슬픈 사실이지만 우리는 모두 필멸의 존재이며 언젠가는 모두 죽을 것입니다. 이것은 우리가 은퇴했는지 여부에 관계없이 사실이며 그런 일이 일어날 확률은 100%입니다. Vanguard에 따르면, 전체 미국인의 25% 401k 계획이 있습니다.
이것은 미국인 4명 중 1명이 누군가가 사망한 후 401k 계획을 처리해야 한다는 것을 의미합니다. 그것은 우리에게 가장 중요한 질문을 가져다줍니다.
우리가 죽으면 401k는 어떻게 됩니까?
일반적으로 사망 시 401k는 다음 몇 가지 사항에 따라 달라집니다. 지정된 수혜자, 귀하가 보유한 401k 플랜의 유형 및 해당 플랜의 규칙은 무엇입니까? 이다.
401k에 대한 수혜자를 지정했다면 그들은 당신이 죽은 후에 계좌로 돈을 받게 될 것입니다. 돈은 401k 계획의 조건에 따라 분배됩니다. 지정된 수혜자가 없는 경우 401k에 있는 돈은 유산의 일부가 되어 유언장에 따라 분배됩니다.
기존의 401k 계획이 있는 경우 계정의 돈은 수혜자에게 분배될 때 소득으로 과세됩니다. 당신이 가지고있는 경우 로스 401k 플랜, 계정의 돈은 수혜자에게 할당될 때 세금이 부과되지 않습니다.
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무료 견적 받기은퇴 전에 사망하면 401K는 어떻게 됩니까?
은퇴 전에 사망하면 플랜 조건에 따라 401k에 있는 돈이 수혜자에게 분배됩니다. 기존의 401k 계획이 있는 경우 계정의 돈은 수혜자에게 분배될 때 소득으로 과세됩니다. Roth 401k가 있는 경우에도 동일한 규칙이 적용됩니다.
그들은 또한 상속된 IRA로 401k 자산의 롤오버를 시작할 수 있습니다. Fidelity에 따르면 "상속된 IRA는 지정된 수혜자가 해당 계좌에 돈을 보관하고 자신의 기대 수명에 따라 필요한 최소 분배금(RMD)을 받을 수 있도록 합니다."
은퇴하기 전에 사망하면 수혜자가 계속해서 계정에 기부할 수 없다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 또한 그들은 귀하가 이용할 수 있었던 기여금과 일치하는 고용주를 이용할 수 없습니다.
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시작하다401(k) 수혜자 이해
수혜자는 귀하가 사망한 후 귀하의 401k 자산을 수령하도록 지정하는 사람입니다. 한 명 이상의 수혜자를 지정할 수 있으며 언제든지 수혜자를 변경할 수 있습니다.
일반적으로 배우자가 주요 수혜자이고 자녀가 우발적 수혜자이지만 항상 그런 것은 아닙니다. 부모님, 형제 자매, 친구 또는 자선 단체를 포함하여 누구든지 수혜자로 지명할 수 있습니다.
401k 수혜자에 대한 규칙은 국세청(IRS)에서 설정합니다. IRS에 따르면 "이자 전액이 지급되기 전에 사망하면 귀하의 이름이 지정된 수혜자가 플랜 조건에 따라 남은 금액을 받게 됩니다."
사망 후 401(k)가 배포되는 방식
401k의 돈은 플랜 조건에 따라 수혜자에게 분배됩니다. 기존의 401k 계획이 있는 경우 계정의 돈은 수혜자에게 분배될 때 소득으로 과세됩니다. Roth 401k 계획이 있는 경우 수혜자에게 분배될 때 계정의 돈에 세금이 부과되지 않습니다.
수혜자는 자산을 자신의 이름으로 이전하는 절차를 시작하기 위해 금융 기관에 사망 증명서를 제공해야 합니다. 401k 계획 관리자에게 적절한 서류를 작성하여 제출해야 합니다.
