당신이 대부분의 사람들과 같다면, 당신의 재정은 해가 갈수록 더 복잡해집니다. 사업주이거나 광범위한 투자 포트폴리오를 구축한 경우 특히 그렇습니다. 당신의 상황에 관계없이, 당신이 필요할 수도 있는 시간이 옵니다. 금융 고문을 고용.
불행히도 많은 사람들이 거기에 있습니다. 제목을 주장.
검색을 유료 재정 고문으로 제한하는 것이 좋습니다. 그들은 귀하에게 제품 및 서비스를 판매하여 수수료를 받지 않기 때문에 귀하의 금전적 이익을 그들 자신보다 우선시할 가능성이 더 큽니다.
이 기사에서는 유료 재정 고문을 찾는 방법과 수수료 전용이 대부분의(전부는 아님) 사람들에게 필요한 이유를 설명합니다.
목차
- 유료 재정 고문이란 무엇입니까?
- "수수료 기반" 고문은 어떻습니까?
- 유료 재정 고문과 함께 일해야 하는 이유
- 유료 재정 고문과 협력할 때의 단점
- 유료 재정 고문에 대해 얼마를 지불해야 합니까?
- 추가 요금
- 유료 재정 고문을 조사하는 방법
- 여러 고문 인터뷰
- 모든 재정 고문이 평등하지는 않습니다
- 마지막 생각들
유료 재정 고문이란 무엇입니까?
이름에서 알 수 있듯이 유료 재정 고문은 유료로 운영됩니다. 즉, 금융자문사는 금융상품 판매나 투자포트폴리오 성과에 따른 수수료를 받는 것이 아니라 고정수수료를 기준으로 보상을 받는다.
유료 재정 고문은 귀하의 전반적인 재정 상황을 검토하고 귀하가 조치를 취할 수 있는 권장 사항을 제시합니다. 특정 투자 또는 금융 상품을 구매하거나 구매하지 않을 수 있습니다. 이는 고문이 제공할 것으로 기대하는 서비스 수준에 따라 달라집니다.
유료 재정 고문의 수수료 구조는 다양한 형태를 취할 수 있습니다. 예상 서비스 수준에 따라 고정 금액이 될 수도 있고, 시간에 따라 정해진 시간당 요금이 될 수도 있습니다. 고문은 귀하의 업무 또는 관리 중인 자산의 비율에 따라 결정된 수수료 금액을 바칩니다.
일부 고문은 가장 광범위한 고객을 수용하기 위해 세 가지 형식을 모두 사용하며 이러한 구분을 할 수 있어야 합니다.
이 기사에서는 유료 재정 고문에 중점을 둡니다. 그들은 명시된 수수료 구조에서만 일하는 고문입니다.
"수수료 기반" 고문은 어떻습니까?
수수료만 지불하면 시간에 따라 보상을 받습니다.
요금-기반을 둔 고문은 시간에 대한 보수를 받습니다. 그리고 추천 투자 및 금융 상품에 대한 수수료를 받을 수 있습니다. 여기에는 약간 교활한 표현이 있으며 귀하가 추천하는 것에 따라 수수료를 받는 것은 완벽하지만 두 이름은 동일하지 않습니다.
어떤 유형의 고문과 함께 일하고 있는지 잘 알고 있어야 합니다.
유료 재정 고문과 함께 일해야 하는 이유
커미션을 기반으로 하는 사람과 비교하여 수수료만 받는 재정 고문과 함께 일할 때의 주요 이점은 다음과 같습니다. 모든 이해 상충. 충돌의 힌트조차 제거합니다.
커미션을 받는 재정 고문은 "계좌 이탈"을 통해 이익을 얻을 수 있습니다.
여기에는 투자 포트폴리오에서 반복적인 거래를 하는 것부터 커미션을 받는 특정 금융 상품을 설정하는 것까지 모든 것이 포함됩니다. 커미션을 받는 모든 어드바이저가 이 일을 한다는 것이 아니라 가능하다는 것입니다.
눈에 띄는 예는 고문이 발행 보험 회사로부터 수수료를 받는 특정 보험 상품입니다.
