무서운 PMI. 개인 모기지 보험. 냄새가 나는 것에 모두 동의할 수 있습니까?
나는 내 첫 주택 구입을 고려하고 있었을 때를 기억합니다. 개인 금융 블로깅 동료 – 내가 할 수 있는 모든 것을 해야 한다는 것이 분명해졌습니다. PMI를 피하십시오.
버클을 잡고 20%를 절약한 후 나는 그것을 실현할 수 있었습니다. 하지만 저는 텍사스에 있습니다. 급여가 높고 부동산 가치가 낮은 곳(적어도 내가 구매했을 때).
정말 비싼 부동산 시장(샌프란시스코/뉴욕)에 사는 사람들에게는 PMI를 피하는 것이 어려울 수 있습니다. 또한 많은 현금을 선불로 포기하는 것은 누구에게나 고통스러운 일입니다(투자하거나 다른 방식으로 사용할 수 있는 경우). 이 문제에 대한 새롭고 창의적인 해결책을 생각해 내도록 실리콘 밸리에 맡기십시오.
오늘은 라는 회사를 리뷰해보려고 합니다. 조화 이 도전을 하고 있는 것입니다. 장단점과 함께 그들이 만든 것을 살펴 보겠습니다.
유니슨이란?
이전에 FirstREX로 알려졌던 샌프란시스코 기반 조화 더 많은 사람들이 주택을 구입할 수 있도록 돕는 것을 목표로 합니다. 대출을 제공하는 대신 계약금의 최대 절반을 매칭하여 집에 함께 투자합니다.
Unison은 이것을 "주택 소유 투자" 프로그램이라고 부릅니다. Unison의 돈은 부채가 아니며 Unison이자를 지불하지 않습니다. 대신, 회사는 주택 가격의 미래 변화에 대한 몫을 받고 주택 소유자는 월별 지불로 구축한 모든 자산을 보유합니다. Unison에 대해 자세히 알아보려면 클릭하세요…보여 주다
예를 들어 Unison과 주택 소유자가 각각 계약금의 절반을 투자하는 경우 Unison은 일반적으로 35%를 받습니다. 주택 소유자가 유지하는 동안 판매 당시 주택 가격의 상승 또는 감가상각 65%.
유니슨에 따르면 그들은 투자금의 3.9%에 해당하는 거래 수수료 외에 어떠한 수수료도 부과하지 않는다. 그들은 집을 팔 때만 돈을 돌려받으며 일반적으로 당신도 이익을 낼 때만 이익을 얻습니다. 손실에 매도하면 손실을 공유합니다.
그들은 법적으로 귀하가 판매할 때 귀하의 이익의 일정 비율에 대한 권리를 가지고 있지만 귀하가 집에 있는 동안 Unison은 그 일부를 소유하지 않습니다. 따라서 주택 소유자인 귀하는 여전히 주택의 모든 측면을 완전히 제어할 수 있습니다. 귀하가 집의 일부를 리모델링하여 집의 가치가 상승하면 Unison은 그 부분에 대해서도 청구하지 않습니다. 그들은 가격 상승으로 인한 가치의 변화만을 취합니다.
내 집이 가치를 잃으면 어떻게 될까요? 유니슨은 당신의 손실도 함께 나눌 것이라고 말합니다. 옵션 계약과 유사하게, 계약금의 일부를 제공하는 선불 자본에 대한 대가로 Unison HomeBuyer 프로그램은 귀하가 긍정적인 부분과 부정적인 부분을 공유한다는 것을 의미합니다.
새로운! Unison은 현재 Unison HomeOwner라는 현재 주택 소유자를 위한 솔루션을 제공합니다. 전체 리뷰 보기.
유니슨의 장점
이제 문제에 대해 조금 알게 되었으니 조화 해결하려고 하는 동안 내가 본 몇 가지 긍정적인 사항에 대해 간략히 설명하겠습니다.
1. PMI를 피할 수 있습니다.
서론에서 PMI를 언급했지만 기억이 나지 않을 경우 PMI는 개인 모기지 보험을 의미합니다. 많은 대출 프로그램은 대출 불이행 위험에 대한 보험으로 계약금이 20% 미만인 경우 PMI를 요구합니다.
PMI는 대출 금액의 일부로 계산되므로 대출 금액이 높을수록 더 많이 지불해야 합니다. 일반적으로 연간 대출 금액의 약 1%에 해당하는 비용이 연간 수천 달러로 줄어들 수 있습니다. 이러한 수수료 지불을 포기할 수 있다면 잠재적으로 엄청난 비용 절감이 될 수 있습니다.
