당신이 생각하는 것이 아니라는 것을 깨닫고서야 무언가에 흥분한 적이 있습니까?
우리 삶에서 이런 종류의 시나리오가 몇 번이고 반복됩니다. 최근 아내와 함께 한 여행은 꿈이 현실에 미치지 못하는 방법을 보여주는 완벽한 예입니다.
저는 장기 프로젝트를 진행하기 위해 뉴욕으로 여행을 갔지만 상황을 바꾸기로 결정했습니다. 이 여행을 업무 전용 여행에서 재미있는 여행으로 바꾸기 위해 저는 아내를 데리고 가기로 했습니다.
이 여행은 고객이 예약했기 때문에 우리가 머물 곳에서 선택의 여지가 많지 않았습니다. 그럼에도 불구하고 나는 여행에 대해 펌핑되었고 어떻게 진행될지 낙관적이었습니다. 아내와 나는 떠나기 전에 호텔 브로셔를 보았고 우리가 본 것에 매우 흥분했습니다. 우리 호텔은 타임스퀘어 한가운데에 있었을 뿐만 아니라 상당히 호화롭고 확실히 고급스러워 보였습니다.
그러나 우리가 도착했을 때, 더 행복하고 고급스러운 숙박에 대한 우리의 희망은 금세 무너졌습니다. 화려한 호텔 로비 밖, 그 호텔은 겉보기와는 달랐다. 우리 방은 작고 전혀 좋지 않았습니다. 아내와 나는 화장실에 동시에 들어갈 수도 없었습니다. 그리고 우리는 타임 스퀘어에 있었지만 지붕, 체인 링크 울타리 및 비둘기 몇 마리가 내려다 보였습니다.
아내의 실망한 눈빛이 또렷이 기억난다. "이게 뭔가요?" 그녀가 물었다. "우리를 어디?"
세상에서 가장 나쁜 일은 아니었다. 내 말은, 우리는 전에 모든 종류의 저가 호텔과 모텔에 머물렀습니다.
가장 큰 차이점은, 우리는 판매 된 완전히 다른 경험. 우리가 실제로 받은 것은 정반대였을 때 우리는 사치품, 부유함, 그리고 큰 시간을 보내는 뉴욕시 생활에 팔렸습니다.
연금 삽화 착시
이것이 투자와 어떤 관련이 있는지 궁금할 것입니다. 일부 사물은 겉보기에 가깝지 않다는 것을 기억하십니까?
불행히도, 특히 연금에 대해 이야기할 때 많은 투자 시나리오가 유사하게 나타납니다. 재정 고문과 함께 연금 구매에 대해 이야기할 때 종종 판매 된 보이는 것과는 다른 시나리오.
나는 새로운 고객과 일할 때 이런 상황을 너무 많이 경험했습니다. 각각의 경우에 고객은 엉뚱한 가정에 근거하여 연금을 판매하고 있었고 얼마 지나지 않아 내 문 앞에 도착했습니다.
보통 이렇게 시작합니다. 새로운 고객은 원금 보호와 보장된 수입을 찾고 있습니다. 그들이 오래된 재정 고문과 이야기를 나누기 시작하자, 그들은 연금에 대한 아이디어를 제시받았고 아마도 가장 좋은 시나리오가 무엇인지 강조한 연금 삽화를 받았습니다. 모르는 경우를 대비하여 "연금 그림"은 어떤 종류의 수익률이 연금인지 보여주는 정보 패킷입니다. ~ 할 수 있었다 잠재적으로 가져옵니다.
여기서 핵심 단어는 "할 수 있다"입니다. 연금 그림에서는 기본적으로 연금에 대한 기본 투자에 대한 예측을 보고 있습니다. 예측 – 보장이 아닙니다.
연금이 어떻게 작동하는지 이해하는 것은 이 퍼즐의 또 다른 중요한 부분입니다. 기본적으로 연금은 미래의 어느 시점에서 일정 금액의 안정적인 수입을 제공하겠다고 약속한 보험 회사와 귀하 간의 계약입니다. 연금은 고정, 색인 및 변동의 세 가지 주요 유형이 있습니다. 고정 연금은 고정 수익률을 제공하는 반면, 인덱스 연금은 보장된 최소 수익과 기본 투자 성과에 따라 변동하는 혜택을 제공합니다.
사람들을 가장 당황하게 하고 우리가 이야기할 "연금 일러스트레이션 옵션 환상"을 만드는 것은 가변 연금입니다. 특히 가변 연금의 경우 전체 수익은 하위 계정의 기본 투자 성과를 기반으로 합니다. 이것은 더 많은 위험을 의미하지만 또한 더 많은 수익을 올릴 가능성이 있음을 의미합니다.