수수료만 받는 고문은 수수료를 받지 않기 때문에 편견이 적습니다. 수수료 전용 보상을 사용하면 고문에게 수익을 창출하는 것이 아니라 귀하에게 이익이 될 투자 또는 금융 상품으로 귀하를 이동시키도록 고문에게 인센티브를 제공합니다.
마찬가지로, 귀하가 함께 일하기로 선택한 재무 고문은 수탁자 (아래에서 이 용어에 대한 설명을 참조하십시오. 유료 재정 고문을 조사하는 방법 아래에).
이해 상충의 부재는 두 번째 이점을 창출합니다. 객관성. 수수료만 지불하는 고문으로서 재무 설계사는 귀하의 재정 상황과 귀하가 해야 할 조치 및 투자에 대한 객관적인 의견을 제공할 수 있습니다.
어떤 면에서 수수료만 부과하는 방식은 우선순위를 명확하게 정렬하는 데 효과적입니다.
고문이 주로 수수료를 받기 위해 설계된 금융 상품으로 안내할 수 있다는 걱정 없이 고문에게 지속적인 조언을 요청할 수 있습니다.
마지막으로 유료 보상 구조는 비용의 투명성을 창출합니다. 커미션을 받은 재정 고문과는 달리 귀하가 지불할 금액을 정확히 알 수 없습니다. 연말에 수수료만 지불하는 재정 고문은 당신이 무엇을 할 것인지 정확히 알 수 있는 이점을 제공합니다. 지불하다.
그것만으로도 재무 관리 작업이 더 쉬워질 수 있습니다.
유료 재정 고문과 협력할 때의 단점
모든 것이 그럴듯하게 들리지만, 유료 재정 고문과 함께 일하는 것이 모든 사람에게 최선의 전략은 아닙니다. 알아야 할 몇 가지 단점이 있습니다.
비용. 예를 들어 $100,000의 투자 포트폴리오가 있는 경우 이를 관리하기 위해 고문에게 $2,000를 지불하는 것은 엄청난 비용이 들 수 있습니다. 이러한 상황에서는 주요 투자 중개인 중 한 곳과 협력하는 커미션 기반 재정 고문이 보다 비용 효율적인 선택일 수 있습니다. 고문이 귀하의 계정 내에서 과도한 거래를 하지 않는지 확인하십시오.
안 AUM("관리 중인 자산") 한계. 많은 재정 고문은 잠재 고객을 위한 최소 투자 계정 규모를 설정합니다. $250,000는 일반적인 최소 금액입니다. 일부는 $500,000 또는 심지어 $100만까지 하한선을 설정했습니다. 귀하의 포트폴리오가 더 작은 경우 수수료만 지불하는 재정 고문이 귀하와 함께 일하지 않을 수 있습니다. 수수료만 있는 어드바이저의 경우 가능성이 적지만 여전히 가능합니다.
외부 수수료를 지불할 수 있습니다. 유료 재정 고문은 자신이 제공하는 서비스에 대해서만 비용을 청구합니다. 예를 들어 재정 고문이 큰 생명 보험에 가입할 것을 권장하는 경우 보험 대리점을 통해 구입해야 할 수 있습니다. 여기에는 대리인에게 수수료를 지불하는 것이 포함됩니다(몇 년 동안 귀하의 보험료를 통해 지불).
재무 설계사는 추가 비용을 수반하는 외부 서비스를 도입할 수도 있습니다. 여기에는 수수료를 받는 변호사, 회계사 및 계리사가 포함될 수 있습니다.
역량 요인. 고문이 재정 고문으로 등재될 수 있지만 그것이 그들의 기술이나 능력을 보장하지는 않습니다. 고문은 경험이 제한적이거나 특정 소득 또는 자산 범위 또는 직업 전문 분야에서 고객과 특별히 일할 수 있습니다. 그러나 이것은 모든 조언자에게 해당됩니다.
유료 재정 고문에 대해 얼마를 지불해야 합니까?
유료 재정 고문에 대해 지불해야 하는 금액은 다음과 같은 요인의 조합에 따라 달라집니다.
- 재정 상황의 규모와 복잡성.
- 지리적 위치 – 일반적으로 소도시보다 대도시에서 더 높습니다.
- 재무 고문의 교육, 경험 및 평판.
