100만 달러로 일찍 은퇴하고 싶다.
그 말에는 좋은 의미가 있습니다. 그쵸?
나는 아직 일찍 은퇴하고 싶지 않거나 100만 달러의 포트폴리오를 가지고 있다면 황홀하지 않을 고객과 함께 일한 적이 없다고 생각합니다.
그러나 우리 대부분이 이미 알고 있듯이 100만 달러는 예전이 아닙니다.
이것 기사 from USA Today는 100만 달러가 오늘날 은퇴하기에 충분하지 않다고 대담하게 주장합니다.
봐, 100만 달러는 많은 돈이지만, 남은 은퇴 기간 동안 그것을 늘리는 것은 힘든 일이다. 금리가 낮으면 더 어렵습니다.
기사에는 “10~12년 전만 해도 사람들이 투자를 통해 더 많은 돈을 벌던 시절, 100만 달러 퇴직 소득으로 연간 $70,000~$80,000를 생성할 수 있습니다. 하지만 금리가 낮기 때문에 현실적으로 불가능하다”고 말했다.
물론, 당신의 능력을 최대한 활용할 수 있는 방법이 있습니다 단기 투자, 다음과 같은 흥미로운 옵션이 있습니다. P2P 대출 괜찮은 수익을 낼 수 있지만 마법처럼 조기 퇴직을 보장하지는 않습니다(최고의 P2P 대출 네트워크에 대해 자세히 알아보십시오. 대출 클럽 검토 그리고 내 프로스퍼 리뷰).
그래서 질문이 남습니다. 정말 100만 달러를 가지고 일찍 은퇴할 수 있습니까?
조기 퇴직 사례 연구
그 질문에 답해야 한다는 사실을 깨닫지 못한 것은 곧 내가 시험에 들게 될 것이라는 사실이었습니다.
나는 바로 그 일을 하고자 하는 새로운 고객을 소개받았습니다.
그와 그의 아내는 조기 퇴직을 원했습니다. 그는 56세, 그녀는 57세입니다. 그는 자신의 직업을 좋아했지만 육체적인 요구가 그의 몸에 무리를 주고 있었습니다. 그는 자신이 그렇게 오래 버틸 수 있다고 생각하지 않았기 때문에 탈출구를 찾고 있었습니다.
그가 약속에 오기 전에 나는 그가 약 100만 달러를 가지고 있다는 것을 알고 있었지만 나조차도 100만 달러가 특히 첫 사회 보장금을 수령한 지 6년이 넘은 사람에게는 충분하지 않습니다. 확인하다.
말할 필요도 없이, 나는 그가 일찍 은퇴할 수 있다는 청신호를 그에게 줄 것이라고 그다지 낙관적이지 않았습니다. 그러나 두 번째 약속이 끝날 무렵 재정 계획을 검토하던 중 모든 것이 바뀌었습니다.
우리가 겪은 후 재정적 성공 청사진 (이것은 우리 회사가 제공하는 고유한 재무 계획 프로세스입니다), 저는 좋은 소식을 공유할 수 있었습니다.
조기 은퇴라는 목표를 달성할 확률은 92%였다.
나는 아직도 두 사람의 반응을 기억할 수 있다. 남편은 한 아이가 아닌 네 쌍둥이를 가질 준비를 하고 있다는 사실을 알게 된 첫 아빠의 놀란 표정이었다.
반면 아내는 눈물을 뚝뚝 흘리고 있었다. 그것은 슬픔의 눈물이 아니라 남편에게 엄청난 스트레스를 주던 직장을 실제로 떠날 수 있다는 기쁨의 눈물이었습니다.
제가 제 고객들에게 그리고 일찍 은퇴하고 싶어하는 대부분의 사람들에게 말했듯이, 그것은 제가 전혀 편안하지 않은 것입니다. 나는 내 고객들이 적어도 62세가 될 때까지 일해서 일종의 퇴직 수표를 뽑는 것을 선호합니다.
