어렸을 때 어머니가 저를 위해 해주신 가장 좋은 일 중 하나는 저를 위한 투자 전략을 시작한 것입니다. 그녀는 내가 투자를 시작하기를 원했기 때문에 재정 고문과 함께 투자 계좌를 개설했습니다. 그 당시 나는 어리고 무지했고 완전히 무관심했습니다. 그러나 재정 고문으로 경력을 시작했을 때 마침내 내가 가진 투자에 매우 관심을 갖게 되었습니다. 그래서 문의를 좀 해봤습니다. 알고 보니 어머니의 재정 고문은 순전히 보험 대리인이었고 내가 가진 "투자"는 4.5%를 지급하는 고정 연금이었습니다. "왜 24세에게 고정 연금이 필요한가?"라고 생각했던 기억이 납니다. 그것은 매우 정당한 질문이었다는 것이 밝혀졌습니다.
연금이란 무엇입니까?
연금은 IRA, 401(k), 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 및 저축 계좌와 마찬가지로 은퇴 저축의 또 다른 형태입니다. 세금이 유예되며 다양한 유형이 있으며 고정, 변동 및 주식 지수가 가장 일반적입니다.
- 고정 연금은 저축 계좌와 같은 역할을 합니다. 계좌에 일정 금액이 예치되어 있고 그 돈으로 이자가 붙습니다. 이자는 계정 가치에 추가되며 시간이 지남에 따라 계정이 성장하는 데 도움이 됩니다.
- 변동 연금은 뮤추얼 펀드와 같은 역할을 합니다. 연금 보유자는 연금에 자금을 제공할 계좌를 선택하고 각 계좌에 일정 금액을 입금합니다. 그들은 그 기금이 얼마나 잘 하느냐에 따라 돈을 번다.
- 주식 지수 연금 고정 연금과 변동 연금의 하이브리드처럼 행동합니다. 그들은 당신의 원금을 보호함으로써 불리한 보호를 제공하지만 당신의 상승 이익을 제한합니다.
연금은 돈이 많고 은퇴 포트폴리오를 다양화할 여력이 있는 사람들에게 가장 좋은 것으로 생각됩니다. 일반적으로 이것은 상당한 저축을 축적한 나이든 개인을 나타냅니다. 그러나 그것이 연금의 혜택을 받을 수 있는 유일한 인구 통계입니까?
청년 및 연금
청년이 연금을 구매해야 하는지 여부는 재정 상황과 장기적인 목표에 달려 있습니다. 단기 재정 목표가 있고 유동 자산이 많지 않은 젊은이들에게 연금은 전혀 의미가 없습니다. 아래에 설명된 벌금 때문에 젊은 사람은 정기적으로 저축하는 것이 더 나을 것입니다.
단기 투자. 그러나 젊은 사람이 재정적으로 안정적이고 퇴직 계좌를 다양화하려는 경우 주가지수 연금 또는 변동 연금이 실행 가능한 옵션이 될 수 있습니다. 내가 "가장 확실하게"가 아니라 "할 수 있다"라고 말하는 것을 주목하십시오. 반면에 고정 연금은 전혀 의미가 없습니다.메모: 나는 결코 연금을 선택하지 않을 것이다 ~ 위에 Roth IRA 또는 401k. Roth의 면세 혜택과 401k의 세전 혜택 및 편의성은 이 두 가지를 모두 우선적으로 사용합니다. 그러나 이미 이러한 자금이 충분하다면 연금은 은퇴를 위해 더 많이 보관할 수 있는 좋은 장소가 될 수 있습니다.
연금 벌금 – 작은 글씨를 읽으십시오!
조기 인출 또는 59 ½세 이전 인출에 대해 연금 자금을 사용하는 것과 관련된 몇 가지 벌금이 있습니다. 대부분의 연금은 5년에서 10년 사이의 해약 기간이 있습니다. 해약기간이 지나기 전에 탈퇴할 경우의 위약금은 연금마다 다르므로 계약서에 기재된 해약금을 반드시 숙지하시기 바랍니다. 연방 정부는 또한 59½세 이전에 연금의 수익/이익을 인출할 경우 10%의 벌금을 부과합니다. 퇴직 연령까지 연금에 돈을 남겨둘 계획이라면 이러한 벌금은 문제가 되지 않습니다. 그러나 여전히 알아야 할 사항이 있습니다. 연금은 다른 형태의 퇴직만큼 유연하지 않기 때문에 긴급 상황이나 기타 특별한 경우에 차입하거나 인출할 수 있습니다.
