401(k)를 사용하여 주택을 구입할 수 있나요?

와 더불어 집의 중간 가격 현재 높은 $430,300에 달하는 주택담보대출 자격을 갖추는 것이 주택 구입 희망자들이 직면한 유일한 장애물은 아닙니다. 계약금을 마련하는 것은 그 자체로 또 다른 과제입니다. 그것은 질문을 제기합니다. 401(k)를 사용하여 집을 구입할 수 있나요?

짧은 대답은, 때때로.

표면에서는 401(k) 집을 사는 것이 논리적인 것 같습니다. 결국, 대부분의 개인과 가구에게 401(k) 계획은 그들이 보유한 가장 큰 단일 자산이자 자금 출처입니다. 그러나 401(k)에 돈이 있다고 해서 반드시 집을 구입하는 데 사용해야 한다는 의미는 아닙니다. 그 이유를 살펴보겠습니다.

목차

1. 401(k)를 사용하여 주택을 구입할 수 있나요?
1. 1. 제한 없이 401(k) 탈퇴
2. 2. 어려움을 겪고 철수
3. 3. 401(k) 대출 받기
2. 401(k)를 사용하여 주택 구입의 장단점
1. 장점:
2. 단점:
3. 주택 구입을 위해 401(k)를 사용하는 대안
1. VA 대출 이용 – 자격이 있는 경우
2. 가족으로부터 선물 받기
3. IRA를 탭하세요
4. 정부 계약금 지원 프로그램
4. 집을 구입하려면 401(k)를 사용해야 할까요?
5. 자주 묻는 질문

401(k)를 사용하여 주택을 구입할 수 있나요?

401(k)를 사용하여 다음을 수행할 수 있는 경우가 있습니다. 집을 사다. 하지만 가능하더라도 실제 질문은 다음과 같습니다. 그래야 해?

'라는 말을 들어본 적이 있나요? 해결책은 없고 절충안만 있나요? 이것이 바로 401(k)의 돈을 사용하여 집을 구입할 때 일어나는 일입니다. 이를 실현할 수 있는 방법이 있지만 어떤 길을 택하든 결과가 따르게 됩니다.

이를 염두에 두고 사람들이 401(k) 자금으로 집을 구입할 때 사용하는 가장 일반적인 세 ​​가지 전략은 다음과 같습니다.

1. 제한 없이 401(k) 탈퇴

401(k) 플랜을 제한 없이 철회할 수 있는 경우도 있습니다. 가장 일반적인 예는 귀하가 59 ½이고 다음과 같은 경우입니다. 고용주와 별거 계획을 후원합니다.

연방 및 주 차원에서 인출한 금액에 대해 여전히 일반 소득세를 납부해야 합니다(주에서 소득세.) 그러나 (나이 때문에) 10%의 조기 인출 벌금은 없으며 고용주도 귀하의 인출을 제한하지 않습니다. 자금.

또 다른 예는 귀하가 59 ½ 미만이지만 플랜을 후원하는 고용주와 헤어진 경우입니다. 이 경우, 귀하는 언제든지 원하는 금액만큼 플랜의 자금을 자유롭게 이용할 수 있습니다.

다시 한 번, 귀하는 인출하는 금액에 대해 일반 소득세를 납부해야 합니다. 또한 10% 조기 인출 위약금을 지불해야 합니다.

2. 어려움을 겪고 철수

많은 계획 참여자가 이에 대해 알고 있지는 않지만 IRS는 이를 허용합니다. 401(k) 계획에서 어려움을 겪고 철회. 그러나 궁극적으로 어려움을 겪는 철수를 허용하는 결정은 후원하는 고용주에게 달려 있습니다.

IRS는 다음과 같은 경우에 어려움을 겪는 인출을 허용합니다. “합리적으로 예측 가능하거나 자발적으로” 필요한 경우에도 즉각적이고 심각한 재정적 필요 직원이 부담한 것입니다.” 그럼에도 불구하고 인출금액은 실제 금액보다 클 수 없습니다. 재정적 필요 직원이 다른 모든 잠재적 재정 자원을 모두 소진한 후에만 촬영됩니다.

한편 직원은 고난 분배 후 최소 6개월 동안 계획을 선택적으로 연기할 수 없습니다. 이러한 분배는 직원의 선택 기부금, 이익 공유 기부금 및 정규 고용주 매칭 기부금으로만 이루어질 수 있습니다. 귀하의 플랜 중 해당 기부금에 대한 투자 수익을 나타내는 부분은 인출할 수 없습니다.

하지만 단지 국세청 어려움을 겪는 철수를 허용한다고 해서 고용주가 그렇게 하거나 해야 한다는 의미는 아닙니다. 고용주는 어려움을 겪는 철수의 목적을 제한할 수도 있습니다. 예를 들어, 해당 조항은 의료비를 보장하거나 압류를 방지하는 것으로 제한될 수 있습니다. 주택 구입을 제공하지 못할 수도 있습니다.

