공인 재무설계사: CFP 찾기 • Part-Time Money®

NS투자와 재무 계획의 세계는 혼란스러울 수 있습니다.

공인 재정 고문에 대해 들어본 적이 있다면 그들이 하는 일과 필요 여부가 정확히 궁금할 것입니다.

CPA인 저도 이 세상이 조금 혼란스럽습니다. 하지만 저는 고문인 친구들과 이야기를 나누었고, 고문 세션에서 제 나름대로 조사를 했고, 제가 배운 것을 여러분과 공유하기 위해 왔습니다.

재무 플래너는 투자 관리에서 재정을 전면적으로 점검하는 것까지 무엇이든 할 수 있습니다. 재무설계사마다 다른 방식으로 급여를 받습니다. 일부는 관리하는 자산의 일정 비율(일반적으로 1-2%)을 청구합니다. 다른 사람들은 시간당 급여를 받으며 종종 시간당 $150에서 $300까지 받습니다.

재정 고문이란 무엇입니까?

"재무 고문"이라는 용어는 사람들이 돈을 관리하고 재정적 목표를 달성하는 데 도움이 되는 다양한 유형의 사람 또는 서비스를 지칭할 수 있는 광범위한 용어입니다.

재정 조언을 제공할 때 특정 인증을 받지 않고도 누구나 선택할 수 있습니다. 그러나 실제로 투자 상품을 판매하려면 재무 고문이 일련의 테스트를 통과해야 합니다.

필요한 모든 테스트를 완료한 재정 고문은 중개인 또는 등록된 투자 고문이 될 수 있습니다. "수탁자 재정 고문이란" 섹션에서 중개인과 등록된 투자 고문이 어떻게 다른지 논의할 것입니다.

공인 재무 고문이란 무엇입니까?

기술적으로 "인증된 금융 조언자." 그러나 공인 금융 플래너 (CFP)는 확실히 물건입니다. 모든 CFP가 재무 고문이지만 모든 재무 고문이 CFP는 아닙니다.

CFP가 되려면 여러 코스와 살인자 시험. CFP가 되기 위한 교육 요건을 충족하면 3년 동안의 풀타임 개인 재무 계획 고문이 CFP를 받기 전에 경험 또는 2년의 견습 경험을 완료해야 합니다. 지정.

CFP 자신이자 좋은 금융 센터, 그는 CFP가되기가 얼마나 강렬하고 어려웠는지에 대해 이야기했습니다.

내가 겪었던 과정 공인 재무설계사가 되다™ 전문가는 내 인생에서 가장 힘든 시간 중 하나였습니다.

그러나 그는 또한 CFP가 되기까지 소요된 시간, 노력 및 재정적 희생이 그를 많은 신뢰를 얻었다고 말합니다.

"우리 업계의 거의 모든 사람이 재정 고문이 될 수 있지만 CFP®가 되기 위해 추가 시간과 노력을 들인 것은 동료와 고객으로부터 존경을 받았습니다."

마지막으로 공인 재무설계사 위원회는 모든 CFP가 30학점을 이수해야 합니다. 종합 금융에 정통할 수 있도록 2년마다 평생 교육 계획.

수탁자 재정 고문이란 무엇입니까?

수탁자 재정 고문은 다음과 같은 사람입니다. 필수의 고객의 최선의 이익을 위해 행동합니다. 모든 재정 고문이 이 요구 사항을 가질 것이라고 기대하는 것은 미친 일이 아니지만 불행히도 그렇지 않습니다.

많은 재정 고문은 "적합성" 요구 사항에만 구속되어 있습니다. 즉, 고객의 나이, 위험 감수성 및 재정 상황에 맞는 투자 제안만 할 수 있습니다.

반면에 수탁자 고문은 훨씬 더 높은 기준을 따릅니다. 그들은 항상 고객의 이익을 자신의 이익보다 우선시해야 합니다. 즉, 특정 투자 상품이나 전략이 고객에게 가장 적합하다면 자신의 주머니에 돈이 적게 들어(또는 전혀) 없어도 추천해야 합니다.

