내가 살 수 있는 집은 얼마입니까?

부동산 가격은 지난 10년 동안, 특히 지난 12개월 동안 극적으로 급증했습니다. 사실, 전국 부동산 중개인 협회의 최근 보고서 2020년 8월부터 2021년 8월까지 중간 기존 주택 판매 가격이 전년 대비 17.8% 상승한 것으로 나타났습니다.

가만히 앉아서 원하는 집을 살 수 있을 때까지 기다렸다면 부동산 가격 상승이 특히 문제가 될 수 있습니다. 또한 전략과 목표를 재고하거나 원래 생각했던 것보다 더 많이 지출할 수 있는지 여부를 파악하려고 할 수도 있습니다.

당신도 아마 수십 가지 질문이 머리를 스쳐지나갔을 것입니다. 예를 들어:

집에 얼마를 살 수 있습니까? 또한 모기지 회사는 실제로 얼마를 빌려줄까요?

불행히도 모기지 회사가 말하는 것과 편안하게 감당할 수 있는 것이 항상 같지는 않습니다.

이 안내서는 모기지 회사가 말하는 것이 아니라 실제로 얼마를 살 수 있는지 알아내는 방법을 설명하는 것을 목표로 합니다. 가격이 달로 치닫기 전에 부동산 시장에 뛰어들 준비가 되었다면 계속 읽으십시오.

대출 기관이 감당할 수 있는 주택의 양을 결정하는 방법

주택 구입을 위해 모기지를 신청할 때 대출 기관은 신용 점수, 소득 및 기타 부채를 비롯한 여러 가지 중요한 요소를 살펴봅니다. 그들은 또한 부채 대 소득 비율(DTI)로 알려진 특정 지표를 사용하여 합리적으로 대출할 수 있는 금액을 측정합니다.

소득 대비 부채 비율(DTI)은 멋진 용어처럼 들릴 수 있지만 실제로는 월 총 소득에 비해 월 지출에 불과합니다. 월별 부채를 총 월 소득으로 나누어 DTI를 결정할 수 있습니다.

예를 들어, 월 총수입이 $10,000이고 월 지출이 $3,500인 사람은 소득 대비 부채 비율이 35%가 됩니다. 이 수치에 도달하는 데 사용된 계산은 다음과 같습니다.

$3,500 / $10,000 = 0.35%

"29/41 규칙"으로 알려진 일반 규칙을 입력합니다.

일반적으로 모기지 대출 기관은 전체 소득 대비 부채 비율이 41%를 넘지 않도록 하고 주택 지불액이 해당 금액의 29%를 넘지 않도록 합니다.

총 월 소득이 $10,000(또는 연간 $120,000)인 경우 모기지 상환액(원금, 이자, 세금 포함) 및 보험)은 $2,900를 넘지 않아야 하며, 총 부채 비용은 1인당 $4,100를 넘지 않아야 합니다. 월.

그 절반 또는 월 $5,000를 벌면 모기지 상환금(원금, 이자, 세금 및 보험)은 $1,450 이하여야 하며, 총 부채는 1인당 $2,050 이하여야 합니다. 월.

어떤 부채가 "기타 부채"로 간주됩니까?

이 지표에는 매월 지불해야 하는 모든 부채가 포함될 수 있지만 일반적으로 다음으로 구성됩니다. 자동차 지불, 신용 카드 지불, 학자금 대출 등.

이 모든 것을 말하면서 29/41 규칙은 일반적인 경험 법칙일 뿐입니다. 일부 대출 기관에서는 약간 더 많거나 약간 적게 대출을 허용할 수 있으며 일부 유형의 주택 대출(VA 대출, FHA 대출 등)에는 다른 요구 사항이 있습니다.

기타 주택 경제성 요인

이제 대출 기관이 무엇을 볼 것인지 알았으므로 대출할 수 있는 금액(그리고 실제로 대출해야 하는 금액)에 영향을 줄 수 있는 다른 요소에 대해 자세히 살펴봐야 합니다.

다음 세부 사항은 새 주택과 그에 따른 새 주택 융자를 찾기 시작할 때 고려할 가치가 있습니다.

계약금

계약금은 주택을 빌릴 수 있는 금액에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 분명히, 더 큰 계약금을 갖는 것은 DTI의 공간을 확보하기 때문에 더 많이 빌리는 데 도움이 될 수 있지만, 주택에 대한 더 적은 계약금은 더 적게 빌릴 수 있음을 의미합니다.

