미국의 많은 사람들은 직장을 통해 건강 보험을 받습니다. 결과적으로 실직은 소득 손실뿐만 아니라 귀중한 의료 혜택의 손실로 이어집니다.
의료 비용을 지불하는 것은 단지 비용이 많이 드는 것이 아닙니다. 건강 보장이 중단된 경우 향후 보장을 받기가 더 어려울 수 있습니다. 이 문제를 완화하고 실직한 근로자에게 전환을 제공하기 위해 COBRA 프로그램을 사용하여 회사의 건강 플랜에 액세스할 수 있습니다.
엘12월에 제가 예전 회사를 그만두고 1099 독립 계약자의 영역에 들어갔을 때 저는 공식적으로 COBRA 건강 보험에 소개되었습니다. 나는 많은 고객들이 직업 변경과 정리해고 사이의 전환 기간을 계획하는 것을 도왔지만 실제로 상황에 처하기 전까지는 결코 요령을 배우지 못합니다. 운 좋게도 새 회사에서 그룹 플랜을 제공했기 때문에 COBRA 보험에 너무 오래 가입할 필요가 없었습니다.
다시 보장을 받기까지 오랜 시간이 걸릴 수 있는 사람들을 위해 COBRA 건강 보험에 대해 알아야 할 모든 정보가 있습니다.
건강을 유지하는 것이 그 어느 때보다 중요합니다.
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오늘 견적 받기가장 먼저 이해해야 할 것은 COBRA가 건강 보험 플랜이 아니라는 것입니다. 많은 사람들이 종종 그것을 혼동합니다. 그래서 코브라 보험이란 바로 그거죠? 통합 옴니버스 예산 조정법(COBRA)과 함께 시행된 법률입니다. 1985년에 처음 제정되고 1999년에 개정된 이 법은 고용주가 후원하는 의료 혜택을 상실할 경우 귀하와 가족을 보호하기 위해 제정되었습니다.
보다 구체적으로, 2008년 경기 침체 동안 실직으로 고통받는 사람들을 돕기 위해 의회는 버락 오바마 전 대통령 시절인 2009년에 해고된 근로자를 위한 65% 보조금을 통과시켰습니다. 이러한 방식으로 근로자는 구직 중에 15개월 동안 COBRA 보험료 지불 지원을 받을 수 있습니다.
마지막 3개월은 해고된 직원이 지불했습니다. 그러나 이 보조금은 2010년 6월 1일에 만료되었으므로 2010년 5월 말 이후 해고된 사람들은 이 보조금을 받지 못합니다. COBRA 보험은 고용주 건강 플랜에 액세스하려는 사람들에게 계속 제공되지만 두 번 이상 연장된 후에는 보조금이 사라집니다.
따라서 직장을 옮겼을 때 COBRA는 의료 응급 상황에서 나와 가족을 돌보기 위해 거기에있었습니다.
COBRA 보장에 대한 자격이 있는 경우 제한된 기간 동안 고용주가 후원하는 건강 플랜을 계속할 수 있는 옵션이 있습니다. COBRA는 COBRA 보장에 대한 자격을 갖추기 전에 세 가지 요구 사항을 충족할 것을 요구합니다.
- 고용주는 COBRA 보장을 제공할 의무가 있습니다.
- 귀하는 적격 수혜자입니다. 그리고
- 자격 이벤트가 발생했습니다
COBRA에 따라 최대 102%를 지불해야 할 수도 있습니다. 건강 보험료 스스로. 여기서 알아두어야 할 중요한 항목이 있습니다. 이전 고용주가 건강 보험 보장의 상당 부분을 지불했다면 이제 전체 보험료를 지불해야 합니다.
그러나 고용주가 탭의 일부를 선택하지 않으면 보험료가 더 높아질 수 있습니다.
제 경우에는 지불하는 데 익숙한 것보다 두 배 이상 많았습니다. 기본적으로 보험 적용 범위가 좋을수록 COBRA에 따라 더 많은 비용을 지불해야 합니다. 이로 인해 실직으로 소득이 감소한 사람들은 COBRA를 감당할 수 없습니다.
COBRA에서 고용주 요구 사항은 무엇입니까
고용주는 다음과 같은 경우에만 COBRA 보장을 제공할 의무가 있습니다.
- 고용주가 후원하는 건강 보험 플랜을 제공합니다. 그리고
- 그들은 적어도 20명의 직원이 있습니다
연방 직원인 경우 COBRA 보험에 가입할 자격이 없습니다. 귀하의 인적 자원 부서에 연락하여 귀하의 건강 보험 적용.
COBRA 적격 수혜자
고용주의 보험 플랜에 가입하지 않은 경우 보장을 받을 자격이 없습니다.