수탁자 재정 고문을 어떻게 찾을 수 있습니까? 여기에서 일반 중개인과 등록된 투자 고문(RIA)의 차이가 작용합니다. RIA는 법률에 따라 고객의 수탁자 역할을 해야 하지만 브로커 에이전트는 그렇지 않습니다.

그리고 CFP 보드에서 윤리 강령, 그들은 모든 CFP가 수탁자 역할을 할 것을 요구합니다.

수수료 전용 재정 고문이란 무엇입니까?

재정 고문에는 세 가지 주요 범주가 있습니다.

• 수수료: 이러한 유형의 어드바이저는 투자 상품 판매로 얻은 수수료로 모든 돈을 버는 것입니다.
• 유료: 이러한 유형의 고문은 서비스에 대해 일종의 고정 요금을 부과하지만 제품 판매에 대한 수수료로 수익을 올릴 수도 있습니다.
• 유료: 이러한 유형의 어드바이저는 제품 판매로부터 수수료를 받을 수 없습니다. 이름에서 알 수 있듯이, 회비 그들의 뿐 원천 소득.

수수료만 받는 재무설계사는 수수료를 받지 않기 때문에 많은 사람들은 이것이 거의 모든 잠재적인 이해 상충을 제거한다고 믿습니다. 그들은 당신에게 좋은 조언을 주기 위해 돈을 받습니다. 기간.

그리고 그들의 서비스가 만족스럽지 않다면 언제든지 더 나은 서비스를 제공하는 다른 유료 플래너를 찾을 수 있습니다. 이러한 이유로 고객과 수수료 전용 재무설계사의 이해관계는 일반적으로 밀접하게 일치합니다.

이 기사의 뒷부분에서 CFP인 John과 처음 만난 경험에 대해 이야기하겠습니다. 프리스코 재무설계. John을 만났을 때 나는 그에게 내 독자들이 재정 고문에서 무엇을 찾아야 하는지 물었습니다.

• 수년(최소 10년)의 경험을 가진 공인 재무설계사 전문가.
• 대형 금융기관(은행, 중개펀드, 생명보험사)에 근무하지 않음.
• 수수료만 받습니다(고객이 직접 지불하고 수수료를 받지 않음).

나는 존에게 더 동의할 수 없었다. 이 세 가지 지침을 따르면 귀하의 최선의 이익만을 위해 행동하는 훌륭한 재정 고문을 찾을 수 있는 좋은 기회를 갖게 될 것입니다.

재정 고문은 무엇을합니까?

Jeff Rose를 인터뷰할 때 나는 그가 고객에게 어떤 종류의 서비스를 제공하는 경향이 있는지 물었습니다. 그가 말한 내용은 다음과 같습니다.

“…저에게 오는 대부분의 사람들은 성공적인 은퇴를 위한 게임 플랜. 그들은 자신의 상황을 분석하고 다음 두 가지를 수행하는 공격 계획을 개발하기 위해 나에게 의존합니다. 1. 달성하고자 하는 목표를 만족시킨다 2. 그들이 이해하고 완전히 편안한 방식으로 그렇게 합니다.”

이 섹션에서는 CFP와 등록된 투자 자문(RIA) 간의 주요 차이점을 설명하는 것이 중요합니다.

야구에 비유하자면 CFP는 유틸리티 플레이어와 같습니다. 그들은 고객이 보험, 세금 및 유산 계획을 포함하여 전체 재무 상황을 포함하여 전체 재무 환경을 포괄하는 계획을 작성하도록 돕습니다.

반면에 RIA는 좌완 불펜 투수와 같습니다. 그들은 전문가입니다. RIA는 투자에 대한 조언만 제공하며 그렇게 하도록 고도로 훈련되었습니다. 이러한 이유로 일부 사람들(특히 부유한 고객)은 CFP와 RIA를 함께 사용하기로 선택합니다.

투자 추천을 해 줄 사람을 찾고 있다면 RIA가 좋은 선택이 될 것입니다. 그러나 재정 상황의 모든 측면을 주시하는 누군가가 옆에 있다는 생각이 마음에 든다면 CFP를 찾고 싶을 것입니다.

재정 고문 비용은 얼마입니까?

수수료 전용 재정 고문의 경우 수수료 구조에는 세 가지 주요 유형이 있습니다.

