개인 모기지 보험(PMI)이란 무엇입니까?

편집자 주: 여기 내 친구가 PMI 주제에 대해 기고한 내용이 있습니다. 벤 펠드만.

나는 최근에 내가 생각하기 시작한 인생의 그 시간에 도달했습니다 집을 사다.

나는 정착할 준비가 되었고, 내 자리를 소유하고 싶다는 생각을 좋아합니다. 연구를 시작하면서 전체 과정이 얼마나 압도적으로 느껴질 수 있는지 깨달았습니다.

집을 구입할 때 고려해야 할 사항이 많이 있습니다. 살고 싶은 동네, 원하는 주택 크기, 가장 적합한 모기지 유형에 이르기까지.

그러나 주택 구입 과정에서 잊혀지는 경향이 있는 한 가지는 주택 가격 외에 지불해야 할 모든 추가 비용입니다. 이러한 추가 비용 중 하나는 개인 모기지 보험(PMI)이며, 일부 추정에 따르면, 주택 소유자는 PMI에 대해 매월 $100에서 $500까지 지불할 수 있습니다.

주택 구입에 사용하는 자금의 종류에 따라 지불하지 않는 방법이 있습니다.

모든 사람이 개인 모기지 보험에 가입할 필요는 없지만 모든 예비 주택 구매자는 보험이 어떻게 작동하는지 이해하고 필요한지 여부를 평가할 수 있어야 합니다.

개인 모기지 보험(PMI)이란 무엇입니까?

대부분의 경우 비용을 지불할 때 모든 유형의 보험, 그것은 당신이 예상치 못한 사건으로부터 어떤 식으로든 보호받고 있음을 의미합니다. 그러나 PMI는 실제로 귀하가 아닌 대출 기관을 보호하기 때문에 다른 유형의 보험과는 다릅니다.

PMI는 모기지 지불을 불이행할 경우 발생할 수 있는 손실로부터 대출 기관을 보호하기 위해 대출 기관을 위한 보험 정책과 같은 역할을 합니다.

불행히도 주택 소유자로서 모기지 보험의 혜택을 받지 못하더라도 월 보험료를 지불해야 합니다. PMI 지불액은 원금, 이자, 재산세 및 재산 보험과 함께 월 모기지 지불액에 포함됩니다.

PMI 비용은 얼마입니까?

매월 PMI에 대해 지불해야 하는 금액은 다음에 따라 다릅니다. 당신의 신용 점수 대출 규모를 포함한 몇 가지 다른 요소. 대출 규모가 크고 신용 점수가 낮을수록 PMI 지불액이 높아집니다. 일반적으로 PMI 비용은 연간 대출 가치의 약 0.5%에서 1%입니다.

예를 들어, 신용이 좋고 계약금 10%로 $400,000에 집을 구입하는 경우 PMI에 대해 한 달에 약 $170를 지불해야 할 수 있습니다. 신용 점수가 낮으면 동일한 모기지 보험에 대해 월 $270(또는 그 이상)을 지불해야 할 수도 있습니다.


PMI는 언제 필요합니까?

PMI는 대출 기관이 위험을 피하는 데 도움이 되므로 PMI만 필요합니다. 계약금이 20% 미만인 경우. 계약금이 20% 이상인 경우 대출 기관에 대한 위험이 적어 PMI가 필요하지 않습니다.

PMI를 지불하기 시작한다고 해서 영원히 지불해야 하는 것은 아닙니다. 실제로 대출 잔액이 주택 가격의 78%로 떨어지면 대출 기관은 개인 모기지 보험을 취소해야 합니다. 대출 잔액이 80%로 떨어지면 사전 예방적으로 PMI 취소를 요청할 수도 있습니다.

PMI를 피하는 방법

큰 부분을 차지할 수 있기 때문에 월예산, 많은 주택 구매자는 PMI 지불을 피하는 방법을 찾습니다. 가장 일반적인 방법은 다음과 같습니다.

더 큰 계약금을 만드십시오: PMI를 피하는 한 가지 방법은 계약금을 20%로 높이는 것입니다. 말은 하는 것보다 쉽죠? 계약금을 위해 현금을 기꺼이 내놓을 가족이나 친구가 있다면 분명히 도움이 될 것입니다. 부모나 조부모가 자녀(또는 손자)의 집에 투자하여 월별 지불금을 보다 쉽게 ​​관리할 수 있도록 하는 것은 드문 일이 아닙니다.