팁: 모든 서류 작업을 올바르게 완료했으며 지연을 피하기 위해 요청한 모든 내용을 제출했는지 다시 확인하십시오.
401k 계획을 이전하는 데 얼마나 걸립니까?
분배 시기는 특정 401k 계획의 규칙과 거래하는 금융 기관에 따라 다릅니다. 예를 들어, 401k 계획이 Fidelity 또는 Vanguard와 함께 있었고 프로세스가 원활했던 고객이 있었습니다.
대조적으로, 나는 401k 계획이 고용주를 통해 이루어졌고 돈을 이체하는 데 훨씬 더 오래 걸렸던 다른 고객이 있었습니다. 한 경우에는 6개월 이상이 걸렸습니다!
해야 할 일
401k(및 해당 문제에 대한 다른 모든 계정)의 기본 및 보조 수혜자를 지정하는 것이 좋습니다. 계좌를 개설할 때 수혜자(또는 수혜자)의 이름을 지정해야 하며 수혜자는 언제든지 변경할 수 있습니다.
수혜자의 이름을 지정하지 않으면 401k에 있는 돈이 유산의 일부가 되어 유언장의 조건에 따라 분배될 것입니다. 이는 원하는 것이 아닐 수도 있습니다.
401k 수혜자가 잘못되었습니다 – IRL 예
나는 비극적인 일의 몇 가지 예를 목격했습니다. 그 끔찍한 삶의 사건은 당신에게 일어나지 않을 것이라고 생각하지만 실제로는 이런 유형의 순간입니다.
401k는 우리가 생각하는 마지막 제품이지만 고려하지 않으면 재정적, 정서적 영향을 미칠 수 있습니다. 다음은 여전히 내 마음을 아프게 하는 한 가지 예입니다.
결혼한 지 불과 몇 년밖에 안 된 젊은 부부는 아직 가정을 꾸리지 않았지만 그것은 곧 시작이었습니다. 남편은 아내를 만나기 전에 일을 시작했고 이미 401k에 괜찮은 알을 숨겨두었습니다.
불행하게도 그는 일을 하던 중 기이한 사고로 사망했고 가족은 뿔뿔이 흩어졌습니다. 그와 그의 아내가 재혼했기 때문에 그녀가 그의 401k 전체의 수혜자가 될 것으로 예상할 수 있습니다. 맞습니까?
좀 빠지는.
이 청년은 결혼하기 전에 일을 시작했기 때문에 401k의 수혜자로 부모님을 모두 지명했습니다. 결혼 후 부모의 수혜자 양식을 새 아내로 업데이트할 생각은 별로 없었다.
돈은 사람들로 하여금 미친 짓을 하게 만들 것입니다.
확실히 말할 수는 없지만 남편은 아내가 401k 중 일부를 얻기를 원했을 것이라고 생각합니다. 아마도 모든 것입니다. 하지만 부모들은 나름대로의 근거로 며느리에게 주지 않고 전 재산을 가져가기로 했다. 이는 401k에서 수혜자 양식을 업데이트하는 것의 중요성을 보여주는 한 가지 예입니다.
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견적 보기배우자에게 401k 분배가 작동하는 방식..
또 다른 고객은 비슷한 비극을 겪었지만 완전히 다른 결과를 얻었습니다. 아내는 20년 넘게 사별한 남편을 뜻밖에도 잃은 후 저를 찾아왔습니다.
그날 아침 일찍 그는 평범한 토요일 활동인 세차를 하고 있었습니다. 몇 시간 후 그는 예상치 못한 대규모 심장마비로 사망한 채 침실에 있었습니다. 그는 겨우 55세였습니다.
그는 훨씬 더 나이가 많고 의사이기 때문에 그의 401k는 이전 이야기의 청년보다 훨씬 컸습니다. 따라서 만약 그의 부모나 다른 누군가가 그의 401k 계획의 수혜자였다면 그들이 얼마나 큰 재앙이 되었을지 상상해 보십시오.
