많은 사람들이 과도한 부채를 청산하기 위한 계획을 세우는 데 종종 어려움을 겪습니다. 실행 가능한 계획이 없다는 것이 아마도 많은 사람들이 실패하는 가장 큰 이유일 것입니다. 그러나 나는 또한 대부분의 사람들이 여분의 돈이 없기 때문에 계획을 세우는 시점조차 가지지 못한다고 생각합니다. 그것은 항상 나에게 큰 장벽이었습니다. 그래서 내 생각에는 마침내 추가 자금을 확보하게 되면 계획을 세우고 조치를 취하는 것이 중요합니다..
당신이 방금 여분의 돈을 벌었다고 가정해 봅시다. 직장에서 좋은 보너스를 받았거나, 로또에 당첨되었거나, 소액의 상속 재산을 받았거나, 큰 세금 환급을 받았을 수도 있습니다. 이제 당신은 초과되거나 원치 않는 부채를 살펴보고 이 여분의 돈 중 일부를 사용하고 싶다고 생각하고 있습니다. 빚을 갚다. 당신의 계획은 무엇이어야 합니까? 무엇을 먼저 갚을지 결정하려면 어떻게 해야 합니까?
우선, 이 여분의 돈을 부채 상환에 사용할 수 있는 규율을 갖고 있다는 것은 좋은 일입니다. 이렇게 찾은 돈이 더 많은 지출에 사용되는 경우가 많습니다. 그리고 많은 사람들은 마침내 여분의 돈을 찾았기 때문에 종종 돈을 과시하고 싶은 욕구를 느낍니다. 나는 그들을 비난한다고 말할 수 없습니다. 나는 없이 지내다 마침내 돈을 벌게 된 심정을 안다. 당신은 확실히 자신에게 보상하고 싶습니다.
그러나 재정적으로 성숙해진다는 것은 만족을 미루고 미래의 필요를 위해 현재의 욕구를 미루다. 알았어, 그거면 충분해. 계획에 들어갑니다.
이미 어떤 종류의 설정을 설정했다고 가정합니다. 비상금, 먼저 갚아야 할 부채를 결정하는 방법은 다음과 같습니다.
1. 모든 부채 목록을 작성하세요.. 귀하의 부채와 관련된 모든 명세서와 오래된 서류를 분석하십시오. 중요한 것은 귀하의 빚이 무엇인지, 누구에게 빚을 지고 있는지, 얼마를 빚지고 있는지를 결정하는 것입니다. Annualcreditreport.com에서 무료 신용 보고서를 가져와서 미지급 잔액이 있는 모든 개설 계좌를 살펴볼 수도 있습니다. 당신은 할 수 있습니다
Annualcreditreport.com에서 무료 신용 보고서를 받으세요 3개 신용평가 기관에서 각각 1년에 한 번씩 제공됩니다. 부채를 알고 나면 종이에 모두 적거나 Microsoft Excel이나 제가 가장 좋아하는 Open Office의 Calc를 사용하여 스프레드시트 목록을 작성하세요.2. 무담보 부채에 먼저 집중하세요. 일반적으로 말해서, 먼저 무담보 부채에 집중하는 것이 좋습니다. 신용카드 빚, 의료비 등의 빚이 이에 속합니다. 개인 대출, 급여 당일 대출, 보조금 없는 학자금 대출 등이 있습니다. 이러한 모든 부채는 자산(또는 증권)이 없기 때문에 일반적으로 이자율이 높습니다. 이러한 높은 이자율로 인해 많은 비용이 들고, 부채로 인해 자산이 없기 때문에 대출로 인해 많은 미래 가치를 얻을 수 없습니다. 대부분의 경우, 즉시 소비한 것에 대한 비용을 지불하기 위해 대출을 받았습니다. 무담보 부채가 무엇인지 확인한 후에는 해당 부채에 우선순위를 지정할 수 있습니다. 이것이 우리가 다음에 할 일입니다.
3. 귀하에게 적합한 부채 상환 전략을 선택하세요. 빚을 갚는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 모든 방법을 너무 혼동하지 마십시오. 딱 맞는 것 하나를 골라서 힘껏 적용해 보세요. 많은 사람들은 전략, 방법, 제품 등 선택할 수 있는 모든 선택 사항에 압도되어 빚을 갚지 못합니다. 다음은 나에게 적합하고 성공을 거둔 몇 가지 방법입니다.
