숨을 들이쉬세요.
냄새?
변액연금의 악취다.
입에 조금이라도 토했다면 나는 당신을 비난하지 않습니다.
그렇지 않다면 변동 연금에 대해 충분히 알지 못할 것입니다.
변동연금이란?
소유자와 발행인 간의 계약으로 소유자가 발행자에게 원금을 제공하고 그 대가로 발행자가 소유자에게 시간이 지남에 따라 변동 지불을 보장합니다.
충분히 결백한 것처럼 들리지만, 그렇지 않습니까?
변액 연금은 내가 거의 총괄적으로 진술할 수 있는 상품 중 하나입니다. 그들은 끔찍하다.
"왜 끔찍해, 제프?"
절대 묻지 않으실 거라 생각했습니다. 내가 방법을 계산하자!
1. 높은 수수료를 지불하게 됩니다
변동 연금은 수수료가 매우 높습니다. 당신의 돈을 갉아먹는 태즈메이니아 악마를 상상해보세요. 모닥불에 현금을 던지는 그림. 그림... 글쎄, 당신은 아이디어를 얻을.
변동 연금 수수료에 대한 전국 평균은 3.61%입니다. 아야! 이것은 평균일 뿐이라는 것을 기억하십시오. 수수료는 5%를 초과할 수 있으며 발생했을 때 깨닫지 못할 수도 있습니다.
그런데 이 터무니없는 수수료에 대해 반대하는 사람은 나뿐만이 아닙니다.
다음은 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™의 Michael Gauthier입니다. 전략 수익 그룹 변동 연금에 대해 다음과 같이 말합니다.
변동 연금은 금융 서비스 산업에서 가장 많이 팔리는 상품 중 하나입니다. 특히 에 있는 사람들의 경우 부의 축적 단계 그들의 인생에서 이러한 투자 수단은 이러한 상품과 관련된 높은 수수료로 인해 실제로 부를 축적하는 과정을 늦추는 경향이 있습니다. 대부분의 투자자는 ETF 및/또는 적절한 뮤추얼 펀드에서 더 낮은 비용의 옵션을 소유하는 것이 좋습니다.
고마워요 마이클. 나는 동의한다.
높은 수수료는 잠재적 수입에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 연금으로 7%의 수익을 기대하더라도 그 수수료는 그 수치를 훨씬 덜 매력적으로 보이게 할 것입니다.
변동 연금 수수료
지불할 수 있는 수수료의 유형이 궁금하십니까? 다음은 잠재적으로 수익을 저해할 수 있는 요소에 대한 분석입니다(견적 SEC를 통해):
- 사망 및 비용 위험 부담: "이 비용은 일반적으로 연간 1.25% 범위에서 계정 가치의 특정 비율과 같습니다. 이 요금은 보험 회사가 연금 계약에 따라 부담하는 보험 위험에 대해 보상합니다. 사망 및 비용 위험 부담금으로 인한 이익은 때때로 보험 회사의 판매 비용을 지불하는 데 사용됩니다. 변동 연금 판매에 대해 금융 전문가에게 지불하는 수수료와 같은 변동 연금 너."
- 관리 수수료: “보험사는 기록 보관 및 기타 관리 비용을 충당하기 위해 비용을 공제할 수 있습니다. 이는 고정 계정 유지비(연간 $25 또는 $30) 또는 계정 가치의 백분율(일반적으로 연간 0.15% 범위)로 청구될 수 있습니다."
- 기본 자금 비용(하위 계정): "변액연금에 대한 기본 투자 옵션인 뮤추얼 펀드가 부과하는 수수료와 비용도 간접적으로 지불하게 됩니다."
- 추가 라이더: "상향 사망 수당, 최저 소득 보장, 장기 요양 보험과 같은 일부 가변 연금이 제공하는 특수 기능에는 종종 추가 비용과 비용이 부과됩니다."
- 항복 요금: “구매대금 지급 후 일정기간(보통 6~8일 이내) 변동연금에서 출금하면 년, 그러나 때로는 10년까지), 보험 회사는 일반적으로 판매 유형인 "항복" 요금을 평가합니다. 요금. 이 요금은 귀하에게 변동 연금을 판매한 금융 전문가에게 수수료를 지불하는 데 사용됩니다. 일반적으로 항복 수수료는 출금 금액의 백분율이며 "항복 기간"으로 알려진 몇 년의 기간에 걸쳐 점진적으로 감소합니다.
심지어 SEC는 변동 연금의 높은 수수료에 대해 경고합니다.
변동 연금을 그렇게 교활하게 만드는 것은 수수료가 숨겨져 있기 때문입니다. 문자 그대로.
