Dave Ramsey의 투자 조언이 극도로 위험한 이유

11월 초, 자신의 라디오 쇼에서 Dave Ramsey는 완전히 잘못된 조언을 제공했습니다.

전화를 건 사람이 일찍 은퇴하는 것에 대해 물었고 안전한 인출율. Marvin Bontrager가 Twitter/X에 짧은 클립을 게시했습니다. Ramsey는 자신의 팀원 중 한 명인 George Kamel이 안전한 인출율로 3~5%를 제안한 것에 화를 내고 짜증을 내는 것처럼 보였습니다. (그는 사람들을 멍청하고 바보라고 불렀고 영상이 나오는 동안 눈에 띄게 짜증이 나고 거의 화를 냈습니다.)

그의 주장의 핵심은 4%의 안전 인출률이 너무 낮다는 것입니다. 그는 계속해서 주식시장에서 12%를 얻을 수 있다면 8%를 안전하게 빼낼 수 있다고 말했습니다. 그런 다음 그는 사람들을 괴짜라고 부르며 엄마 집 지하실에서 계산기를 들고 생활하며 4%가 사람들의 희망을 훔치고 있다고 말했습니다.

그런 다음 그는 본질적으로 백만 달러의 둥지 달걀이 연간 80,000달러의 수입을 창출해야 한다고 말하면서 끝을 맺습니다. 영원히.

목차

1. 전문가가 감정적으로 변할 때 조심하세요
2. $1mm당 8% SWR = 67.5% 실패
3. 사실: 12% 수익률은 현실적이지 않습니다.
4. 데이브 램지는 부채에 능숙하다

전문가가 감정적으로 변할 때 조심하세요

감정이 격해졌을 때 최선의 결정을 내리시나요? 행복하든, 슬프든, 화가 나든 무엇이든, 당신은 분별력이 있고 흥분하지 않을 때 최선의 결정이 내려진다는 데 동의할 것입니다.

재정 고문이 감정을 느끼는 것을 원하지 않습니다. 당신은 그들이 화를내는 것을 원하지 않습니다. Ramsey가 팀원들에게 했던 것처럼 팀 구성원에 대해 이야기하는 것을 원하지 않습니다. 그들은 말한다 이혼에 대한 초기의 매우 신뢰할 수 있는 지표는 경멸입니다. 어떤 관계에도 좋지 않습니다.

당신은 차분하고 침착하며 (솔직히 말하면) 계산기를 들고 다니는 슈퍼 너드인 사람을 원합니다.

또한 누군가가 사실을 감정으로 바꿀 때마다 조심하십시오. 특히 방송에서 속상해하는 사람과 차분한 대화를 나누는 것은 어렵다. 그 사람이 당신의 상사이고 급여에 서명하고 바로 뒤에 벽에 이름이 붙어 있으면 두 배로 어렵습니다.

$1mm당 8% SWR = 67.5% 실패

데이브 램지(Dave Ramsey)는 100만 달러의 둥지 알이 연간 8만 달러의 수입을 제공할 것이라고 말합니다. 영원히.

FICalc 시뮬레이션을 실행하고 입력 매개변수에 따라 성공률을 제공하는 사용하기 쉬운 계산기(슈퍼 너드이거나 지하실에 살 필요는 없음)입니다. 우리는 포트폴리오(기본값)를 주식 80%, 채권 15%, 현금 5%로 설정하고 인출율은 연간 $80,000입니다.

123개의 은퇴 시뮬레이션에서 단 40개만이 30년 동안 인출을 유지할 수 있었습니다.

인출률을 연간 40,000달러로 낮추면 성공률은 96.7%로 올라갑니다.

계속해서 직접 가지고 놀아보세요. 하지만 답은 분명합니다. 둥지 알을 빼내는 데 대한 Dave Ramsey의 조언을 따른다면 무일푼이 될 확률은 67.5%입니다.

사실: 12% 수익률은 현실적이지 않습니다.

8% 인출률이 효과가 없는 이유는 12% 수익률이 현실적이지 않기 때문입니다. 간단한 수학입니다.

Dave Ramsey는 10년 동안 쉽게 12%의 수익을 올릴 수 있다고 말합니다. 이 클립의 공동 진행자인 Rachel Cruze가 10%의 수익률로 무엇을 할 것인지 논의하여 상황을 조금 뒤로 되돌리려고 노력하는 모습도 볼 수 있습니다.

10년 동안 평균 12%의 수익을 올릴 수 있다고 인정하더라도 진정한 킬러는 일련의 반품 위험입니다.

S&P 500 지수의 지난 5년간을 확인하세요.

울퉁불퉁해요. 정말 울퉁불퉁해요.

돈에 손을 대지 않았다면(또는 계속해서 기부했다면) 5년 동안 61%의 수익을 올린 것에 대해 기분이 좋을 것입니다. 1년에 10% 정도지만 매년 10%는 아니죠.

시장이 아무것도 반환하지 않는 기간을 볼 수 있습니다. 2019년부터 2020년 초까지 팬데믹이 닥쳤을 때 우리는 0(또는 그 이하)의 수익을 봅니다. 2021년 초부터 2023년 말까지, 시장이 2021년 말에 4,500 이상으로 올랐다가 2022년에 4,000 아래로 다시 떨어지는 것을 볼 수 있습니다.

하지만 정기적으로 인출을 하다 보면 필요할 때마다 비용을 지출하기 위해 돈을 인출하게 됩니다. 일련의 반품 위험은 시장이 하락할 때 매도하는 위험입니다. 은퇴하면 선택하고 선택할 수 없으므로 이러한 위험에 노출되며 이는 은퇴 포트폴리오를 침몰시키는 요인입니다. 특히 철회율이 너무 높은 포트폴리오는 더욱 그렇습니다.

데이브 램지는 부채에 능숙하다

Dave Ramsey가 도움을 주었습니다. 많은 의 사람들이 빚에서 벗어납니다. 나는 고금리 빚을 진 적이 없었기 때문에 그의 작품을 듣거나 책을 읽은 적이 없었다. 나는 그 사람에 대해 잘 알고 있습니다. 부채 눈덩이 및 기타 부채 상환 전략.

이것이 강조한 것은 누군가가 어떤 것의 한 측면(이 경우 개인 금융)에 능숙하다고 해서 그가 그 주제의 모든 측면에 능숙하다는 것을 의미하지는 않는다는 것입니다.

그는 많은 사람들이 빚에서 벗어나도록 도왔습니다. 그것은 그를 부채 주제에 관해 듣는 훌륭한 전문가로 만듭니다.

우리가 투자에 들어가면 그렇지 않을 수도 있습니다. 빚을 갚을 때 단계가 쉽고 뉘앙스가 없기 때문에 그런 감정을 원합니다. 때로는 돈을 쓰지 말아야 할 때 돈을 쓰지 않도록 약간의 꾸중이 필요할 때도 있습니다.

투자할 때는 감정을 최대한 줄이고 계산기를 최대한 많이 사용하기를 원합니다.

이 경우 램지의 강점은 약점으로 드러난다.

에 대한 짐 왕