망하는 것을 좋아하는 사람은 없습니다.
그것은 재미있는 감정이 아니며 개인적으로 나에게서 쓰레기를 짜증나게합니다.
그러나 자신을 망치면 어떻게됩니까? 그것은 확실히 멋지지 않습니다!
저는 12년 넘게 재정 고문으로 일했으며 많은 사람들이 성공적인 은퇴를 포기하는 것을 보았습니다.
제 입장에서 가장 답답한 부분은 그 사람이 자신의 상황을 검토하는 데 약간의 시간이 걸렸다면 대부분 피할 수 있었다는 것입니다.
사실: 은퇴를 준비하는 것보다 가족 휴가를 계획하는 데 시간을 보내는 사람이 더 많습니다.
이 사람들 중 하나가 되지 마십시오.
다음은 사람들이 은퇴를 망칠 때 저지르는 상위 6가지 실수입니다.
1. 그들은 특정한 목표를 가지고 있지 않습니다.
정해진 나이에 은퇴하고 싶은 사람들을 늘 만납니다. 보통 “네, 60대에 은퇴하고 싶어요”라는 말을 자주 듣습니다. 멋지고 멋지지만 은퇴하고 싶은 나이를 식별하는 것은 절반도 되지 않습니다.
- 은퇴할 때 얼마나 필요합니까?
- 얼마나 절약했습니까?
- 귀하의 투자가 귀하의 은퇴 목표를 달성하기에 충분한 소득을 얻을 만큼 충분합니까?
성공적인 은퇴를 원한다면 구체적인 목표를 염두에 두어야 합니다.
구체적인 은퇴 목표의 더 나은 예는 다음과 같습니다.
"저는 연금과 사회 보장을 포함하여 연간 약 $45,000의 소득을 얻을 수 있는 $750,000의 투자 가능한 자산으로 62세에 은퇴하고 싶습니다."
Specific, Measurable, Assignable, Reality, Time-Related의 약자인 SMART 목표에 대해 잘 알고 계시다면 은퇴 목표를 설정하는 것도 다르지 않습니다. 직장으로 돌아가지 않고 은퇴하려면 목표가 이 모든 기준을 충족할 수 있어야 합니다.
2. 그들은 만들고자 하는 것과 만들어야 하는 것에 중점을 둡니다.
어색해 보이지 않는다면 이런 대화를 할 때마다 책상에 머리를 박고 싶다.
클라이언트는 말합니다.
"Jeff, 내 포트폴리오로 12%의 수익을 올리고 싶습니다."
나의 응답,
“하지만 Mr. and Mrs. 고객, 당신이 당신의 수입 요구에 대해 나에게 보여준 바에 따르면, 당신이 4%에서 5%만 벌면 그것으로 충분할 것입니다.”
클라이언트 응답: 헤드라이트에 있는 사슴이 멍하니 응시합니다.
나: 비프 이마에 뺨 때리기.
나는 포트폴리오로 얼마를 벌 수 있고 친구들이 투자로 얼마를 벌고 있는지에 집착하는 수많은 사람들과 항상 이야기합니다. 포트폴리오가 생성하는 수익은 의미가 없으며 실제로 관련이 없어야 합니다.
더 중요한 것은 얼마나 더 만들어야 하는지를 식별하는 것입니다.
생존을 위해 매달 얼마의 수입이 필요합니까? 그 수입은 연금, 사회 보장 등의 다른 수입원과 어떻게 비교됩니까? 큰 시간을 투자하는 투자자들이 벌었다고 주장하는 12%에 집중하지 말고 실제로 필요한 것에 집중하세요.
3. 그들은 포트폴리오를 검토하지 않습니다.
고백: 마지막으로 계정 명세서를 열어본 것이 언제입니까? 귀하의 재정 고문과 실제로 앉아서 귀하의 투자 및 401(k)에 대해 어떤 일이 일어나고 있는지 검토한 마지막 시간은 언제입니까?
지난 365일 동안 이러한 일이 발생했다면 축하합니다. 당신은 소수입니다.
나에게 진술조차 하지 않는다고 고백하는 고객이 있다는 것을 믿으시겠습니까? 재정 고문으로서 나는 그들이 진술을 공개하지 않음으로써 저를 믿어준 신뢰와 확신에 감사하지만 나는 또한 그들을 꾸짖습니다.
당신은 당신의 투자에 무슨 일이 일어나고 있는지 알아야 합니다. 연간 검토는 수행해야 하는 최소한의 작업입니다. 일년에 두 번이면 더욱 좋습니다. 오늘날 기술이 온라인 액세스를 제공하고 온라인 검토 도구를 사용함에 따라 투자 상황에 어떤 일이 일어나고 있는지에 대해 관심을 갖지 않을 이유가 없습니다.
그래도 정기적인 검토를 받고 싶지 않다면 다음을 고려해야 합니다. Betterment와 투자 또는 웰스프론트. 이러한 서비스는 위험 허용 범위를 고려하고 포트폴리오를 자동으로 재조정하는 로보 어드바이저입니다.
4. 그들은 CNBC를 너무 많이 봅니다.