- '부채 눈덩이' 방법을 사용하세요. 이 방법은 Dave Ramsey에 의해 유명해졌으며 수백만 명의 사람들에게 효과적이었습니다. 이 방법은 가장 작은 것부터 시작하여 총 잔액 순으로 나열함으로써 어떤 부채를 먼저 갚아야 할지 결정하는 데 도움이 됩니다. 이 계획이 많은 사람들에게 효과가 있는 이유는 성공이 빨리 나타나고 성공이 눈덩이처럼 저절로 쌓여 모든 빚을 청산하려는 동기를 부여하는 데 도움이 되기 때문입니다. 이것이 당신을 위한 계획처럼 들리면 나는 그렇게 하라고 말합니다. 가장 작은 부채부터 시작하여 새로 찾은 돈으로 최대한의 부채를 공격하십시오. 돈이 남아 있으면 두 번째 빚으로 넘어가는 식으로 진행됩니다.
- 가장 높은 이자율을 사용하세요. 당신이 숫자에 관심이 있고 수학적 저항이 가장 적은 경로를 엄격히 따르고 싶다면 대출 이자율을 기준으로 부채 목록의 우선순위를 지정해야 합니다. 가장 높은 이자율을 지불하는 부채부터 시작하여(가장 많은 비용이 소요됨) 상환될 때까지 전력을 다해 공격하십시오. 그런 다음 두 번째로 높은 이자율로 이동합니다.
나는 이 요약이 당신이 큰 돈을 벌고 초과 부채를 청산하기로 결정했을 때 당신에게 몇 가지 지침을 제공할 수 있기를 바랍니다. 행운을 빌어요.
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나는 최근에 로스 IRA를 개설했습니다 처음으로. Roth IRA에 대한 자세한 내용은 해당 게시물을 참조하세요. 오늘 저는 그 과정, 특히 Vanguard Roth IRA 개설 과정에 대해 좀 더 자세히 알아보고 싶었습니다.
참고로 이러한 화면은 시간이 지남에 따라 변경될 수 있지만 프로세스는 동일하게 유지되어야 합니다. 투자 계좌 유형을 선택하고, 개인 및 은행 정보를 입력하고, 펀드를 선택하면 완료됩니다.
여기 Vanguard 홈 페이지가 있습니다. 여기서는 "지금 투자" 섹션 아래에 있는 "계좌 개설" 버튼을 클릭하기만 하면 됩니다. Vanguard가 가장 중요하게 생각하는 것이 바로 저비용 투자라는 단순한 메시지를 첫 페이지에서 확인할 수 있습니다.
Vanguard는 다음 화면에서 이를 매우 간단하게 유지합니다. 여기에서 (저처럼) 새 계좌를 개설할지, 기존 401k를 롤오버할지 지정해야 합니다. (이전 고용주에게 이들 중 하나를 돌려주는 것이 매우 일반적임) 또는 다른 회사로부터 투자 자금을 이체 계정. Vanguard에 등록하라는 메시지도 표시됩니다(단, 등록을 끝까지 미룰 수 있습니다).
다음 화면은 하단에 Vanguard 뮤추얼 펀드, 주식, 채권, 비 Vanguard 펀드 중 하나를 선택할 수 있는 섹션이 있다는 점을 제외하면 이전 화면과 거의 동일합니다. 나는 저렴한 자금을 찾고 있는 Vanguard 사이트에 있기 때문에 이 선택은 나에게 당연한 일이었습니다.
하지만 지금은 Roth IRA 내에서 거의 모든 유형의 투자 상품에 투자할 수 있다는 점을 지적하는 좋은 시기입니다. 반드시 뮤추얼 펀드일 필요는 없습니다. 결국엔 투자를 하게 됐어요 Vanguard Target Retirement 2040 기금.
자, 다음 화면은 개인정보 입력을 시작하는 화면입니다. SSN을 포함한 모든 기본 사항이 필요합니다. 귀하가 결혼했고 귀하와 귀하의 배우자가 모두 계좌를 개설하는 경우 배우자의 계좌를 개설할 때 다른 SSN을 입력했는지 확인하십시오.