2. 월 모기지 상환액을 낮출 수 있습니다.
일반적으로 계약금과 월 모기지 지불 역의 관계를 가지고 있습니다. 일반적으로 더 많이 넣을수록 월 지불액이 낮아집니다. Unison에서 제공하는 자금을 사용하여 계약금을 지원함으로써 매월 지불금을 낮추고 있습니다.
이것은 월 지불금을 충당하기에 충분한 돈을 버는 것에 대해 걱정하는 사람들을 위해 주택의 경제성을 크게 향상시킬 수 있습니다.
3. 현금의 일부를 보유할 수 있습니다.
어떤 사람들은 20%의 계약금 전액을 지불할 수 있는 충분한 현금을 가지고 있지만 모든 돈을 집에 투자하고 싶지는 않습니다. 대신, 그들은 그 돈을 다른 투자를 하거나 자녀 교육과 같은 다른 비용을 충당하는 데 사용할 수 있습니다. 이러한 상황에서 주택 구매자는 Unison과 협력하여 현금을 다른 용도로 보존하면서 20% 계약금의 많은 이점을 얻을 수 있습니다.
4. 유니슨은 책임감 있는 주택 구매 환경을 조성하고 있습니다.
Unison은 함께 일하는 주택 구매자를 고객이 아니라 파트너로 봅니다. 에 따르면 LA 타임즈 기사, 잠재 고객은 Unison 담당자와 이야기할 뿐만 아니라 계약에 서명하기 전에 프로그램이 어떻게 작동하는지 완전히 이해하기 위해 퀴즈를 풉니다.
부동산 산업은 악명이 높기 때문에 Unison은 잠재 구매자가 자신이 가입하려는 항목을 이해하도록 하는 것은 올바른 단계입니다. 방향.
유니슨의 단점
하는 동안 조화 오늘날 많은 주택 구입자들에게 고통스러운 문제를 해결할 수 있지만 아직 가입하기 전에 주의해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
1. 집의 가치가 상당히 상승하면 PMI보다 더 많은 비용을 지불할 수 있습니다.
Unison은 집에 대한 감사의 마음을 공유하기 때문에 Unison HomeBuyer 프로그램을 선택하면 장기적으로 다른 방법을 사용했을 때보다 더 많은 비용을 지불하게 될 수 있습니다.
그러나 그 과정에서 더 낮은 월별 지불액의 이점을 계속 누릴 수 있습니다. 그리고 Unison은 단점도 공유하므로 집의 가치가 상승하지 않거나 가치가 감소하면 부채를 사용한 것보다 Unison을 사용하는 것이 훨씬 나을 것입니다. 자금 조달.
2. 처음 3년 동안 집을 팔면 Unison은 손실을 공유하지 않습니다.
Unison은 주택을 구입한 후 최소 3년 후에 매각된 경우에만 주택 소유자와 손실을 공유합니다. 회사의 다운페이먼트 자금이 단기 주택금융을 의미하지 않기 때문이다. 이것은 단기간 동안 집에 머물고자 하는 사람에게는 불리할 수 있지만 3년 이상 집에 있을 것으로 예상하는 사람에게는 이것이 문제가 되지 않습니다.
유니슨은 어떻게 돈을 버나요?
단순한. 그들은 시간이 지남에 따라 집의 가치가 평가될 때 돈을 벌고 위에서 설명한 것처럼 그 감사를 당신과 공유합니다.
또한 투자 금액의 3.9%에 해당하는 거래 수수료를 부과합니다. 해당 지역의 마감 비용을 기준으로 "마감 비용"을 복제할 수 있습니다. Unison의 경우 이 돈은 시간이 지남에 따라 주택 평가에 대한 위험을 감수하면서 신청서 및 투자를 처리하는 운영 비용을 충당하는 데 도움이 될 가능성이 큽니다.
유니슨은 가치를 높이기 위해 모든 집이 필요한 것은 아닙니다. 대신, 회사와 투자자는 다양한 노출을 찾고 있습니다. 미국 주거용 부동산 시장 전체적으로. 그들은 전국의 다양한 주택에 투자하여 단일 주택 가치에 내재된 변동성의 균형을 맞추고 그들이 감수하는 위험을 줄입니다. 즉, 투자자가 집 전체를 사지 않고도 집값 상승에 노출될 수 있는 방법이다.
주택 가치가 크게 평가되는 경우 Unison은 기존 대출 기관이 이자 및 금융 수수료로 징수한 것보다 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 그러나 물론 그것은 원래 구입 가격보다 더 높은 가치로 주택을 팔거나 감정하는 것에 달려 있습니다.