귀하의 계획에 따라 어려움을 겪는 인출이 허용되는지, 그러한 인출이 주택 구입까지 확장되는지 확인하려면 고용주에게 확인해야 합니다.

메모: 고난 인출 금액에 대해 소득세를 납부해야 합니다. IRS는 납세자가 IRA 계좌에서 벌금 없이 최대 $10,000까지 인출할 수 있도록 허용하지만, 동일한 권한이 401(k) 플랜으로 확장되지 않습니다. 그리고 기타 고용주가 후원하는 퇴직 계획.

집을 구입하기 위해 401(k) 계획에서 어려움을 겪는 철회를 승인받은 경우에도 여전히 인출 금액에 대해 일반 소득세를 납부해야 하며, 59세 미만인 경우 조기 인출 벌금 10%를 추가로 납부해야 합니다. 1/2.

3. 401(k) 대출 받기

IRS 규정은 401(k) 계획에 대해 대출을 받을 수 있는 권한을 제공합니다. 그러나 고난 철수와 유사하게 고용주는 이 조항을 제공할 필요가 없습니다. 귀하의 계획에 401(k) 대출이 허용되는지 확인하려면 고용주에게 문의해야 합니다.

그렇다면 IRS는 다음과 같은 조치를 취합니다. 401(k) 대출 규정:

• 최대 대출 금액은 플랜에 적립된 잔고의 50%이며 최대 $50,000입니다. 그러나 베스팅 플랜 잔액이 $10,000 미만인 경우 최대 100%까지 빌릴 수 있습니다.
• 5년 이내에 대출금을 상환해야 합니다. 다만, 주택 구입을 위해 대출을 받은 경우에는 예외가 있을 수 있습니다. 다시 한번 말씀드리지만 이는 고용주의 재량에 달려 있습니다.
• 대출 금액이 $5,000를 초과하는 경우에는 배우자의 서면 동의가 필요할 수 있지만 이 요구 사항은 고용주에 따라 다릅니다.
• 상환은 이자와 함께 이루어져야 하며, 이 금액은 귀하의 계획에 포함됩니다. 최소한 분기별로 지불해야 합니다.
• 401(k) 대출은 대출이지 인출이 아니기 때문에 세금에 따른 결과가 없습니다.

좋은 거래인 것 같죠? 하지만 알아야 할 중요한 조항이 있습니다.

고용주와 이별하는 경우 일반적으로 이별 후 60일 이내에 401(k) 대출금 전액을 상환해야 합니다. 그렇지 않은 경우, 미결제 대출 잔액은 분배로 간주됩니다. 그런 다음 일반 소득세가 부과되며, 59 ½ 미만인 경우 10% 조기 인출 벌금도 부과됩니다.

401(k)를 사용하여 주택 구입의 장단점

장점:

• 귀하의 401(k)는 아마도 귀하의 가장 큰 금융 자산이자 주택 계약금을 위한 자연스러운 자금원일 것입니다.
• 일반적으로 단 며칠 만에 401(k) 플랜에서 자금을 빌리거나 인출할 수 있습니다.
• 자금을 인출하거나 플랜에서 대출을 받더라도 신용이나 소득 자격이 필요하지 않습니다.
• 401(k) 플랜 대출의 이자율은 일반적으로 개인 대출을 포함한 대체 금융에 대해 지불하는 것보다 낮습니다.
• 일반적으로 401(k) 플랜의 인출 및 대출과 관련된 수수료는 없습니다.
• 401(k) 플랜 대출을 받으면 상환액이 급여에서 자동으로 공제되므로 매달 따로 지불할 필요가 없습니다.
• 401(k) 대출을 받아도 세금이 부과되지 않습니다.

단점:

• 어려움을 겪는 철수를 포함해 401(k) 계획에서 철수하는 것은 일반 규정의 적용을 받습니다. 소득세.
• 59 ½세가 되기 전에 401(k) 플랜을 철회하는 경우에도 10%의 조기 철회 벌금이 부과됩니다.
• 401(k) 대출은 귀하의 계획에 있는 기득 잔액에 따라 제한됩니다. 베스팅 잔액이 $20,000인 경우 $10,000만 빌릴 수 있습니다.
• 401(k) 대출금이 전액 지불되기 전에 고용주를 떠나면 미결제 잔액은 다음 조건에 해당하는 경우 일반 소득에 더해 조기 인출 벌금이 부과되는 분배금이 됩니다. 59 ½.
• 모든 고용주가 어려움을 겪는 인출이나 401(k) 대출을 허용하는 것은 아닙니다.
• 401(k) 대출금은 이자와 함께 상환되어야 합니다.
• 주택 구입을 위해 401(k) 계획에서 대출이나 고난 인출을 통해 인출한 돈은 은퇴를 위해 사용할 수 있는 자금의 양을 줄입니다.