다음은 은행 정보를 입력하는 화면입니다. 투자금을 인출할 계좌입니다. 내 빠른 로그인 캐피탈원360 계좌를 통해 내 라우팅 번호와 계좌 번호를 추적할 수 있었습니다.
좋습니다. 이제 재미있는 이야기로 넘어갑니다. 오른쪽에는 기본 옵션인 Prime Money Market Fund가 표시됩니다. 어떤 특정 펀드에 투자하고 싶은지 아직 조사하지 않았다면 이 머니 마켓 펀드가 초기 자금을 보관하기에 가장 좋은 장소일 수 있습니다. 퇴직 투자 어떤 특정 펀드나 펀드 그룹에 투자하고 싶은지 알아보세요.
왼쪽에 있는 대부분의 자금에는 최소 입금액이 3,000달러라는 점을 명심하세요. 그래서 아직 그 수준에 이르지 못했다면 머니마켓 펀드가 해야 할 일입니다.
하지만 이 자금은 FDIC 보험에 가입되지 않습니다. 따라서 시작하고 FDIC 보험에 $3,000의 잔액을 절약하기 위해 여기에 소액을 투자하는 것이 좋습니다. 고수익 저축 계좌.
왼쪽에 있는 뮤추얼 펀드의 경우 선택은 전적으로 귀하에게 달려 있습니다. 이것은 확실히 제가 논평할 자격이 없는 영역입니다. 선택할 수 있는 저비용 펀드가 많이 있으며 거기에는 위험 허용 범위를 충족하고 자산 배분의 균형을 맞출 수 있는 것이 있다는 점을 말씀드리고 싶습니다.
제가 보여드려야 할 마지막 스크린샷은 Roth IRA 기부금을 어느 과세연도에 적용할지 선택할 수 있는 아래 페이지입니다. 이 화면은 매년 1월 1일부터 4월 15일까지만 활성화됩니다. 이는 두 과세 연도에 기여할 수 있는 유일한 시간이기 때문입니다.
해당 단계가 완료되면 초기 투자가 완료됩니다. 온라인 계좌 개설 절차만 완료하시면 됩니다.
마지막 단계는 꽤 간단하기 때문에 설명하지 않겠습니다. 이 가이드가 Vanguard와 함께 Roth IRA를 개설하려는 사람들에게 어느 정도 가치를 제공할 수 있기를 바랍니다. 과정은 정말 쉽고 생각보다 시간도 덜 걸립니다.
관련된: Vanguard 개인 자문 서비스 검토: 인간 자문이 귀하의 계획을 검토하도록 하세요
우리 회사는 내 기여금을 내 401k에 매칭하는 것을 중단하려고 합니다.
이번 달부터 우리 회사는 더 이상 회사 401k에 대한 기부금을 일치시키지 않습니다. 그것은 본질적으로 올해 남은 기간 동안 일치하지 않을 경우 올해 받게 될 보상에서 2,000달러가 적은 금액입니다.
그들은 이것이 일시적이고 예방적인 조치라고 말합니다. 그래도 실망스러운 소식이네요.
나는 이 게시물이 왜 끔찍한 비용 절감 아이디어인지에 대해 호언장담을 하려고 생각했습니다. 책임감, 그다지 절약하지 못함 등) 대신에 내가 무엇을 할 것인지에 대해 이야기하기로 결정했습니다. 이 변화. 나는 어떻게 대답할 것인가?
나는 또한 (a) 모든 사람이 처음부터 이러한 혜택을 누리는 것은 아니며, (b) 지금은 모든 사람이 직업을 갖고 있는 것도 아니고, (c) 나는 그들(내 회사)에게 직업을 갖고 있다는 사실을 알리고 싶지 않다. 나. 😉
이것이 제가 은퇴를 위해 저축하는 것을 방해하지 않는다는 점을 미리 말씀드릴 수 있습니다(현재 경제 상황도 마찬가지입니다). 둘 다라면 은퇴에 더 많은 기여를 하고 싶습니다.
하지만 그것이 확실히 하는 한 가지는 내가 투자 믹스가 어떻게 보이기를 원하는지 다시 생각하게 만드는 것입니다. 퇴직 후 5년. 극도로 보수적이라고 할 수 있나요!
