우리 가족은 보드 게임을 많이 합니다. 우리는 플레이어들 사이에 약간의 상호 작용이 있지만 10~8세의 큰 아이들이 있기 때문에 너무 제로섬 경쟁이 아닌 게임을 찾는 경향이 있습니다.
우리는 종종 이 게임이 모두 사람이 만든 규칙에 따라 사람이 만든 것이라고 말합니다. 인생에서 우리는 물리학의 법칙처럼 불변의 법칙을 다룹니다.
우리는 또한 그들의 행동, 특히 스포츠맨십과 친절과 관련하여 인생의 무한한 게임에서 더 중요하고 그들이 하고 있는 유한한 게임 너머에 존재한다고 설명합니다.
때로는 서면 규칙에서 비롯된 관습과 "경험 법칙"이 있습니다.
예를 들어, 가능하면 모노폴리에서 항상 주황색 속성을 구입해야 합니다. 당신은 항상 독점에 최대 수의 주택을 짓고 호텔로 업그레이드하는 것을 피합니다.
이러한 경험 법칙은 규칙 때문에 존재합니다. 모노폴리에서는 규칙이 변경되지 않습니다. 결과적으로 경험 법칙은 변경되지 않습니다. 규칙을 변경하면 경험의 규칙도 변경됩니다. 세 번째 주사위를 추가하면 이제 주황색 속성이 매력적이지 않습니다. 무한한 집과 호텔은 호텔로 업그레이드해야 함을 의미합니다.
실생활에서는 기본 규칙이 변경됩니다. 항상.
저는 제 아이들에게 말하고 싶습니다. 물리학의 불변의 법칙은 변하지 않지만 인간과 인간의 상호 작용을 지배하는 규칙은 항상 바뀝니다.
10년, 20년, 30년 전만 해도 통했던 돈에 대한 경험 법칙이 더 이상 적용되지 않는다는 사실을 깨닫는 데 천재는 필요하지 않습니다.
그들 중 일부와 그것이 왜 끔찍한지에 대해 이야기 해 봅시다.
목차
- 경험 법칙이 나쁜 이유
- 1. 당신은 당신의 집을 소유해야합니다
- 인플레이션을 거의 이기지 못한다.
- 강제저축이다
- 내가 집을 사는 가장 큰 이유 3가지
- 2. 당신은 대학에 가야합니다
- 3. 자녀 교육비를 지불해야 합니다.
- 4. 약혼 반지에 급여의 2배 이상을 지출하세요.
- 5. 비상 기금에 X개월의 비용을 절약하십시오
- 6. 당신은... [이정표 삽입] by [나이]
- 결론
경험 법칙이 나쁜 이유
경험 법칙에 의존하는 것은 편리함과 게으름 때문입니다. 상황이 변했을 때 사람들이 준비되지 않은 채 붙잡혀서 "내가 어떻게 알았지???"라고 주장하는 방식입니다.
그게 첫 번째 경험 법칙이 나쁜 주된 이유는 돈 법칙이 물리학과 같다는 것을 암시하며 변하지 않습니다.
그러나 돈 규칙은 항상 변경됩니다! 그들은 항상 변할 뿐만 아니라 사람마다 변합니다. 해마다.
전염병은 우리에게 일의 본질에 대해 많은 것을 가르쳐 주었습니다. 2022년 중반인 오늘날에도 많은 산업체에서 근로자를 찾기가 어렵다고 느끼고 있습니다. 규칙이 바뀌었기 때문입니다.
이제 누군가가 인터넷에서 돈을 벌 수 있는 많은 방법이 있습니다. 이것은 최저 임금 일자리에 대한 지원자 풀을 줄입니다. 1980년에는 돈을 벌고자 하는 고등학생이 선택할 수 있는 옵션이 제한적이었고 대부분이 동네 쇼핑몰에 있었을 것입니다. 마지막으로 쇼핑몰에 갔던 것이 언제였습니까?