연금을 현금화한 이유
내 돈으로 4.5%만 벌어야 한다는 생각이 연금을 현금화하는 데 필요한 전부였습니다. 나는 너무 어렸고 그렇게 낮은 비율로 제한하기에는 내 편에 너무 많은 시간이 있었다. (아이러니하게도 오늘날 많은 투자자들이 4.5%를 버는 것에 침을 흘립니다.) 내가 결정을 알리기 위해 보험 회사에 전화를 걸었을 때, 그들은 내가 지불해야 할 벌금과 내가 어떻게 그렇게 높은 요율을 얻지 못할 수 있는지에 대해 경고했습니다. 그것은 중요하지 않았다. 결정이 내려졌다. 나는 돈을 받고 로스 IRA 개설.
연금을 사야합니까?
당신이 젊고 투자 변동에 신경 쓰지 않는다면, 연금이 의미가 있다고 주장하기 어렵습니다. 특히 지금은 금리가 많이 낮아졌기 때문입니다. 이제 시장을 절대적으로 싫어하고 "보장"이라는 단어에 대한 모든 것을 좋아한다면 연금이 바로 당신의 골목에있을 수 있으며 우리가 당신을 도울 수 있습니다 다양한 연금 계획에 대한 견적 받기 귀하의 요구를 가장 잘 충족시키기 위해. 연금은 장기 투자이므로 투자하기 전에 자신을 교육하십시오.
Jeff Rose, CFP®는 좋은 금융 센터, 그리고 개인 금융 책 Soldier of Finance의 저자입니다. Jeff는 이라크 전투 베테랑이며 육군 방위군에서 9년을 복무했습니다. 그의 작업은 Forbes, Business Insider, Inc.com 및 Entrepreneur에 정기적으로 소개됩니다.
로렌 포티말한다
질문- 저는 30입니다. 재정적으로 안정적입니다. 세금을 줄이려면 401k(최대한도)가 아닌 다른 유형의 퇴직 기금에 돈을 넣어야 한다고 들었습니다. 나는 IRA가 없지만 이 세무사는 BCA 상승 FIA를 추진하고 있습니다. 나는 이것에 익숙하지 않습니다. 하지만 어린 나이에 이것이 좋은 투자일까요?
라구 차파랄라말한다
아주 좋은 토론입니다. 우리는 은퇴할 준비가 되었을 때 시장이 하락할 경우 항상 일정한 소득 보장을 원합니다. 퇴직금의 일부는 연금에 있어야 안심할 수 있습니다. 사회 보장 소득 외에 생활에 필요한 기본 소득의 대부분입니다. 소득 특약으로 연금을 살 수 있는 가장 어린 나이는 몇 살입니까?
나타샤말한다
이모가 돌아가셔서
등가 조끼
자산 배분 41.60%
AXA 중간 할당
대형주 58.40%
EQ/Com Stck 지수
계정 가치 13,667
브로커는 사촌(수혜자)에게 문을 닫고 돈을 가져가면 세금이 부과될 것이며 연금을 자신의 이름으로 옮기는 것이 가장 좋을 것이라고 말했습니다. 그가 나에게 그가 한 일을 말했을 때, 나는 그에게 그것이 옳지 않다고 말했다. 지금 이 글을 읽고 있는 저는 정말로 그가 돈을 옮겨야 한다고 생각합니다. 그가 또한 잘못된 정보를 들었다면 그것에 대해 우리가 할 수 있는 일이 있습니까? 미리 감사드립니다
브라이언말한다
안녕하세요,
나는 방금 이전 고용주를 떠나 그들과 함께 401k를 가지고 있었습니다. 401k의 현재 금액과 나는 그것으로 무엇을 할 것인지 결정하려고 합니다. 나는 그것을 거기에 남겨 둘 것인가, 아니면 나의 새로운 고용주와 함께 옮겨야합니까? 누군가 저에게 1.3%의 수수료와 해약 수수료가 있는 전통적인 IRA의 정책 유형으로 프리미어 변동 연금을 하라고 말했습니다. 이게 말이 되요? 저는 현재 28세이며 401k로 무엇을 해야할지 알아내려고 합니다.
아킬 미슈라말한다
안녕
연금에 대해 잘 읽었습니다.
비록 낮은 이자를 희생하면서 보장된 투자 수익을 얻고자 하는 사람들이 있습니다.
그러나 젊은 사람들에게는 약간의 위험이 있습니다.
