집을 팔기로 결정한 후 한동안 주택 소유를 중단한 후 주택 판매 수익으로 무엇을 합니까?
그건 GFC에 질문하기 최근 독자로부터 받은 질문:
저는 50세이며 판매 후 ~85,000의 자산으로 2017년 1월 말에 집을 닫을 예정입니다. 제게는 신용카드 빚이 2,000달러 미만이지만 학자금 대출 빚이 30,000달러인 대학 2학년 딸이 있습니다. 중고차 판매 후 현금 ~$20,000를 지불하고 $20,000까지 2%의 이자를 받을 수 있기 때문에 수표에 $20,000를 넣어둘 계획입니다.
결론은 ~$40,000의 투자가 남아 있어야 한다는 것입니다. 어디에서 살고 싶은지 잘 모르겠어서 팔고 1년 정도 렌트를 할 생각입니다. 질문: 이 $40,000로 무엇을 해야 합니까? 나는 IRA에 약 $18,000만 있고 401k에 약 $20,000가 있습니다.
감사합니다!
카렌 C.
카렌은 여기서 생각할 것이 많습니다. 그녀는 장기 투자 – 집 – 판매를 막 마감했으며 이제 가장 좋은 투자 방법을 결정해야 합니다.
그녀가 가능성을 고려하도록 돕자…
Karen의 예비 계획은 견고해 보입니다!
Karen은 수익금 중 일부에 대한 계획을 알려줍니다. 그녀는 신용 카드 부채가 약 2,000달러이고 자신의 부채가 30,000달러 정도 있습니다. 학자금 대출. 정확히는 밝히지 않았지만 집에 있는 돈의 일부로 그 빚을 갚을 계획인 모양이다.
그렇다면 그것은 확실히 나에게 효과가 있습니다. 부채 상환은 일반적으로 현금 횡재를 실행하는 가장 좋은 방법 중 하나입니다. 특히 학자금 대출의 경우 더욱 그렇습니다. $30,000는 큰 부채이며 잠재적으로 몇 년 동안 버틸 수 있는 부채입니다. 이제 그 빚을 영원히 청산해야 할 때입니다.
부채를 청산하면 생활비를 낮추고 하고 싶은 일을 할 수 있는 예산을 더 많이 확보할 수 있습니다. 아마도 그 여분의 예산 공간 중 일부는 추가 절약의 길을 찾을 수 있습니다.
이 경우 Karen은 부채를 청산하고 더 많은 돈을 절약할 수 있는 수단을 마련하는 이중 승리를 달성했을 것입니다. 잘했어, 카렌!
그녀는 또한 $20,000에 중고차를 구입할 계획입니다. 이 전략도 마음에 듭니다. $20,000이면 그녀는 거의 새 차와 동등하고 아주 오랫동안 사용할 수 있는 후기형 중고차를 살 수 있을 것입니다. 그리고 그녀는 차 값을 현금으로 지불할 것이기 때문에 그녀가 처리할 필요가 없는 또 하나의 큰 부채입니다.
모두 합치면 52,000달러입니다. Karen은 투자할 자금이 약 $40,000이며 총 현금 금액은 $92,000가 될 것이라고 말합니다. 그것은 $85,000보다 더 많은 $7,000입니다. 그녀가 집 판매에서 차익을 얻을 것이라고 말했기 때문에 그녀가 판매 전에 이미 사용할 수 있는 현금이 어느 정도 있었다고 가정할 수 있습니다.
그녀는 2%의 수익을 내는 당좌예금에 $20,000를 입금할 것이라고 말했습니다.
단기 전략으로, 당신은 Karen을 잘하고 있습니다. 하지만 남은 현금 $40,000로 무엇을 할 수 있는지 살펴보겠습니다.
새로운 장기 목표와 장기 자금 연결
더 진행하기 전에 방금 일어난 일에 대해 약간의 관점에서 이야기할 좋은 시간이라고 생각합니다. Karen은 집을 팔았고 85,000달러를 가지고 떠나는 것을 감안할 때 그녀가 집에서 꽤 오랫동안 살았다고 가정할 수 있습니다.
요점은 Karen이 가장 큰 자산으로 보이는 집을 청산했다는 것입니다. 그녀는 수익금을 처리할 때 매우 조심해야 합니다. 왜냐하면 그들은 일종의 "가족 보석"을 매우 실제적인 방식으로 나타내기 때문입니다.
아니면 다른 말로 하자면, 그들은 삶의 핵심 자본의 일부입니다.
그것은 그들이 그녀의 장기적 이익을 위해 투자해야 한다는 것을 의미합니다. 장기 부채 또는 실제 투자를 통해 남은 돈이 계속해서 증가할 것입니다. 미래.