주택 소유 투자: 여분의 현금이 있는 가족이 없거나 가족에게 부담을 주고 싶지 않은 사람들을 위해 주택 구매자와 함께 투자하는 회사가 있습니다. 이 회사들은 주택에 대한 지분의 대가로 계약금을 위해 돈을 줄 것입니다. 예를 들어, 조화 (PT 리뷰 보기)은 일반적으로 Unison HomeBuyer 프로그램을 통해 계약금의 최대 절반(때로는 더 많이)까지 기여합니다. 그 대가로, 그들은 당신이 그것을 팔 때 집 가격의 이익이나 손실의 일부를 공유합니다.

피기백 모기지 또는 80/10/10 대출 사용: 첫 번째 모기지와 함께 두 번째 대출을 받으면 PMI를 피할 수 있습니다. 이것은 일반적으로 10%의 계약금을 요구하기 때문에 "피기백 론" 또는 "80/10/10 론"이라고 합니다. 첫 번째 모기지 금액이 주택 가격의 80%가 되도록 두 번째 대출에서 추가로 10%를 빌리는 것.

이 방식의 문제는 피기백 대출이 위험할 수 있다는 것입니다. 그들은 종종 조정 가능한 요율을 가지므로 향후 지불액이 증가할 수 있으며 종종 30년이 아닌 15년에 걸쳐 상환해야 합니다. 이러한 이유로 일반적으로 가능하면 20%의 현금 계약금을 사용하는 것이 좋습니다. 또한 이러한 유형의 자금 조달 자격을 갖추는 것이 더 어려울 수 있으므로 모든 사람이 이에 액세스할 수 있는 것은 아닙니다.

대출 기관 지불 모기지 보험 요청: PMI를 피하기 위한 또 다른 옵션이 있습니다. 당신은 당신을 위해 선택할 수 있습니다 모기지 보험을 지불하는 대출 기관, 즉 더 높은 이자를 지불해야 합니다. 이것을 "대부자 지불 모기지 보험" 또는 LPMI라고 합니다. 대출 기관이 귀하 대신 PMI를 지불하게 하는 것이 좋을 것 같지만 실제로는 높은 이자율(일반적으로 최소 0.5% 이상) 때문에 여전히 비용을 지불하고 있습니다.

LPMI를 진지하게 고려하고 있다면 이자 지불에 지출할 추가 금액과 비교하여 PMI를 절약할 수 있는 금액을 계산해야 합니다. 수학이 당신에게 유리하게 작용한다면, 그럴 가치가 있을 것입니다. 또한 이자 지불이 대출 기간 동안 적용된다는 점을 염두에 두어야 합니다. 반면 PMI는 주택 자산의 20%에 도달하는 즉시 취소될 수 있습니다.

지역 사회 대출 기관과 상담: 신용 조합과 같은 지역 대출 기관은 때때로 PMI가 필요하지 않은 프로그램을 제공합니다. 이러한 프로그램은 주마다 다르므로 해당 프로그램이 자신에게 적합한지 여부를 결정하기 전에 해당 프로그램을 철저히 조사해야 합니다. 대부분의 경우 이러한 프로그램에는 최소 신용 점수 또는 최대 소득 한도와 같은 특정 자격 기준이 있습니다.

PMI를 없애는 방법

PMI를 지불해야 하는 모기지를 받게 된다면 다음과 같이 요청할 수 있습니다. 대출 기관은 귀하가 귀하의 자산에 최소 20%의 자기 자본을 구축한 후 모기지 지불금에서 보험을 철회할 수 있습니다. 집.

또한 대출 기관은 귀하의 자산이 주택 가격의 22%와 같거나 대출 기간의 중간 지점에 도달하면 PMI 지불을 자동으로 취소해야 합니다. PMI 지불은 결국 사라질 것이지만 대출 기관에 전화를 걸어 자격이 되는 즉시 중단하도록 요청하는 것이 가장 좋습니다.

결론

궁극적으로 무엇을 선택하든 PMI가 작동하는 방식을 알고 이를 피하는 방법을 이해하면 주택을 성공적으로 구입하고 가장 적합한 융자를 받을 수 있는 더 나은 기회를 제공합니다. 너. 의사 결정 과정을 진행하면서 모든 선택 사항을 비교하고 귀하와 귀하의 가족에게 의미 있는 것에 초점을 맞추십시오.

벤자민 펠드만 샌프란시스코 베이 지역에서 아내와 함께 살고 있는 작가이자 개인 금융 애호가입니다. 그는 현재 유니슨의 콘텐츠, 그는 주택 구매자를 교육하고 목표를 달성하도록 돕기 위한 콘텐츠 제작 및 홍보를 감독합니다.