저는 개인적으로 고객이 CNBC에서 미래의 위기에 대해 이야기하는 특정 부분을 보는 것을 좋아합니다. 그런 다음 그들은 재무 계획을 완전히 포기하고 Jim Cramer가 맹세한 일부 위험 회피 전략을 실행하기를 원합니다. 고객의 케이블 또는 위성 서비스를 취소하고 고객이 더 이상 CNBC를 시청하지 못하도록 할 수 있다면 그렇게 하고 싶습니다. (여기서 CNBC를 선택하려는 것은 아닙니다. 여기에 주요 미디어 회사를 삽입해도 동일하게 적용됨)
좋은 시장이든 나쁜 시장이든 미디어 헤드라인이 투자 전략에 영향을 미치게 하는 것은 재앙을 부르는 방법입니다.
재정 고문을 만나십시오. 재정 계획을 세우십시오. 그 구체적인 목표가 무엇인지 확인하십시오. CNBC나 다른 주요 뉴스 매체가 시장 상황에 대해 뭐라고 말하는지는 중요하지 않습니다. 재정 목표는 변경되지 않았습니다.. CNBC가 귀하를 대신하여 변경하도록 하지 마십시오.
5. 그들은 포트폴리오의 수명을 과대평가합니다.
이 게시물을 작성하는 시점에서 가장 나이가 많은 고객은 91세입니다. 그녀는 35년 전 지금의 AT&T인 "Ma Bell"에서 은퇴했습니다.
사실, 그녀는 실제로 일한 기간보다 더 오래 퇴직했으며, 연금 덕분에 이전에 매주 급여로 받고 있던 것보다 더 많은 퇴직금을 받았습니다.
하지만 연금이 기본적으로 소멸되고 있다는 점에서 그녀는 예외다. 이와 비슷한 연금이 있다면 운이 좋다고 생각하십시오. 나머지 우리는 401(k) s와 사회 보장에 의존하여 우리를 위해 있고 은퇴 년 동안 지속됩니다.
의학의 발달로 사람들은 더 오래 살고 있습니다. 실제로 국립노화연구소(National Institute on Aging)에 따르면 "1840년에서 2007년 사이의 기대수명에 대한 데이터는 연간 평균 약 3개월의 수명이 꾸준히 증가하고 있음을 보여줍니다"( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
최근 Fidelity는 평균적인 부부가 은퇴 기간 동안 의료비로 $220,000 이상을 지출할 것으로 추정하는 연구를 수행했습니다.그러나 예비 퇴직자(55-64세)의 거의 절반은 약 $50,000만 필요하다고 생각합니다.
다음은 해당 연구에서 발견된 몇 가지 흥미로운 통계입니다.
- Fidelity는 은퇴 전 소득이 약 $80,000이고 건강이 좋지 않은 개인이 소득대체율이 매년 퇴직 전 소득의 96% 이상 또는 대략 $76,800.
- 건강이 우수한 동일한 사람이 77% 또는 61,600달러가 필요할 수 있으며, 이는 거의 20%의 차이입니다.
- 응답자의 84%는 은퇴 후 의료비를 충당할 수 있는지 궁금해했습니다.
마침내 하루 일과를 그만두기로 결정할 때마다 예상보다 훨씬 더 오래 살 준비를 하십시오.
6. 그들은 수혜자를 확인하는 데 시간을 들이지 않습니다.
내가 접한 가장 슬픈 이야기 중 하나는 내가 세 형제 중 한 명을 만났을 때였습니다. 그는 최근 돌아가신 어머니로부터 유산을 상속받는 과정에 있었다. 우리가 함께 일한 돈은 그녀의 IRA에 있었지만 그녀가 IRA의 세 배나 되는 연금을 가지고 있다는 것도 알게 되었습니다.
어머니는 세 형제를 모두 동등한 수혜자로 지목한 유언장을 작성했습니다. 그녀가 몰랐거나 적어도 잊어버린 것은 그녀의 연금에 맏형의 이름을 지었다는 것입니다. 그녀의 유언장에 돈이 두 사람 사이에 균등하게 분배될 것이라고 명시되어 있어도 유일한 수혜자 삼. 연금이 유언장에 명시된 것보다 우선하므로 맏형이 모든 돈을 가져갔다는 의미입니다.
자, 좋은 형제라면 엄마가 돈을 세 가지 방식으로 나누기를 원한다는 것을 알고 당연히 균등하게 나누겠죠?
잘못된.
맏형은 30만 달러의 연금 전액을 개인의 즐거움을 위해 사용했습니다. 사실 동생이 비행기를 샀다는 걸 알게 되었어요. 예, 비행기, 돈으로. 부상에 대한 모욕을 더하기 위해 당시 형제는 조종사 면허도 없었습니다.
배운 교훈은 무엇입니까? 수혜자를 확인하십시오. 401(k) s, 연금 및 생명 보험 정책을 검토하십시오. 모든 정책을 검토하는 데 10분 미만이 소요되므로 완료해야 합니다.
기타 퇴직 스크루 업
다른 사람들은 최고의 은퇴가 무엇이라고 생각합니까? 나는 다른 사람들이 말할 수 있는 것을 트위터로 가져갔다:
@jjeffrose 또 다른 은퇴 문제: 자산의 일부를 연금화하지 못하는 것(장수 보험) – 심지어 값싼 SPIA + Soc Sec.
— Doug Nordman(@TheMilitaryGuid) 2014년 3월 18일
@jjeffrose 나의 마지막 은퇴 계획: 취미, 여행, 사교/가족, 자원 봉사, 운동, 프로젝트 등 하루 종일 할 일에 대한 계획이 없습니다.
— Doug Nordman(@TheMilitaryGuid) 2014년 3월 18일
토론에 추가해 주신 Military Guide의 Doug에게 감사드립니다!
당신의 은퇴 계획은 순조롭게 진행되고 있습니까?
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