명세서에 수수료가 거의 표시되지 않습니다. 얼마나 지불하고 있는지 정말로 알고 싶다면 투자 설명서를 읽어야 합니다. 법대 3학년만 읽을 것 같은 47쪽짜리 소책자를 아시나요?
나는 종종 고객들에게 불면증으로 고통받는 경우 연금 설명서를 탁자에 올려놓으라고 제안하는 농담을 합니다. 설명서를 읽으면 몇 분 만에 불면증을 치료할 수 있습니다! 🙂
그건 그렇고, 그것이 당신을 해칠 수있는 유일한 요소는 아닙니다... .
2. 제한된 투자 옵션이 있습니다
가변 연금에는 기본적으로 다양한 뮤추얼 펀드의 복제품인 하위 계정이라는 것이 있습니다.
이제 보험 영업 사원, 심지어 일부 투자 고문과 함께 앉았을 때 변동 연금 내에서 다양한 투자 옵션 중에서 선택할 수 있다는 진실. 그러나 그들이 당신에게 말하지 않는 것은 당신이 선택할 수 없다는 것입니다 어느 뮤추얼 펀드 – 미리 결정된 하위 계정 목록에서 선택해야 합니다.
나는 당신에 대해 모르지만 나는 선택권을 갖는 것을 좋아합니다. 선택은 특히 투자에 있어서 좋은 것입니다.
더욱 안타까운 것은 변액연금 내 부계정에 대한 조사를 하려는 것이다. 개방형 뮤추얼 펀드를 직접 모델로 한 것이 있지만 1,000개는 데이터를 찾기가 매우 어렵습니다.
저는 개인적으로 Morningstar와 Thomson Reuters 연구 도구는 죽은 후에 막다른 골목에 부딪힌 후 책상에 머리를 부딪치는 나 자신을 발견하기만 하면 됩니다. 끝. 내가 부계정에 대한 리서치를 하는 것이 어렵다면 나와 다른 어드바이저들이 가지고 있는 모든 유료 리서치 도구에 익숙하지 않은 투자자가 얼마나 어려울지 생각해보십시오.
따라서 변동 연금을 판매하는 회사는 변동 연금(예: 약 80~300개의 뮤추얼 펀드)에 얼마나 많은 옵션이 있는지 자랑할 수 있지만, TD Ameritrade 계정을 개설하고, 그리고 그것들에 대한 연구를 하려고 애쓰는 것이 훨씬 덜 골치 아프게 될 것입니다.
3. 보장된 사망 혜택 및 소득 계정이 항상 존재하는 것은 아닙니다.
당신은 그 권리를 읽었습니다.
기업은 새로운 정책에 대한 사망 수당이나 소득 특약을 빼기 위해 재정적 어려움을 겪을 필요가 없으며 때로는 가능하면 기존 정책을 변경하려고 합니다. 한 회사는 일시금을 제안했습니다. 보장을 없애도록 사람들을 유혹합니다.
또 다른 필수 변경 사항 또는 라이더가 제거됩니다. 다음은 해당 회사가 주주에게 요구한 사항의 예입니다.
그렇기 때문에 회사 정책의 변경이 이러한 혜택을 유지하려는 귀하의 능력이나 의지에 영향을 미칠 수 있음을 이해하는 것이 중요합니다.
요약하면, 보장된 사망 보험금 및 소득 계정에는 점선에 서명하기 전에 이해해야 하는 작은 글씨가 많이 있을 수 있습니다.
4. 변동 연금은 시한 폭탄이 될 수 있습니다
빨간선을 잘라라! 기다리지 마세요, 파란색 전선! 예, 파란색 와이어입니다!
쾅.
아, 방금 돈을 잃었습니다. 그리고 무엇을 추측? 어쨌든 당신은 정말로 선택의 여지가 없었습니다.
이것은 당신에게 일어날 수 있습니다. Fortune.com의 Mike Lester가 방법을 설명하는 것처럼 여기에서 자세히 설명하겠습니다.
Lester는 일부 소득 간의 상관 관계로 인해 일부 가변 연금과 함께 제공되는 특정 제한 사항이 있음을 보여줍니다. 최근 역사에서 변동 연금으로 판매된 사망 혜택 특약 및 이에 수반되는 제한 사항 라이더.
그 제한 사항은 무엇입니까? 글쎄, 우리는 이미 사망 보험금과 소득 계정이 실제로 보장되지 않는 방법을 다루었습니다. 그러나 때로는 더 많은 제한이 있습니다.
이 특정 "시한 폭탄" 제한은 수입 또는 사망 혜택 특약과 관련이 있습니다. 일정 기간 동안 항상 최소 비율의 채권을 보유해야 하는 포트폴리오에 대한 투자 옵션 계정.
