불다.
당신은 IRA 호더입니까?
내 고객은 내가 마침내 개입할 때까지 여러 은행과 중개 회사에 8개 이상의 IRA를 분산시켰습니다.
그들은 당신이 하나 이상의 IRA를 소유할 수 있다는 것을 분명히 알고 있었지만 이것은 내가 받는 일반적인 질문입니다.
이 게시물에서 긴 마무리를 피하고 바로 앞에서 질문에 대답합시다. 여러 IRA 계정을 가질 수 있습니다, 그리고 원하는 만큼 가질 수 있습니다. 제한이 없습니다.
IRA 계정과 관련된 유일한 실제 한도는 연간 기여 한도이며 $5,500 또는 50세 이상인 경우 $6,500입니다. 그러나 이러한 한도 내에서 원하는 만큼 많은 IRA 계정에 돈을 할당할 수 있습니다.
그러나 더 관련성이 높은 질문은 다음과 같습니다. 왜 IRA 계정이 여러 개입니까? 또는 왜 하시겠습니까?
여러 IRA 계정이 있으면 문제가 생길 수 있습니까? IRA 호더이기 때문에 개입이 필요합니까?
이것이 제가 이 글에서 다루고 싶은 질문입니다.
나는 여러 개의 IRA 계정을 가지고 있는 많은 고객들을 보았고 그들이 항상 그렇게 하는 확실한 이유가 있는 것은 아닙니다.
여러 IRA 계정이 있는 이유
사람들은 종종 수동적인 접근 방식에 대해 여러 IRA 계정을 만드는 것 같습니다. 거의 기본적으로 발생하는 것 같습니다.
다음은 몇 가지 일반적인 이유입니다.
- 직장을 떠납니다. 사람들은 직장을 옮겨 다니고 떠날 때마다 IRA 계정으로 이월되는 고용주 후원 퇴직 계획이 있습니다. 그들은 떠나는 각 고용주 후원 플랜에 대해 IRA 계정을 가질 수 있습니다.
- 여러 IRA 유형. 부부가 있고 각각 전통적인 IRA와 Roth IRA가 모두 있는 경우 – 자세히 알아보기 로스 IRA 규칙 여기- 각각 2개의 IRA 또는 부부를 위한 4개의 IRA가 됩니다.
- 투자 브로커 특별 프로모션. 지나치기에는 너무 좋은 IRA 이체 거래를 제공하는 투자 중개인이 어딘가에 항상 있는 것 같습니다. 이러한 판촉을 이용하면 $6,000와 IRA 하나, 다른 하나에 $12,000, 세 번째에 $7,000가 있을 수 있습니다. 그냥 일어난다!
- 다른 투자 수단. 하나의 IRA 계정은 은행의 예금 증서에, 다른 하나는 단일 ETF에, 세 번째는 자기 주도 중개 계정에 투자할 수 있습니다. 각각은 고유한 목적을 가지고 있으며 세 가지 계정 유형을 단일 계정으로 병합해야 하는 설득력 있는 이유를 찾지 못했습니다.
이는 이유 중 일부일 뿐이며 개인, 특히 결혼한 부부가 IRA 계정 포트폴리오를 보유할 수 있는 이유를 설명하는 데 도움이 될 수 있습니다.
좋은 제도인가요?
여러 IRA 계정 소유의 이점
여러 IRA 계정을 보유하는 것이 분명한 이점이 될 수 있는 경우가 있습니다.
다음은 몇 가지 예입니다.
SIPC 또는 FDIC 보험 한도. 고정 수입 투자자이고 은행의 안전을 선호하는 경우 은행 계좌에 대해 $250,000 FDIC 보험 한도가 있습니다. IRA 잔고가 이보다 높으면 두 개 이상의 은행에서 IRA를 유지해야 할 수도 있습니다. SIPC 보험도 마찬가지입니다. 한계는 현금 및 유가 증권 $500,000 현금 $250,000를 포함하는 계정 당. IRA 잔액이 $500,000를 초과하면 계정이 두 개 이상일 수 있습니다.
모든 "계란을 한 바구니에" 담지 않는 것이 더 안전하다고 느낍니다. FDIC 또는 SIPC 보험과는 별도로 퇴직 자산을 단일 계정보다 두 개 또는 세 개의 계정에 분산시키는 것이 더 안전하다고 느낄 수 있습니다. 귀하의 자금은 보험에 가입되어 있지만 은행이나 중개인의 불이행에 대한 생각은 은퇴 저축만큼 중요한 것과 관련하여 불안할 수 있습니다.
매우 구체적인 투자 계정으로 분산. 특정 투자 유형을 전문으로 하는 특정 투자 수단이 있을 수 있습니다. 예를 들어, 하나는 저비용 거래 계정이고, 다른 하나는 펀드 계열이며, 나머지 3분의 1은 부동산이나 천연 자원과 같은 특정 부문에 투자할 수 있습니다.
다양한 유형의 IRA 계정. 앞서 언급했듯이 기존 IRA와 Roth IRA가 있을 수 있습니다. 자영업자라면 SEP IRA도 있을 수 있습니다. 그것은 주로 개인적인 상황에 달려 있습니다.
