가됩니다. 퇴직.
사회 보장 연금 수령을 연기할 때마다 증가하는 방식과 매우 유사합니다. 여기도 같은 거래.
정말, 이해 고정 인덱스 연금의 작동 원리 빠른 커미션을 받는 데만 관심이 없고 든든한 지원군과 함께 일하는 한 매우 간단합니다.
즉시연금
즉시 연금은 연금 개시 초기부터 바로 지급합니다. 이러한 지불은 고정되거나 변동될 수 있습니다.
이들은 은퇴를 앞두고 있거나 은퇴한 사람들에게 좋습니다. 그러나 그것은 일시불을 포기하는 것을 의미하며 30일의 "무료 보기" 기간이 지나면 되돌릴 수 없습니다.
이것은 고정 인덱스 또는 변동 연금과는 다릅니다. 여기에서는 여전히 원금에 접근할 수 있습니다(잠재적으로 해약 수수료가 부과될 수 있음에도 불구하고).
변동 연금
나는 당신에게 바로 앞에서 말할 것입니다: 나는 변동 연금을 좋아하지 않습니다. 가변 연금은 상당히 복잡하며 매력적으로 들리는 "기능"이나 "혜택"이 많이 포함될 수 있지만 조심해야 합니다.
사망보장급여(수급자가 지급 전에 사망한 경우 수혜자를 위한 급여)라는 말을 들은 경우 시작) 및 "소득 보장" 또는 "인출 보장"에 대해 자세히 알아보려면 작은 글씨를 읽어야 합니다. 일하다.
변동 연금에는 일반적으로 80~300개의 펀드 풀에서 선택되는 뮤추얼 펀드("하위 계정"이라고 함)가 포함됩니다. 많은 것처럼 보일 수 있지만 시장에서 스스로 쇼핑을 했다면 수천 가지의 옵션 중에서 선택할 수 있다는 점을 염두에 두십시오.
또한 변동 연금은 원금을 보장하지 않으며 사망 비용(M&E), 라이더, 하위 계정 비용 등과 같은 숨겨진 비용과 수수료를 많이 묻습니다. 전체적으로 투자자들은 4%에 가까운 비용을 지불할 수 있습니다.
가변 연금을 소유하고 있고 실제로 지불하고 있는 금액을 알고 싶다면 다음에서 무료 연금 스트레스 테스트를 요청하십시오. AnnuityTested.com.
이연 소득 연금
이연 소득 연금은 말 그대로 나중에 보장된 평생 지급금을 받습니다. 이 "나중 날짜"는 일반적으로 이연 소득 연금을 시작한 시점으로부터 1년 또는 그 이후입니다.
누군가가 이연 소득 연금에 가입해야 하는 이유는 무엇입니까? 이연 소득 연금의 혜택이 즉시 연금보다 클 가능성이 높기 때문입니다. 왜요? 보험 회사는 당신이 더 오래 살수록 지구에서 보내는 시간이 짧아진다는 것을 알고 있기 때문입니다. 이렇게 하면 그들이 귀하에게 지불해야 하는 시간이 줄어듭니다. 게다가, 그들은 몇 년 동안 당신에게 돈을 지불할 필요가 없습니다.
이연 소득 연금은 은퇴 계획의 유리한 부분이 될 수 있으며 엄청난 양의 마음의 평화를 제공합니다! 퇴직 10~15년 전에 이연 소득 연금을 구입할 수 있으며, 그 후에는 ~ 할 것이다 퇴직 시 소득이 있습니다.
9/11 이후의 주식 시장 하락을 기억하십니까? 주택 위기 이후는 어떻습니까? 많은 퇴직자들은 이러한 사건 이후 포트폴리오에 심각한 손실을 입었습니다. 이연 소득 연금을 구입하면 이러한 우려가 많이 완화됩니다.
이러한 정책은 꽤 유명하며 고려할 가치가 있습니다. 이 옵션을 알아보려면 포괄적인 재무 설계사와 상담하십시오.
간단한 연금 예
연금을 더 잘 이해하려면 이것을 그림으로 그리십시오. 주식과 채권 시장에 투자하는 데 능숙한 부유한 삼촌이 있다고 가정해 보겠습니다. 그는 재정적으로 안전하며 돈을 잃고 싶지 않기 때문에 주식 시장에 투자하는 것에 대해 확신이 없습니다.
그래서 삼촌과 거래를 합니다. 당신은 그에게 시간이 지남에 따라 지불금(또는 일시불)을 보낼 것이고, 그는 계속해서 그의 경험과 높은 내성을 사용할 것입니다. 돈을 투자할 위험을 감수하고 그는 매년 당신에게 지불금을 보낼 것입니다. 시장.
이제, 당신의 삼촌은 당신에게 책임을 가르치고 싶어하고 이 서비스를 무료로 제공하기를 원하지 않습니다. 그래서 그는 당신에게 약간의 비용을 청구할 것입니다. 수수료는 거래를 설정하는 방법에 따라 다릅니다.