401k보다 나은 점은 무엇입니까?
앞으로 나아갈 것이기 때문에 나 자신에게 물어봐야 할 질문은 401k가 이제 어디로 떨어지는가 하는 것입니다. 내 나머지 재정 목표보다 우선순위가 높은지, 그리고 이제 그 목표를 달성하는 데 도움이 되는 더 나은 수단이 있습니까? 목표?
퇴직금 저축 및 순자산 개선을 위한 전통적인 행동 순서는 다음과 같습니다.
- 얻을 수 있도록 충분히 기여하세요. 401k 회사 일치.
- 그런 다음 저축할 것이 더 있으면 Roth IRA에 넣고 최대 금액을 기부하세요.
- 그런 다음 더 많은 것이 있으면 401k로 돌아가서 최대한 활용하십시오.
- 그리고 그보다 더 많은 돈이 있다면 과세 대상 투자 계좌에 기부하세요.
이것이 전통적으로 투자 지시를 받은 방식인 이유는 제한된 수일반적인 회사에서 보유하는 더 높은 투자 옵션 비용 401k. 또한 일부는 Roth와 401k의 세금 혜택을 선전합니다.
로스 IRA는?
나는 최근에 첫 번째 Roth IRA를 열었습니다. 그리고 당신이 기억한다면 그것은 나의 401k 일치와 노력을 극대화하는 것 이상이었습니다.
그리고 제가 Roth IRA에 기부한 것을 기억하실 수도 있습니다. 2008년 과세 연도.
그래서 작년에 저는 401k를 최대치까지 처리한 다음 Roth로 옮겼습니다. 기본적으로 위 목록에서 1, 3, 2를 수행했습니다. 참고로 Roth는 주식 시장 인덱스 펀드에 투자하고 401k는 목표 날짜 펀드에 투자합니다.
올해에는 그 계획을 크게 바꿀 이유가 전혀 없습니다. 나는 아내와 나 모두를 위해 12월 31일까지 401,000달러를 최대로 기부하고 2010년 4월 15일까지 Roth IRA 기부금을 최대로 달성하려고 시도할 것입니다.
저는 둘 다 할 예정이라 순서는 크게 상관은 없을 것 같아요. 사실 마감일은 그 순서대로 하는 것이 좋을 것 같아요. 동의하시나요? 여기에 뭔가 빠진 것이 있으면 알려주세요.
그런데 이 글을 쓰면서 2008년 세금도 정리하고 있었습니다. 2008년 401,000달러 기부금을 최대한 활용하면 약 4,000달러의 세금을 절약할 수 있다는 점에 유의해야 합니다. 그것을 받아라, 높은 세금 등급!
이 게시물이 아무데도 연결되지 않은 것 같습니다. 죄송해요. 바라건대, 이것이 적어도 은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축하도록 자극할 것입니다. 회사가 더 이상 일치하지 않더라도 이점은 엄청날 수 있습니다.
2009년에 저는 Vanguard에 계좌를 만들고 첫 번째 Roth IRA를 개설하고 저비용 인덱스 펀드에 투자했습니다. 부인도 마찬가지였습니다. PT. 기분이 좋았어요!
그것도 제때에. 기부금이 2008년 한도에 포함되길 원한다면 세금을 신고하기 전에 기부금을 기부해야 했습니다. 회사 401k 매치가 더 이상 나 같은 사람들에게 존재하지 않았을 때 Roth IRA를 통해 더 많은 노력을 기울이는 것이 합리적이었습니다.
느꼈다 정말 마침내 이 목표를 달성하게 되어 다행입니다(참조 로스 IRA 목표). 오는데 오랜 시간이 걸렸습니다. 그런데 아이러니하게도 매우 빠르고 쉽게 할 수 있었습니다. Roth IRA를 설정하는 방법과 이유는 다음과 같습니다.
Roth IRA로 올라가기
내 인생의 이 시점까지 나는 회사 401k와 기존 IRA라는 두 가지 유형의 계좌를 사용하여 퇴직 저축을 했습니다. 그만큼 전통 IRA 401k에 참여하기 전에 나의 주요 퇴직 계좌로 사용되었습니다(보통 동시에 두 가지를 모두 할 수는 없습니다).
