몇 주 전에 저는 Alliance Wealth Management의 재무 기획 이사인 Andrew Rogers와 함께 팟캐스트를 했습니다. 오늘의 주요 주제는 원금 보호였습니다. 적어도 일부 성장.
몇 년이 지났지만 2008년과 2009년의 금융 위기는 여전히 모든 사람의 마음에 생생합니다. 그리고 다우 존스가 사상 최고치를 경신할 때 투자자, 특히 은퇴가 임박한 투자자는 정기적인 시장 변동으로 인한 자본 손실을 피하는 것이 중요합니다.
이것 주요 보호가 필요한 곳입니다. 대체로 원금 보호를 위한 투자는 시장 침체로 인한 치명적인 손실을 피하는 가장 좋은 방법입니다. 이 전략과 함께 제공되는 주목할만한 단점은 더 많은 보안을 위해 희생하게 될 이득입니다.
원금 보호를 위한 7가지 투자 옵션
그러나 원금을 보호하기 위해 어떻게 투자합니까? 결국, 당신의 돈을 위한 최선의 선택은 당신이 얼마나 많은 시간을 가지고 있는지, 얼마나 많은 위험을 감수해야 하는지, 그리고 당신의 전반적인 투자 스타일에 달려 있습니다.
저만의 의견이 있지만 여러 재정 고문과 이야기를 나누며 최선의 선택에 대한 의견을 들었습니다. 평범한 투자자가 셔츠를 잃지 않고 돈을 어디에 숨길 수 있습니까? 그리고 위험을 줄이면서 성장을 위한 투자에 접근하는 방법은 무엇입니까? 다음은 내가 받은 많은 응답을 정리한 것입니다.
#1: 온라인 고수익 저축 계좌
에 따르면 샌디에이고 재무설계사 Define Financial Taylor Schulte의 설립자이자 온라인으로 개설한 고수익 저축 계좌는 상황에 따라 현명한 선택이 될 수 있습니다.
"당신의 돈은 유동적이며 FDIC 보험으로 보호됩니다."라고 그는 말합니다. Schulte는 FDIC 보험에 대해 말할 때 다음과 같은 사실을 암시합니다. 연방예금보험공사(FDIC) 개인 은행 예금을 최대 $250,000까지 보장합니다.
평균 연간 이자율은 온라인 저축 계좌의 경우 약 1% – 2%에 불과하지만 여전히 오프라인 은행에서 받는 것보다 훨씬 많습니다. 그리고 인플레이션이 낮기 때문에 1-2%만 벌어도 돈 가치 면에서 크게 뒤처지지 않습니다.
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#2: 머니 마켓 계좌
머니 마켓 계좌는 저축 계좌의 이점 중 일부를 제공하지만 더 높은 수익과 더 나은 자금 접근 가능성을 제공하는 하이브리드 은행 계좌입니다. 지역 은행이나 온라인에서 단기 자금 시장 계좌를 개설하면 더 나은 이자를 받을 수 있습니다. 귀하의 계정에 대해 쓸 수 있는 수표에 액세스하고, 귀하의 원금을 보호하십시오. 전체.
기존 은행을 사용하지 않으려면 다음을 통해 단기 자금 시장 계좌를 개설할 수 있습니다. TD 아메리트레이드 또는 온라인 계정 관리를 제공하는 다른 중개 회사. 다른 은행 계좌와 마찬가지로 다양한 옵션이 있습니다.
다음으로 머니 마켓 계좌를 개설할 수 있습니다. TD 아메리트레이드 그리고 전자 무역 또는 제공하는 동일한 은행에서 고금리 예금 계좌. 투자에 대해 많은 이자를 얻지는 못하지만 막대한 원금 손실에 대해 걱정할 필요도 없습니다.
#3: 예금 증명서(CD)
CFP 설립자이자 자산 고문인 Joseph Carbone, Jr.에 따르면 포커스 기획 그룹, 보증금 증명서(CD)는 본인 보호에 관심이 있을 때 고려해야 할 또 다른 옵션입니다.