그래서 어쩌면 우리는 Karen 해서는 안 된다 돈으로 할:
- 그녀는 새 차에 그것을 날려서는 안됩니다 (나는 실제로 이런 일이 일어나는 것을 보았지만 분명히 그것은 그녀가 보수적으로 새/중고차를 구입하기로 선택한 것이 아닙니다)
- 그녀는 세계 여행이나 휴가를 가기 위해 그것을 쓰지 않아야합니다.
- 그녀는 장기간 지출을 해서는 안 됩니다.
- 그녀는 임시 조기 퇴직을 위해 그것을 사용해서는 안됩니다
- 그녀는 친구를 감동시키기 위해 그것을 사용해서는 안됩니다
Karen은 그녀가 이러한 일을 하고 있다는 것을 나타내지 않았지만, 내가 이것을 가지고 어디로 가는지 알 수 있습니까? Karen에 대한 나의 응답은 재정적 횡재를 겪는 모든 사람들을 위한 것이기도 합니다.
주택 판매 수익금과 같은 장기 자금은 단기적 쾌락에 사용되어서는 안 됩니다. 계속해서 가시적인 이익을 제공할 수 있도록 보존하고 투자해야 합니다.
이제 우리는 그것을 제거했습니다 ...
Karen의 미래에 또 다른 집이 있습니까?
Karen이 현재 가지고 있는 돈은 이전 거주지를 매각한 것이므로 다른 집에 투자할 계획인지 심각하게 고려해야 합니다. 그것이 논리적일 수 있지만 Karen은 또한 그녀가 살고 싶은 곳이 확실하지 않기 때문에 임대할 계획이라고 밝혔습니다. 그것은 게임 체인저가 될 수 있습니다!
Karen이 다른 주택을 구입할 계획이 없기 때문에 나머지 $40,000를 보유하고 있는 경우 1년 정도 후에 돈은 계속해서 은행 계좌 수입에 정확히 그 자리에 있어야 합니다. 관심. 그녀는 그것을 투자할 기회를 잡을 수 없습니다. 시장이 그녀에게 불리하게 작용하고 그녀가 돈의 일부를 잃으면 다음 집에 계약금을 지불하기에 충분하지 않을 수 있기 때문입니다.
Karen은 그녀가 뉴욕에 살고 있음을 나타내며, 그녀가 뉴욕에 살고 있다고 가정할 수 있습니다. 고가의 뉴욕시나 주변 교외에 40,000달러를 내세우고 있을지도 모릅니다. 지불. 그녀가 금융 시장에서 그 돈을 잃으면 주택 시장에서 완전히 배제될 수 있습니다.
따라서 Karen은 깊은 생각을 해야 합니다. 그녀가 다른 집을 사지 않으려는 데에는 몇 가지 설득력 있는 이유가 있습니다. 그녀는 스스로에게 다음과 같은 질문을 던져야 합니다.
- 딸이 대학에 다니는 지금 다른 집을 사는 것이 말이 됩니까? Karen은 자신이 결혼했는지 또는 그녀와 함께 살고 있는 다른 가족 구성원이 있는지 표시하지 않습니다. 그러나 그녀가 지금 혼자 살고 있다면 다른 집을 사는 것이 절대적으로 필요하지 않을 수 있습니다.
- $40,000의 계약금으로 그녀가 원하는 종류의 집을 얻을 수 있습니까? 다시 말하지만, 우리는 뉴욕 부동산에 대해 이야기하고 있습니다. 그러나 직장에서 가까운 집을 구입할 수 있는 능력이나 집 가격을 인상할 수 있는 기타 고려 사항에 대한 질문도 있을 수 있습니다.
- Karen의 직업은 얼마나 안정적입니까? 매우 안정적이고 특히 상당한 소득세 공제가 필요한 경우 다른 집을 사는 것이 재정적으로 많은 의미를 가질 수 있습니다.
- 그녀는 어디로 은퇴할 것으로 예상합니까? Karen은 자신이 살고 싶은 곳을 알지 못하지만 은퇴를 위한 고려 사항이기도 하다고 말합니다. 만약 그렇다면, 그녀는 얼마나 빨리 은퇴할 것으로 예상합니까?
우리가 정말로 묻는 것은, Karen이 다른 집을 구입할 가능성은 얼마나 됩니까?
그 질문에 대한 대답은 그녀가 다음 전략을 고려해야 하는지 여부를 결정할 것입니다.