여기에서 착시 현상이 발생합니다. 재무 고문이 변동 연금을 판매하려고 할 때 삽화 이는 잠재적인 수익을 보여줍니다. 이 삽화를 얻을 때마다 적어도 12~14페이지 길이가 됩니다. 내 말은, 아무도 읽지 않을 정도로 작은 글씨와 함께 공개 및 면책 조항이 너무 많습니다.
많은 경우 변동 연금의 하위 계정에서 제공되는 뮤추얼 펀드는 그다지 좋지 않습니다. 항상 예외가 있지만 지난 몇 년 동안 우리가 우연히 만난 것들은 그다지 훌륭하지 않았습니다. 그리고 우리는 변동 연금 비용에 대해서도 고려하지 않았습니다. 대부분의 경우 변동 연금의 비용은 2~3.5%이며 때로는 더 높습니다.
우리가 현실이 아닌 제시된 숫자에 초점을 맞추는 경향이 있기 때문에 걱정스러운 것은 이러한 삽화입니다. 연금 삽화는 프로젝트 당신은 당신의 돈에 대해 8%의 수익과 평생 동안 특정 수익을 얻게 될 것입니다. 많은 경우 이 예측은 모든 것이 올바르게 진행되고 아무 잘못도 없다는 것을 기반으로 합니다. 즉, 최상의 시나리오만 제공합니다.
유감스럽게도 대부분의 연금 삽화에는 지속적인 수수료가 제대로 설명되어 있지 않습니다. 따라서 도중에 얼마를 지불해야 하는지도 모른 채 예상 수익에만 집착할 수 있습니다.
연금 고객은 또한 "잠재적"이라는 단어를 이해하지 못할 수도 있습니다. 연금 일러스트레이션으로 귀하의 잠재적 수입 투영을 기반으로 합니다. 실제로, 특히 우리가 이야기한 터무니없는 수수료를 차감한 후에는 수익이 그에 근접하지 않을 수 있습니다.
5 일반적인 연금 실수
"연금 삽화 착시"에 빠지면 비용이 많이 들 수 있습니다. 그러면 어떻게 피해자가 되지 않을 수 있습니까? 그리고 보장된 소득과 원금 보호를 모두 제공하는 투자를 찾을 때 무엇을 주의해야 합니까?
나는 연금에 대한 이해를 얻기 위해 다른 여러 재정 고문에게 연락을 취했습니다. 그들의 조언에 따르면 사람들이 연금을 볼 때 흔히 저지르는 몇 가지 실수는 다음과 같습니다.
#1: 불가능한 시나리오에 근거한 삽화를 믿지 마십시오.
많은 경우 연금 일러스트레이션은 미래 결과를 예측하기 위해 과거 실적을 사용합니다. 과거 성과는 투자와 관련하여 미래가 어떻게 될 것인지에 대한 좋은 지표가 아니기 때문에 이것은 실수입니다.
예를 들어, "과거 채권 성과를 사용하는 연금 설명에 속지 마십시오"라고 Jose V는 말합니다. Sanchez, 재정 기여자 LifeInsuranceToolkit.com.
“오늘날 수학적으로 거의 불가능하기 때문에 이것은 오해의 소지가 있습니다. 그림에서 알 수 있는 것처럼 이자율이 낮아질 수 있다는 희망은 거의 없습니다. 우리는 더 이상 이러한 채권 기반 포트폴리오 예시가 매력적인 수익을 달성한 감소하는 이자율 환경에 있지 않습니다.”
#2: 이해하지 못하는 것을 사지 마십시오.
“투자자들이 변액 연금을 구매할 때 저지르는 가장 큰 실수 중 일부는 상품을 제대로 이해하지 못하는 것입니다. 포커스 기획 그룹 뉴욕주 베이포트에서.
“다른 사람에게서 연금을 구입한 고객이나 잠재 고객과 이야기할 때 종종 그들은 실제로 제품을 이해하지 못하고 기능에 따라 판매됩니다. 계약."
예를 들어 GMIB 또는 GMWB라고 하는 수입 보장 라이더는 놀랍습니다. 그들은 매년 혜택 기반에 대한 특정 성장을 보장한 다음 그들의 삶을 상기시키는 수입원을 보장할 것입니다.
"그러나 대부분의 고객은 이러한 보장이 사라지는 소득 혜택 일정보다 더 많은 것을 받고 싶어하는지 이해하지 못합니다."라고 Carbone은 말합니다. "또는 이 보증을 받기 위해 연간 수수료로 거의 4%를 지불하고 있습니다."