Carbone은 "오늘날의 환경에서 발급 은행이 FDIC 보험의 지원을 받기 때문에 보호되는 유일한 진정한 차량 중 하나입니다."라고 말합니다.
Carbone은 트레이드오프가 돈으로 많은 이자를 얻지 못한다는 사실이라고 말합니다. 그러나 장기적으로 CD를 구매할 의향이 있다면 평균 수익률을 높일 수 있습니다.
많은 전문가들은 또한 더 큰 수익을 올릴 수 있는 가능성을 높이기 위해 CD를 래더링할 것을 제안합니다. 래더링을 사용하면 정기적으로 투자를 성숙시키는 것을 목표로 다양한 길이의 CD를 구입합니다. 이렇게 하면 모든 돈이 한 번에 동일한 기간 동안 잠겨 있지 않으므로 사용 가능한 경우 더 높은 이자율로 새 CD를 구입할 수 있습니다.
#4: 지방채
지방채는 성장 잠재력을 원하는 투자자를 위한 또 다른 옵션이지만 무엇보다도 주요 보호 수단입니다. 지방 자치 단체 채권을 구입하면 실제로 주 또는 지방 정부에 소득을 제공하는 것입니다. 그리고 대부분의 주 및 지방 정부 기관이 이 채권에 대해 소득세를 면제하므로 세금도 절약할 수 있습니다.
정부가 빌린 돈을 상환할 것이라고 믿는다면 지방 공채를 상당히 안전한 방법으로 고려할 수 있습니다. 일부 지방 자치 단체와 주 정부는 수년에 걸쳐 파산을 선언하고 채무 불이행을 선언했지만 극히 드뭅니다.
지방채의 이자율은 다양하지만 일반적으로 돈으로 3% 이상을 벌 수 있습니다. 모든 것을 고려할 때 혜택과 위험 감소 지방채가 제공하므로 원금 보호가 필요한 모든 투자자에게 현명한 선택입니다.
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#5: 미국 저축 채권
고려해야 할 저축 채권에는 시리즈 I 및 시리즈 EE의 두 가지 주요 유형이 있습니다. 각 채권 유형은 고유한 방식으로 작동하지만 둘 다 채무 불이행 위험이 거의 없는 주요 보호 기능을 제공합니다.
시리즈 I 채권을 사용하면 고정 금리 수익과 조정 가능한 인플레이션 연동 수익을 얻을 수 있습니다. 고정 이자율은 절대 변하지 않지만 수익률의 다른 구성 요소는 6개월마다 조정됩니다. 때로는 오르기도 하고 내리기도 합니다.
Series EE 채권을 사용하면 매달 자동으로 채권에 추가되는 고정 수익률이 있습니다. 지금은 금리가 낮지만 만기가 될 때까지 20년 동안 보유하면 미국 재무부가 채권 가치를 두 배로 늘리겠다고 약속합니다. 시리즈 EE 채권을 만기까지 보유하지 않으면 고정 수익률에서 조기 인출 수수료를 뺀 금액을 받게 됩니다.
어느 채권 옵션이든 어느 정도 성장 가능성이 있는 원금 보호를 원하는 사람에게는 현명할 수 있습니다. 두 가지 유형의 채권을 통해 직접 구매할 수 있습니다. TreasureDirect.gov.
#6: 재무부 인플레이션 보호 증권(TIPS)
미국 재무부는 선택할 수 있는 또 다른 저위험 채권 옵션을 제공합니다. TIPS라고도 하는 재무부 인플레이션 보호 증권은 고정 금리를 제공합니다. 채권 기간 동안의 변동과 미국이 보증하는 인플레이션 보호 기능이 내장되어 있습니다. 정부. 이 투자의 두 번째 구성 요소인 내장형 인플레이션 보호 기능은 인플레이션이 상승할 때마다 투자 가치를 상승 인플레이션율에 맞게 끌어올리기 위해 작동합니다.