당신은 (1) 원금이 보호되기를 원하고, (2) 보장된 수익을 원하고, (3) 예측 가능한 소득에 대한 아이디어를 좋아하기 때문에 행복합니다. 당신의 삼촌은 거래를 통해 더 많은 돈을 벌기 위해 재정적 보장을 사용할 수 있기 때문에 행복합니다.
간단히 말해서 연금이 작동하는 방식입니다.
이것은 간단한 예이지만 연금 계약은 그렇게 간단하지 않다는 것을 기억하십시오. 다시, 그들을 읽어!
연금은 다른 투자와 어떻게 다릅니까?
이 질문에 대한 답변은 이미 이 기사의 앞부분에서 했지만 조금 더 자세히 살펴보겠습니다.
많은 투자자들은 돈을 어디에 투자할지 고민할 때 주식과 채권 시장을 생각합니다. 그래서 우리가 여기서 집중할 것입니다.
주식을 사는 것은 회사의 소유권을 사는 것입니다. 주당 가격은 변동될 것이며 낮은 가격으로 구매하고 높은 가격으로 판매하는 것은 투자자에게 달려 있습니다(이익을 내기 위해). 그러나 이것이 항상 쉬운 것은 아닙니다. 특히 투자자가 단기간에 매수하는 경우에는 더욱 그렇습니다.
주가 지수는 주식 그룹이 전체적으로 얼마나 잘하고 있는지를 측정한 것입니다. "인덱스 펀드"에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. 인덱스 펀드는 인덱스를 추적하여 인덱스에서 볼 수 있는 것과 유사한 수익을 제공합니다.
채권형 인덱스 펀드도 비슷한 방식으로 운영됩니다. 그러나 본질적으로 채권은 기본적으로 투자자인 귀하에게 빚진 부채입니다.
이 모든 것이 연금과 무슨 관련이 있습니까? 음, 고정 인덱스 연금은 인덱스(가장 일반적으로 S&P 500)를 추적하지만 여러 번 제약 조건이 있음을 기억하십시오. 고정 인덱스 연금에 투자한 돈을 잃지는 않지만 인덱스 펀드와 같은 이익에 대한 잠재력은 상한선에 의해 제한될 수 있습니다.
이것이 의미하는 바는 고정 인덱스 연금으로 이동하여 위험을 낮추고 있다는 것입니다. 나는 고정 인덱스 연금을 좋아하지만 여전히 모든 사람을 위한 것은 아닙니다.
연금이 다른 투자와 다른 또 다른 방법은 유동성과 관련이 있습니다. 뮤추얼 펀드, ETF 또는 관리 포트폴리오를 사용하면 돈이 필요한 경우 비교적 쉽게 접근할 수 있습니다. 연금은 다른 이야기입니다.
변동, 고정 및 고정 인덱스 연금은 일반적으로 계약 기간이 3년에서 12년 사이입니다. 이것이 서명하기 전에 계약서를 읽는 이유입니다! 대부분은 연간 무료 인출을 허용하지만(연간 원금의 10%에 이자를 더한 금액이 일반적임) 그 이상의 금액에는 해약 수수료가 부과됩니다. 나는 이전에 항복 수수료가 9%까지 높은 것을 보았으므로 빠른 현금이 필요한 경우 큰 타격이 될 수 있습니다.
그렇기 때문에 연금의 보안에 관심이 있는 모든 사람에게 절대 모든 돈을 연금에 넣습니다.
연금(정말)이 당신에게 적합합니까?
아마도.
일반적으로 저는 투자자들에게 연금이 적합한지 알아보기 위해 다음과 같은 질문을 합니다.
- “당신의 교장을 보호하는 것이 얼마나 중요합니까?”
- “퇴직 시 예측 가능한 소득원을 확보하는 것이 얼마나 중요합니까?”
귀하의 답변은 연금이 귀하에게 적합한 선택인지 여부를 나타내는 좋은 지표가 될 수 있습니다. 그러나 연금이 훌륭하게 들린다고 생각하더라도 평판이 좋은 에이전트와 함께 일할 것을 적극 권장합니다. 귀하의 재정 상황에 대한 철저한 분석을 통해 귀하의 고유한 제품에 적합한 제품과 조건을 찾는 데 도움이 됩니다. 상황.
연금이 있고 계속해야 하는지(또는 수수료로 얼마를 지불해야 하는지) 확실하지 않은 경우 무료 Annuity StressTest를 제공합니다.
결론: 연금이 당신을 놀라게 하지 마십시오. 그것들은 어떤 사람들에게는 이해가 되고 다른 사람들에게는 그렇지 않습니다. 신뢰할 수 있는 금융 전문가와 협력하면 연금이 투자 포트폴리오에 포함되어야 하는지 또는 다른 전략이 더 적합한지 잘 이해할 수 있습니다.