#3: 수수료에 대한 언급이 거의 없는 터무니없는 수익을 예측하는 삽화를 조심하십시오.
“미네소타 재무 고문 Jamie Pomeroy는 "명확하게 공개된 수수료 없이 평균 이상의 시장 성과를 보여주는 다양한 연금 삽화를 주의하세요."라고 말했습니다.
"계정 가치"와 별도의 "혜택 기반"으로 변동 연금을 판매하는 중개인은 그는 높은 평균 시장 성과를 기반으로 한 계약의 성공을 예시하고 강조합니다.
"그들은 최악의 경우나 평균적인 시나리오가 아니라 시장 성과에 따라 극적으로 증가하는 혜택 기반 또는 미래 소득 금액을 보여줍니다."라고 그는 말합니다. 그러나 관련된 모든 수수료를 찾으려면 구체적으로 파헤치거나 물어야 합니다.
#4: 약정 기간을 고려하는 것을 잊지 마십시오.
연금 수수료는 종종 작은 글씨 깊숙이 숨겨져 있지만 특히 한 가지 수수료는 특히 중요한 고려 사항이라고 여성을 위한 복지.
“찾아보면 꽤 분명한 수수료는 당신의 돈이 이 연금에 묶여 있을 가능성이 높다는 것입니다. 돈을 회수하기 위해 막대한 비용을 지불할 용의가 없다면 6-8년(또는 그 이상) 동안.”라고 Thornton은 말합니다. "이 제품을 제조하는 회사는 처음부터 이 제품을 판매한 보험 대리인에게 수수료로 지불한 돈을 되돌릴 수 있도록 이렇게 합니다."
#5: "후각 테스트"를 적용하는 것을 잊지 마십시오.
에 따르면 노스다코타 재정 고문 그리고 호스트 은퇴는 오늘 시작됩니다 라디오 Benjamin Brandt, 많은 가변 연금 브로셔는 논리적으로 이해되지 않는 그림을 그립니다.
"예를 들어 5%의 보장된 소득 지불금을 가정해 보겠습니다. 계약에 따라 매년 누적 급여의 5%가 퇴직 소득으로 지급됩니다. 간단해 보이지만 연간 2~3%의 숨겨진 수수료를 추가하면 상황이 덜 명확해 보입니다. M&E 비용, 특약 비용, 하위 계정 비용 비율, 관리 비용이 모두 합산되기 시작합니다. 보장된 지불금에 숨겨진 수수료를 추가하면 계약이 8%의 적자로 시작될 수 있습니다!”
이때 '후각 테스트'가 도움이 됩니다. 60% 주식 40% 채권 포트폴리오(일반적으로 필수 투자 조합)가 지속적으로 8%의 수익을 낼 가능성은 얼마입니까? 가능하지만 가능성은 없습니다.
Brandt는 "경기 침체에 빠지면 에이전트가 보여 준 멋진 판매 브로셔에 나와 있는 계속 증가하는 소득이 아니라 평생 동안 균등한 지불을 받게 될 것입니다."라고 말합니다.
마지막 생각들
이 중 어느 것도 모든 연금이 나쁘다고 말하는 것은 아닙니다. 현실 세계에는 어떤 유형의 연금을 사는 것이 가장 현명한 선택인 시나리오가 많이 있습니다.
“세금 혜택이 있는 은퇴 계좌에 최대 금액을 기부했는데도 여전히 돈이 있다면 퇴직금을 책정하고 싶다면 저렴한 이연 변동 연금을 이용하는 것이 좋습니다.” 말한다 샌디에이고 재무설계사 그리고 Define Financial Taylor Schulte의 설립자입니다. "장기 목표를 위한 또 다른 세금 유예 저축 수단이 될 수 있습니다."
물론 연금도 현명한 구매인 경우가 더 있을 수 있습니다. 다른 투자 유형과 마찬가지로 최상의 투자 방법을 찾을 때 다양한 요인과 개별 고객 세부 정보가 작용합니다.
그러나 구매하기 전에 연금을 조사하는 것이 중요합니다. 가장 중요한 것은 평생 보장된 수입원을 확보하기 위해 지불하는 수수료의 배열을 이해해야 한다는 것입니다. 둘째, 우리가 이야기한 '후각 테스트'를 통과했는지 확인하기 위해 제시된 일러스트레이션을 자세히 살펴보아야 합니다.
또한 연금과 삽화에 관해서는 자주 반복되는 우주의 규칙을 기억하십시오.
어떤 것이 너무 좋게 들리면 사실일 것입니다.