추가 고려 사항
Unison은 3년 후에 구입할 수 있습니다. Unison HomeBuyer 프로그램 가이드에는 최소 3년 동안 해당 부동산을 소유한 경우 회사에서 Unison의 투자를 매입할 수 있다고 나와 있습니다. 당신은 할 필요가 없습니다 집을 팔다 이것이 발생하기 위해 — "특별 종료"로 알려지고 독립적인 주택 감정인이 집을 평가하기 위해 나올 것입니다. 현재 시장 가치.
Unison에 대한 바이아웃 지불은 Unison의 원래 투자 금액에 Unison이 주택을 평가 가치에 팔았을 경우 얻을 수 있었던 이익을 더한 금액과 같습니다. 바이아웃 시 Unison에 대한 최소 지불액은 원래 투자액입니다.
Unison은 또한 25% 계약금의 절반을 제공할 수 있지만, 그 다음에는 가치 변동의 43.75%를 요구합니다. Unison은 결국 조금 더 많은 수익을 얻는 대가로 조금 더 많은 돈을 투자할 용의가 있습니다.
집은 100% 당신 것입니다. 이것은 유지 보수, 수리 및 집을 소유하는 과정에서 발생하는 기타 모든 일에 대해 여전히 100% 책임을 지고 있음을 의미합니다. 계약의 일부로 귀하는 집을 양호한 상태로 유지할 책임이 있습니다.
공짜 돈이 아닙니다. 특히 처음에는 아무 것도 얻지 못하는 것처럼 느껴질 수 있습니다. 지속적인 비용을 지불하지 않더라도 집의 가치가 상승하면 Unison에 상당한 금액의 빚을 지게 됩니다.
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트윗하려면 클릭대체 솔루션
NS Unison이 출시한 프로그램 독특하다. 따라서 이 경우 대안 솔루션은 대조적으로 더 전통적으로 보일 수 있습니다. 아래에서 몇 가지를 간략히 설명하겠습니다.
- 20% 미만의 다운을 넣고 PMI를 지불하십시오. PMI를 지불하는 것은 고통스러운 일이지만 LTV가 78%에 도달한 후 대출이 중단되도록 하면 대출 기간 동안 고정되지 않습니다. 대부분의 경우 10% 계약금을 사용하면 약 7년 동안 PMI를 지불하게 됩니다.
- 집을 덜 사거나 20%가 될 때까지 기다리십시오. 많은 타협이 가능합니다. 예를 들어, 마을에서 조금 떨어져 있지만 원하는 모든 업그레이드가 있는 동네에 집을 구입합니다. 또는 20%가 절약될 때까지 구매를 위해 더 오래 기다리십시오.
- 가족에게 도움을 요청하십시오. 많은 대출 기관에서 가족이 귀하에게 선물을 줄 수 있도록 허용합니다. 계약금을 위한 돈 대출이 아니라 선물이라는 선물 편지가 쓰여진 한.
누구를 위한 유니슨인가?
내 생각에 Unison은 재정적으로 책임감 있는 주택 구매자를 위한 것입니다. 그들은 그들이 원하는 집에 더 빨리 들어갈 수 있는 방법이 있다는 것을 알게 될 때까지 20%의 계약금을 절약할 수 있었습니다.
유니슨이 오지 않았다면 1~2년 안에 20%대에 도달했을 것이다. 그들은 가까운 장래에 집에서 살 계획이며 Unison의 계약금 투자를 임시 솔루션이나 구매 방법으로 보지 않습니다. 그들이 감당할 수 있는 것보다 더 많은 집. 오히려 그들은 그것을 너무 많은 부채나 더 높은 월납입금을 들이지 않고 자신의 필요에 맞는 집을 마련할 수 있는 방법으로 보고 있습니다.
무엇 향후 계획?
Unison의 새로운 프로그램에 대해 어떻게 생각하십니까? 아래 의견에서 귀하의 의견을 들려주십시오.
Unison에 대해 더 알고 싶다면 다음을 방문하십시오. www.unison.com.
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Philip Taylor(일명 "PT")는 CPA, 블로거, 팟캐스터, 남편, 세 아이의 아버지입니다. PT는 개인 금융 산업 컨퍼런스 및 무역 박람회의 창립자이자 CEO이기도 합니다. 핀콘.
그는 2007년에 Part-Time Money®를 만들어 돈에 대한 조언을 공유하고 스스로 책임을 지도록 했습니다. $75,000가 넘는 부채를 갚고 있음), 재정적인 방향으로 나아가는 데 열정적인 사람들을 만나기 위해 독립.