주택 융자 승인을 받는 방법

이전에 모기지를 신청한 적이 없다면 신용 카드나 자동차 대출을 신청하는 것보다 더 복잡한 절차라는 사실에 놀랄 것입니다. 신청부터 마감까지 30일 이상 소요될 수 있습니다.

그렇기 때문에 특히 새 주택을 구입하려는 경우 주택 융자 승인을 받는 것이 중요합니다. 그 승인 – 일반적으로 사전 승인 – 원할 때 원하는 집을 얻을 가능성이 크게 향상됩니다. 실제로 많은 부동산 중개인과 주택 판매자는 사전 승인 서신 없이 계약 제안을 고려조차 하지 않습니다.

사전 승인 vs. 예선

이것은 주택 융자 신청자, 특히 주택 구입을 원하는 사람들에게 약간의 혼란스러운 영역입니다. 사전 승인과 사전 검증은 때때로 같은 의미로 사용되어 소비자가 동일한 프로세스에 대한 두 개의 이름이라고 믿게 만들 수 있습니다. 그렇지 않다.

예선

사전 자격은 주로 대출 견적을 받는 방법으로 모기지 대출 기관에 연락하거나 웹사이트에서 정보를 제공하는 것입니다. 귀하는 귀하의 소득, 예상 신용 점수, 부채 및 현재 주택 지불액을 포함한 일반 정보를 제공합니다. 또한 요청한 대출 금액도 제공합니다. 사전 자격이 구매인 경우 주택 구매 가격과 예상 계약금 금액도 제공해야 합니다.

해당 정보를 기반으로 대출 기관은 귀하가 요청한 대출 금액에 대한 자격이 있는지 여부를 결정할 것입니다.

하지만, 사전 자격은 대출 기관을 구속하지 않습니다!

무엇보다도 사전 자격은 단순히 대출 금액에 대한 요약 추정입니다. 할 수있다 귀하가 지불할 것으로 예상되는 대략적인 요율 및 자격.

그러나 귀하가 제공한 정보 중 어느 것도 대출 기관에 의해 확인되지 않았기 때문에 사전 자격은 전적으로 귀하의 진술을 기반으로 합니다. 대출 기관의 최종 승인을 보장하는 것으로 해석되어서는 안 됩니다. 그렇기 때문에 부동산 중개업자와 부동산 매도인은 사전 심사 승인서를 잘 받지 못합니다.

사전 승인

사전 승인은 신청하려는 대출 금액에 대한 대출 기관의 승인을 나타내는 것을 제외하고는 사전 심사와 거의 동일한 방식으로 작동합니다.

사전 승인 신청 과정에서 사전 심사와 유사한 정보를 제공하게 됩니다. 그러나 고용, 소득, 자산 및 특정 부채와 관련된 문서를 제공해야 합니다.

그런 다음 대출 기관은 귀하의 신청서와 증빙 서류에 대한 정식 인수 검토를 수행하고 사전 승인을 발행합니다. 승인은 구매할 부동산의 선택, 이에 대한 매매 계약 및 관례적인 마감 조건에 따릅니다.

기본적으로 사전 승인은 대출 기관이 귀하의 고용, 소득 및 자산 정보를 기반으로 요청한 대출에 대해 귀하를 승인했음을 의미합니다. 그들은 또한 전체 신용 보고서와 신용 점수를 가져올 것입니다. 일부 대출 기관에서는 집을 찾는 동안 특정 기간 동안 이자율을 고정할 수도 있습니다. 재융자일 경우 사전 승인이 난 후 바로 닫을 수 있습니다.

사전 승인의 형식적인 성격은 사전 승인 편지가 부동산 중개인과 부동산 판매자 모두에게 열렬히 환영받는 이유입니다.

주택 융자 사전 승인을 받는 방법

주택 대출에 대한 사전 승인을 받는 것은 대출 기관을 선택하는 것부터 시작됩니다. 아직 사전 승인 단계에 불과하지만 최종 대출을 받을 가능성이 매우 높은 회사에 지원해야 합니다. 사전 승인을 받으면 주택 구매 또는 재융자 프로세스가 매우 빠르게 진행되기 때문입니다. 이상적으로는 사전 승인을 받고 가능한 한 빨리 집을 선택(또는 현재 집에 재융자)하고 싶을 것입니다.