대부분의 전문가들은 새 집에 최소 20%를 투자할 것을 제안하며, 여러 가지 이유가 있습니다. 첫째, 20%의 계약금을 내면 주택 가격이 하락할 경우 모기지론에 "수중" 상태가 되는 상황을 피할 수 있습니다. 둘째, 20% 이상을 적으면 주택 융자에 대한 개인 모기지 보험(PMI) 지불을 피할 수 있습니다.

20% 미만의 계약금으로 지불하는 PMI는 일반적으로 충분한 자기 자본이 생길 때까지 모기지 지불액에 0.5%에서 1%를 추가로 부과합니다. 개인 모기지 보험을 끊다. 이것은 낭비되는 돈이지만 추가 비용은 또한 귀하가 받을 수 있는 주택 융자 금액에 영향을 미칠 수 있습니다.

모기지 이자율

주택 구입 가능성에 영향을 미치는 또 다른 큰 요인은 모기지 이자율입니다. 그러나 이것은 현재 귀하가 엄청난 이점을 가지고 있는 영역 중 하나입니다. 모기지 이자율이 기록적인 최저치에 가까워지고 있으며 매달 이자를 덜 지불하면 더 많은 돈을 미리 빌릴 수 있습니다.

모기지 이자율은 주택 지불에 어떤 영향을 미칩니까? 대출의 원금 및 이자 구성요소만 살펴보는 이 예를 고려하십시오(재산세 및 보험과 같은 기타 비용 제외).

4%의 30년 고정 모기지 주택을 위해 $400,000를 빌렸다면 월 지불액(원금 및 이자)은 $1,909가 됩니다.

동일한 대출 금액과 기간, 이자율 3%로 월 상환액(원금 및 이자)은 $1,686입니다.

동일한 대출을 2.5%의 금리로 담보할 수 있었다면 월 상환액(원금 및 이율)은 $1,580입니다.

당신은 요점을 이해합니다. 이자율이 낮을수록 지불액이 낮아집니다. 이렇게 하면 대출을 받을 수 있는 수준으로 부채 대비 소득 비율(DTI)을 유지하면서 더 많은 대출을 받을 수 있습니다.

모기지 기간

그러나 모기지 기간은 어떻습니까? “집을 얼마나 살 수 있습니까?”라는 질문입니다. 집값을 지불하는 데 얼마나 오래 쓰고 싶은지 알 때까지 진정으로 대답할 수 없습니다.

더 긴 30년 대출 기간으로 갈 의향이 있다면 더 낮은 월 상환금을 확보할 수 있고 결과적으로 잠재적으로 더 많이 빌릴 수 있습니다. 장기 주택 대출에 대한 모기지 이자율을 기억하십시오. 약간 더 높은 경향이 있습니다.

모기지 기간이 얼마나 달라질 수 있습니까? 사실, 꽤.

우리는 이미 3%의 30년 모기지 주택을 위해 $400,000를 빌리면 $1,686의 월 상환액(원금 및 이자)을 남길 수 있다고 언급했습니다.

동일한 고정금리의 15년 주택 대출로 전환하면 월 상환액(원금 및 이자)이 최대 $2,762이지만 대출 기간은 절반입니다.

이 금액으로 15년 대출에 대해 약간 낮은 2.5%의 이율을 받으면 월별 지불액(원금 및 이자)은 2,667달러가 됩니다.

이러한 예에서는 귀하가 이용할 수 있는 다른 모기지 기간이나 시간이 지남에 따라 변동하는 변동 이자율이 포함된 모기지를 고려하지 않습니다. 그러나 대출 기간이 길수록 월 상환액이 낮아져 더 많은 집을 미리 구입하는 데 도움이 될 수 있다는 것은 전반적으로 사실입니다.

추가 주택 비용

추가 비용은 새 주택을 위해 빌릴 수 있는 금액에 영향을 미칠 수 있으며, 그 중 많은 비용이 대부분 통제할 수 없습니다. 고려해야 할 몇 가지 추가 주택 비용에는 다음이 포함됩니다.

재산세: 재산세는 일반적으로 대출 기관이 모기지에 대해 설정한 에스크로 계정에서 지불되지만 매월 해당 에스크로 계정에 지불하게 됩니다. 전반적으로 높은 재산세는 매달 더 많은 비용을 지불하게 하여 월별 주택 지불액을 부풀리게 합니다. 반면에 재산세가 낮은 지역에 살고 있다면 월세에 미치는 영향은 그리 크지 않을 것입니다.

주택 소유자 보험: 모기지가 있는 주택 소유자는 일반적으로 모기지 에스크로 계정에서 지불되는 주택 소유자 보험에 가입해야 합니다. 다시 한 번, 비례 금액이 매월 지불되어 모기지 지불에 영향을 미칩니다.