오늘날, 2022년에는 TikTok, Instagram 또는 YouTube에서 팔로워를 구축하는 것을 볼 가능성이 더 큽니다. 100만분의 1만이 의지가 된다 미스터 비스트, ㅏ 두 번째는 NFT 아트로 수백만 달러를 판매할 것입니다., 그리고 나머지는 그렇지 않을 것입니다(일부는 약간의 추가 현금을 벌지만)... 그러나 Gap에서 셔츠를 접거나 푸드 코트에서 금전 등록기를 운영하는 것을 볼 수 없습니다. 소매업에는 장점이 없습니다.
두번째, 경험 법칙은 어디에서나 모든 사람에게 적용되는 어느 정도의 보편성을 의미합니다. 그런 의미에서 생각해보면, 어떻게 모든 경우에 하나의 규칙이 적용될 수 있기 때문에 좋을 수 없다는 것이 분명합니다.
경험 법칙이 출발점이라고 생각하더라도 규칙이 기준이 되는 상황이 발생합니다. 그리고 그 자체로 잘못된 결정을 내릴 수 있습니다. 앵커링은 매우 위험한 편견입니다..
제삼, 그리고 마지막으로 경험 법칙이 완전히 잘못된 것에 초점을 맞추는 경우가 있습니다. 우리가 분리한 첫 번째 규칙은 집을 사야 한다는 것입니다. 집을 사야 하는 이유는 여러 가지가 있지만 대부분의 사람들은 좋은 투자가 되는 데 초점을 맞춥니다. 그것은 좋은 투자가 아닐 뿐만 아니라 주택을 구입하는 세 가지 이유에도 포함되어서는 안 됩니다.
경험 법칙이 끔찍하다고 생각하며 그 이유를 이해하는 데 도움이 되었으면 합니다.
다음과 같은 몇 가지 일반적인 규칙을 살펴보겠습니다.
1. 당신은 당신의 집을 소유해야합니다
집을 소유하고 싶은 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 우리는 우리 집을 소유하고 그것을 사랑합니다.
그러나 그 생각은 모든 사람 집을 소유해야 한다거나 집이 큰 투자라는 것은 잘못된 것입니다.
이것이 미친 이유를 보여주는 두 가지 사항:
- 주택 평가가 인플레이션을 간신히 이긴다
- 65세 이상인 사람의 중간 순자산은 $170,516입니다. 자기 집의 자산을 제외하면 $27,322로 떨어집니다. 우리는 주택 자산이 너무 많을 수 있습니다.
인플레이션을 거의 이기지 못한다.
미국 인구조사(United States Census)에서 수집한 역사적 주택 가치를 보면데이터), 미국 전역의 중간 주택 가치는 1980년에 $93,400였습니다(인플레이션은 2010년으로 조정됨). 2010년에는 $119,600였습니다.
즉, 30년 동안 가격이 올랐습니다. 연간 0.827%.
이것은 국가 데이터이며 지역적 차이가 있습니다. 이는 모든 사람이 모든 곳에서 주택을 구입하는 것이 좋지 않은 조언이라는 더 많은 증거입니다. 주요 고용주가 모두 문을 닫거나 떠나는 지역에 집을 소유하고 있다면 망할 것입니다. 고용주의 유입으로 인해 인구가 증가하는 지역에 집을 소유하고 있다면 당신이 승자입니다.
그러나 모든 사람이 자신의 집을 소유해야 한다고 말하는 것은 좋은 조언이 아닙니다.
강제저축이다
대부분의 큰 비율 미국인의 순자산 홈 에퀴티에 있습니다. 아마도 너무 많이.
집은 종종 수익이 아니라 강제 투자이기 때문에 좋은 투자입니다. 집에 지불하는 돈은 팔거나 재융자할 때까지 갚을 수 없습니다. 그것은 큰 세금 환급 수표와 같습니다. 돈을 잘 관리하지 않는 한 나쁜 돈 관리입니다. 그렇다면 강제저축은 저축을 하지 않는 것보다 낫기 때문에 더 낫다.