COBRA 보장은 직원, 직원의 배우자 또는 직원의 피부양자에게 제공될 수 있습니다. 경우에 따라 퇴직한 직원, 퇴직한 직원의 배우자 및 부양 가족이 여기에 포함됩니다. COBRA를 통해 보장을 받고 있는 기간 동안 자녀를 임신하거나 입양하는 경우 해당 자녀도 수혜자 자격이 됩니다.
COBRA에 따라 본인 또는 가족을 위한 보장을 수락하도록 선택할 수 있습니다. 또한 COBRA를 포기하고 배우자나 부양 자녀만 보장하도록 선택할 수도 있습니다.
COBRA 자격 이벤트
직원을 위해
- 자발적으로 퇴사한 경우 여기에는 은퇴가 포함됩니다.
- 고용주의 정책에 따라 더 이상 의료 혜택을 받을 자격이 없어 근무 시간이 단축된 경우
- 만약 너라면 직장을 잃다 중대한 부정행위 이외의 사유로
직원의 배우자
- 근로자의 근로시간이 단축된 경우
- 중대한 부정행위 이외의 사유로 퇴사한 경우
- 직원이 되는 경우 메디케어 자격이 있는
- 이혼 또는 법적 별거
- 직원의 죽음
모든 부양 자녀
- 근로자의 근로시간이 단축된 경우
- 중대한 부정행위 이외의 사유로 퇴사한 경우
- 고용주가 후원하는 건강 플랜의 규칙에 따라 자녀가 부양 자녀 신분을 상실한 경우
- 직원이 Medicare 자격이 되는 경우
- 이혼 또는 법적 별거
- 직원의 죽음
비적격 이벤트
COBRA의 적격 이벤트는 귀하의 고용 상태에만 영향을 미치는 이벤트입니다. 예를 들어, 고용주가 제공하는 보험 보장 유형을 변경하기로 결정한 경우 해당 이벤트가 발생하지 않습니다. 결과적으로 귀하는 COBRA 보장을 받을 자격이 없습니다.
코브라 커버리지
COBRA에 따른 건강 보험 보장은 고용주가 현재 직원에게 제공하는 보장과 동일해야 합니다. 일반적으로 이는 자격 이벤트 후에 이전과 동일한 보장을 받아야 함을 의미합니다. 제 경우에는 동일한 유형의 보장을 받을 자격이 있었기 때문에 문제가 발생하더라도 걱정할 필요가 없었습니다.
고용주가 현재 직원에 대한 보장을 축소하거나 고용주가 후원하는 건강 보험 혜택을 모두 취소하면 귀하의 보장이 영향을 받게 됩니다. 현재 직원과 동일한 혜택만 받을 수 있습니다. 이는 고용주가 후원 계획을 취소하면 더 이상 COBRA 자격이 없음을 의미합니다.
통지 제공 – 플랜 제공자의 책임
고용주가 후원하는 건강 보험 플랜의 참여자가 되면 플랜 관리자는 COBRA에 따른 귀하의 권리를 설명하는 "초기 통지"를 귀하에게 제공해야 합니다.
적격 사건이 발생하면 고용주는 COBRA에 따라 계속 보장을 선택할 자격이 있다는 "특정 통지"를 제공해야 합니다. 일반적으로 이 통지서는 우편으로 받게 됩니다. 이것을 조심하십시오. 나의 통지는 내가 고용주와 별거한 지 약 한 달 후에 왔습니다.
통지 제공 – 귀하의 책임
귀하는 특정 적격 이벤트가 발생한 후 플랜 관리자에게 알릴 책임이 있습니다. 이러한 적격 사건은 이혼, 법적 별거 또는 "부양 자녀" 지위 상실입니다. 이러한 적격 이벤트를 보고해야 하는 기간은 플랜의 규칙에 따라 다릅니다. 많은 계획은 적격 이벤트로부터 60일 이내에 통지해야 합니다.
코브라 선택
법에 따라 적격 이벤트가 발생하면 고용주는 COBRA를 사용할 수 있다는 통지를 제공해야 합니다. 귀하는 직접 통지를 받거나 우편으로 이 통지를 받을 수 있습니다. 통지를 받은 후에는 COBRA 지속 보장을 선택하는 60일. COBRA를 선택하면 적격 사건으로 인해 건강 보험 혜택을 상실한 날로 소급 적용됩니다.
처음에 COBRA 지속 보장을 거부하는 경우에도 마음을 바꿀 기회가 있습니다. 60일 기간 내에 있는 한 고용주에게 COBRA 지속 보장을 원한다고 알릴 수 있습니다. 귀하의 보장은 고용주에게 통지한 날부터 시작됩니다.
코브라 용어
코브라 커버리지 18개월 동안 계속. 처음에 COBRA를 선택하면 적격 사건으로 인해 건강 보험 혜택을 상실하게 된 첫날부터 보장이 시작됩니다. 처음에 COBRA를 거부했지만 60일 이내에 마음이 바뀌었다면 고용주에게 통지한 날부터 보장이 시작됩니다.
