휴가를 마치고 월요일에 직장에 복귀하는 것은 빠른 현실 확인입니다. 그것은 당신이 은퇴라고 불리는 영구적인 직장 휴가를 가질 수 있는 때를 꿈꾸게 만들 수 있습니다. 골프를 치고, 여행을 하고, 24시간 여가를 보내는 것이 매력적이지만, 그런 여가는 신중한 저축과 전략 없이는 불가능합니다.
나이와 상관없이, 퇴직 지금 계획해야 하는 것입니다. 이 기사에서는 모든 연령대의 은퇴 전략을 살펴보고 저축해야 하는 금액에 대해 이야기하고 저축 순위를 동료와 비교하여 측정할 수 있는 도구를 제공합니다.
그러나 이것은 맞춤형 재정 조언이 아니라 일반적인 개요임을 기억하십시오. 당신은 금융 전문가와 상의하여 꿈의 은퇴를 위한 최고의 개별 솔루션을 결정해야 합니다.
짧은 버전
- 개인의 노동 시간에 따라 은퇴 저축 전략이 크게 좌우됩니다.
- Fidelity의 데이터에 따르면, 평균적인 개인은 은퇴할 때 충분한 저축을 하지 못합니다.
- 가장 일반적인 퇴직 저축 수단에는 401(k) s, 사회 보장 및 개인 투자가 포함됩니다.
- 개인의 포트폴리오 배분은 은퇴 저축의 성공을 크게 좌우하며, 그 배분은 개인의 나이에 따라 변해야 합니다.
은퇴까지 몇 년 남았습니까?
많은 퇴직 토론은 세대를 기준으로 개인을 그룹화합니다. 이것은 일반적이지만 개인을 동료와 비교하는 가장 유용한 방법은 아닙니다. 1981년에 태어난 밀레니얼(41세)은 1996년에 태어난 최연소 밀레니얼(26세)보다 15년 더 오래 일했다.. 따라서 우리는 대신 10년 단위로 투자 전략을 고려할 것입니다.
은퇴를 위해 얼마를 저축해야 합니까?
은퇴할 연령과 지출을 포함하여 다양한 요인이 은퇴 전에 저축해야 하는 금액을 결정합니다. 에 의한 연구 노스웨스턴 뮤추얼 Z세대와 밀레니얼 세대가 60세가 되기 직전에 은퇴할 것이라고 믿고 있음을 나타냅니다. X세대는 65세에 은퇴할 것이라고 믿습니다. 베이비 붐 세대는 68세 이후 은퇴를 예상합니다.
피델리티 인베스트먼트에 따르면 은퇴 저축에 대한 일반 규칙, 개인은 다음을 저장하기 위해 노력해야 합니다.
- 30세까지 급여의 1배
- 40세까지 연봉 3배
- 50세까지 급여의 6배
- 60세까지 급여의 8배
위의 계산은 개인이 다음을 수행한다고 가정합니다.
- 소득의 15%를 저축하십시오
- 평균 저축액의 50% 이상을 주식에 투자
- 67세에 은퇴
더 읽어보기 >>>2022년 최고의 은퇴 계획 도구 및 계산기
내 저축액은 같은 또래의 동료와 비교하여 어떻습니까?
Fidelity는 또한 편리한 비교 도구를 제공하므로 동료들 사이에서 어떻게 하고 있는지 확인할 수 있습니다. 계산기는 다른 연령대의 개인에 대한 평균 퇴직 계좌 잔액을 사용하여 결과를 생성합니다. 여기에서 아래 표로 표현됩니다.
| 연령대 | 기여율 | 평균 계정 잔액 |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
평균적인 개인은 매년 소득의 15% 미만을 저축합니다.그리고 권장 금액보다 은퇴를 위해 저축한 돈이 훨씬 적습니다. 이것은 대부분의 사람들이 때가 되면 꿈꾸는 안락한 은퇴를 감당할 수 없다는 것을 의미합니다.
내 포트폴리오와 은퇴 저축은 내 경력 전반에 걸쳐 어떤 모습이어야 합니까?