A 401(k)는 돈을 일찍 인출하면 기부에 대한 많은 인센티브와 벌금이 있기 때문에 효과적입니다. 강제 저축이기도 하지만… 주식 시장에 투자했기 때문에 수십 년에 걸쳐 더 나은 수익률을 얻을 수 있습니다.
내가 집을 사는 가장 큰 이유 3가지
내가 감사가 세 가지 이유에 포함되지 않을 것이라고 내가 얼마나 일찍이 말했는지 기억하십니까?
글쎄, 만약 당신이 "집을 사는 이유"를 구글링한다면, 세금 공제, 이자율, 감사 등에 대한 많은 목록을 얻을 것이다. 모두 찾고 멋져 보이지만, 나는 당신이 생각해야 한다고 생각하는 처음 세 가지가 아닙니다.
그것들은 (간단히):
- 장기간(10년 이상) 거주할 계획이 있는 경우– 이것은 주택 상황과 비용에 대한 예측 가능성을 확보하고 통제할 수 있게 하고 더 자주 이사하며 전환 비용이 부담이 됩니다(고용주가 비용을 지불하지 않는 한!).
- 당신은 집 자체를 사랑합니다 – 당신은 또한 당신이 원하는 무엇이든 할 수 있습니다(HOA에도 불구하고). 당신의 집은 당신의 영역이고 당신은 통치자입니다.
- 당신은 이웃을 사랑 – 집도 좋지만 이웃도 매우 중요합니다. 이웃과 지역을 사랑하면 행복할 것입니다. 당신이 집에서 얼마나 많은 "벌이"를 하는지 행복한 것보다 더 중요합니다.
2. 당신은 대학에 가야합니다
대학은 훌륭합니다. 그러나 대학은 또한 매우 비쌀 수 있으며 모든 사람을 위한 것은 아닙니다.
어렸을 때는 누구나 대학에 가고 그 대학은 자동으로 다음 단계라고 생각했습니다. 어떤 사람들에게는 그것이 있고 그래야만 합니다. 의사가 되려면 대학을 가야 합니다. 그럼 의과대학. 그럼 레지던트. 나는 내 의료 전문가들이 그 길을 따라갔으면 하고 당신도 그렇게 할 것이라고 장담합니다.
그러나 모든 사람이 의사가 되고 싶어하는 것은 아닙니다. 아니면 엔지니어. 또는 추가 교육이 다음 단계인 것입니다.
그리고 괜찮습니다!
나는 최근에 (금전적인 필요가 아니라) 환원하고자 하는 마음으로 풀타임으로 일하고 야간에 수업을 하는 전기 기술자를 만났습니다. 그는 대학에 가지 않았다. 그는 다른 "전기 기술자"를 도우면서 시작했습니다. 그는 조수로 밧줄을 배웠고 그렇지 않은 동안 대부분의 정결한 배치(다른 "전기 기술자"도 면허가 없음)에 대해 엄청난 양을 배웠습니다. 직업.
그는 결국 다른 회사로 이동하여 라이센스 및 인증에 대해 배우고 다양한 전문 분야에서 적절한 라이센스 및 인증을 받았습니다. 그가 대학에 갔다면 시간과 돈을 완전히 낭비했을 것입니다.
우리는 고등학교를 졸업할 때 항상 무엇을 하고 싶은지 모릅니다. 대학은 알아내기에 매우 비싼 곳입니다.
이것은 내가 나이가 들고 우리 아이들이 자라는 것을 보면서 점점 더 깨닫게 된 것입니다. 인생에는 많은 길이 있으며 다른 길보다 "더 나은" 또는 "더 정확한" 길이 없습니다.
3. 자녀 교육비를 지불해야 합니다.
사용할 수 없는 돈 더미에 앉아 있다면(좋은 문제입니다!), 교육비를 지원하는 것이 더 합리적입니다. 당신은 당신의 아이들을 사랑합니다. 자금이 있습니다. 비용을 지불하지 않는 이유는 무엇입니까?
