NS얼마나 은퇴해야합니까? 재무설계사와 퇴직 계산기가 제시하는 일반적인 제안은 퇴직 전 소득의 75~85%(약 80%)입니다. 하지만 그 돈이 정말 보장을 받고 은퇴하기에 충분한 돈입니까? 80%의 경험 법칙은 모든 상황에서 작동합니까, 아니면 은퇴 계획 프로세스를 단순화하기 위한 대략적인 근사치에 불과합니까? 이러한 문제를 더 자세히 살펴보겠습니다.
퇴직 전 지출의 80%가 현실적인 예산입니까?
80% 지출 규칙의 기초는 은퇴 후 생활비가 감소할 것으로 예상되므로 생활 방식을 낮추지 않고도 지출을 줄여야 한다는 것입니다. 예를 들어, 더 이상 값비싼 전문 의류를 구입할 필요가 없으며 매일 출퇴근하지 않고도 교통비를 절감할 수 있습니다. 또한, 자녀가 성장하여 집 밖을 나가게 될 것이며 더 이상 은퇴 저축 자금을 마련할 필요가 없을 것입니다. 집에 전액을 지불하여 모기지 지불을 없애고 세금이 더 낮을 수도 있습니다. 이 모든 요소는 은퇴 기간 동안 지출이 감소해야 함을 나타냅니다.
불행히도 이 문제는 표면적으로 보이는 것만큼 명확하지 않습니다. 위의 분석에서는 특정 유형의 지출은 감소하지만 다른 모든 지출은 그대로 유지된다고 가정합니다. 그것은 현실적이지 않습니다. 예를 들어, 많은 신규 퇴직자들은 도로를 달리고 세상을 보고 싶어하여 여행 예산을 늘립니다. 마찬가지로, 의료비 상승에 직면하지 않는 사람은 드문 은퇴자입니다.
간단히 말해서, 80% 경험 법칙은 정확성을 희생하면서 은퇴 계획 프로세스를 단순화하도록 설계된 일반화입니다. 그것은 당신에게 사실이 아닐 수도 있는 당신의 미래에 대해 많은 가정을 합니다. 실제 은퇴 계획을 바탕으로 실제 예산을 짜는 것을 대신할 수 없으며 실제로 재정적 안정을 위협할 수 있습니다. 이 점을 명확히 하기 위해 은퇴 기간 동안 지출이 감소하는 대신 실제로 증가할 수 있는 5가지 이유를 검토할 것입니다.
더 길고 더 활동적인 은퇴
사람들은 그 어느 때보다 더 길고 더 활동적인 은퇴 생활을 하고 있습니다. 수명이 늘어나 60이 새로운 40이 되었습니다. 조기 은퇴를 계획하여 세계 일주를 하거나 프랑스로 와인 시음 여행을 자주 가신다면 이탈리아의 경우 이러한 여가 활동 및 여행 비용은 업무 관련 감소를 쉽게 상쇄할 수 있습니다. 경비. 또는 계획 중인 경우
조기 퇴직 그것은 더 긴 여가 생활을 지원하기 위해 더 많은 돈이 필요하다는 것을 의미합니다. 은퇴 기간이 길어지면 매달 그만큼의 투자 원금을 지출할 수 없다는 의미이며, 은퇴가 더 많다는 것은 더 비싼 생활 방식을 유지하기 위해 더 많은 저축과 소득이 필요하다는 것을 의미합니다.은퇴 후 건강 관리
건강 관리 비용은 꾸준히 증가했으며 추세가 계속될 것이라고 믿을 만한 모든 이유가 있습니다. 또한 나이가 들수록 심각한 질병이나 값비싼 약이 필요할 가능성이 높아집니다. 준비가 되어 있지 않으면 단 한 번의 의료 사고가 은퇴 저축에 치명적일 수 있습니다. 장기 요양 보험에 가입한 경우 생활 보조 또는 요양원 비용으로 인해 은퇴가 고갈될 수 있습니다. 저금.
비용이 증가할 수 있는 다른 방법
집을 갚지 않았거나 리모델링을 위해 주택 담보 대출을 받았을 수도 있습니다. 80% 경험 법칙은 더 이상 부양 가족을 부양하지 않지만 여전히 자녀의 대학 비용을 지불하고 있을 수 있다고 가정합니다. 또는 집에 살고 있는 연로한 부모를 돌보고 있을 수도 있습니다. 이러한 비용은 당신이 은퇴한다고 해서 사라지지 않을 것입니다.
낮은 세금이 잘못되었을 수 있습니다
은퇴하는 동안 세금이 떨어질 것이라는 가정은 완전히 잘못된 것일 수 있습니다. 결국 은퇴 소득 수준이 퇴직 전 소득 수준과 비슷하다면 세금 감면은 어디에서 오는 것입니까? 또한 정부의 모든 수준에서 증가하는 예산 적자와 자격 프로그램 문제는 세율을 낮추기보다 세율을 높일 가능성이 더 크다는 것을 나타냅니다. 요컨대 퇴직 시 세율이 낮아진다는 생각은 정반대일 수 있습니다.