주택 융자 사전 승인을 받을 수 있는 곳

업계 최고의 주택 대출 출처 중 4곳은 Quicken Loans, Rocket Mortgage, Veterans United 및 Credible이지만 각각 다른 이유가 있습니다.

빠른 대출 미국 최대의 소매 모기지 대출 기관이며 대부분의 대출 유형을 제공합니다. 그러나 Quicken Loan은 주로 로켓 모기지. 같은 회사이지만 Quicken Loans의 온라인 버전입니다.

Rocket Mortgage는 빠른 승인과 프로세스 속도를 높이기 위해 필요한 문서를 업로드할 수 있는 완전한 온라인 프로세스로 잘 알려져 있습니다. 또한 고용주 및 기관과 직접 고용 및 자산 확인을 받을 수 있으므로 문서를 전혀 제공할 필요가 최소화됩니다.

재향 군인 연합 다른 어떤 회사보다 많은 VA 대출을 제공하는 국내 최고의 VA 모기지 대출 기관입니다. 그것은 주로 베테랑 친화적 인 회사이기 때문입니다. 그들은 자문 자격으로 미군의 각 지점의 전 고위 사병을 고용합니다. 그들의 대출 프로그램이 재향 군인과 현역 군인을 위한 최고의 상품을 제공하는지 확인하십시오. 인원.

집을 구입하는 경우 재향 군인과 함께 일하는 것을 전문으로 하는 부동산 중개인 네트워크인 Veterans United Realty와 협력할 수도 있습니다. 그들은 VA 모기지 절차의 뉘앙스를 잘 알고 있습니다.

신용 대출은 주로 대출 기관을 대상으로 하는 경우 주택 대출을 위한 좋은 출처입니다. Credible은 단일 응용 프로그램으로 여러 대출 기관의 견적을 받을 수 있는 온라인 주택 대출 시장이기 때문입니다. 가장 적합한 프로그램과 대출 기관을 선택한 다음 해당 대출 기관에 직접 신청할 수 있습니다. 그러면 개별 웹사이트에서 대출 기관을 찾는 시간과 노력을 절약할 수 있습니다.

주택 융자 승인/사전 승인 절차

주택 융자 승인 또는 사전 승인 과정에서 대출 기관은 고용, 소득, 신용 및 자산의 4가지 개인 재정 범주를 살펴봅니다.

고용

대출 기관이 찾는 것:

대출 기관은 최소 2년의 고용 이력을 확인하기 위해 노력할 것이지만 제대 군인의 최근 졸업생에 대해서는 예외가 적용됩니다. 고용은 계속되어야 하지만 대출 기관은 소득이 동일하게 유지되거나 증가하는 한 직업 변경을 수락할 것입니다. 상황에 따라 단기 실업도 허용됩니다.

자영업을 하는 경우에도 마찬가지입니다. 수입이 안정적이거나 증가하는 이력이 있는 최소 2년 동안 사업을 해야 합니다.

제공해야 할 문서:

대출 기관은 일반적으로 고용주에게 고용 확인 고용주에게 직접 요청하거나 구두 확인을 수행합니다. 그들은 고용 날짜, 직위, 소득 수준 및 계속 고용 가능성을 요청할 것입니다.

자영업자인 경우 대출 기관은 사업자 등록증이나 CPA 또는 세무 대리인에게 최소 2년 동안 사업을 했음을 확인하는 서신을 요청할 수 있습니다. 자영업 기간이 2년 미만인 경우 대출 기관이 귀하의 소득을 인정하지 않을 수 있습니다. 1년 이상 사업을 하고 있고 재직 당시와 같은 사업에 종사하고 있는 경우에는 예외가 될 수 있습니다.

소득

대출 기관이 찾는 것:

대출 기관은 귀하의 검증 가능한 소득 수준, 소득의 안정성을 확인한 다음 소득은 요청된 대출 및 귀하가 반복적으로 지불해야 하는 기타 부채를 지원하기에 충분할 것입니다. 가지다.

소득의 충족 여부는 귀하의 소득 대비 부채 비율, 일반적으로 DTI로 알려져 있습니다. 기본 허용 DTI 비율은 28/36입니다. 새 집 지불 금액은 안정적인 월 소득의 28%를 초과해서는 안 되며 새 집 지불 금액은 ...을 더한 기타 반복 부채는 36%를 초과하지 않아야 합니다.