주택 구입을 위해 401(k)를 사용하는 대안

집을 구입하기 위해 401(k)에서 인출하거나 대출을 받는 데 따른 많은 단점을 고려하여 진행하기 전에 다음 대안을 고려해야 합니다.

VA 대출 이용 – 자격이 있는 경우

귀하가 현재 또는 이전에 미군에 복무한 경우 VA 대출을 받을 수 있습니다. 이는 퇴역군인과 현직 회원에게 보다 유리한 조건으로 주택을 구입할 수 있는 기회를 제공하기 위해 재향군인회가 보장하는 모기지입니다.

여기에는 본질적으로 계약금이 없는 대출인 100% 파이낸싱이 포함됩니다. 그리고 관례적인 특정 시장에서는 판매자에게 마감 비용 지불을 요청할 수도 있습니다.

그만큼 VA에는 매우 구체적인 지침이 있습니다. VA 대출 자격을 결정하기 위해. 해당 자격을 충족하지 않거나 미군과 관련이 없는 경우 VA 대출을 받을 수 없습니다. 하지만 그렇게 한다면 아마도 계약금의 필요성을 없애는 데 사용할 수 있는 최고의 대출 프로그램일 것입니다.

가족으로부터 선물 받기

대부분의 모기지 대출 기관에서는 주택 계약금 목적으로 선물을 받는 것을 허용합니다. 대출 기관은 이에 대한 구체적인 지침을 가지고 있지만 가족 구성원의 선물은 스스로 자금을 마련하지 않고도 계약금을 충당할 수 있는 방법입니다.

IRA를 탭하세요

주택 구입 시 IRA에서 최대 $10,000까지 빌릴 수 있습니다. 그러나 분배 금액에 대해서는 여전히 일반 소득세를 납부해야 합니다. $10,000까지 인출하면 10% 조기 인출 벌금이 면제됩니다. 그러나 귀하가 59 ½ 미만인 경우 이 한도를 초과하는 모든 금액에 적용됩니다.

정부 계약금 지원 프로그램

주택에 필요한 계약금의 일부 또는 전부를 충당하기 위해 주 또는 지방 정부로부터 계약금 지원을 받는 것이 가능합니다. 이 프로그램은 낮은 계약금 우선 모기지, 특히 FHA 대출 프로그램과 함께 사용할 수 있습니다.

예를 들어, FHA 대출은 일반적으로 주택 구입 가격의 96.5%에 해당하는 첫 번째 모기지를 제공합니다. 구매자는 나머지 3.5%를 계약금으로 지불해야 합니다. 그러나 해당 주에는 계약금을 충당하기 위한 계약금 지원 프로그램이 있을 수 있습니다.

미국 주택도시개발부(HUD) 웹페이지 목록이 있습니다. 50개 주 전체에서 계약금 지원을 위한 리소스.

기술적으로 첫 주택 구입자를 위한 계약금 지원 프로그램이 제공됩니다. 이는 일반적으로 지난 3년 동안 집을 소유하지 않았거나 다른 부동산을 소유하지 않은 사람에게 적용됩니다. 일부는 또한 저소득 또는 중간 소득 가구에 대한 지원을 제한합니다.

계약금 지원은 보조금(상환이 필요하지 않음), 탕감 가능한 2차 모기지, 저금리 대출 및 기타 프로그램을 통해 이루어질 수 있습니다.

집을 구입하려면 401(k)를 사용해야 할까요?

집을 구입하기 위해 401(k)를 사용하고 싶은 유혹이 있을 수 있지만 이는 피하는 것이 가장 좋은 전략입니다. 예, 계약금에 필요한 자금을 제공할 수 있습니다. 그러나 당신이 지불하게 될 대가는 너무 가파르게 느껴질 것입니다.

401(k) 대출이 최선의 선택이지만 상환 계획이 함께 제공됩니다. 그리고 대출금이 상환되기 전에 고용주를 떠나야 하는 경우 대출금을 전액 상환해야 하거나 과세 대상 분배로 선언됩니다.

401(k) 계획을 완전히 철회하는 경우, 철회된 금액에 대해 일반 소득세를 납부해야 하며, 59 ½ 미만인 경우 10%의 벌금을 추가로 납부해야 합니다.

마지막으로, 집을 구입하기 위해 401(k)에서 자금을 인출하는 것은 애초에 계획을 세우는 가장 근본적인 이유를 훼손합니다. 당신의 은퇴. 401(k) 계획에서 인출한 돈은 은퇴가 다가올 때 갖게 될 돈이 훨씬 적어집니다. 그리고 20대, 30대 때 자금을 인출하면 손실로 인한 장기적 영향이 커집니다. 그 돈에 대한 투자 수익은 때가 되면 은퇴할 수 있는 능력에 부정적인 영향을 미칠 것입니다. 약.

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