또한 교육에 대한 비용을 지불했기 때문에 교육을 더 가치 있게 여기기를 원하기 때문에 그렇게 하지 않기로 결정하는 것도 의미가 있습니다. 학자금 대출이든 아니든, 거기에는 약간의 책임이 있으며 아마도 그 책임을 그들에게 전가하고 싶을 것입니다(원하는 경우 언제든지 대출금을 갚을 수 있습니다).
그런데 현실은 학자금 대출이 비싸고 오래 살 수 있고 일할 수 있다는 것입니다. 여유가 없고 부담이 된다면 아이들이 스스로 돈을 벌고, 힘들게 돈의 가치를 배우고, 게임 속 피부로 결정을 내리는 것이 더 나을 수도 있습니다.
대학 등록금을 생각하기도 전에 은퇴가 안전한지 확인하고 싶을 것입니다.
졸업 후, 그들은 초기 및 주요 근로 년에 들어갑니다. 당신은 일몰 소득 년에 들어갈 가능성이 큽니다. 우리는 우리 아이들을 위해 희생하고 싶지만 이것은 불필요한 것입니다.
마지막으로, 투쟁은 항상 인간에게 좋습니다. 그들 자신의 방식대로 지불하도록 하는 것은 인생에서 중요한 교훈입니다.
4. 약혼 반지에 급여의 2배 이상을 지출하세요.
마케팅으로 시작하여 지금은 미친 짓으로 계속되고 있습니다.
나는 약혼 반지를 지출에 관한 경험적 규칙의 예로 사용합니다. 왜냐하면 그것이 가장 널리 알려진 것 중 하나이기 때문입니다. 당신은 약혼 반지에 급여의 배수를 지출해야 합니다.
제목에 얼마인지 나와 있지 않다는 것을 알고 있습니다. "무엇을"이라고 두 번도 말하지 않습니다 – 월급? 세금 전 또는 후? 아니면 월급의 6배라고 들어보셨나요?
그것은 중요하지 않기 때문입니다. 경험의 법칙은 헛소리입니다.
자녀의 대학 진학을 돕는 것과 마찬가지로 자금과 열망이 있다면 지원하십시오. 그것은 당신의 돈과 당신의 행복입니다. 약혼 반지에 2배를 쓰는 것이 행복하다면 2배를 쓰십시오. 또는 4배. 여기에는 판단이 없습니다.
그러나 만약 당신이 하지 않다 자금이 있어야 합니다... 2배를 지출하지 마십시오. 당신이 감당할 수 있는 것을 쓰거나 저축하십시오. 약혼 반지 파이낸싱 항상 선택사항이지만 높은 이자율의 소비자 부채는 엄청난 관계 킬러입니다.
결혼식도 마찬가지다. 성공적인 결혼식을 위해서는 가족, 친구, 음악, 오픈 바 등 몇 가지만 있으면 됩니다. 정말 특별한 파티라도 파티를 위해 돈을 아끼지 마세요.
또한 지출을 유도하기 위한 것이 아니라면 지출에 관한 경험 법칙을 절대 듣지 마십시오. 더 적은.
5. 비상 기금에 X개월의 비용을 절약하십시오
비상금이 좋습니다. 그리고 월 지출의 배수를 절약하고 싶지만 고정된 숫자를 선택하는 조언은 6개월이든 18개월이든 상관없이 귀하의 특정 요구 사항과 광범위한 경제 환경을 무시합니다.
비상 자금을 갖고자 할 때 이 경험 법칙의 실수는 다음과 같습니다.
- 귀하의 상황이 아니라 고문이 제안하는 것을 기반으로 여러 개를 선택합니다.
- 위험(또는 환경) 변화에 따라 비상 자금을 조정하지 않습니다.