퇴직금을 더 많이 투자해야 하는 경우
Karen은 자신이 50세이며 IRA에 $18,000, 401(k) 플랜에 $20,000가 있다고 보고합니다. 그녀는 또한 이러한 은퇴 숫자를 설명할 때 "오직"이라는 단어를 사용하는데, 이는 그녀가 은퇴에 대한 준비가 충분하지 않다는 것을 알고 있음을 암시합니다.
나는 동의한다. 사실, 그것이 내가 Karen이 다른 집을 살 가능성에 대해 시간을 보내고 싶었던 이유입니다. 그렇게 해야 할 설득력 있는 이유가 있을 수 있지만 재무 설계자로서 저는 은퇴가 Karen에게 가장 시급한 미래 재정적 필요라고 생각합니다.
그녀는 현재 총 $38,000의 퇴직금이 할당되어 있습니다. 그녀의 집을 팔면서 추가로 현금 $40,000는 그 금액의 거의 두 배입니다.
또한 은퇴 자금을 투자하는 것은 이전에 그녀의 집에 투자한 현금을 장기에서 장기로 전환하는 좋은 방법입니다. 그리고 그녀는 장기적으로 생각해야 합니다.
Karen은 현재 자신이 투자한 퇴직금이 무엇인지 표시하지 않습니다. 그러나 여기서 높은 관점을 취하고 다음과 같은 몇 가지 투자 할당 권장 사항을 제시하겠습니다. 총 약 $78,000(현재 퇴직 자산 $38,000에 매각으로 인한 $40,000를 더한 금액) 집).
우선, 그녀는 적어도 3개월의 생활비를 충당할 수 있을 만큼의 충분한 현금을 자신의 당좌예금(수익 2%)에 보관해야 합니다. 그것은 그녀를 나타낼 것입니다 비상금, 그녀는 단기 비상 사태에 대비할 수 있는 현금을 확보하고 투자를 방해할 필요가 없습니다.
둘째, 가능한 한 많은 돈을 비과세 저축으로 점진적으로 옮길 것입니다. 여기에는 그녀에게 돈을 옮기는 것이 포함될 수 있습니다. IRA 계정 – 50세에 연간 최대 $6,500까지 받을 수 있습니다.
소득이 높기 때문에 세금 공제 대상이 아닌 경우 직장에서 401(k)에 기여하는 금액을 늘릴 수 있습니다. 그녀는 최대로 할 수 있습니다 401(k) 기여금4만 달러의 현금 수익금 중 일부를 생활비로 사용하고 급여의 더 많은 부분을 은퇴 계획에 사용합니다. 그것은 주택 판매 수익을 사용하여 일종의 백도어 401(k) 기부가 될 것입니다.
IRA 또는 더 높은 401(k) 기여금의 두 번째 이점은 그녀가 더 큰 세금 감면을 받을 수 있다는 것입니다. 그것은 또한 그녀의 현금 흐름을 조금이라도 개선하는 데 도움이 될 것입니다.
또는 Karen은 연간 최대 $6,500까지 이사할 수 있습니다. 로스 IRA 계정. 그녀는 Roth 기부에 대해 세금 공제를 받지 못하지만, 그 돈은 세금 유예 방식으로 축적된 다음 은퇴 시 그녀에게 면세 소득원을 제공할 것입니다.
그녀의 소득이 너무 높아 Roth IRA에 직접 기부할 수 없는 경우, 그녀는 정기적인 IRA에 연간 기부금을 낸 다음 로스 변환.
은퇴 자금을 투자하는 방법
돈을 투자하는 방법과 관련하여 그녀는 고정 수입 투자와 함께 성장(주식) 투자를 조합할 수 있습니다. 그녀가 위험을 감수할 수 있다면 70%는 주식에 투자하고 나머지 30%는 이자가 붙는 투자에 투자할 수 있습니다.
주식 부분에 관해서는, 그녀는 선호해야합니다 인덱스 펀드, 개별 주식보다 위험이 낮기 때문입니다.
그녀의 포트폴리오에서 이자가 발생하는 측면에 관해서는 그녀가 가지고 있는 2%의 당좌예금이 매우 매력적으로 보입니다. 그러나 그녀는 예금 증서나 심지어 2%에 가까운 금액을 지불하는 미국 재무부 채권도 조사하고 싶어할 수 있습니다.
기본 아이디어는 Karen에게 이제 15년 밖에 남지 않은 편안한 은퇴의 기회를 제공할 포트폴리오를 만드는 것입니다.
Karen이 은퇴를 위해 기부할 수 있는 다른 모든 돈(집을 팔고 남은 현금 $40,000 이상)은 플러스 요인이 될 것입니다.
그것이 Karen과 거의 같은 상황에 처한 다른 사람에게 드리는 답변입니다. 생각해볼 수 있는 아이디어가 되었기를 바랍니다!