HOA 또는 콘도 회비: 주택 소유자 협회(HOA)가 있는 이웃에 거주하거나 콘도를 소유하고 있는 경우 월 회비를 납부해야 할 수 있습니다. 이 금액은 주택을 빌릴 수 있는 금액에도 영향을 줄 수 있습니다.

유지 보수 및 유지

항상 임대하고 소유한 적이 없다면 지속적인 유지 관리 비용과 수리를 정신적으로 고려해야 합니다. 이러한 비용은 모기지 금액에 반영되지 않지만 이에 대한 계획을 세워야 합니다.

예를 들어, 오래된 지붕이나 HVAC가 있는 집은 몇 년 안에 값비싼 업그레이드가 필요합니다. 또한 잔디 관리, 조경, 난방 및 에어컨 서비스 비용 등에 대해 생각해야 합니다.

얼마만큼의 집을 살 수 있는지 결정하는 방법

모든 것을 고려할 때 모기지 회사가 귀하의 전체 상황을 알지 못한다는 것도 알아야 합니다. 그들은 알고리즘과 비율을 사용하여 대출할 수 있다고 생각하는 금액을 결정하지만 그 수치가 개인 재정 및 기타 비용에 얼마나 현실적인지 모릅니다.

예를 들어, 종이 비용은 적게 지출하지만 실생활에서는 값비싼 방종을 하는 사람일 수 있습니다. 당신은 자동차 할부금이 없지만 팔과 다리가 필요한 값비싼 스포츠 클럽에 세 명의 자녀가 있습니다. 이러한 기타 비용은 소득 대비 부채 비율(DTI)에 표시되지 않지만 이것이 가족에게 중요하지 않다는 의미는 아닙니다.

반면에 부채를 없애거나 조기에 은퇴하려는 욕구를 포함하여 달성하고자 하는 큰 재정적 목표가 있을 수 있습니다.

이 경우 모기지 회사가 결정하는 것보다 낮은 월 모기지 지불액을 원할 수 있습니다. 또는 15년 만기 주택 융자를 통해 더 빨리 상환하고 55세에 은퇴할 수 있습니다.

어느 쪽이든, 가족 재정을 위험에 빠뜨리거나 다른 목표를 희생하지 않고 매달 지불할 수 있는 금액을 결정해야 합니다.

결론

귀하가 감당할 수 있는 주택의 양은 소득, 자격을 갖춘 모기지 이자율, 주택 융자 기간 및 기타 중요한 요소에 따라 다릅니다. 그러나 그것은 또한 당신이 지불하는 것이 얼마나 편하다고 느끼는지, 그리고 당신이 원하는 생활 방식을 살기 위해 저축, 투자 또는 지출하기 위해 얼마나 많은 돈을 남기고 싶은지에 달려 있습니다.

29/41 규칙은 프로세스를 시작하기에 좋은 장소이지만 월 예산과 지출 습관을 살펴보고 진정으로 편안한 것이 무엇인지 확인해야 합니다.

모기지 회사는 미래의 모기지 지불을 담당해서는 안됩니다. 그들은 당신에게 아이디어를 줄 수 있지만 결정은 궁극적으로 당신의 몫입니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

모기지 금리가 내려갈까요?

모기지 금리는 우대 금리와 같은 요인에 따라 오르락내리락합니다. 그러나 현재 금리는 사상 최저 수준이거나 거의 근접하고 있으므로 시간이 지남에 따라 추가 하락보다 상승할 가능성이 더 큽니다.

집을 구입할 계획이라면 가장 좋은 방법은 최고의 모기지 대출 기관 오늘의 낮은 요금을 고정할 수 있습니다.

모기지론은 어떻게 선택하나요?

선택할 수 있는 모기지 대출 기관이 많이 있으며 결정하기 어려울 수 있습니다. 대출 기관에서 어떤 대출을 제공하는지 알아보기 위해 쇼핑하는 것이 좋습니다. 모기지 및 대출 최저 이자율과 클로징 비용으로

집을 사려면 어떤 신용 점수가 필요합니까?

Rocket Mortgage에 따르면 소비자는 신용 점수가 620점 이상인 경우 모기지 자격이 될 가능성이 가장 높습니다. 그러나 신용 점수가 580점 이하인 FHA 주택 융자를 받을 수 있습니다. 대부분의 경우 동일한 기준이 적용됩니다. VA 주택 융자.

계약금 없이 집을 살 수 있습니까?

소비자 금융 보호국(CFPB)에 따르면 대부분의 전통적인 대출 기관은 차용인에게 5~15%의 계약금을 요구합니다. 차용자들은 최저 3.5% 다운으로 FHA 주택 융자를 받을 수 있습니다.