운용 자산(AUM)

이것은 수수료 전용 고문을 위한 가장 일반적인 수수료 구조 중 하나입니다. 그들의 수수료는 단순히 고객을 위해 관리되는 자산의 백분율(대개 약 1%)입니다.

따라서 고객의 포트폴리오가 $500,000인 경우 수수료는 $5,000입니다.

그러나 이러한 유형의 고문은 종종 $250,000와 같은 최소 계정을 가지고 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 잔고가 적은 계정은 종종 시간 가치가 없습니다.

그들의 수수료가 귀하의 투자에서 제외되어 성장 가능한 금액이 감소한다는 점에 유의하는 것도 중요합니다. 모든 투자가 은퇴 계좌에 상한선이 있기 때문에 이는 더 큰 문제입니다. Roth에 $6,000를 투자하고(2019년 기준 연간 상한선) 고문이 $2,000의 수수료를 받는 경우 최대 연간 투자를 $4,000로 효과적으로 줄입니다.

고정 유지 수수료

다른 수수료 전용 재정 고문은 계정 크기와 연결되지 않은 고정 유지비를 청구합니다. 플랫 리테이너 가격 책정 모델을 사용하는 회사가 많이 있습니다. 아래에는 더 자세히 살펴보고 싶은 몇 가지 흥미로운 회사가 있습니다.

패싯 부

Facet Wealth는 고객을 수탁자 중심의 CFP 전문가와 연결합니다. 그들은 당신이 얼마나 많은 돈을 가지고 지불하는 것이 아니라 서비스에 대해 지불해야 한다고 생각하기 때문에 AUM 모델을 거부합니다. 그들은 또한 귀하의 계정 크기가 반드시 CFP를 사용하는 데 필요한 시간을 나타내지 않는다는 것을 알고 있습니다.

이러한 이유로 Facet Wealth는 귀하가 사용하는 특정 서비스에 대해서만 비용을 청구합니다. 그들의 고정 유지비는 연간 $480에서 $5,000까지 다양합니다.

스마트 자산

SmartAsset은 사람들이 올바른 재정 고문을 찾을 수 있도록 해주는 무료 서비스입니다. 과정은 비교적 간단합니다. 일련의 질문에 답하고, 귀하의 요구에 맞는 재정 고문 목록을 얻고, 약속을 예약하십시오. 그들은 서비스를 통해 가입한 고문에게 소개비를 청구하여 돈을 번다. 비용은 없습니다. 질문 범위는 "현재 귀하의 돈을 어떻게 관리합니까?"입니다. "재무 고문이 세금 전문 지식을 갖는 것이 얼마나 중요합니까?" 

현재 재정, 가족 구성 및 재정 고문에서 원하는 것에 대한 질문에 답합니다. SmartAsset은 귀하의 답변을 기반으로 일치 항목을 제공합니다. 선호도에 따라 현지 재정 고문을 선택할 수 있습니다.

또한 주택 구입, 세금, 은행, 신용 카드 등에 관한 결정을 내리는 데 도움이 되는 조언과 도구를 제공합니다.

좋은 재무설계사를 찾는 데 도움이 필요하지만 찾기 수수료를 지불하고 싶지 않다면 SmartAsset이 좋은 선택이 될 수 있습니다.

여기에서 SmartAsset에 대해 자세히 알아보십시오..

시간당 요금

이 모든 가격 옵션이 여전히 너무 비싸게 들립니까?

그렇다면 고려해야 할 마지막 옵션이 하나 있습니다. 일부 재정 고문은 조언에 대해 시간 단위로 비용을 지불하도록 허용합니다. 그들의 서비스에 대해 시간당 $150에서 $300를 지불할 것으로 예상됩니다.

재무 고문을 만나야 하는 이유

Frisco Financial Planning의 John을 만났을 때 어떤 유형의 사람들이 그의 서비스를 찾는 경향이 있는지 알고 싶었습니다.

“… 제 고객 기반의 대부분은 80% 이상으로 추정되며 베이비 붐 세대입니다. 제 고객들 대부분은 몇 년 동안 일부 산업이나 무역에서 일했고 이제 은퇴가 가까워지고 있습니다.”