- 고정 금액, 시간당 요금 또는 관리 중인 총 자산의 백분율 중 어떤 특정 수수료 구조가 사용됩니까?
- 계획의 양과 관련된 서비스의 수.
재무상담사가 제공하는 가장 기본적인 서비스는 종합적인 재무설계를 설계하는 것입니다. 재무 설계사는 일반적으로 이 서비스에 대해 정액 요금을 부과합니다. 그러나 그 수수료는 재정 상황의 크기와 복잡성 및 미래 재정 목표에 따라 $1,000에서 수천 달러가 될 수 있습니다.
재무 설계사가 시간당 요금을 청구하는 경우 요금은 시간당 $150에서 $400 사이입니다.
수수료 구조가 관리 중인 자산의 비율을 기반으로 하는 경우 포트폴리오 가치의 1%에서 1.5% 범위일 수 있습니다. 예를 들어, 투자 포트폴리오의 가치가 $500,000인 경우 고문에게 연간 $5,000에서 $7,500 사이의 비용을 지불할 것으로 예상합니다.
추가 요금
또한 재정 고문이 예정되지 않은 프로젝트에 대해 추가 비용을 청구할 가능성이 있음을 알고 있어야 합니다.
예를 들어, 귀하가 투자 관리 및 은퇴 계획을 제공하기 위해 재정 고문에게 $5,000를 지불하는 데 동의한 경우, 귀하가 유산 계획을 요청하면 고문은 추가로 $1,500를 청구할 수 있습니다.
유료 재정 고문에게 지불해야 하는 금액을 결정할 때 그가 제공하기를 원하는 서비스를 정확히 결정하십시오. 그런 다음 해당 서비스를 제공하는 고문의 비용 추정치를 제공받아야 합니다.
해당 정보를 가지고 재무 고문에게 지불할 수수료가 예상 결과를 정당화하는지 평가하십시오. 전문가를 사용할 때 항상 그렇듯이 최선의 선택을 결정하기 전에 최소 3~4개의 공급자를 확인해야 합니다.
유료 재정 고문을 조사하는 방법
National Association of Personal Financial Advisors를 검색하여 프로세스를 시작하십시오(나파). 전국의 유료 신탁 재정 고문 데이터베이스입니다. 우편번호를 입력하면 해당 지역의 자격을 갖춘 개인 재무 설계사를 찾을 수 있습니다.
내 우편번호를 입력했을 때 집에서 10마일 이내에 자격을 갖춘 재무 설계사 8명을 찾았습니다. 해당 지역의 고문 목록이 제공되며, 각 고문의 자격을 검토하고 해당 웹사이트를 방문하여 범위를 좁힐 수 있습니다.
또는 다음과 같은 사이트를 사용할 수 있습니다. 와이저어드바이저 조회 및 연구 고문. WiserAdvisor는 심사를 거친 재정 고문의 디렉토리이며 그들의 도구를 사용하여 그들 중 하나와 일치시킬 수 있습니다. 플랫폼에 대한 자세한 내용은 당사에서 확인할 수 있습니다. 와이즈어드바이저 리뷰.
함께 일하고 싶은 고문을 평가할 때 전문 지정을 찾으십시오. 가장 일반적인 것 중 하나는 공인 재무설계사(CFP). 지정을 받으려면 재무 설계사는 학사 학위를 소지하고 특정 과정을 이수해야 합니다. 그런 다음 인증을 받으려면 시험에 합격해야 합니다.
재무 고문이 사용하는 수수료 구조 유형에 관계없이 재무 고문 역할을 하는 사람을 선택해야 합니다. 수탁자. 신탁 고문은 법에 따라 자신의 이익이 아닌 귀하의 이익을 위해 귀하의 재정을 관리해야 하는 사람입니다. 모든 유료 재정 고문이 신탁인은 아니라는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 그렇기 때문에 고려 중인 고문과 함께 이 문제를 조사하고 수탁자로 등록된 사람만 선택하는 것이 중요합니다.
마지막으로, 자신의 요구 사항을 충족할 가능성이 가장 높은 재무 설계사로 목록을 좁히기 위해 최선을 다하십시오. 종종 고문의 웹사이트를 검토하여 이를 결정할 수 있지만 더 자세한 정보를 얻으려면 전화를 해야 할 수도 있습니다.