드류 앤더슨말한다
손실 비용 변동 연금으로 Roth IRA에 자금을 지원하는 것은 어떻습니까? 이 게시물의 문제는 Roth IRA가 실제 투자가 아닌 것처럼 행동하고 있다는 것입니다. 정부가 세금을 부과하지 않도록 하기 위해 다른 투자를 둘러싸고 있는 개인들에 불과합니다. 손실 비용 가변 연금이 좋고 고객이 매년 최대 금액을 채우고 있다면 클라이언트는 평생 보장된 수입원을 가질 수 있는 능력으로 상당한 현금 덩어리를 깨울 것입니다. 그것은 거대하다! 30세 미만의 고객과 이야기할 때 대부분은 비현실적인 은퇴를 보고 있습니다. 45년을 일하고 또 25~30년을 은퇴한다. 따라서 보장된 소득은 65세에 은퇴할 수 있는 방법을 모색할 때 나와 내 고객에게 많은 의미가 있습니다.
마이크 @ 연금 요율말한다
연금은 은퇴 후에도 재정적 자유를 주기 때문에 좋은 상품입니다. 그러나 연금 상품을 선택하는 것이 항상 쉽지만은 않습니다. 특정 연금 상품이 모든 연령대의 사람들에게 똑같이 유용하지 않을 수 있다고 생각합니다. 고정 연금은 은퇴에 도달한 사람들에게 유용해야 합니다. 그리고 모든 젊은이들은 투자를 확보할 뿐만 아니라 약간의 추가 이자를 얻을 수 있기 때문에 주식 지수형 연금을 선택할 수 있습니다.
디터말한다
좋은 게시물 제프.
Roger와 마찬가지로 나는 일반적으로 내 고객의 오래된 연금을 저렴한 비용/무부하 연금으로 1035년에 1035 년에 냈습니다.
새로운 고객과 이야기하고 연금 판매원과의 경험에 대해 배우는 것은 항상 흥미로웠습니다. 대부분의 영업 사원은 판매하는 연금이 실제로 어떻게 작동하는지 모르는 것 같습니다. 특히 보장된 이자율과 장기 수익률에 대해 이야기할 때 그렇습니다. 나는 이 판매원들이 그들의 고객을 오도할 의도가 없다고 생각합니다. 그들은 더 잘 알지 못합니다.
몇 달 전에 저는 고객에게 수수료와 라이더를 기반으로 한 장기적 수익률을 보여주기 위해 몇 가지 엑셀 시트를 프로그래밍하는 데 며칠을 보냈습니다. 65세 노인이 평생 소득 보장이 있는 대부분의 고정 지수/변동 연금에서 손익분기점을 맞추는 데 19-22년이 걸리는 것 같습니다. 30년 후에는 일반적으로 약 2~3%의 수익을 얻을 수 있습니다. 고객이 일반적으로 다른 방향으로 가고 싶어하는 고장을 확인한 후 고객에게 연금이 어떻게 적용될 수 있는지 보여주는 좋은 방법이었습니다.
당신이 그들을 확인하고 싶은 경우에 나는 내 블로그에 몇 가지 고장을 게시했습니다. 모든 크레딧 방법이 포함된 고정 인덱스 연금 시트는 내가 코딩한 가장 복잡한 엑셀 시트라고 생각합니다.
브라이언말한다
저는 도매업자이며 10년 동안 어드바이저에게 변동 연금을 판매해 왔습니다.
오늘날의 시장 환경에서 은퇴 후 10년 이내의 사람은 VA에 가고 싶어할 수 있습니다. 그들은 젊은 사람들과 달리 시장 침체에서 회복할 시간이 없습니다. 또한, 그들은 소득 목적을 위해 보장된 롤업을 얻을 수 있고 평생 소득 흐름을 보장받을 수 있습니다. 이 모든 것이 시장의 상승에 참여하는 동안입니다. 그것은 누군가의 돈의 일부에 대해 의미가 있을 수 있습니다.
은퇴 후 10년 이상 남은 사람들에게 가장 적합하지 않다고 생각합니다. 왜냐하면 그들은 시간이 있고 혜택은 강력할 수 있고 VA는 비쌀 수 있기 때문입니다.
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Roger @ 시카고 재무설계사말한다
Jeff는 좋은 게시물과 기본 사항을 잘 정리했습니다. 나는 당신이 링크한 이전 게시물이 내가 본 더 나은 설명 중 하나인 Equity Index Annuities를 싫어합니다. 제품이 항상 나쁜 것은 아니지만(보통은 그렇습니다) 판매원들이 제품을 팔고 있는 것이 맞습니다. 나는 내가 추천할 수 있는 것을 거의 보았고 수수료는 종종 놀랍습니다.
나는 일반적으로 이미 연금이 있고 더 나은 제품으로 1035 교환을 한 고객에게만 연금을 사용했습니다. (보통 비용이 훨씬 저렴한 것) 또는 401(k) s(또는 기타 퇴직 계획) 이후의 마지막 세금 이연 저축 옵션으로, IRA, 등. 나는 올바른 연금이 전체 계획의 일부로 실행 가능한 은퇴 도구가 될 수 있다고 생각합니다.