사회 보장 수표를 받으면 은퇴 포트폴리오에 필요한 스트레스를 덜 받습니다. 매달 수입을 확인하지만 고객에게 아직 은퇴할 수 없다고 말하고 싶지만 기다리다; 숫자는 거짓말을 하지 않습니다.
이 커플의 차이점은 무엇입니까? 그들은 어떻게 56세의 나이에 100만 달러로 은퇴할 수 있었고 그렇게 할 수 있는 성공 확률이 92%였습니까? 분해해 보겠습니다.
은퇴 목표
처음 3년 동안은 의료 보험을 위해 본인 부담금을 지불해야 했기 때문에 보험 및 수입을 위해 총 7만 달러가 필요할 것으로 추정했습니다.
첫 4년 후, 우리는 그들이 연간 약 $48,000로 생활할 수 있을 것으로 계획했고, 우리는 그것을 3% 부풀릴 것입니다.
이 계산을 통해 제가 모든 고객에게 말하고 싶은 것은 3%의 인플레이션율을 고려하면 절대 사라지지 않는다는 것입니다. 즉, 고객이 80대 중반일 때 플랜은 은퇴 시 연간 $80,000를 지출한다고 가정합니다.
실제로 일어나고 있는 현실은 희박합니다. 내가 원하더라도 그 정도의 돈을 쓸 수 있는 고객은 거의 없습니다. 물론 장기요양, 의료비 등의 문제가 있지만 Medicare를 통해 장기요양보험에 대한 정보를 제공받고 일반적으로 처리할 수 있습니다.
라이프스타일 목표
이 부부는 여행을 좋아하고 은퇴 후 첫 몇 년 동안 이미 몇 가지 모험을 계획했습니다. 그들은 새 차, 모터홈, 캐빈, 사륜차 몇 대를 구입할 계획이며 물론 추가 여행 비용이 있습니다. NS
가능한 한 현실적이게 만들기 위한 계획에 이 모든 것이 고려되었습니다.
자산과 부채
고객의 자산 대부분은 일시금 분배를 수행하고 이를 IRA에 넣을 수 있는 연금 계획에 묶여 있었습니다. 그들은 또한 약 $250,000를 모은 401(k)를 가지고 있었습니다.
연금과 401(k) 외에도 부부는 현재 지불하고 있는 두 개의 트리플렉스도 구입했습니다. 그들은 부동산에 약간의 자기 자본이 있었지만 아직 현금 흐름이 없었고 앞으로 9년 동안 현금 흐름이 예상되지 않았습니다.
남편은 외부 컨설팅도 했고, 그로 인해 대략 $120,000의 투자 계좌가 축적되었습니다.
소득
분명히 자산을 보유하는 것은 엄청나지만 내 고객이 일찍 은퇴할 수 있었던 결정적인 요인은 바로 이것이었습니다. 부수입. 내 고객은 현재 고용주의 직책에서 전문가가 되었습니다.
그로 인해 그의 회사 및 다른 회사에 대해 컨설팅할 기회가 생겼습니다. 그의 전문 지식 덕분에 그는 연간 약 $30,000의 순수익을 올릴 수 있는 컨설팅을 수행할 수 있습니다.
그는 은퇴할 때까지 연장될 수 있는 6년은 아니더라도 최소 4년 동안 이 일을 할 수 있을 것이라고 확신합니다. 가장 좋은 점은 컨설팅을 통해 가족과 함께 여행을 할 수 있고 자신의 조건에 따라 일할 수 있다는 것입니다.
투자전략
고객의 위험 점수를 기반으로 합니다(위험 점수가 무엇인지 모르는 경우 더 많은 정보를 찾을 수 있습니다. 여기), 우리는 고객에게 50% 주식, 50% 채권 포트폴리오에 투자하도록 할당했으며, 이는 일반적으로 모든 퇴직자에게 좋은 출발점입니다.