지출 통계는 실제 지출을 잘못 나타냅니다.
고령자의 소비패턴에 대한 많은 연구가 진행되어 왔다. 가장 유명한 연구 중 하나는 Ty Bernicke의 연구입니다. 재무 계획 저널 여기서 그는 은퇴자들이 나이가 들수록 지출이 줄어든다는 미국 노동부의 소비자 지출 조사 수치를 인용했습니다. 일반적인 75세 노인은 평균 45~54세의 절반 정도를 지출합니다. 전반적으로 지출은 55세부터 75세까지 10년마다 약 25%씩 감소합니다.
이것은 은퇴 기간 동안 지출이 실제로 나이가 들면서 감소한다는 결정적인 증거로 보입니다. 그러나 연구에는 몇 가지 주요 결함이 있습니다. 첫 번째 문제는 이 수치가 장기요양 비용을 포함하지 않았기 때문에 발생합니다. 보험으로 그 문제를 해결할 수 있지만 다음 문제에 대한 해결책이 없습니다 ...
Bernicke의 분석은 시간의 스냅샷을 기반으로 하므로 명목 달러 지출만 비교하고 인플레이션을 조정하지 않습니다. 즉, 오늘날 75세의 소비 습관을 같은 날 45세의 소비 습관과 비교합니다. 연구에서 암시하는 바와 같이 시간이 지남에 따라 지출이 감소하는지 여부를 결정하기 위해 30년 동안 45세를 추적하지 않습니다. 대신 단일 시점에서 두 개의 서로 다른 그룹을 비교합니다.
이 접근법의 문제는 인플레이션에 대한 지출을 조정하지 못한다는 것입니다. 단지 3%의 인플레이션이 25년 만에 지출을 두 배로 늘릴 것이며, 이는 Bernicke의 연구에서 주장하는 예상 감소를 상쇄할 것입니다. 사실, 그의 연구에서 암시하는 것과는 반대로 지출이 증가할 가능성이 있습니다.
은퇴하는 데 필요한 돈을 결정하기 위한 보다 정확한 접근 방식
요약하면, 다음을 알아내려고 할 때 지나치게 단순화된 경험 법칙을 잊어버리는 것이 현명할 것입니다. 퇴직금 얼마. 귀하의 재정적 안정이 위험에 처해 있으며 더 나은 대우를 받을 자격이 있습니다. 대신 실제 은퇴 계획을 기반으로 은퇴 지출에 대한 현실적인 예산을 세우는 것이 훨씬 더 현명합니다. 아무도 미래를 예측할 수 없기 때문에 완벽하게 만들 필요는 없지만 가능한 한 정확하게 만들고 싶습니다.
당신의 삶의 상황이 독특하기 때문에 은퇴를 위한 개인 예산이 필요합니다. 당신의 예산에 영향을 미칠 수 있는 성숙한 자녀와 연로한 부모가 직면한 재정 상황은 당신만이 알고 있습니다. 속도가 느려지기 전에 10~20년 동안 세계를 여행할 계획에 대해 아는 사람은 당신뿐입니다. 즉, 해당 비용을 제거하기 전에 10~20년 동안 예산에 추가해야 합니다. 장기 요양 보험이 있는 경우 보험료를 비용으로 예산에 추가하고, 그렇지 않은 경우 자기 보험을 위한 저축에 완충 장치를 만드십시오. 한마디로 개발 은퇴 계획 그런 다음 계획을 반영할 예산을 개발하십시오.
예산 책정 프로세스를 완료하면 은퇴 전의 60%만 필요하다는 사실을 알게 되어 기쁘게 놀라게 될 것입니다. 소득으로 인해 예상보다 더 나은 생활을 하게 되거나 꿈에 퇴직 전 소득의 140%가 필요할 수 있습니다. 도전. 이 두 숫자의 차이가 은퇴 저축의 이면을 깨뜨릴 수 있거나 빈약한 둥지 달걀을 풍부하게 보이게 할 수 있기 때문에 이것은 재정적 안정의 핵심입니다. 결과의 범위가 너무 넓고 이해관계가 너무 높기 때문에 유일한 현실적인 해결책은 경험상 규칙을 계산해야 하는 고유한 필요에 따라 신중하게 개발된 퇴직 예산으로 대체하십시오. 밖 당신은 은퇴를 위해 얼마나 필요한지.
그것이 유일하게 신중한 일입니다.
저자 소개
토드 R. Tresidder는 은퇴 계획, 자산 구축 및 투자 전략에 대해 블로그를 운영하는 재무 코치입니다. 그는 책을 썼다 은퇴하려면 얼마나 많은 돈이 필요합니까? 뒤에 숨겨진 문제를 극복하는 방법을 가르쳐 퇴직금 계산기 귀하의 재정적 안정을 위협합니다.