고문이 귀하의 재무 프로필 및 재산 수준을 가진 다른 사람들과 정기적으로 협력하는지 확인하십시오. 또한 투자 관리, 부동산 계획, 은퇴 계획 또는 세금 계획 등 귀하에게 필요한 서비스를 제공하는지 확인하십시오.
여러 고문 인터뷰
집에서 작업에 대한 견적을 받을 때와 마찬가지로 여러 재무 고문을 만나 그들이 귀하와 귀하의 재정에 적합한지 확인하고 싶을 것입니다.
당신이 그들을 "좋아"하는지 아닌지를 알아내는 것 이상입니다. 당신은 관계를 구축할 수 있는 사람과 함께 일하기를 원하지만 또한 당신이 유능하다고 느끼는 사람과 함께 일하기를 원합니다. 여러 고문과 이야기하면 누가 더 잘 맞는지 더 잘 알 수 있습니다.
모든 재정 고문이 평등하지는 않습니다
이것은 올바른 재무 고문을 찾는 또 다른 미션 크리티컬 작업입니다. 불행히도 "재무 고문"은 느슨한 전문 용어입니다. 경제적 능력에 관계없이 일하는 거의 모든 사람이 타이틀을 사용할 수 있습니다.
예를 들어 저는 모기지 브로커에서 몇 년 동안 일했습니다. 회사에 입사했을 때 명함에 나 자신에게 어떤 호칭을 붙여야 할지를 물었습니다. 대답: 당신이 원하는 것이 무엇이든!
나는 카드에 "재무 고문"을 넣고 하루라고 부를 수 있었습니다. 그러나 나는 내 직업을 광범위하게 보지 않고 훨씬 더 제한된 것을 사용했습니다. 그러나 모든 사람이 그렇게 주저하는 것은 아니며 재무 고문(또는 재무 설계사)은 재무 분야에서 가장 과중한 직책 중 하나입니다.
재무 고문으로 위장한 보험 대리인을 조심하십시오!
일부 재정 고문은 보험 대리인입니다. 그들은 특정 보험 회사에서 일하기 때문에 재정적 필요에 대한 답은 항상 해당 보험 회사에서 제공하는 상품이 될 것입니다.
실제 보험인지 투자인지는 중요하지 않습니다. 보험 대리인/재무 고문의 고용주가 제공하는 계획에 배치됩니다. 대리인은 귀하에게 판매할 수 있는 보험 관련 상품의 수, 유형 및 크기에 따라 보상을 받게 됩니다.
보험 대리인은 재정 고문 직함을 사용하는 유일한 사람이 아닙니다. 기타에는 투자 중개인, 부동산 중개인, 대출 중개인, 은행가 및 판매할 금융 상품이나 서비스가 있는 모든 사람이 포함됩니다.
이러한 "고문"은 단일 금융 상품 또는 서비스를 전문으로 하기 때문에 주의하십시오. 그들은 당신의 재정 생활에 대한 전반적인 조언을 제공할 자격이 없습니다. 그리고 대부분이 커미션으로 일한다는 것은 말할 필요도 없습니다. 수수료만 지불하는 계약과는 정반대입니다.
마지막 생각들
불행하게도 우리는 명함만 있으면 누구나 자신을 재정 고문이라고 부를 수 있는 세상에 살고 있습니다. 그러나 재무 고문은 모든 모양과 크기, 모든 유형의 보상 계약을 제공합니다. 종종 귀하의 최선의 이익에 반하는 것입니다.
그렇기 때문에 유료 재정 고문, 특히 다음과 같은 사람들에게 검색을 집중해야 합니다. 수탁자이며 전문 지식이 귀하의 재무 프로필, 개인적 필요 및 선호도와 일치합니다.
이 가이드의 단계를 따르면 작업에 적합한 사람을 찾을 수 있습니다. 잘못된 사람을 선택하면 수천 달러의 비용이 들 수 있는 영역이므로 진지하게 노력하십시오. 하지만 올바른 사람을 선택하면 재정적 독립을 추구하는 가장 친한 친구를 사귈 수 있습니다.