즉, 대출 기관은 강력한 보상 요소가 있는 경우 이러한 비율을 초과하는 경우가 많습니다. 여기에는 우수한 신용, 최소 20%의 계약금, 대출 자격에 사용되지 않은 추가 소득 또는 폐쇄 후 많은 자산이 포함됩니다.

귀하의 새 주택 지불액은 새 대출에 대한 원금과 이자와 부동산 세금, 주택 소유자 보험, 개인 모기지 보험 (필요한 경우) 및 주택 소유자 협회 회비(필요한 경우).

기타 반복되는 부채에는 신용 카드, 자동차 대출, 학자금 대출, 자녀 양육비 또는 위자료에 대한 월별 지불액이 포함됩니다.

제공해야 할 문서:

소득에 대해 요청하는 가장 일반적인 문서에는 가장 최근의 급여 명세서, 과거 1~2개에 대한 W-2가 포함됩니다. 년, 수수료, 보너스 또는 임대 부동산과 같은 비급여 소득이 있는 경우 완전히 작성된 세금 신고서 소득.

자영업자인 경우 가장 최근 2년 동안 완전히 작성된 소득세 신고서를 제공할 것으로 기대하십시오. 새해가 3개월 이상 남았다면 대출 기관에서 연간 손익계산서를 요청할 수 있지만 최근 몇 년 동안 이러한 일은 거의 없었습니다.

신용 거래

대출 기관이 찾는 것:

대출 기관은 귀하가 수용 가능한 신용을 갖고 있는지 알고 싶어할 것입니다. 이것은 일반적으로 귀하의 신용 점수에 의해 결정됩니다. 기존 모기지론의 경우 최소 신용 점수가 620점 이상이어야 합니다. 그러나 FHA 모기지론은 신용 점수가 580점까지 허용됩니다. 점보 모기지(일반적으로 $548,250를 초과하는 대출 금액), 최소 신용 점수는 최소 680이며 훨씬 더 높을 수 있습니다.

기존 모기지론을 예로 들면, myFICO.com 대출 저축 계산기 다른 신용 점수에 따라 지불할 요율의 차이를 보여줍니다.

참고로 신용점수가 760점 이상일 경우 금리는 2.571%, 최고 4.16%, 신용점수는 640점 미만입니다. 이는 $220의 월별 지불액에 차이를 만들 수 있습니다. 그것은 가능한 모든 일을 할 수 있는 강력한 근거가 됩니다. 당신의 신용 점수를 향상 주택 융자를 신청하기 전에.

그러나 신용 점수만으로는 대출 승인을 결정하는 유일한 기준이 아님을 알아야 합니다. 대출 기관은 또한 파산 및 압류와 같은 주요 경멸적인 신용 보고서 항목을 포함하는 신용 ​​품질을 검토합니다.

파산한 경우 일반적으로 최소한 퇴원 후 2~4년 대출을 신청합니다. 압류는 최소 7년이 필요합니다. 그러나 두 이벤트 중 하나가 정상참작이 가능한 상황으로 인해 발생한 경우 대기 기간이 단축되지만 추가 대출 한도가 적용될 수 있습니다.

제공해야 할 문서:

귀하가 신청서에 이름, 주소 및 사회 보장 번호를 제공하면 대출 기관은 해당 정보를 사용하여 귀하와 대출을 신청하는 다른 차용인에 대한 신용 보고서를 실행합니다. 귀하는 신용 ​​보고서를 직접 제공할 필요가 없으며, 제공하지 않아도 됩니다.

대출 기관은 귀하의 신용에 대한 우려 사항이 있는 경우 추가 정보를 요청할 수 있습니다. 예를 들어, 파산, 압류, 대규모 상환 또는 60일 이상의 연체금과 같은 주요 경멸적인 정보에 대한 완전한 설명을 제공할 것으로 기대하십시오. 대출 기관은 귀하의 설명을 뒷받침하는 문서를 요청할 수도 있습니다.

설명과 문서 요청을 진지하게 받아들이십시오. 대출 기관이 이러한 요청을 하면 대출을 거부하기 위해서가 아니라 대출을 승인하기 위한 근거를 찾고 있습니다.

자산

대출 기관이 찾는 것:

대출을 마감하는 데 자금이 필요한 경우가 아니면 대출 기관은 귀하가 재융자를 하는 경우 자산 증명을 요청할 수 없습니다.