다행히도 그렇지 않았습니다. 그리고 그는 모든 수혜 양식을 올바르게 작성하는 데 시간을 들였기 때문에 아내를 주 수혜자로, 두 자녀를 우발 수혜자로 적절하게 지정했습니다. 그의 401k를 아내에게 양도하는 것은 순조로운 과정이었습니다.
우리가 죽을 때 401k가 어떻게 되는지 생각하는 것은 유쾌하지 않지만 사실 많은 사람들이 정년이 되기 전에 사망합니다.
에 따르면 사회보장국, 오늘날의 20세 중 4분의 1은 은퇴하기 전에 장애인이 되고 8분의 1은 67세가 되기 전에 사망합니다.
신탁은 어떻습니까?
신탁이 있는 경우 401k에 있는 돈을 신탁의 수혜자에게 분배할 수 있습니다. 자금 분배 방법에 대한 규칙은 신탁 조건에 따라 다릅니다.
A/B 신탁의 작동 방식: A/B 신탁을 사용하면 신탁의 자산이 "A" 신탁과 "B" 신탁의 두 부분으로 나뉩니다. "A" 신탁은 생존 배우자를 위한 것이며 생존 배우자가 사망할 때 과세되지 않습니다. "B" 신탁은 자녀 또는 기타 수혜자를 위한 것이며 생존 배우자가 사망할 때 과세됩니다.
보안법에 따른 변경 사항
그만큼 은퇴 강화(SECURE)법을 위한 모든 커뮤니티 설정 2019년에 통과되었으며 사후 401k가 배포되는 방식이 일부 변경되었습니다.
이전에는 "Stretch IRA"라고 하는 것을 구현할 수 있었습니다. 이것은 귀하의 수혜자가 평생 동안 귀하의 IRA에서 분배금을 받을 수 있음을 의미했습니다. 이를 통해 수년간 세금이 유예된 자금을 늘릴 수 있었습니다.
보안법에 따라 더 이상 허용되지 않습니다. 이제 대부분의 수혜자는 계정 소유자가 사망한 후 10년 이내에 상속된 401k에서 배당금을 받아야 합니다.
이 규칙에는 몇 가지 예외가 있습니다. 수혜자가 배우자인 경우 평생 동안 분배금을 받을 수 있습니다. 그리고 수혜자가 미성년자인 경우 성인이 될 때까지 평생 동안 분배금을 받을 수 있습니다(주에 따라 18 또는 21).
기타 예외는 장애 또는 만성 질환을 앓고 있는 수혜자와 계정 소유자보다 10세 미만인 수혜자입니다.
401k After Death FAQ는 어떻게 됩니까?
이혼 후 사망하면 401(k)는 어떻게 됩니까?
이혼하고 70½세에 도달하기 전에 사망하는 경우 401k에 있는 돈은 플랜 조건에 따라 수혜자에게 분배됩니다. 기존의 401k 계획이 있는 경우 계정의 돈은 수혜자에게 분배될 때 소득으로 과세됩니다. Roth 401k가 있는 경우에도 동일한 규칙이 적용됩니다.
401k에 수혜자가 없으면 어떻게 합니까?
401k에 수혜자가 없으면 401k에 있는 돈이 유산의 일부가 되어 유언장에 따라 분배됩니다.
내가 죽은 후 채권자들이 내 401k를 따라갈 수 있습니까?
계정의 특정 수혜자를 지정하여 채권자로부터 401k를 보호할 수 있습니다. 이렇게 하면 계좌에 있는 돈이 재산의 일부가 되지 않으며 채권자에게 종속되지 않습니다.
유언장 없이 사망하면 내 401k는 어떻게 됩니까?
유언장 없이 사망하면 401k에 있는 돈은 무유언 상속법에 따라 상속인에게 분배됩니다. 유언장 상속은 유언장 없이 사망한 경우 자산이 분배되는 순서입니다. 순서는 일반적으로 배우자, 자녀, 부모, 형제 등입니다.