예를 들어, 대부분의 전문가들은 6개월에서 12개월의 비용을 비상 자금으로 저축할 것을 제안합니다. 당신의 직업에 대해 크게 걱정하지 않는다면 6-12개월이 좋을 수 있기 때문에 그것은 대부분의 사람들에게 아주 좋을 것입니다.
경제력이 있는 기간 동안 사람들은 더 짧은 기간 동안 실직 상태가 됩니다. 경제적 스트레스의 시기에 그들은 훨씬 더 오랫동안 실직 상태가 됩니다. 미국 노동 통계국은 이 정보를 추적합니다(실업 기간별 실업자) 그리고 중앙값은 꽤 많이 움직입니다. 2019년 1분기에 기간 중앙값은 9.3주(2개월 이상)였습니다. 2020년 4분기에는 18.9주(4개월 이상)였습니다. 이후 2022년 1분기에 9.1주로 다시 내려갔지만 꽤 많이 변한 것을 볼 수 있습니다.
우리가 경제적 스트레스의 시기에 진입하고 있다고 느끼면 실직 및 장기 실업의 위험이 높아지기 때문에 비상 자금을 더 높게 조정해야 합니다.
이는 다른 영역에서 개인 상황이 변경된 경우에도 마찬가지입니다. 당신의 차가 수명이 다했거나 주요 수리가 예정되어 있다는 것을 알고 있다면, 그 때가 되었을 때 비용을 지불할 수 있도록 기금을 강화하고 싶을 것입니다.
마찬가지로 위험이 줄어들면 그 돈의 일부를 다른 영역으로 옮길 수 있습니다.
6. 당신은... [이정표 삽입] by [나이]
25세까지 저축해야 하는 돈은 얼마입니까? 35? 65?
우리는 종종 벤치마크를 언제까지 해야 하는지에 대한 경험 법칙으로 봅니다.
대답은 - 그것은 중요하지 않습니다. 우리는 지금 이 순간에 어디로 가야 할지 확신이 서지 않을 때마다 다른 사람들을 바라보는 경향이 있습니다. 그렇게 벤치마크가 설정됩니다. 정부는 많은 데이터를 수집하고 다양한 부서를 통해 사용할 수 있도록 합니다. 원하는 통계가 있으면 찾을 수 있습니다.
인구 조사는 미국인의 평균 순자산 각 연령 범주에서 사람들이 얼마나 저축했는지 알 수 있습니다. 당신은 또한 당신의 연령 그룹과 비교하여 당신이 얼마나 잘하고 있는지 확인하는 데 사용할 수 있습니다. 불행히도, 그것은 나이를 기준으로 하며 다른 모든 요소는 무시합니다! 그것은 당신의 상황, 당신의 역사, 도전과 장점의 독특한 컬렉션을 고려하지 않습니다.
평균을 자신의 진행 상황에 대한 경험 법칙으로 본다면, "앞서" 있기 때문에 쓸데없이 지나치게 자신하거나 "뒤쳐져" 있기 때문에 불필요하게 자신을 낮추게 될 것입니다.
진행 상황을 자신과 비교해야 합니다. 5년 전과 비교하여 어떻게 지내고 있습니까? 10년 전? 그리고 하나의 숫자는 좋은 척도가 아닙니다. 우리는 우리가 매년 발전하고 있다고 믿고 싶지만 당신이 돈을 저축하고 투자했다면 그 균형은 주식 시장에 따라 바뀔 것입니다. 당신은 그것을 위아래로 제어할 수 없습니다.
사실 개인적으로 재밌게 봤던 월간 간행물 내가 일부에서 얻은 것보다 더 큰 순자산의 변화 연령 (위아래로).
벤치마크는 편리하지만 궁극적으로 개별 수준에서 특히 유용하지 않습니다.
결론
이것들은 현실에 맞게 조정해야 하는 몇 가지 경험 법칙의 몇 가지 예일 뿐입니다.
상황은 바뀌고 사람들의 조언은 일반적으로 따라가지 않습니다. 따라서 다음에 누군가가 "당신은..."라고 말할 때 다시 생각하십시오. 🙂