2019년 빚을 지고 있는 졸업생의 평균 부채 부담이 $35,000 이상으로 치솟으면서 절망적인 학생들은 대출 탕감 및 창의적인 지불 옵션과 관련하여 모든 옵션을 모색하고 있습니다.
PAYE라고도 하는 Pay As You Earn 상환 계획은 학자금 대출 상환을 보다 원활하게 하는 데 도움이 될 수 있는 한 가지 옵션입니다. 또한 일정 기간이 지나면 대출 일부가 탕감될 수 있음을 의미할 수도 있습니다.
관심있는? PAYE가 제공하는 모든 것을 살펴보겠습니다.
PAYE 작동 방식
다른 대출 탕감 프로그램과 마찬가지로 PAYE에는 수많은 혜택과 몇 가지 단점이 있습니다. 긍정적으로 시작합시다.
PAYE의 장점
자격이 되는 차용인의 경우 PAYE는 월별 연방 학자금 대출 상환액을 재량 소득의 10%로 제한합니다.
이 세부 사항만으로도 PAYE는 월별 대출 상환액을 임의 소득의 15%로 제한하는 또 다른 상환 프로그램인 소득 기반 상환(IBR)과 구별됩니다.
그러나 IBR과 마찬가지로 PAYE 프로그램과 관련된 대출은 20년 후에 연방 정부에서 전액 면제됩니다.
PAYE의 단점
PAYE의 가장 큰 단점은 20년 동안 학자금 대출을 상환해야 한다는 것입니다. 아무리 봐도 오랜만입니다.
또한, 연장된 일정은 지불 기간 동안 대부분의 대출에 대한 이자를 지불하고 있음을 의미할 수 있습니다.
대출금이 20년 후에 탕감될 것이기 때문에 이것은 당신에게 중요하지 않을 수도 있지만 그럼에도 불구하고 고려해야 할 사항입니다.
PAYE가 필요한지 결정하는 방법
모두가 묻는 큰 질문이 있습니다. 20년 동안 학자금 대출을 갚는 것이 정말 도움이 될까요?
사실은 그것에 달려 있습니다. 다음은 몇 가지 고려 사항입니다.
소득
경력 기간 동안 약간의 급여를 받을 것으로 기대하는 학생들을 위해 PAYE와 IBR은 엄청난 학자금 대출 지불을 훨씬 더 견딜 수 있는 것으로 바꿀 수 있습니다.
적은 돈을 벌수록 IBR 계획이나 PAYE가 더 유리할 수 있습니다.
수입을 정직하게 살펴보십시오. 지불금이 집으로 가져오는 돈의 상당한 액수인 경우 소득 기반 상환 옵션을 살펴보는 것이 좋습니다.
대출금
또한 계획한 것보다 훨씬 더 많은 돈을 빌린 학생들은 정상적인 삶을 살기를 희망한다면 PAYE 또는 IBR이 최고의 선택임을 알게 될 것입니다.
소득 기반 상환 계획은 일정을 유지하는 데 어려움을 겪고 있다면 그만한 가치가 있습니다. 매달 막대한 학자금 대출 청구서를 제출하고 더 많이 지불하면 신용 점수를 절약할 수 있습니다. 다루기 쉬운.
공동 서명
고려해야 할 또 다른 사항은 테이크 아웃 여부입니다. 공동 서명자가 없는 연방 학자금 대출 부모님.
공동 서명자가 있는 경우 지불을 할 수 없으면 신용이 손상될 수 있습니다. 그것만으로도 PAYE를 추구할 충분한 이유가 될 수 있습니다. 부모님이 대출로 인해 다치지 않도록 하기 위해서입니다.
예
Steven이 심리학 학사 학위를 취득하기 위해 연이율 8%로 $50,000를 빌린 다음 거의 돈을 번다고 가정해 보겠습니다. 국가 연간 평균 임금 지역사회 의료 종사자로서- $38,180.
세금을 공제하면 Steven에게는 연간 $28,635 또는 월 $2,386.25가 남게 됩니다. 표준 10년 타임라인에서 그의 월 급여는 평균 $606.64로 집으로 가져가는 급여의 25% 이상입니다.