401k 장면에 들어간 후에는 일치하는지 확인했습니다. 그리고 이제 처음으로 추가 퇴직 기여금을 전환하고 있습니다. 내 401,000 기여) 로스 IRA에.
하지만 이 단계를 반드시 수행해야 하는 것은 아닙니다. 지금 당장 Roth IRA를 개설하고 시작할 수 있습니다. 은퇴를 위해 돈을 저축하다!
Roth IRA를 개설하는 이유는 무엇입니까?
내가 Roth IRA를 개설한 세 가지 이유는 다음과 같습니다.
- 나는 401k 한도가 허용하는 것보다 매년 은퇴에 더 많은 기여를 하고 싶습니다. 위에서 말했듯이, 나는 최대치에 달했어 나의 2008년 세금 공제 401,000 기부금에 대해. 다음 논리적 옵션은 Roth IRA입니다.
- 나는 원해요 더 많은 투자 옵션 내 401k(현재 Fidelity를 통해)가 허용하는 것보다. 우리 회사의 401k 믹스에서 사용할 수 있는 자금은 좋지만 비용이 약간 높을 수 있습니다. 저비용 펀드를 사고 싶습니다.
- 나는 내 은퇴 자금이 다양하다 세금 관점에서. 401k는 분배(은퇴하고 돈을 인출하기 시작할 때)에 세금이 부과되며 Roth IRA는 그 반대입니다. 들어오는 세후 자금을 사용하지만 세금 없이 분배금을 받을 수 있습니다. 두 가지 모두를 사용하면 미래 세율에 대한 베팅을 헤지할 수 있습니다.
얼마나 기여하고 무엇에 투자해야 합니까?
첫 번째 질문에 대한 답은 '최대한', 최대 허용 기여액까지입니다. 우리는 각각 $3,000로 계좌를 시작했고 앞으로 며칠 동안 $2,000를 추가로 추가할 계획이었습니다. 돈이 있지만 세금을 신고한 날짜 이전에 투자하여 해당 연도에 귀속시킬 수 있기를 원합니다. 제한).
두 번째 질문에 대한 답변은 실제로 다른 게시물의 주제입니다. 하지만 우리는 저비용 인덱스 펀드에 투자했다고 말씀드릴 수 있습니다. Vanguard에는 여러 가지 중에서 선택할 수 있습니다. 시장에 대해 확신이 없나요? 실제로 Roth IRA 기부금을 다른 많은 옵션 중에서 안정적인 머니 마켓 펀드에 배치할 수 있습니다.
Roth IRA 개설 장소
저는 투자 관리자로 Vanguard를 선택했습니다. 그러나 은행, 주요 투자 회사 또는 여러 유형의 금융 회사와 함께 Roth IRA를 개설할 수 있습니다. 할인 중개인. 초기 이체를 위해서는 기본적인 개인정보와 은행계좌, 고유번호만 있으면 됩니다.
Vanguard의 사명은 "세계 최고의 투자 상품 및 서비스 제공업체가 되어 고객이 재무 목표를 달성하도록 돕는 것"입니다. 인덱스 펀드의 경우 "가장 높은 가치"는 가장 낮은 비용으로 해석됩니다.
Vanguard는 대부분의 개인 금융 전문가, 블로거 및 CFP 사이에서 IRA 또는 과세 계정에 투자하기에 가장 좋은 장소로 높은 평가를 받고 있습니다. 지난 1월 Kiplinger 및 NAPFA와 대화를 나누었을 때 그들은 Vanguard를 제안했습니다.
Roth IRA를 개설할 수 있는 더 많은 장소를 보려면 이 최고의 목록을 확인하세요. 온라인 주식 중개인 저렴한 주식 거래를 위해
내년과 그 이후의 나의 계획
이것은 확실히 일회성 거래가 아닙니다. 내가 투자하는 특정 펀드는 바뀔 수 있지만, 은퇴할 때까지 매년 Roth IRA에 허용 가능한 최대 기여액을 기부할 계획입니다. 내년에는 5,000달러가 더 추가될 것입니다. 언젠가는 계정에 자동 기부를 설정하는 것을 고려할 것입니다.