새 주택 구입 시 대출 기관은 귀하가 계약금을 지불하고 필요한 마감 비용과 에스크로를 충당하기에 충분한 자금이 있는지 알고 싶어할 것입니다.

폐쇄를 위한 자금의 일부가 가족이나 가족이 있는 친구의 선물에서 나오는 경우 관계가 있는 경우 대출 기관은 기증자로부터 선물 편지를 요청하고 선물 자금이 제공되는 자산의 확인을 요청할 것입니다. 올 것이다. 대출 기관은 기부자로부터 귀하의 계좌로 선물 자금을 이체했다는 증거도 요청할 것입니다.

마감 비용 및 에스크로의 경우 대출 기관은 판매자 또는 프리미엄으로 지불하도록 허용합니다. 대출 기관의 가격 책정(대출 기관이 마감 비용을 충당할 수 있도록 약간 더 높은 이자율을 부과 소송 비용).

판매자는 귀하의 시장 지역에서 관례이고 새 대출 금액의 6%를 초과하지 않는 경우 마감 비용을 지불할 수 있습니다.

다음 작업에 필요한 문서:

자산을 확인하는 가장 쉬운 방법은 은행 계좌에 대한 가장 최근의 월별 명세서 2개를 제공하는 것입니다. 계약금 및/또는 마감 비용을 충당하기 위해 사용할 투자 계좌 또는 퇴직 계좌 에스크로. 더 편리한 경우 대출 기관은 금융 기관에 자산 확인 요청, 해당 기관의 직원이 작성하여 대출 기관에 반환합니다.

속성을 선택하면

주택을 구입하는 경우 대출 기관에서 발행한 사전 승인 서신을 받는 즉시 제안을 시작할 수 있습니다. 일단 부동산을 찾으면

대출 기관에 주택에 대해 완전하게 체결된 판매 계약을 제공해야 하며, 여기에는 판매의 모든 조건과 우발 사항이 자세히 설명되어 있습니다.

대출 기관은 또한 특히 $500 또는 $1,000 이상인 경우 귀하가 주택에 예치한 모든 보증금에 대한 증거를 제공하도록 요청할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

주택 융자를 받기 위한 최소 소득은 얼마입니까?

주택 융자를 받기 위한 고정 최소 소득 요건은 없습니다. 위에서 논의한 바와 같이 대출 기관은 반복되는 주택 외 부채뿐만 아니라 귀하가 요청하는 대출 금액을 지원할 수 있는 귀하의 소득 능력에 가장 관심을 가질 것입니다.

주택 융자 승인을 빨리 받으려면 어떻게 해야 합니까?

가장 빠른 승인은 온라인 대출 기관에서 제공됩니다. 완전한 정보를 제공하고 필요한 모든 지원 문서를 미리 준비하면 프로세스 속도를 높일 수 있습니다. 여기에는 가장 최근의 급여 명세서 사본, 지난 2년 동안의 W-2, 구매를 위한 은행 거래 명세서 사본, 주요 신용 문제에 대한 설명 및 증빙 서류가 포함됩니다. 완전한 문서와 완전한 신청서가 있으면 대출 기관은 2~3일 이내에 사전 승인 서신을 제공할 수 있어야 합니다.

첫 주택 구입자 대출 승인은 어떻게 받나요?

이들은 과거에 주택을 소유한 적이 없거나 더 일반적으로 지난 3년 동안 주택을 소유한 적이 없는 사람들을 위해 고안된 특별 대출 유형입니다. 대부분의 경우 귀하의 소득은 지리적 위치의 중간 소득보다 낮거나 해당 수치의 특정 비율 내에 있어야 합니다.

일반적으로 요청한 대출 금액을 지원하려면 최소한 평균 신용과 소득이 있어야 합니다. 자격이 되면 구매 가격의 97%에 해당하는 대출을 받을 수 있습니다. 즉, FHA 대출의 경우 기존 최소 3.5% 또는 기존 모기지론의 경우 5%가 아닌 3%의 계약금이 필요합니다.

적격 재향 군인이라면 100% 융자(계약금 0%)를 받을 수 있습니다. 이것은 VA 대출의 표준이므로 첫 주택 구입자 대출 자격이 필요하지 않습니다.