재무 계획 소프트웨어에 사용된 수익률은 과거 수익률이라는 점에 유의하십시오. 아래 스크린샷을 기반으로 볼 수 있듯이 할당에는 국내 주식 35.75%, 국제 주식 14.25%가 포함되었으며 나머지는 국제 채권(일명 채권)으로 분할되었습니다.
이 특정 클라이언트와 함께 우리는 자산 잠금을 통합하는 모델 포트폴리오 중 하나를 사용했습니다. 자산 잠금은 투자자가 시장 이익을 확보할 수 있게 해주는 훌륭한 기능입니다. 또한 고객의 채권 포트폴리오의 일부를 사용하고 소득 보장 특약을 제공하여 보호를 제공하는 연금을 사용했습니다.
성공률
그렇다면 92%의 성공률이 실제로 의미하는 바는 무엇일까요? 재무 계획 소프트웨어가 하는 일은 우리가 입력한 모든 데이터, 자산, 부채, 투자를 취하는 것입니다. 전략, 그들의 수입, 그리고 우리는 시장 변동, 이자율 및 기타 다양한 사항을 고려하여 1000가지 다른 시뮬레이션을 실행합니다. 요인.
이러한 모든 시뮬레이션과 제공된 데이터를 기반으로 클라이언트의 성공 확률은 92%입니다. 일반적으로 나는 고객에게 80%에서 85% 범위에 도달할 수 있다고 말하면 우리는 꽤 잘 앉아 있는 것입니다. 85% 이상, 특히 90% 이상이면 훨씬 더 자신감이 생깁니다.
이 특정 고객의 시나리오에서는 고객이 90세가 될 때까지 돈이 바닥나지 않을 92%의 성공 확률을 가지고 있습니다. 다시 한 번, 우리는 90세에 그들이 매년 많은 돈을 지출하고 있다고 가정합니다.
부족 분석
작동하지 않은 시뮬레이션의 8.4%에 대해 부족자의 평균 연령은 71세였습니다. 내가 일찍 은퇴하는 대부분의 고객들이 초기에 지출이 가장 많이 발생하는 시기라고 설명하기 때문에 이것이 흥미롭습니다.
나는 우리에 갇힌 애완동물이 풀려나서 그들이 하고 싶은 모든 것을 달리게 하는 비유를 사용하는 것을 좋아합니다. 은퇴자도 마찬가지인 것 같다.
직장에서 은퇴하면 자유로워지고 하고 싶은 일은 가고, 가고, 가고, 여행하고, 새로운 것을 보는 것뿐입니다. 처음 5년은 대부분의 지출이 발생하는 시기입니다. 여행의 스릴이 사라지고 나면 집 주변에 더 많이 머물고 훨씬 덜 여행하는 경향이 있습니다. 이는 또한 지출도 감소한다는 것을 의미합니다.
71세의 평균 부족은 일반적으로 지출이 이미 감소하기 시작했을 때이므로 내 고객의 성공 가능성도 높아집니다.
그들은 그것을 어떻게 작동 시켰습니까?
내 고객에게 황금 티켓을 주고 일찍 은퇴할 수 있다고 말하는 것은 차라리 하고 싶지 않은 일입니다. 이 시대에는 은퇴하는 동안 우리에게 영향을 미칠 수 있는 다양한 요인이 있기 때문에 가능한 한 오래 연기하라고 말하는 것이 훨씬 편합니다.
그러나 클라이언트의 직업 환경의 특성과 그에 따른 스트레스의 양, 여러 가지 다른 요소가 결합되어 좋은 소식을 공유할 수 있을 것 같은 느낌이 들었습니다.
다시 한 번, 그들이 어떻게 작동하게 만들 수 있었는지 보여줍니다.