최종 참고사항: 소득 한도가 있으니 참고하세요. 기여 한도 Roth IRA와 같은 퇴직연금 계좌에 세금을 부과합니다. 반드시 스스로 조사해 보세요. 시작하기 좋은 곳은 IRA에 대한 IRS 가이드입니다.
어떤 사람들에게는 힘든 시기입니다.
하지만 401k에서 대출을 받을 만큼 충분히 힘든가요?
실직이 이런 종류의 이동을 보장합니까?
아마 다들 그렇겠지만 개인의 금융, 그것은 실제로 귀하의 특정 상황에 따라 다릅니다.
그럼에도 불구하고 일반적으로 말하면 401k는 일반적인 수단보다 높은 라이프스타일에 자금을 조달하는 평범하고 일상적인 방법으로 간주되어서는 안 됩니다. 이는 보트, 새 TV 구입 또는 주택 개조를 위해 돈을 빌릴 필요가 없음을 의미합니다.
그런 것들을 원한다면, 그냥 돈을 모아 두는 것이 더 현명할 것입니다. 예금 계좌.
설득력이 필요하신가요? 401k에서 대출을 받지 말아야 하는 몇 가지 이유는 다음과 같습니다.
그것은 당신의 은퇴를 위한 것입니다
처음부터 이 계정을 설정한 이유는 다음과 같습니다. 은퇴를 위해 돈을 저축하세요. 아직 은퇴하지 않았다면 이 돈을 그냥 놔두세요. 나중에 빌릴 수 있도록 돈을 따로 마련해 두셨다면 계속 하라고 말씀드리고 싶습니다.
하지만 이것은 당신의 401k입니다. 돈과 원래 의도를 그대로 두십시오.
실제 긴급 상황에는 존재하지 않습니다
지금 대출 옵션을 사용하여 사소한 구매 자금을 조달하기 위해 401k에서 그 돈을 빼낸 다음 모든 것이 팬에게 타격을 가한다면, 당신은 어려운 상황에 빠지게 됩니다. 그 돈은 그대로 두고 최후의 수단으로 대출 옵션을 저장해 두십시오.
빌린 돈이 늘어나지 않는다
401k 계좌(차입금)에 들어있지 않은 돈은 더 이상 투자 성장을 볼 수 없다. 퇴직금을 벌려면 거기에 있어야합니다. 이것이 우리가 여기서 다루고 있는 장기 투자입니다. 타는 것이 중요합니다. 돈을 들어오고 나가는 것은 목적을 상실합니다.
대출은 귀하의 직업과 연결되어 있습니다
이것이 401k 대출을 멀리하는 가장 분명한 이유 중 하나입니다. 어떤 이유로든 직장을 그만두는 경우 대부분의 회사에서는 다음을 요구합니다. 그 대출금을 갚아라 훨씬 더 빠른 속도로 또는 심지어 즉시. 통조림을 받으면 이 대출금을 계속 보유하고 싶지 않을 것입니다.
당신은 처음부터 충분한 돈이 없었기 때문에 돈을 빌렸다는 것을 기억하십시오. 그렇다면 빨리 갚을 수 있을 것이라고 생각하는 이유는 무엇입니까? 연구 결과 미지불된 401k 대출을 갖고 직장을 그만두는 대다수의 사람들은 결국 채무 불이행 상태에 빠지게 됩니다.
수수료 및 기부 한도
일부 회사 계획에서는 401k를 빌린 후에는 401k에 대한 기부를 중단해야 합니다. 또한 일부 계획에서는 대출금 지불에 수수료를 부과합니다. 이것들은 확실히 당신이 피하고 싶은 것들입니다.
내 경험
나는 몇 년 전 첫 주택 계약금을 위해 저축할 때 401k에서 대출을 받고 싶은 유혹을 느꼈습니다. 나는 20%를 넘기려면 소액의 401k 대출이 필요할까봐 걱정했습니다. 대출 옵션은 확실히 매우 매력적이었습니다.
하지만 결국 나는 돈을 내버려두기로 결정했습니다. 그리고 아시다시피, 우리는 지출을 줄이기 위해 좀 더 열심히 일함으로써 결국 20%를 절약할 수 있었습니다.
그게 내 생각이고 당신의 생각은 무엇입니까? 401k에서 빌려야 할까요?