나는 또한 John에게 그의 전형적인 고객에 대해 설명하도록 요청했습니다. 그는 자신의 서비스가 이미 100만원으로 저축하고 있는 소비자 부채가 없는 사람들에게 비용 효율적이라고 말했습니다. 소득의 최소 10%, 연 소득 $150,000 이상 및/또는 이미 저축한 $250,000 퇴직."

관련된: Vanguard 개인 고문 서비스 검토: 인적 고문이 귀하의 계획을 검토하도록 하십시오.

재정 고문 대안

좋은 재정 고문 대안을 찾으려면 먼저 자신의 요구 사항을 파악해야 합니다. 전체 재정 계획을 세우려면 인간 CFP와 이야기하는 것이 정직하게 최선의 방법일 수 있습니다.

그러나 투자 상품을 선택하거나 자산 배분을 최적화하는 데만 도움이 필요한 경우 다음과 같은 로보어드바이저로부터 필요한 서비스를 받을 수 있습니다. M1 파이낸스.

로보어드바이저의 가격은 관리 자산의 약 0.25%에서 시작하는 경향이 있습니다. 일부 로보어드바이저는 필요할 때 재정 고문을 이용할 수 있는 플랜을 제공하기도 합니다. 그러나 이러한 계획에 액세스하려면 일반적으로 더 높은 비율을 지불해야 하며 최소 계정이 있을 수 있습니다.

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수수료만 받는 공인 재무 고문과의 만남

에 폭스 사업 부문, 어려운 경제 시기에 사람들이 믿을 수 있는 투자가 무엇인지 물었습니다. 나는 그 질문을 다소 무시하고 모든 사람이 수수료만 받는 재무설계사의 조언을 구해야 한다고 말했습니다. 공인 재무설계사(CFP)가 현재 위치와 준비를 위해 해야 할 일을 정리하는 데 도움을 줍니다. 퇴직.

그러나 나중에는 내 충고를 한 번도 받아들이지 않았다는 죄책감이 들었다. 저는 CFP를 본 적이 없습니다. 나의 은퇴 투자 조언의 대부분은 책, 블로그 및 고용주 은퇴 계획 관리자로부터 왔습니다. 끝날 뻔했습니다. 나는 지역 CFP를 방문해야 한다고 결정했습니다.

그 때 John Gay와 약속을 잡았습니다. 프리스코 재무설계. 회의에 앞서 John은 다음이 포함된 전체 계획 보고서를 우리에게 보냈습니다.

• 자산 배분 및 투자
• 위험 감수
• 평생 소득 계획
• 대학 교육 자금
• 부록(펀드 추천, 생명 보험 정보 및 일반 정보)

John의 사무실에 도착한 후 우리의 첫 번째 업무는 나와 Mrs. PT.

우리의 위험 허용 범위

우리는 각자의 위험 허용 범위를 평가하기 위해 위험 프로필 평가를 받았습니다. 평가는 약 25개 정도의 질문이었습니다. John은 우리의 점수를 공개하고 Mrs. PT와 나는 가장 의견이 엇갈렸다.

아래 차트에서 볼 수 있듯이 나는 평균 범위(52점)에서 득점한 반면 Mrs. PT는 위험 내성과 관련하여 매우 낮은 점수(30점)를 받았습니다. 나는 그녀가 보수적이라는 것을 알고 있었다. 하지만 내가 얼마나 과소 평가 했습니까! 조사를 돌이켜보면 부인은 PT는 설문조사를 진행하면서 완전히 이해하지 못한 재정적 용어와 개념이 있었고 이것이 결과에 약간 영향을 미쳤을 수 있다고 말했습니다.

그러나 그녀는 자신의 보수적인 입장을 고수하며 설문조사가 할당에 필요한 영향을 미쳤다고 생각합니다.

John이 사용한 소프트웨어는 결합된 위험 허용 점수를 사용하여 투자 위험에 대한 우리의 감정과 일치하는 자산 할당을 생성했습니다. 결과는 다음과 같습니다.

제안된 자산 할당

이것을 표현하는 더 간단한 방법은 우리가 주식에 60%, 채권에 30%, 현금 등가물에 10%를 투자해야 한다고 말하는 것입니다.