이것이 왜 문제입니까? 글쎄, 여러 번 변동 연금을 제공하는 이러한 보험 회사는 계정에 고정 이자 옵션이나 머니 마켓 옵션을 제공하지 않습니다. 이것은 당신의 돈이 항상 시장에 100% 투자되어야 하는 상황을 만듭니다.
이제 균형 잡힌 포트폴리오를 만들기 위해 주식과 채권을 사용한다는 아이디어는 새로운 것이 아니며 확실히 나쁜 습관도 아닙니다. 그러나 변동 연금의 제한으로 인해 시장에 남아 있어야 하는 경우 또한 금리가 올라가고 시장을 종료하는 동안 계정이 손실되는 것을 지켜봐야 합니다. 수정.
변동 연금에 투자한 자금은 시장에 있기 때문에 잠재적으로 돈을 잃을 수 있습니다. 아, 그리고 "보장"이라는 단어를 읽었다고 해서 반드시 보장된 수익을 얻을 수 있다는 의미는 아닙니다. 설명서를 읽어보세요!
돈을 절약하고 약간의 이자를 얻는 방법을 원하신다면, 고수익 저축 계좌.
5. 높은 수수료를 지불하게 됩니다
네, 제 자신을 되풀이하고 있다는 것을 압니다. 하지만 아주 좋은 이유로 그렇게 하고 있습니다.
들어봐, 마지막으로 하고 싶은 일은 터무니없는 수수료를 지불하는 것뿐이야. 너무 많은 변액 연금 정책에는 이러한 불합리한 수수료가 있으며 귀하의 돈을 갉아먹을 것입니다.
다음은 Todd Tressider의 FinancialMentor.com변동 연금에 대해 말합니다:
... 소비자 옹호자들은 일부 변동 연금 수수료가 너무 가파르기 때문에 더 많은 성과를 거두는 데 10년 이상이 걸릴 수 있다고 주장합니다. 간단한 투자, 혜택이 잘못 표시되고 제한적인 기능과 처벌이 적절하지 않습니다. 이해했다.
이제 당신은 이렇게 물을 수 있습니다. "좋아, Jeff, 그러면 어떻게 높은 수수료를 지불하지 않고 투자할 수 있지?"
한 가지 훌륭한 옵션은 AssetLock™으로 주식 시장에 투자하는 것입니다. AssetLock™은 선택된 고문 그룹을 통해서만 사용할 수 있는 독점 소프트웨어입니다. 이 소프트웨어는 매일 주식 시장 계정을 모니터링하도록 설계되었습니다.
저는 AssetLock™ 승인 고문입니다. AssetLock™이 어떻게 작동하는지 보여주고 가변 연금에 대한 훌륭한 대안인 이유를 설명해 드리겠습니다. 이 제안을 받아주세요!
아, 그리고 변액 연금에 대해 Todd가 말한 것을 기억하십니까? 혜택은 종종 잘못 표시됩니다. 수수료가 혜택을 볼 가치가 있다고 생각하더라도 나중에 혜택이 원래 생각했던 것과 같지 않다는 것을 알 수 있습니다.
요약해보자!
결론은 변동 연금은 악취가 난다는 것입니다. 내 말은, 정말.
하지만 여기에서 핵심 사항을 요약해 보겠습니다!
첫째, 엄청난 수수료가 있습니다. 그런 다음 이러한 가변 연금 회사는 귀하의 투자 옵션을 제한할 것입니다. 또한 이 회사들이 귀하의 사망 보험금 및 소득 계정 혜택을 계속 유지하기를 원할 것이라고 너무 확신할 수 없습니다. 그리고 무엇보다도 AssetLock™이 제공하는 것과 같은 모니터링 없이 주식 시장에 투자하기 때문에 모든 돈을 잃을 수 있습니다.
이점은 정말 혼란스러울 수 있습니다. Serenity Financial Consulting의 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™인 Alan Moore는 이점에 대해 다음과 같이 말합니다.
변동 연금은 엄청나게 복잡하고 대부분의 재정 고문이 이해하기 어렵기 때문에 대다수의 소비자가 실제로 어떻게 작동하는지 이해하지 못할 것입니다.
그는 또한 다음과 같이 말했습니다.
커미션을 받지 않는 어드바이저가 많이 있으므로 소비자는 어드바이저가 최선의 이익을 위해 일하고 있는지 확인해야 합니다.
나는 동의한다. 수수료와 커미션이 어떻게 작동하는지 배우고 가변 연금을 거부하는 것이 왜 중요한지 이해하기를 바랍니다!
이 게시물은 원래 포브스닷컴.