은퇴 목적에 따라 다른 IRA. 은퇴가 가까워짐에 따라 각각 특정 목적에 맞는 다른 IRA를 원할 수도 있습니다. 예를 들어, 주로 정기 수입원으로 사용되는 하나의 IRA 계정을 가질 수 있습니다. 두 번째 계정은 은퇴 포트폴리오가 고갈되지 않도록 성장 투자 전용일 수 있습니다. 여전히 세 번째 IRA는 대규모 비상 기금으로 기능할 수 있으므로 큰 비용이 발생할 때 사용할 계정이 있습니다. 보장되지 않는 의료비, 자동차 교체, 성인 자녀 지원 또는 귀하의 주요 작업에 대한 집.
관리 계정 대 자기 주도 계정. 많은 사람들이 하이브리드 투자자입니다. 그들은 대부분의 돈을 전문적으로 관리하는 것을 선호하지만 여전히 DIY 투자에 손을 대고 싶어합니다. 이러한 투자자는 대부분의 돈을 다음과 같은 관리 계정에 보유할 수 있습니다. 개량 또는 부자, DIY 계정을 통해 전자 무역 또는 TD 아메리트레이드. 선택권이 있어서 좋아요!
자신의 개인적인 상황에 따라 이들 중 하나 이상이 재정 상황에 실질적인 도움이 될 수 있습니다.
잠재적인 문제
여러 IRA 계정을 보유함으로써 얻을 수 있는 이점에도 불구하고 좋은 것을 너무 많이 가질 수 있습니다.
IRA 계정이 여러 개 있으면 상황이 나빠질 수 있습니다.
각 IRA 계정은 자체 수수료 세트입니다. 5개의 IRA 계정이 있고 각각의 연회비가 100달러인 경우 단일 계정으로 연간 100달러가 아니라 연간 500달러의 수수료가 부과됩니다. 1년에 400달러가 추가됩니다. 20년, 30년이 지나면 리얼 머니가 되기 시작합니다.
착란. 전일제로 돈을 투자하지 않는 한 여러 IRA 계정을 효과적으로 관리하기가 매우 어려울 수 있습니다. 과세 대상 투자 계좌가 여러 개라면 문제는 더욱 악화될 것입니다. 일부 계정에서는 특히 잘 하고 있지만 다른 계정에서는 매우 저조하고 일부 계정에서는 손실을 볼 수 있습니다.
일관된 다각화 부족. 하나의 계정에서 안정적인 투자 배분을 만들고 유지하는 것은 충분히 어려울 수 있습니다. 그러나 4개 또는 5개를 저글링하려고 하면 인증된 악몽이 될 수 있습니다. 계정을 재조정하려고 할 때 그것이 얼마나 어려운지 생각해 보십시오. 대부분의 경우 모든 IRA 계정의 조합은 다음과 같습니다. 이것도 조금, 저것도 조금, 균형 잡힌 투자 포트폴리오보다는
매년 투자할 돈이 너무 많습니다. 5개의 IRA 계정이 있는 경우에도 매년 $5,500 이하로 기부할 수 있습니다. 어떻게 처리합니까? 매년 하나의 계정에 자금을 조달합니까? 아니면 기부금을 5로 나누고 각 계정에 $1,100를 넣습니까?
추적 문제. IRA 계정이 여러 개인 경우 은퇴를 위해 저축한 돈이 어느 시점에서 정확히 얼마인지 알기 어려울 수 있습니다. 퇴직금을 제대로 사용하고 있는지 알 수 있습니까? 알고 싶을 때마다 계산을 해야 합니다. 그리고 시장이 큰 타격을 입으면 어떻게 될까요? 귀하의 모든 계정에 대한 피해가 얼마나 광범위한지 어떻게 알 수 있습니까? 그런 종류의 복잡성은 수학 문제일 뿐만 아니라 합리적인 투자 결정을 내리기 어렵게 만들 수 있습니다.
그래서 답은 무엇입니까?
여러 IRA 계정을 관리 가능한 수준으로 줄이십시오.
특정 이유로 제한된 수의 여러 IRA 계정을 갖는 것이 합리적일 수 있습니다. 각 배우자가 전통적인 IRA와 Roth IRA를 가지고 있는 부부는 4개의 IRA 계정을 가지고 있는 부부를 정당화할 것입니다. 그리고 관리 계정과 진정으로 자기 주도적인 계정이 있어야 한다는 주장을 확실히 할 수 있습니다.
그러나 IRA 계정이 여러 개 있는 이유가 소극적 축적 때문인 경우( 프로모션 또는 401(k) 롤오버) 실제 문제가 없는 복잡한 웹을 만들었을 것입니다. 혜택.
IRA 계정을 배우자당 2~3개 이하로 줄이십시오. 그런 다음 다른 계정을 가장 중요한 계정으로 통합합니다.
그렇게 하면 수수료를 절약하고 투자를 더 잘 통제하고 적절하게 분산할 수 있습니다. 은퇴 포트폴리오를 만들고 은퇴를 향한 진행 상황을 더 잘 추적할 수 있습니다. 목표.