PAYE를 사용하면 Steven의 지불금은 임의 소득의 10%로 제한됩니다. 더 나은 점은 20년 동안 적시에 지불한 후 그의 전체 잔액이 용서된다는 것입니다. 가진 사람에게는 더욱 그렇습니다. 학자금 대출 100만원.
PAYE 자격 취득 방법
복잡한 요구 사항 세트는 특히 PAYE와 같은 모든 유형의 학자금 대출 탕감 자격을 갖추는 데 실제로 필요한 사항을 모호하게 만듭니다. 다음은 자격 여부를 결정하는 데 도움이 되는 몇 가지 기본 지침입니다.
지침
- PAYE 또는 IBR 플랜(소득 및 가족 규모에 따라)에 따라 지불할 월별 지불액이 상환 기간이 10년인 표준 상환 플랜에 따라 지불하는 금액보다 적습니다.
- 연방 학자금 대출 부채가 재량 소득보다 높거나 연간 소득의 상당 부분을 차지합니다.
- 2007년 10월 1일 현재 신규 차용자이고 2011년 10월 1일 또는 그 이후에 직접 대출금을 지급받았습니다.
- 연방 학자금 대출의 형태로 돈을 빌렸습니다.
적용 가능한 대출
Pay As You Earn은 대부분의 연방 대출을 받을 수 있습니다. 사실, PAYE에 적격하지 않은 연방 대출의 유일한 유형은 부모에게 제공되는 Direct PLUS 대출과 부모에게 만들어진 PLUS 대출을 상환하는 Direct Consolidation Loan뿐입니다.
또한 PAYE를 개인 대출 기관에 양도하지 않는 한 통합 대출에 적용할 수 있습니다.
소득 기반 계획에서는 연방 학자금 대출만 상환할 수 있습니다. 사립 학자금 대출은 어떤 유형의 대출 탕감에도 해당되지 않으며 다음을 살펴봐야 할 수도 있습니다. 은행에서 대출을 받는 방법 이러한 개인 대출을 재융자합니다.
자격을 얻으려면 대출 상태도 양호해야 하며 채무 불이행 상태가 아니어야 합니다.
누가 PAYE의 혜택을 받을 수 있습니까?
다음 체크리스트는 PAYE가 스스로 조사해야 하는 항목인지 판단하는 데 도움이 될 수 있습니다.
PAYE를 고려할 때
- 전체 금액을 빌렸습니다. 학비 전액을 대출받아 저임금 취업을 계획하고 있는 경우
- 20년은 의미가 있습니다. 20년 동안 학자금 대출을 매달 갚아도 괜찮다면.
- 지불액이 너무 높음: PAYE를 사용하지 않고 일반적인 월 지불액이 미래의 집으로 가져가는 지불액의 많은 부분을 차지하는 경우
- 부동 상태를 유지하려면 다음이 필요합니다. 매달 학자금 대출 상환에 어려움을 겪고 있다면
PAYE를 고려하지 말아야 할 때
- 귀하의 월 소득은 귀하의 자격을 상실합니다: PAYE로 지불할 금액이 표준 10년 상환 계획보다 많은 경우
- 20년 동안 학자금 대출을 갚고 싶지 않습니다. 차라리 빨리 빚을 갚기 위해 고통을 겪고 싶다면
- 앞으로 더 많은 돈을 벌기를 희망합니다: 대출금을 가능한 한 많이 상환하고 나중에 혜택을 누리고 싶다면.
결론
4천만 명 이상의 미국인이 현재 일정 수준의 학자금 대출 부채를 처리하고 있지만 PAYE 프로그램 및 기타 소득 기반 대출 탕감 프로그램 – 특정 소득을 충족하는 개인의 부담을 완화하기 위해 만들어졌습니다. 지침.
자격을 갖추는 방법에 대해 자세히 알아보려면 재정 상황을 다음과 비교하십시오. StudentAid.gov에서 만든 지침.
귀하의 소득이 귀하를 부적격하게 하는 경우, 다음을 고려할 수도 있습니다. 연방 및 사립 학자금 융자 재융자 더 나은 조건과 더 낮은 이자율을 제공하는 대출 기관.
학자금 대출은 파산으로 면책될 수 없지만 정부가 지원하는 대출 탕감 프로그램을 선택하고 지시에 따를 경우 탕감될 수 있습니다. 가치가 있는지 결정하는 것은 귀하에게 달려 있습니다.
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