나이가 들고 인생의 단계를 거치면서 투자 포트폴리오의 자산 배분도 마찬가지로 변화해야 합니다. 일반적으로 포트폴리오에는 시간이 지남에 따라 더 적은 수의 성장주와 더 안정적인 투자가 포함될 수 있습니다.
20대
이 연령대의 개인은 은퇴에서 가장 멀리 떨어져 있으므로 이론적으로 가장 큰 위험을 감수하고 시장 하락을 걱정하지 않고 성장 잠재력이 더 높은 주식에 투자하십시오. 401(k) s와 IRA의 이자는 지금 계좌를 개설하면 수십 년에 걸쳐 복리됩니다.
이 나이에, 캐피탈그룹 추천 포트폴리오의 최대 40% 성장 관련 해당 분야의 다른 회사보다 빠르게 성장하는 회사의 주식을 포함한 투자. 종종 여기에는 더 새롭고 작은 회사가 포함됩니다.
30대
30대 개인은 모기지나 가족 성장과 같은 추가 비용이 발생할 가능성이 높지만 은퇴 후 30~40년이 남아 있다는 이점이 있습니다. 30대는 자신의 기여도를 극대화하기 시작해야 합니다. 고용주 후원 401(k)s 만약 그들이 20대에 이미 그렇게 하지 않았다면. 또한, 그들은 더 많은 포트폴리오를 천천히 채권.
40대
40대 개인은 경력에서 가장 수익성이 높은 지점에 도달할 가능성이 높습니다. 동시에 자녀의 대학 등록금과 같이 그 어느 때보다 많은 비용이 발생합니다. 40대는 더 안정적인 펀드에 투자하는 경우가 많지만, 성장 펀드의 영향을 최소화하기 위해 여전히 일부 성장 펀드를 유지합니다. 인플레이션 그들의 저축에.
50년대
40대가 끝나가고 50대 초반에 접어들면 성장 투자를 절반으로 줄이고 채권 배분을 20% 늘리는 것을 고려할 수 있습니다. 정년이 가까운 개인은 채권과 같은 안정적인 투자를 늘려 포트폴리오의 변동성을 줄여야 한다. 그러나 이 할당은 여전히 일부 성장 가능성.
50대 개인은 추가 $6,500 캐치업 기여금을 포함하여 IRS가 허용하는 혜택을 활용할 수 있습니다. 401(k) 그리고 추가 $7,000/년 기부실 IRA. 아직 하지 않았다면 50대는 재무 전문가와 상의하여 남은 근무 기간에서 최대한의 보상을 받을 수 있도록 도와야 합니다.
60년대
퇴직 전 마지막 몇 년 동안 일한 사람들은 주로 안정적이고 소득을 창출하는 저축 수단에 자금을 할당하기를 원할 수 있습니다. 예를 들어, 성장 및 성장 및 소득 범주를 비례적으로 감소시키면서 채권으로 15% 더 이동할 수 있습니다. 60대는 다음과 상의해야 합니다. 금융 전문가 그들이 아직하지 않은 경우.
은퇴 포트폴리오는 어떻게 할당해야 합니까?
투자자들이 자신의 포트폴리오를 어떻게 할당하느냐가 은퇴를 위해 매달 저축하는 돈보다 더 중요할 수 있습니다.
은퇴 저축에는 두 가지 동시 전략이 필요합니다.
- 금융 보안을 위한 투자 다각화 그리고
- 인플레이션율을 이기기 위해 근로 기간 동안 부를 축적하십시오.
미국 사람 Funds Capital Group은 성장 모델을 개발했습니다.다양한 연령대가 이 두 가지 목표의 균형을 가장 잘 맞추기 위해 포트폴리오를 할당하는 방법을 표시합니다. 그러나 이러한 모델은 단지 제안일 뿐이며 모든 개인은 자신의 포트폴리오를 할당하기 위해 재무 고문과 상의하는 것을 고려해야 합니다.
가장 일반적인 은퇴 적금 차량은 무엇입니까?
사람들은 편안한 은퇴를 위해 다양한 저축 수단을 이용합니다. 가장 인기 있는 것은 401(k) s와 IRA입니다.