TIPS는 개별적으로 또는 TIPS 바구니에 투자하는 뮤추얼 펀드의 일부로 구입할 수 있습니다. 귀하의 목표가 원금 보호라면 TIPS에 개별적으로 투자하는 것이 최선의 방법일 것입니다.
인플레이션으로부터 포트폴리오를 보호하고 싶으십니까? 다음과 같은 훌륭한 브로커를 통해 TIPS를 구매하십시오. 전자 무역 또는 TD 아메리트레이드.
#7 연금
연금이 나쁜 평판을 받는 동안 최소한 한 명의 재정 고문은 특정 상황에서 원금 보호를 위해 연금을 옹호합니다. Focus Planning 그룹의 Joseph Carbon은 자신이 즉시 연금의 열렬한 지지자라고 말합니다. 주로 특정 기간 동안의 수입원을 보장하기 때문입니다. 그는 트레이드 오프가 특정(그리고 장기간) 기간 동안 투자 총액에 대한 액세스 권한을 상실한다는 것입니다.
Carbone은 "누군가 소득을 찾지는 않지만 위험을 감수할 의사가 없다면 고정 연금을 고려할 수 있습니다."라고 말합니다. "고정 연금은 고정된 시간 동안 보장된 수익률을 지불합니다."
다시 말하지만, 연금의 주요 문제는 역사적으로 낮은 이자율 환경에서 자금을 잠그고 직면할 수 있는 백엔드 판매 비용을 제한한다는 것입니다. 모든 투자와 마찬가지로 연금으로 방아쇠를 당기기 전에 작은 글씨를 읽고 모든 요금과 수수료를 이해해야 합니다.
마지막 생각들
젊었을 때는 퇴직금을 손실로부터 보호하는 것이 우선순위가 아닐 수 있습니다. 은퇴까지 20~30년이 남았을 때, 실제로 기대 투자 가치는 수년에 걸쳐 오르락 내리락합니다.
그러나 나이가 들수록 더 이상 그런 사치가 없다는 것을 알게 됩니다. 한때 둥지 알을 만드는 데 수십 년이 걸렸던 곳에서 이제 몇 년의 소중한 시간으로 단축되었습니다. 이것이 주요 보호가 필요한 곳이며 시작하는 것이 중요한 이유입니다. 은퇴까지 몇 년밖에 남지 않은 상황에서는 돈을 보호하는 것이 중요합니다.
교장을 보호할 방법을 찾을 때 이 목록에 있는 몇 가지 옵션을 고려하십시오. 어떤 투자가 위험을 최소화하면서 부를 키우는 데 도움이 될 수 있는지 자문한 다음 준비가 되면 앞으로 나아가십시오. 그리고 도움이 필요하면 재정 고문에게 원금 보호에 대해 물어보십시오. 당신이 당신의 조언자와 이야기할 때, 당신이 당신이라면 조언을 해줄 것인지 물어보십시오. 그들의 부모의.
동시에, 재정 자문가로부터 자신의 주머니를 채우는 이기적인 조언을 조심해야 합니다. 당신의 비용. 즉, 다른 대안을 먼저 언급하지 않고 고가의 생명보험과 연금 상품을 강요하는 금융 고문을 조심하십시오.
미네소타 재정 고문 Jamie Pomeroy는 "고가의 수수료 기반 원금 보호 상품을 제안하는 다른 재정 고문을 조심하십시오."라고 말합니다. 주요 보호 수단 실제로 모든 비용을 들여 원금을 보호, 시장이 움직이고 터무니없는 비용을 고려한 후에는 주요 보호의 기회를 제공하지 않는다고 그는 말합니다.
원금을 보호하기 위해 어떻게 투자합니까? 이 목록에 추가할 다른 투자가 있습니까?