- 그들은 상당한 양의 저축을 했다. 100만 달러는 10년 전과 같지 않지만 여전히 100만 달러입니다. 그들은 매우 안락한 연금으로 혜택을 받았지만, 401(k)에도 돈을 넣고 있고 업무 외의 다른 투자 계정이 있다는 사실이 조기 퇴직을 가능하게 했습니다.
- 그들은 빚이 없었습니다. 이것은 거대합니다. 그들이 여전히 어떤 종류의 부채를 안고 있다면 일찍 은퇴할 수 없을 것입니다. 그들의 이익을 위해 그들의 집은 상환되었고 자동차 대출도 없었고 신용 카드 빚도 없었습니다. 부채가 없다는 것은 더 많은 가능성을 열어주었고 일찍 은퇴할 수 있는 기회를 제공했습니다.
- 그들은 지출에 현명하다. 은퇴를 앞두고 있는 부채가 없는 부부는 현명한 소비를 해야 합니다. 이 부부는 가족과 함께 좋은 시간을 보내고 여행을 즐기는 동안 매우 검소하게 보냈습니다. 그들은 외식을 많이 하지 않고, 디자이너 옷을 많이 입지 않으며, 새 차를 운전하지 않습니다. 그들은 단순하게 살고 있지만 더 중요한 것은 그들에게 가장 중요한 것, 즉 가족에 감사하는 것입니다.
- 그들은 추가적인 수입원이 있었습니다. 401(k), 연금, 외부 투자만으로는 불가능합니다. 내 고객이 은퇴 후에도 컨설팅을 제공할 수 있다는 사실은 또 다른 퍼즐의 큰 부분이었습니다. 상담 없이는 이 나이에 은퇴할 방법이 없었다. 나는 그가 은퇴 후 적어도 4년 동안 컨설팅 활동을 할 수 있을 것이라고 100% 확신하는 것이 중요하다고 강조했습니다. 그렇지 않으면 성공률이 상당히 떨어집니다.
- 그들은 401(k) 이외의 다른 자산을 가지고 있었습니다. 우리는 이미 연금에 대해 이야기했지만 또 다른 기여 요인은 임대 부동산이었습니다. 지금은 현금이 흐르지 않는다 해도 부동산이 갚고 나면 현금이 흐르지 않을 이유가 없다. 우리가 살고 있는 지역에서는 이러한 유형의 부동산을 임대하는 사람을 찾는 것이 어렵지 않습니다. 대도시 지역에 사는 사람에게는 더 어려울 수 있습니다. 이러한 추가 자산이 있거나 내가 말하고 싶은 것처럼 여러 버킷이 있으면 이러한 고객에게 더 많은 옵션을 제공할 수 있습니다.
- 그들은 계획을 세웠다. 인용문이 말하듯이 계획에 실패하는 것은 실패를 계획하는 것입니다. 목표를 달성하는 데 도움이 되는 어떤 유형의 재무 설계사와 함께 앉지 않았다면 일찍 은퇴할 수 없었을 것입니다. 고객이 재정적 성공 청사진이라는 고유한 프로세스를 통해 전체 상황을 종합적으로 살펴보고 여러 시나리오를 실행하여 감각. 이 사례 연구에서 시연되지 않은 것은 실제로 어떤 시나리오가 가장 잘 수행되었는지 확인하기 위해 몇 가지 주요 메트릭을 변경하여 세 가지 다른 시나리오를 실행했다는 것입니다. 의뢰인의 경우 56세에 퇴직하면서 외부 컨설팅 수입을 확보한 것이 가장 성공적인 것으로 나타났다.
재정적 성공을 위한 준비가 되셨습니까?
많은 사람들이 이 부부처럼 계획에 필요한 시간을 들이지 않고, 그래서 많은 사람들이 원할 때 은퇴하지 못한다. 귀하의 재정 계획이 어떻게 되어 있는지 100% 확신하지 못한다면, 제 고유한 절차를 확인하십시오 재정적 성공 청사진.
구하다