401(k)
401(k)는 고용주가 후원하는 퇴직 저축 계획입니다. 이는 근로자가 세금 유예 기준으로 저축하고 퇴직을 위해 투자할 수 있도록 합니다. 근로자는 급여 공제를 통해 401(k) 계정에 돈을 기부할 수 있습니다. 고용주는 직원의 401(k) 계정에 상응 또는 비선택적 기부를 할 수도 있습니다.
401(k) 계좌에 있는 돈은 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 현금. 401(k) 플랜에는 고용주 매칭 기여금 및 세금 유예 방식으로 저축할 수 있는 능력과 같이 직원에게 매력적으로 만드는 기능이 있는 경우가 많습니다. 그러나 직원이 퇴직하기 전에 계좌에서 돈을 인출할 경우 불이익을 받을 수 있습니다.
401(k) 계정에는 두 가지 유형이 있습니다.전통적인 401(k)모래 로스 401(k)에스.
전통적인 401(k)를 사용하면 직원이 자신의 계정에 세전 달러를 예치하고 인출할 때까지 기여금에 세금이 부과되지 않습니다. 전통적인 401(k)는 매년 세금에서 직원 기여금을 공제할 수 있습니다.
그러나 Roth 401(k)를 사용하면 직원은 세후 소득을 401(k) 계정에 할당합니다. 이것은 그들이 은퇴할 때 이 돈을 인출할 때 세금이 부과되지 않는다는 것을 의미합니다.
IRS는 직원이 401(k)에 기여할 수 있는 금액에 대해 매년 한도를 설정합니다. 그만큼 2022년 한도 $20,500이고 50세 이상의 개인은 총 $6,500의 캐치업 기여금(은퇴 연령이 가까워지면 은퇴 계좌에 추가로 할당)을 할 수 있습니다.
더 읽어보기 >>>401(k) 대 Roth 401(k) 계획: 어느 것을 선택해야 합니까?
개인 퇴직 계좌(IRA)
어떤 사람들은 금융 기관에서 IRA를 통해 저축합니다. Traditional 및 Roth IRA는 Traditional 및 Roth 401(k) s와 동일한 과세 규칙을 가지고 있습니다. 롤오버 IRA는 또 다른 옵션입니다. 이것은 401(k), 403(b) 또는 다른 고용주가 후원하는 플랜의 자산이 금융 기관의 계정으로 "롤오버"되는 경우입니다.
더 읽어보기 >>>IRA에 투자하는 방법
사회 보장
사회 보장 사회 보장 신탁 기금이라고 하는 모든 근로 개인이 기여하는 세금 풀에서 퇴직 후 개인에게 지급하는 정부 후원 프로그램입니다. 이 기금은 은퇴한 개인, 장애인, 사망한 근로자의 생존자 및 근로자의 피부양자를 지원합니다.
개인은 출생 연도에 따라 66세에서 67세 사이에 전액 퇴직 연금을 받을 수 있습니다. 개인은 62세가 되는 즉시 사회 보장 연금을 받기로 선택할 수 있지만 월별 연금은 최대 30%까지 감소합니다.
마찬가지로 개인은 사회 보장 연금 수령을 70세까지 연기할 수 있으며 매월 약간 더 많은 연금을 받을 수 있습니다. 추가 혜택은 아래 차트를 참조하십시오.
결론
궁극적으로 은퇴를 위한 저축은 규율과 전략이 혼합된 것입니다. 은퇴 적금을 제쳐두고 시작하는 나이가 젊을수록 이자 혜택과 주식 시장의 변동으로부터 잠재적인 성장 기회를 더 많이 얻을 수 있습니다.
그러나 은퇴가 임박한 개인은 포트폴리오를 보다 보수적인 저축 수단으로 재할당하기를 원할 수 있습니다. 그렇게 하면 시간이 되면 코스에서 티오프를 하면서 시계를 작업으로 전환할 수 있습니다.
추가 읽기:
- 조기 퇴직을 위한 25배 규칙
- 저축이 적거나 없을 때 은퇴를 위한 투자
- 은퇴 신화에 대한 투자