그래서 우리는 지금 어디에 있습니까? 글쎄, 우리의 현재 자산 배분은 이것보다 훨씬 더 공격적입니다. 우리는 대부분의 퇴직 자산을 주식에 보유하고 있으며 10% 미만의 채권을 보유하고 있습니다. 우리의 가장 큰 펀드는 Vanguard Target Retirement 2040 Fund(VFORX)로, 다음과 같이 할당됩니다.

다른 펀드의 대부분은 주식 전용 인덱스 펀드입니다. 모든 펀드에 대한 현재 총 할당량은 아마도 주식 93%, 채권 7% 정도일 것입니다. 그것은 제안된 할당과는 거리가 멀다.

이것이 당신에게 말해주는 것은 내가 대부분의 은퇴 투자 선택을 Mrs. PT. 우리의 투자가 우리의 위험 허용 범위를 반영하도록 조정해야 할 사항이 있는 것 같습니다.

추천 펀드

그런 다음 John은 적절한 할당을 달성하기 위해 몇 가지 자금을 제안했습니다(John은 ETF를 좋아합니다).

• 대형주 펀드: SPDR S&P 500 ETF(SPY)
• 소형주 펀드: 뱅가드 스몰캡 ETF(VB)
• 국제 주식 펀드: 뱅가드 유럽 태평양 ETF
• 과세 채권 펀드: 뱅가드 종합채권시장 ETF(BND)
• 인플레이션 지수 채권 펀드: Barclays TIPS 채권 ETF(TIP)
• 지방채 펀드: 주식 S&P Natl. Muni Bond ETF(MUB), SPDR Barclays 단기 Muni Bond ETF(SHM)
• 부동산(REIT) 펀드: (VEA) 뱅가드 리츠 ETF (VNQ)
• 에너지/상품 펀드: 뱅가드 에너지 ETF(VDE)
• 현금 등가 펀드: 과세 국채 머니 마켓 펀드, SPDR Barclays Capital 1-3개월 T-Bill ETF(BIL)

John은 $10,000(이 경우에는 롤오버 IRA)가 넘는 각 투자 계정에 대해 이러한 투자를 해야 한다고 말했습니다. 10K 이하 계정의 경우(Roth IRA, Traditional IRA 및 일부 기타. 펀드) 60/30/10 할당을 반영하는 Vanguard Target Retirement Fund를 선택해야 합니다.

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기타 정보

John의 세션에는 우리 아이들을 위한 생명 보험 및 대학 교육 자금 지원에 대한 논의가 포함되었습니다. 다른 게시물을 위해 그 정보를 저장해 두겠습니다. 하지만 John이 정기 생명 보험 및 529 대학 저축 계획에 대한 추천을 제대로 했다는 것을 말씀드릴 수 있습니다.

마지막으로 John은 우리의 비상 자금을 자영업자, 단독 생계에 더 적합한 수준으로 구축해야 할 필요성을 강조했습니다.

기본적으로 우리는 은퇴 투자를 훨씬 더 진전시키기 전에 더 큰 현금 쿠션을 만들기 위해 할 수 있는 모든 일을 해야 합니다. 나는 더 동의할 수 없었다. 지금은 6개월치 생활비를 모아둔 상태다. 그는 최대 18개월 가치를 제안했습니다. 더 큰 비상 기금에 반대하는 것은 어렵습니다.

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결론:

전반적으로 John을 만나서 기쁩니다. 나는 우리의 재정적 미래와 Mrs. PT와 저는 이제 미래 투자를 지시하는 방법에 대해 더 잘 이해하고 있습니다.

재정 고문과 이야기할 때도 비슷한 가치를 찾을 수 있습니다. 그러나 더 현명하게 저축하고 투자하는 방법에 대해 스스로 배우는 것을 멈추지 않는 것이 중요합니다. 수탁자 CFP를 포함하여 그 누구도 개인 재정 목표에 대해 그 누구도 열정적이지 않을 것입니다. 너 이다. 재정 고문을 찾기 위해 SmartAsset을 사용하는 것을 고려하십시오..

재무설계사를 만난 적이 있습니까? 그렇다면, 주요 테이크 아웃은 무엇이었습니까?