모기지가 어떻게 "포인트들" - 정중한 동의어 수수료 또는 보험료 – 대출 기관이 대출 개시 또는 재융자 비용을 청구합니다.
익숙한 소리?
왜 포인트를 원하십니까? 모기지와 함께 한두 점을 사면 더 낮은 이자율과 더 낮은 월납입금을 받게 됩니다.
지금 포인트당 3,000달러를 지불하면 대출 기간 동안 훨씬 더 많이 절약할 수 있습니다.
그래서, 그것은 당연합니까? 음… 그것에 대해 이야기합시다.
모기지 포인트는 무의미합니까?
포인트에 대한 수학은 간단합니다. 1포인트는 대출 금액의 1%입니다., 2점은 2%와 같습니다.
수학은 쉽지만 포인트의 실제 가치는 항상 그렇게 간단하게 계산되는 것은 아닙니다.
그러나 그것은 보일 수 있습니다 무의미한.
문제는 움직일 때 포인트가 움직이지 않는다는 것입니다.
요즘 누가 한 집에서 30년을 지내요?
30년 만기 대출이 있고 집을 팔고 지금부터 5년 후에 이사를 간다면, 점수를 잃다 그리고 그들과 함께하는 혜택. 재융자할 때도 마찬가지입니다.
금리 측면도 있다.
모기지를 받을 때 6%의 이자로 2포인트를 산다고 가정해 보겠습니다. 2년 후 금리가 4%로 떨어진다면? 구매를 후회하게 될 것입니다.
받을 수 있는 포인트 유형
세 가지 유형의 모기지 포인트가 있습니다.
- 할인 포인트들 (우리가 집중할 것)
- 개시 포인트들
- 부정적인 포인트들
우리 논의의 대부분은 할인 포인트의 장점과 단점을 살펴볼 것입니다. 금리를 낮추는 포인트입니다.
할인 포인트에 대해 알아보기 전에 차이점을 이해하는 데 도움이 되도록 원산지 포인트에 대해 빠르게 설명하겠습니다.
기본적으로 지불해야 하는 수수료입니다. ~ 전에보험 회사에서 모기지를 줄 것입니다. 그들은 본질적으로 "수수료"를 말하는 좋은 방법입니다.
포인트를 구매해야 합니까(또는 사기입니까)?
모기지 신청 절차를 진행할 때 고려해야 할 수십 가지 요소가 있습니다. 혼란스러운 과정이 될 수 있습니다.
모기지 포인트를 구매해야 하는지 결정할 때 수행해야 하는 간단한 방정식이 있습니다. 손익분기점에 도달하는 데 걸리는 시간을 계산해야 합니다.
걱정하지 마세요. 수학은 간단합니다.
포인트 비용을 계산한 다음 매달 절약할 금액을 숫자로 나눕니다. 당신이 얻는 숫자는 얼마나 많은 개월 손익분기점에 도달하는 데 걸릴 것입니다.
그만한 가치가 있는 포인트를 만들고 싶다면 집에 있어야 합니다. 손익분기점을 넘어서. 그렇게 오랫동안 집에 있을 계획이 없다면 포인트를 사는 것이 좋습니다. 돈 낭비.
평균적인 집주인은 9년 동안 집에 머뭅니다. 2008년과 비교하면 6년이나 늘어난 것이다.
이것이 나에게 말하는 것은 대부분의 사람들에게 포인트가 초기 비용의 가치가 없을 것이지만 모든 상황이 다르다는 것입니다. 빠르게 계산하고 포인트를 구매할 가치가 있는지 결정할 수 있습니다.
모기지 포인트는 세금 공제 가능합니까?
때때로.
일반적으로 포인트는 모기지 기간 동안 분할 상환됩니다. 즉, 대출 기간 동안 할부로 상환됩니다. 그러나 세금 신고 시 이러한 포인트 비용을 공제할 수 있습니다.
주요 거주지를 구입하거나 재융자하기 위해 모기지 대출을 받은 경우 대출이 특정 조건을 충족하는 경우 대출을 받은 과세 연도에 공제를 받을 수 있습니다.
IRS에는 9점 테스트가 있으며 핵심 사항은 다음과 같습니다.
- 포인트는 다음과 같아야 합니다. 원금 비율 결제 명세서에 명확하게 정의
- 포인트들 별도로 명시된 금액을 대신할 수 없습니다. 결제 명세서의 다른 곳
- 구매자가 제공한 자금 + 판매자가 지불한 포인트는 충전된 포인트 이상
- 청구된 포인트는 다음과 같아야 합니다. 과도한, 그리고
- 포인트 충전은 "확립된 사업 관행그런 모기지. 집을 구입하고 판매자가 포인트를 지불하면 해당 포인트를 공제할 수 있습니다.
재융자하는 경우 빠른 세금 감면이 없습니다.
주택 개량을 위해 대출금의 일부를 사용하지 않는 한 포인트는 상각되어야 합니다. 그런 다음 부분 공제가 허용됩니다.
새 집으로 가는 첫 번째 단계는 숫자를 계산하고 얼마를 감당할 수 있는지 알아내는 것입니다.
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덜 알려진 점은 부정적인 점입니다. 이러한 점은 "대출 기관 신용,” 그리고 그들은 실제로 당신의 이자율을 올리게 만듭니다. 이상한 선택인 것 같죠?
마이너스 포인트를 사용하면 클로징 비용을 직접 지불하지 않습니다. 마감 비용을 지불하는 대신 더 높은 이자율을 받고 더 높은 월별 지불액으로 마감 비용을 지불하게 됩니다.
모기지 포인트와 마찬가지로 집에서 얼마나 오래 살 것인지 결정해야 합니다. 20년을 버티고 놀다 보면 이 포인트는 돈낭비다.
그들은 역으로 작동합니다.
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