COBRA 기간은 다음과 같은 경우 단축될 수 있습니다.
- 보험료를 제때 내지 않는 경우
- 고용주가 그룹 건강 플랜 유지를 중단합니다.
- 다른 고용주에게 보장을 받는 경우
- 수혜자가 Medicare 혜택을 받을 자격이 됩니다.
COBRA 지속 보장의 첫 60일 이내에 장애인이 된 경우 COBRA 기간을 연장할 수 있습니다. 이 연장 자격을 얻으려면 장애인이 되었다는 사회 보장국의 판결을 제출해야 합니다. 자격이 되는 경우 귀하와 귀하의 가족은 추가 11개월 동안 COBRA 보장을 연장할 수 있지만 귀하는 추가 11개월 동안 보험료 비용의 최대 150%를 지불해야 할 수도 있습니다.
배우자나 피부양자는 특정 상황에서 COBRA 지속 기간을 최대 18개월까지 연장할 수 있습니다. 이러한 상황에는 해당 직원과의 이혼 또는 별거, 직원의 사망, 자녀의 피부양자 지위 상실 또는 직원이 계속 기간 내에 Medicare 자격이 되는 경우 기간.
COBRA에 따른 건강 혜택 청구 제기
건강 보험 플랜은 혜택을 받는 방법을 설명해야 하며 청구 처리를 위한 서면 절차를 포함해야 합니다. 청구 절차는 요약 계획 설명에 설명되어야 합니다.
플랜의 청구 제출 규칙에 따라 급여 청구를 제출해야 합니다. 청구가 거부된 경우 일반적으로 청구가 접수된 후 90일 이내에 서면으로 거부 통지를 받아야 합니다. 통지서에는 거부 사유, 청구를 뒷받침하는 데 필요한 추가 정보, 거부에 대한 항소 절차가 명시되어야 합니다.
거부에 대해 항소할 수 있는 기간은 최소 60일이며 일반적으로 그 후 60일 이내에 항소에 대한 결정을 받아야 합니다.
혜택 청구 제출에 대한 자세한 내용은 플랜 관리자에게 문의하십시오. 완전한 계획 규칙은 고용주 또는 당신의 보험 회사. 계획 규칙 사본에 대해 페이지당 최대 25센트의 요금이 부과될 수 있습니다.
코브라 타임라인
- 처음 44일 - 건강 보험 보장을 자체적으로 관리하지 않는 고용주(일반적으로 소규모 고용주)는 30일 근로자가 퇴사한 후 근로자의 COBRA 권리 계획을 제3자 관리자에게 통지하는 일 직업. 그러면 제3자 관리자는 14일 이내에 작업자에게 COBRA 권한을 알릴 수 있습니다. 자신의 그룹 건강 플랜을 자체적으로 관리하는 고용주(일반적으로 대기업)는 근로자에게 COBRA 권리를 44일 내에 알릴 수 있습니다.
- 다음 60일 - (위에 설명된 대로) 자신의 권리에 대한 통지를 받은 후 근로자는 COBRA 보장을 수락하거나 거부할 수 있는 60일의 시간이 있습니다.
- 최종 45일 - 보장 선택 전 기간에 대한 보험료 지불은 근로자가 보장을 수락하기로 선택한 후 45일 이전에는 요구될 수 없습니다. 그러나 근로자가 보험료가 최종 납기일에 지불하지 않기로 결정하면 보장을 제외하고는 손실되는 것이 없습니다. 따라서 COBRA 보장을 받을 자격이 있는 근로자는 최대 149일 동안 기다려야 보장을 받는 것이 가장 좋은지 확인할 수 있습니다. 고용주 또는 제3자 관리자가 위에서 설명한 44일 기간 내에서 허용된 최대 시간 미만으로 통지를 제공하는 경우 149일 기간이 단축될 수 있습니다. 예를 들어 고용주나 제3자 관리자가 매우 빠른 알림을 제공한 경우 작업자가 조치를 취하는 데 105일보다 약간 더 걸릴 수 있습니다.
결론
COBRA 보험을 감당할 수 없다면 다른 옵션을 고려하십시오. 건강 플랜을 비교하는 데 도움을 줄 수 있는 웹 사이트와 보험 중개인이 있으며, COBRA보다 비용이 적게 들고 직업과 관련이 없는 개인 또는 가족 플랜을 찾는 것이 가능합니다.
고용주의 공제액이 높은 플랜을 가지고 있고 건강 저축 계좌를 활용하고 있다면 이를 활용하여 비용을 지불할 수 있습니다. 또한 저축 계좌를 확인하여 의료 비용이 얼마인지 확인할 수 있습니다.
의료 비용을 지불하는 것은 항상 비용이 많이 드는 제안이며 더 이상 COBRA 보조금이 없습니다. 연장 가능성이 낮음, 건강 관련 다른 직업을 찾을 때까지 무엇을 할 수 있는지 확인하는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 혜택.